Wakacje kredytowe – czy to się opłaca?

  • 25 Mar 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
W związku z epidemią koronawirusa i prognozowanym kryzysem gospodarczym 2020, wiele banków wprowadziło pakiety pomocowe dla swoich kredytobiorców. Ich najważniejszym elementem jest możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Czy warto z tego skorzystać?
Wakacje kredytowe – czy to się opłaca?

Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty całej raty lub jej części kapitałowej na określony czas. Taka opcja jest dostępna w większości umów o kredyty gotówkowe, hipoteczne, firmowe czy leasing, ale teraz stała się szczególnie pożądana.

Dlatego w odpowiedzi na działania rządu z rekomendacji UOKiKu największe banki wprowadziły możliwość zawieszenia spłaty kredytów, aby choć czasowo odciążyć klientów od tego zobowiązania.

Wakacje kredytowe w związku z koronawirusem

Czym się różnią wakacje kredytowe, które teraz zaoferowały banki od tych, które standardowo były obecne w ofercie niektórych banków i tylko przy niektórych produktach?

Pierwszą różnicą jest to, że są dostępne dla wszystkich klientów banku, którzy tego potrzebują. Choć oczywiście bank może ograniczyć tę opcję tylko dla określonych grup produktów (np. tylko kredyty dla klientów indywidualnych).

Łatwiej jest również złożyć taki wniosek. Nie trzeba iść do oddziału banku. Można go złożyć przez infolinię albo w swojej bankowości elektronicznej i w ten sposób bank również go akceptuje.

Zgodnie z rekomendacją Związku Banków Polskich za wakacje kredytowe bank nie powinien pobierać żadnych dodatkowych opłat. Nie dotyczy to oczywiście kosztów odsetkowych w związku ze zmianą okresu kredytowania.

Interesuje Cię zawnioskowanie w Twoim banku o wakacje kredytowe? Wzór oświadczenia znajdziesz na jego stronie internetowej albo w swojej bankowości internetowej.

Zawieszenie spłat kredytów – co proponują banki?

W zależności od banku, warunki wakacji kredytowych mogą się różnić. Jedne oferują odroczenie całej raty, inne tylko części kapitałowej. Niektóre dodatkowo wymagają oświadczenia o pogorszeniu się sytuacji w związku z epidemią koronawirusa (Citi Handlowy i Bank Millennium).

W Banku Millennium, Santander Bank Polska aby zawnioskować o wakacje, trzeba zadzwonić na infolinię, natomiast w mBanku, Banku Pekao, ING Banku Śląskim, Alior Banku i BNP Paribas, można zrobić to w bankowości internetowej lub mobilnej.

Najdłużej z odroczenia spłaty (przez pół roku) możesz korzystać w ING Banku Śląskim, mBanku, Santander Bank Polska, Alior Banku i BNP Paribas. W pozostałych instytucjach są to trzy miesiące.

Czym się różnią wakacje kredytowe w różnych bankach? Zobacz nasz raport >>

Wakacje kredytowe – czy warto z nich skorzystać?

Jeśli spłacasz aktualnie kredyt, a Twój bank umożliwia odroczenie jego spłaty, to pewnie zastanawiasz się, czy warto.

Jeżeli nie masz innej możliwości poradzenia sobie ze spłatą kredytu, to jasne, że warto. Na pewno przyniesie Ci to więcej korzyści niż gdybyś miał przestać spłacać zobowiązanie, a potem liczyć się z kosztami za zwłokę. Pamiętaj tylko, że jest to rozwiązanie przejściowe, czyli za umówione kilka miesięcy trzeba będzie wrócić do spłaty rat, które potem będą wyższe.

Z czego to wynika? Najmocniej wzrost rat odczujesz w bankach, które proponują odroczenie spłaty całej raty, ale nie wydłużają okresu kredytowania. Wtedy to, czego teraz nie zapłaciłeś, zostanie doliczone do kolejnych płatności. A za dodatkowy czas, kiedy korzystasz z pieniędzy banku, doliczy Ci on odsetki.

HRE Investment wylicza, że jeśli skorzystamy z 3-miesięcznych wakacji kredytowych przy kredycie hipotecznym (300 tys. zł) udzielonym 10 lat temu z ratą 1 534 zł miesięcznie, to koszty będą się różniły w zależności od wybranego scenariusza.

Co robimy?

O ile wzrośnie późniejsza rata?

O ile więcej oddamy do banku?

Zawieszamy całą ratę i nie korzystamy z wydłużenia okresu kredytowania

50 zł

4 800 zł

Zawieszamy całą ratę i korzystamy z wydłużenia okresu kredytowania

32 zł

5 800 zł

Zawieszamy część kapitałową raty i nie korzystamy z wydłużenia okresu kredytowania

20 zł

738 zł

Zawieszamy część odsetkową raty i korzystamy z wydłużenia okresu kredytowania

8 zł

446 zł

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych HRE Investment

Tak naprawdę trudno powiedzieć, co opłaca się najbardziej. Szczególnie, że każdy bank oferuje tylko jeden model wakacji kredytowych, a jedyne co można wybrać, to  tylko  w niektórych przypadkach czas – od 3 do 6 miesięcy.

Jeżeli masz taką możliwość, to lepiej wybrać ten krótszy wariant, aby potem wzrost raty był mniej odczuwalny. Konkretne kalkulacje zależą od kwoty Twojego kredytu, daty jego zaciągnięcia, okresu spłaty, typu rat (równe czy malejące) i parametrów cenowych oferty. Z pewnością takie informacje uzyskasz w swoim banku.

Podobne artykuły