Emerytura na własną rękę

Fot.

Prognozy ekspertów dotyczące przyszłych emerytur są zatrważające. Przewidują oni, że nasze emerytury mogą wynieść tylko 1/3 naszego ostatniego wynagrodzenia. O ile w ogóle je otrzymamy. Jak w takim razie zapewnić sobie spokojną jesień życia? Jedyny sposób to oszczędzać na własną rękę. Podpowiadamy, jak to zrobić.

Wokół emerytur krąży naprawdę wiele mitów. Czas, aby rozwiać pierwszy z nich!

Ile właściwie dostaniesz od ZUS? Pewnie wiesz, ile już zgromadziłeś na emeryturę z corocznej informacji, którą wysyła ta instytucja. Znamy również przykłady szacunków emerytur, które mówią o świadczeniach równych kilkudziesięciu złotym. Coraz więcej Polaków otrzymuje świadczenia w wysokości równej minimalnemu wynagrodzeniu. To powoduje, że o swojej przyszłości finansowej nie można nie myśleć. Wyobraź sobie, gdy nagle musisz zapłacić rachunki, kupić jedzenie, paliwo i inne niezbędne rzeczy i masz na to 1/3 dzisiejszej pensji. Zastanów się, z czego najpierw zrezygnujesz. Będziesz mniej jadł, przestaniesz płacić rachunki czy sprzedasz auto, bo nie będzie cię stać na jego utrzymanie?

Naprawdę moja emerytura wyniesie tylko 1/3 pensji lub nawet mniej?

Niestety, musisz mieć świadomość, że rokowania co do naszej przyszłości jako emerytów nie są obiecujące. Wyliczenia ZUS oparte są na optymistycznym założeniu. Otóż, do wyliczenia przyszłych emerytur zakłada się, że twoje wynagrodzenie będzie systematycznie rosło do dnia przejścia na emeryturę oraz że będziesz zatrudniony tylko na umowę o pracę, bez przerwy, aż do osiągnięcia 67. roku życia. Życie pisze różne scenariusze, więc możesz być zmuszony na przykład z powodu choroby przerwać albo zakończyć pracę wcześniej. Wtedy twoje świadczenie ulegnie obniżeniu.

Musisz pamiętać, że wysokość twojej emerytury nie zależy tylko od ciebie. Ważnymi czynnikami są także sytuacja gospodarcza Polski oraz struktura demograficzna. Kiedy gospodarka będzie w złej kondycji, a liczba emerytów będzie przewyższać liczbę pracujących, to państwo nie będzie miało z czego wypłacać świadczeń.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie prognoz ZUS.


Szczególnie alarmujące są przewidywania dla dzisiejszych 20-latków. Dzieci rodzi się coraz mniej, więc gdy 20-latkowie przejdą na emeryturę, to na jednego pracującego będzie przypadać prawie dwóch świadczeniobiorców. System emerytalny jest w kryzysie, więc prognoza, że dostaniesz od państwa 1/3 twojego wynagrodzenia lub mniej, jest jak najbardziej realna. Według badań postaw Polaków wobec ich finansowej przyszłości, ponad połowa Polaków nie zdaje sobie z tego sprawy. Co jednak bardziej zatrważające i groźne dla naszej przyszłości finansowej – dwie trzecie Polaków nie robi nic z myślą o swojej przyszłej emeryturze.

Co zrobić, aby nie martwić się o finanse na emeryturze?

W obecnej sytuacji wyjście jest tylko jedno. Musisz sam zadbać o pieniądze, z których będziesz korzystał na starość. Im wcześniej to zrobisz, tym lepiej dla ciebie. A co o oszczędzaniu na emeryturę sądzą Polacy? Decyzję o odkładaniu dodatkowych środków podejmujemy za późno lub wcale. Według badań tylko 19 proc. Polaków planuje zacząć odkładanie na emeryturę, wtedy kiedy powinno się to zrobić, czyli w okolicach 30 lat. 23 proc. badanych chce to robić po 40-stce, ale co zatrważające ponad jedna trzecia osób w ogóle nie planuje oszczędzać na emeryturę. To błąd, bo nawet niska kwota odkładana co miesiąc odpowiednio długo, da duży kapitał na jesień życia.

Kiedy zacząć oszczędzać?

Jeśli myślisz, że nie warto przejmować się emeryturą, bo i tak długo na niej nie pożyjesz, mylisz się. Wyliczenia specjalistów pokazują, że już dzisiaj emeryci żyją na emeryturze średnio ok. 19 lat, a dane demograficzne pokazują, że żyjemy coraz dłużej. Oznacza to, że obecni 30- i 40-latkowie na emeryturze mogą spędzić jeszcze więcej czasu. Każdy z nas zna w swoim otoczeniu osobę w wieku ponad 90 lat. Dlatego 25, czy 30, a może nawet więcej lat spędzonych na emeryturze, to bardzo realny scenariusz. Zastanów się zatem, z czego będziesz żył przez ten czas.

R E K L A M A

Jeżeli dopiero zaczynasz swoją pracę zawodową, to masz kilka razy więcej czasu na zgromadzenie tego kapitału niż będziesz z niego korzystać. Za działania z myślą o emeryturze warto zabrać się jak najszybciej, idealnie jeszcze przed trzydziestką, a więc w momencie, kiedy zaczynasz swoje życie zawodowe. Nawet niewielkie sumy konsekwentnie odkładane od tego momentu pozwolą Ci na zgromadzenie dużego kapitału na starość za cenę niewielkich wyrzeczeń. 200 zł odkładane co miesiąc przez 40 lat daje prawie 100 tys. zł kapitału na jesień życia. Jeśli uwzględnimy możliwą premię roczną w wysokości 2 proc. to okaże się na jesień życia zgromadzimy aż ponad 220 tys. zł.

Jak zaoszczędzić pieniądze na emeryturę?

W przypadku gromadzenia funduszy na emeryturę, ważniejsze od zysku jest bezpieczeństwo środków. Nie interesują cię wahania stóp procentowych na rynku, ryzyko kursowe czy ryzyko zmian cen akcji. Kiedy kończysz pracę zawodową, właściwie nie ma ryzyka, że nie dostaniesz swoich pieniędzy na emeryturę.

Możesz włożyć pieniądze na lokatę, ale w długoletniej perspektywie, jaką jest twoje przejście na emeryturę, nie jest to najodpowiedniejsze rozwiązanie. Po pierwsze, nie ma kilkudziesięcioletnich produktów tego typu, więc co kilka miesięcy musiałbyś przenosić swoje oszczędności. Zabiera to czas, a twój zysk nie jest pewny. Głównie chodzi o ryzyko zmian stóp procentowych, którego w długim okresie nie jesteś w stanie przewidzieć. Jeśli zostaną obniżone, to banki z dużym prawdopodobieństwem zredukują oprocentowanie, co oznacza zmniejszenie twoich zysków z oszczędzania. Tak się już dzieje – banki w Szwajcarii i w Niemczech wprowadzają tzw. ujemne stopy procentowe. Sam na pewno zrozumiesz, co w praktyce oznacza to dla twoich lokat.

Może warto zdecydować się na rozwiązanie dedykowane gromadzeniu pieniędzy na emeryturę. Mowa o ubezpieczeniu oszczędnościowym. Kupując takie ubezpieczenie sam decydujesz, ile chcesz mieć do dyspozycji na emeryturze, odkładasz w jednym miejscu przed długi czas, a na dodatek prócz ochrony na wypadek uszczerbków i zachorowań możesz otrzymać premię wynikające z akumulacji składek. Nie musisz płacić od nich podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki), który zabiera prawie jedną piątą od zarobionego procentu. Gdy umrzesz przed rozpoczęciem emerytury, zgromadzone pieniądze nie przepadają. Zostaną one przekazane wskazanej przez ciebie osobie (niekoniecznie z rodziny, co ważne na przykład w przypadku związków niesformalizowanych) i nie będzie ona musiała płacić podatku od spadków i darowizn.

Ubezpieczenie oszczędnościowe – bezpieczeństwo i premia

Ubezpieczenie oszczędnościowe Emerytura bez Obaw oferowane przez Prudential to połączenie ubezpieczenia i oszczędności. Możesz bez ryzyka gromadzić kapitał – ponieważ ubezpieczyciel przejmuje je na siebie i gwarantuje wypłatę wszystkich wpłaconych składek na koniec okresu ubezpieczenia. Twoim zyskiem może być dodatkowa roczna premia wypłacana przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Kiedy umrzesz przedwcześnie, uzbierane pieniądze nie przepadną, ale zostaną wypłacone wskazanym bliskim.

Możesz oszczędzać co miesiąc, wpłacając składki dostosowane do twoich możliwości. Warto zauważyć, że minimalna kwota składki to raptem 165 zł. Myślisz, że za to za mało aby cokolwiek odłożyć? Załóżmy, że odkładasz ją co miesiąc przez 40 lat i otrzymasz 2 proc. premii rocznej. Przy takich założeniach zgromadzisz ponad 120 tys. zł.

Źródło: Opracowanie własne

Podkreślmy jednak jeszcze raz, że ubezpieczenie oszczędnościowe to bezpieczne narzędzie do akumulacji kapitału, zwłaszcza, że twoje wypłata na koniec okresu umowy jest gwarantowana, o ile jej nie zerwiesz.

Płacę składki i co dalej?

Traktuj opłacanie składek nie jako wyrzeczenie, ale jako przesunięcie korzyści w przyszłość. Gdy osiągniesz wiek emerytalny, Prudential wypłaci ci wyższą z dwóch kwot:

  • sumę ubezpieczenia wraz z premiami rocznymi i premią końcową albo
  • sumę wpłaconych składek, o ile wybrałeś opcję gwarancji ich zwrotu przy podpisywaniu umowy.

Możesz odstąpić od umowy, jeśli uznasz, że nie jest to ubezpieczenie dla ciebie. Jeśli zrobisz to w ciągu 30 dni od dnia jej otrzymania, to możesz od niej odstąpić i otrzymasz zwrot wpłaconej składki. Gdybyś musiał zrezygnować w późniejszym okresie, to otrzymasz wartość wykupu polisy. Minimalną gwarantowaną wartość w poszczególnych latach znasz od początku, dzięki temu jesteś w stanie bardziej świadomie podjąć decyzje o rezygnacji. Kwota ta jest od pewnego momentu umowy podwyższana o część przyznanych premii oraz o możliwy udział w zysku.

Warto podkreślić najważniejszą zaletę ubezpieczenia oszczędnościowego nad tradycyjnym oszczędzaniem (lokata). Tradycyjny sposób oszczędzania zakłada odłożenie pewnej określonej kwoty po tym, jak ją dostaniesz, czyli zazwyczaj zarobisz. Co się dzieje, jeśli nie masz możliwości zarobkowania? Jeśli poważnie zachorujesz? Niezdolność do pracy wynikająca ze zdiagnozowania poważnej choroby czy leczenia oznacza brak możliwości odłożenia czegokolwiek. W przypadku ubezpieczenia oszczędnościowego w Prudential można wykupić dodatkowe ubezpieczenie, które w przypadku wystąpienia trudnej sytuacji życiowej (poważna choroba, uszczerbek), umożliwia doprowadzenie planu oszczędzania do końca, bo ubezpieczyciel przejmuje za nas opłacanie składek. Kolejna korzyść to możliwość wskazania osoby, której zostaną wypłacone zgromadzone środki w przypadku naszej śmierci. Nie zapłaci ona podatku od spadku i darowizn i może to być dowolna osoba, również nasz partner ze związku nieformalnego.

Nie idź za przykładem większości Polaków, którzy beztrosko patrzą w przyszłość i czekają na to, co będzie. Odpowiednie zarządzanie finansami już teraz pozwoli ci po zakończeniu pracy zawodowej wypoczywać spokojnie. Oszczędź sobie zmartwień, skąd wziąć pieniądze na mieszkanie, jedzenie czy leczenie. Zacznij oszczędzać już teraz. Ubezpieczenie oszczędnościowe może ci w tym pomóc i stanowić doskonałe uzupełnienie emerytury z ZUS. W ten sposób dywersyfikujesz swoje dochody i unikasz ryzyka konieczności przeżycia za głodową emeryturę.

Podobne artykuły