Weź kredyt konsolidacyjny, zanim będzie za późno!

  • 22 Maj 2020
  • 4 min. czytania
  • Komentarze(0)
Masz kilka zobowiązań finansowych, ale pandemia pokrzyżowała Ci plany spłaty? Nie dopuść do powstania zadłużenia. Rozważ wzięcie kredytu konsolidacyjnego, który spowoduje, że będziesz regulował tylko jedną niższą ratę przez dogodny dla siebie okres.
Weź kredyt konsolidacyjny, zanim będzie za późno!

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny oznacza przejęcie przez bank pozostałych do spłacenia rat różnych produktów kredytowych w zamian za jedną comiesięczną opłatę, która przy wydłużonym okresie kredytowania może być niższa. Łączy się z tym oczywiście wyższy koszt kredytu, ale to lepsze rozwiązanie niż wpadanie w spiralę zadłużenia poprzez branie kolejnych chwilówek. Klient, który decyduje się na konsolidację, zyskuje na wiarygodności kredytowej.

Cechą charakterystyczną takiego produktu jest to, że klient nie otrzymuje środków na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Bank zajmuje się uregulowaniem pozostałych należności sam. Klient może natomiast wnioskować o dodatkową gotówkę na dowolny cel – od 10 do 25 proc. kwoty kredytu. Przy wyborze oferty najlepiej kierować się wskaźnikiem RRSO, który oznacza pełny koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku. Należy też wziąć pod uwagę to, że rata opiera się na zmiennym oprocentowaniu, więc jej wysokość będzie rosła lub malała w zależności od stóp procentowych i marży banku. Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe.

Kredyt konsolidacyjny (ranking: https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny ) może być gotówkowy lub hipoteczny. Ten drugi pozwala na konsolidację większych kwot, a w przypadku łączenia kredytu hipotecznego jest obowiązkowy. Dzięki zabezpieczeniu hipoteką pozwala na złagodzenie warunków kredytu – wydłużenie okresu spłaty (nawet do 30 lat w porównaniu do średnio 9-12 lat przy kredytach na niższe kwoty) i zmniejszenie raty. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny łączy się natomiast z koniecznością ponownej wyceny nieruchomości.

Ważne jest to, by ubiegać się o kredyt konsolidacyjny przed powstaniem zaległości w spłacie, bo jeśli już ono powstanie, decyzja będzie negatywna. Jeśli przed pandemią terminowo spłacałeś wszystkie raty, to masz większe szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego. Obecnie stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie, więc wysokość opłat będzie przez jakiś czas mniejsza. Z drugiej strony banki zaostrzyły politykę kredytową w związku z kryzysem gospodarczym i sprawdzają zdolność kredytową bardziej wnikliwie. Jeśli pracujesz w jednej z najbardziej dotkniętych pandemią branż, możesz napotkać na trudności.

Jakie produkty można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego połączyć można:

  • pożyczkę lub kredyt gotówkowy,
  • kredyt konsumencki na zakup towarów i usług,
  • pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny (szczególnie, gdy warunki umowy nie są już korzystne lub w międzyczasie znacząco zwiększyła się zdolność kredytowa),
  • kartę kredytową,
  • chwilówkę,
  • limit w ROR,
  • kredyt samochodowy,
  • pożyczkę lub kredyt hipoteczny (w tym przypadku kredyt konsolidacyjny też musi być zabezpieczony hipoteką).

W sumie kwota kredytu konsolidacyjnego może sięgać kwoty 200 tys. zł. Górne limity różnią się w zależności od banku.

Dokumenty potrzebne do kredytu konsolidacyjnego

W procesie weryfikacji bank szczegółowo sprawdzi rejestry dłużników i Twoją historię kredytową w BIK. Oprócz tego będzie potrzebował:

  • umów konsolidowanych kredytów i pożyczek (z numerem rachunku, kwotą kredytu, wysokością raty, datą zawarcia umowy),
  • wyciągu z konta osobistego (chyba że wnioskujesz o konsolidację w swoim banku),
  • wszelkich potwierdzeń dotyczących spłaty rat,
  • zaświadczenia o dochodach i warunkach zatrudnienia.

Wakacje kredytowe w ramach Tarczy antykryzysowej 3.0 >>

Co bank bierze pod uwagę przy analizie wniosku?

Twoje szanse na kredyt konsolidacyjny rosną, jeśli:

  • masz stabilne zatrudnienie – najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony,
  • odpowiednio wysokie dochody (według KNF suma wszystkich zobowiązań finansowych nie powinna stanowić więcej niż 50 proc. dochodów lub 60-65 proc. przy dochodach wyższych niż średnia krajowa – stosunek ten nosi nazwę DTI),
  • weźmiesz kredyt konsolidacyjny z drugą osobą np. małżonkiem (podwojenie dochodów, podzielenie kosztów utrzymania),
  • masz pozytywną historię kredytową (brak spóźnień w spłatach, brak zadłużenia),
  • przynajmniej kilka miesięcy stażu u obecnego pracodawcy,
  • jesteś specjalistą w swojej dziedzinie.

Twoje szanse maleją, jeśli:

  • jesteś zatrudniony na podstawie umów cywilnoprawnych, a Twoje dochody są nierówne i nieregularne;
  • pracujesz krócej niż kilka miesięcy lub jesteś na okresie próbnym;
  • zarobki są zbyt niskie w stosunku do wysokości raty;
  • miałeś spóźnienia w spłatach;
  • jesteś singlem i mieszkasz sam;
  • masz dzieci (świadczenie 500+ nie liczy się do zdolności kredytowej w przypadku kredytów na tak długi okres);
  • jesteś pracownikiem niższego szczebla, a Twoja sytuacja jest niepewna.

Przed złożeniem wniosku dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sprawdź rejestry dłużników, żeby nie było przykrej niespodzianki. Nawet jeśli sam nie doprowadziłeś do zadłużenia, to Twoje dany mogły dostać się w niepowołane ręce. Pobierz raport BIK ze swoją historią kredytową i poznaj swój scoring. Bank będzie brał te informacje pod uwagę.

Jeśli nie wygląda to najlepiej, to rozważ skorzystanie z wakacji kredytowych przy niektórych zobowiązaniach i wykorzystaj ten czas na częściową lub pełną spłatę innych. Pamiętaj też o karcie kredytowej. Odroczenie może trwać maksymalnie 3-6 miesięcy i dotyczyć części lub całych rat.  Różnica rozkładana jest na następne miesiące lub przedłużony zostaje okres spłaty.

Dodano:
22 Maj 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły