Zwrot prowizji za kredyt – co musisz wiedzieć?

  • 17 Sie 2020
  • 3 min. czytania
  • Komentarze(1)
Zastanawiasz się nad wcześniejszą spłatą kredytu konsumenckiego lub hipotecznego? Sprawdź, z czym to się wiąże i czy należy Ci się zwrot za prowizję i inne koszty dodatkowe za niewykorzystany okres.
Zwrot prowizji za kredyt – co musisz wiedzieć?

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego

Kredyty konsumenckie są określone ustawą z dn. 12.05.2011. Zgodnie z art. 49 w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt ulega obniżeniu z uwagi na to, że niektóre koszty związane są z okresem kredytowania. Dotyczy to prowizji, odsetek czy ubezpieczenia. Jeśli więc konsument pokrył z góry koszty opłat, które byłyby normalnie pobierane w następnych miesiącach, to ma prawo ubiegać się o proporcjonalny zwrot od banku.

Zgodnie z metodą liniową instytucja finansowa dzieli wszystkie koszty przez liczbę dni kalendarzowych, w których miała obowiązywać umowa, a następnie mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania. Wynik jest kwotą należną konsumentowi. BNP Paribas podał następujący przykład: kredyt na 48 rat i obejmuje 1465 dni. Całkowita spłata nastąpiła w 916. dniu, w 30. racie. Należy więc odjąć 916 od 1465, a następnie podzielić przez pełny okres kredytowania, czyli 1465. Wynik to 0,3747, czyli 37,47 proc. Jeśli więc prowizja wynosiła 1000 zł, to bank musi oddać 374,70 zł. UOKiK przygotował specjalny kalkulator, który pomoże konsumentowi obliczyć dokładną kwotę.

Niektóre banki z oporem podchodziły do zwracania kosztów przy wcześniejszej spłacie, ale zmieniło się to w efekcie działań prezesa UOKiK, Tomasza Chróstnego oraz za sprawą wyroku TSUE (sprawa C-383/18). Gotowość do wypłacenia zwrotów metodą liniową zadeklarowały: Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole Bank Polska, Getin Noble Bank, Idea Bank, ING Bank Śląski, mBank, Millennium Bank, Nest Bank, PKO BP, Pekao SA, Santander Bank Polska, Santander Consumer Bank i Volkswagen Bank Polska. Aby uzyskać zwrot, należy złożyć wniosek do banku, w którym otrzymało się kredyt. Nie zaszkodzi powołać się na ustawę o kredycie konsumenckim, opinię UOKiK-u i wyrok TSUE.

O zwrot prowizji można wnioskować do 6 lat od momentu wcześniejszej spłaty kredytu – tak wynika z zapisów Kodeksu Cywilnego. Bank ma 30 dni na decyzję, choć zwykle wydają ją w ciągu 14 dni. W przypadku braku reakcji można kontaktować się z Rzecznikiem Finansowym, który wesprze w rozwiązaniu sprawy.

Według przepisów polskiego prawa kredyt konsumencki to zobowiązanie finansowe pomiędzy klientem fizycznym a bankiem. Aby mieściło się ono w definicji, jego wartość nie może być wyższa niż 255 550 zł lub równowartości w obcej walucie. Środki nie powinny mieć związku z działalnością gospodarczą. Kredytem konsumenckim może być pożyczka, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny gotówkowy, kredyt ratalny z oprocentowaniem wyższym niż 0, kredyt celowy np. samochodowy. Nie jest nim natomiast kredyt studencki, bo ma on oprocentowanie niższe niż powszechnie stosowane czy też kredyt ratalny 0 proc.

Skorzystaj z kalkulatora kredytowego >> 

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Posiadacz kredytu hipotecznego także może uzyskać zwrot za wcześniejszą spłatę, ale na innych zasadach, bo tego typu produkt określony jest innymi przepisami – ustawą o kredycie hipotecznym z dn. 23.03.2017, dotyczącą umów zawartych po 21 lipca 2017 r. Mówi ona o prawie kredytobiorcy do częściowej lub całkowitej przedterminowej spłaty zobowiązania w dowolnym momencie oraz do uzyskania zwrotu kosztów okres skrócenia. Niektóre banki wymagają wcześniejszego poinformowania ich o zamiarze wcześniejszej spłaty, a ponadto pobierają prowizję w wysokości do 3 proc. spłacanej kwoty (często 3 proc. po pierwszym roku, 2 proc. po drugim, 1 proc. po trzecim), chyba że kredytobiorca, którego dotyczy ustawa ma kredyt ze zmienną stopą procentową, który spłacał regularnie przez min. 3 lata. W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem bank może pobrać opłatę niezależnie od takich okoliczności. Warto więc sprawdzić wymagania kredytodawcy przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie.

Dodano:
17 Sie 2020

1 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • ann Ekspert 21 sierpnia 2020
    Nieprawda, że Santander Consumer Bank oddaje prowizje. Dwukrotnie odmówili mi oddania moich pieniędzy. Z tego co czytam wszystkim którym odmawiają, piszą to w ten sam sposób- centralnie idą w zaparte. Uważam, że skoro jest coraz więcej skarg na ten bank może zechce się wreszcie nim zainteresować UOKiK, nakładając słuszną karę.
    Malek Anna Ekspert 27 sierpnia 2020
    Cześć Ann, a jak bank konkretnie umotywował swoją decyzję?
    Mag Ekspert 01 września 2020
    Zastanawiam się nad kredytem w tym banku. Jak bank motywuje swoją decyzje odmawiając zwrotu prowizji ?
    Emi Ekspert 01 września 2020
    Cześć. Mnie Santander oddał prowizję po 2 tygodniach od złożenia wniosku. Niestety, ponieważ drugi kredyt spłaciłam przed 16 maja 2016 - już się podobno nie kwalifikuje do zwrotu?!
    Malek Anna Ekspert 02 września 2020
    Cześć Emi, co do terminów, to się zgadza.
    Robert Ekspert 03 września 2020
    Mam podobna sytuacje tylko kredyt hipoteczny. Bank argumentuje ze kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumenckim.
    Malek Anna Ekspert 04 września 2020
    Cześć Robert, bank ma rację. Opisaliśmy wszystko tutaj: https://direct.money.pl/artykuly/porady/czy-kredyt-hipoteczny-jest-kredytem-konsumenckim-czy-zwrot-kosztow-za-wczesniejsza-splate-dotyczy-kredytow-hipotecznych.html

Podobne artykuły