Jak obliczyć wkład własny 2024? Wymagania banków przy kredycie hipotecznym

Obliczanie wkładu własnego do kredytu hipotecznego jest kluczowym krokiem na drodze do zakupu nieruchomości. Wymagany wkład zależy od wartości nieruchomości oraz warunków określonych przez bank. Zazwyczaj wynosi od 10% do 20% jej wartości. W artykule omówimy, jak dokładnie obliczyć wysokość wkładu własnego oraz jakie czynniki mogą wpływać na jego ostateczną kwotę.

Wymagania KNF odnośnie wkładu własnego w 2024 roku

Rok do roku wymagania KNF rosły, a były wprowadzane według następującego schematu:

• do końca 2014 r. – 5% wkładu własnego,
• do końca 2015 r. – 10%,
• do końca 2016 r. – 15% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczony),
• od początku 2017 r. do teraz – 20% (albo 10%, o ile niedobór do 20% zostanie ubezpieczony).

Obowiązek posiadania wkładu własnego przy kredycie hipotecznym nie wziął się znikąd. W ten sposób KNF dba o stabilność rynku kredytowego. Dzięki temu wymogowi wartość nieruchomości jest zawsze wyższa od kwoty udzielonego kredytu. Przydaje się to podczas problemów ze spłatą kredytu. W ostateczności zawsze można sprzedać dom czy mieszkanie, aby oddać kredyt.

Z drugiej strony także wkład własny weryfikuje sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy. Zanim jeszcze złożysz wniosek do banku, musisz pokazać bankowi, że potrafisz zaoszczędzić kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy. Dzięki temu może on sądzić, że terminowa spłata rat kredytu hipotecznego również nie powinna przysporzyć Ci kłopotów.

By lepiej zrozumieć zagadnienie, przeczytaj: Czym jest Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego?

Jaki jest obecnie minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego?

Minimalny wkład własny 2024 to w większości banków 10% wartości inwestycji, ale wtedy trzeba wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jeśli nie zdecydujesz się na ubezpieczenie, to trzeba wnieść 20%.

Banki najchętniej przyjmują jako wkład własny po prostu gotówkę, czyli zaoszczędzone przez Ciebie środki, oczywiście również na rachunkach bankowych, lokatach czy koncie oszczędnościowym. Określenie „gotówka” jest tylko uproszczeniem.

W przypadku kredytu na budowę domu, Twoim udziałem może być również działka, na której stanie budynek. Co ważne, w momencie składania wniosku o kredyt, nie musi być ona przekształcona w budowlaną. Wystarczy, że w gminnym planie zagospodarowania przestrzennego jest przeznaczona pod budownictwo mieszkaniowe.

Na pytanie, jak obliczyć udział kapitału własnego, odpowiadamy w dalszej części tekstu.

Jak obliczyć wkład własny do kredytu hipotecznego?

Obliczanie wkładu własnego nie jest skomplikowane, ale musisz wiedzieć, że wkład własny oblicza się nie od kwoty kredytu, którą chcesz uzyskać, ale od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank. Jest to:

• cena mieszkania, jeśli kupujesz je z rynku pierwotnego lub wtórnego,
• cena działki, jeżeli kupujesz ją na kredyt
• niższa wartość z kosztorysu lub operatu szacunkowego, jeżeli budujesz dom,
• suma oszacowana przez rzeczoznawcę po remoncie/wykończeniu, jeśli chcesz do kredytu hipotecznego dobrać środki na ten cel.

Zobacz na przykładzie, jak obliczyć wkład własny w kredycie hipotecznym w zależności od celu kredytowania.

Jak widzisz kalkulator wkładu własnego nie będzie Ci potrzebny. Bez problemu da się obliczyć swój udział bez specjalistycznych narzędzi. A w razie wątpliwości zawsze możesz zasięgnąć informacji w banku lub skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego.

Czy niski wkład własny będzie korzystny?

Jeśli nie masz wystarczająco gotówki, aby sfinansować interesującą Cię inwestycję, możesz wybrać bank, który oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, a pozostałe 10% jest ubezpieczone. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego ponosisz do momentu, w którym saldo kredytu będzie wynosiło 80% wartości zabezpieczenia.

Czy to się opłaca? Jest to dla Ciebie dodatkowy koszt i musisz mieć tego świadomość. Jeżeli jednak masz upatrzone mieszkanie do kupienia albo chcesz wystartować z budową domu, bo sytuacja życiowa Cię do tego zmusza, to warto zdecydować się na takie ułatwienie i nie czekać aż uzbierasz brakującą kwotę.

Warto wiedzieć, że wkładem własnym może być również darowizna. Jeśli np. Twoi rodzice chcą przekazać Ci pieniądze na cele mieszkaniowe, to mogą to zrobić i nie płacić podatku od spadków i darowizn, bo znajdujecie się w zerowej grupie podatkowej.

To zwolnienie dotyczy osób z pierwszej grupy podatkowej, czyli: obecnego małżonka, zstępnych (dzieci, wnuki), wstępnych (rodzice, dziadkowie), rodzeństwo, pasierba, ojczyma, macochę, teściów, zięcia i synową.

Ile to jest 10% wkładu własnego? Jeśli chcesz kupić mieszkanie za 400 tys. zł, to musisz mieć tylko 40 tys. zł swoich pieniędzy.

Kalkulator zdolności kredytowej – zobacz, ile możesz pożyczyć >>

Ile wynosi wkład własny 2024 w poszczególnych bankach?

Od początku tego roku banki dość mocno zaostrzyły wymagania względem posiadanego wkładu własnego. Wcześniej jeśli zainteresowany kredytem, chciał kupić nieruchomość, ale posiadał inną, to bank mógł się na niej zabezpieczyć. Aktualnie jest to niemożliwe, a niektóre banki akceptują drugą nieruchomość, ale tylko pod warunkiem, że planujesz ją sprzedać.

Jest to wyjście dla tych osób, które są zainteresowane kredytem hipotecznym bez wkładu własnego i nie mają aktualnie gotówki. Wtedy mogą mieszkać w jednym mieszkaniu i wnieść je jako wkład własny, a dopiero po finalizacji kredytu i kupnie drugiego lokum, je sprzedać. Pozbywasz się w ten sposób problemu, gdzie mieszkać podczas procedury kredytowej i wykańczania nowego mieszkania czy budowy domu. Możesz zostać tam, gdzie aktualnie mieszkasz, ale pamiętaj, że bank rozliczy Cię z późniejszej sprzedaży.

Sprawdźmy, jakie wymagania narzucają poszczególne banki!

Alior Bank

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, papiery wartościowe, oszczędności i środki na rachunkach bankowych, deklaracja sprzedaży innej nieruchomości (potwierdzona umową pośrednictwa z biurem nieruchomości lub przedwstępną umową sprzedaży)

Bank BPS

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka, materiały budowlane, robocizna), gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej prowadzonej w banku spółdzielczym lub PKO BP,

Bank Millennium

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka, materiały budowlane robocizna), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, oszczędności zgromadzone na kontach i lokatach, fundusze inwestycyjne Banku Millennium, 80% wartości nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży

Bank Pekao

• minimalny wkład własny: 10% (przy kredycie złotówkowym)

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka, dokumentacja projektowa, materiały budowlane, robocizna), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, inne koszty związane z realizowaną inwestycją, posiadany udział w nieruchomości (jeśli bierzemy kredyt na jej część albo na zamianę)

Bank Pocztowy

• minimalny wkład własny: 20%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka, materiały budowlane, robocizna, dokumentacja projektowa), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki z programów rządowych, oszczędności w obligacjach i bonach skarbowych, jednostki uczestnictwa w TFI, akcje spółek giełdowych, 100% nieruchomości przeznaczonych do sprzedaży, darowizna, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej prowadzonej w PKO BP lub banku spółdzielczym

BNP Paribas

• minimalny wkład własny: 20%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka

BOŚ Bank

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej, dochody, które będziesz osiągać w przyszłości (np. z najmu starego mieszkania), środki z rządowych programów wsparcia budownictwa, wartość nieruchomości deklarowanej do sprzedaży

Credit Agricole

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka, materiały budowlane, robocizna), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej, wartość nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży, oszczędności na kontach i lokatach

ING Bank Śląski

• minimalny wkład własny: 20%

• akceptowane źródła: gotówka, działka, udziały w funduszach inwestycyjnych, środki wpłacone na rzecz dewelopera, zbywcy, wykonawcy lub spółdzielni mieszkaniowej, aktualna wartość budowanej nieruchomości, wartość nieruchomości deklarowanej do sprzedaży

mBank

• minimalny wkład własny: 10%
• akceptowane źródła: działka (o ile nie jest obciążona kredytem), gotówka, wartość przedpłat i zadatków poniesionych na rzecz nieruchomości

PKO BP

• minimalny wkład własny: 10% (bank nie wymaga wkładu własnego przy kredycie na dokończenie budowy, nadbudowę, rozbudowę, przebudowę, modernizację, remont, wykończenie lub spłatę kredytu mieszkaniowego)

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, posiadany udział w nabywanej nieruchomości

Santander BP

• minimalny wkład własny: 10%

• akceptowane źródła: koszty nabycia nieruchomości, koszty związane z budową domu (w tym działka), środki wniesione do dewelopera lub sprzedającego, gotówka, środki z książeczki mieszkaniowej, cena netto nieruchomości zadeklarowanej do sprzedaży (podpisana umowa przedwstępna - 90% ceny netto,zgłoszenie do agencji nieruchomości lub deklaracja sprzedaży we własnym zakresie - 60% ceny netto)

Kredyt bez wkładu własnego – które banki go oferują?

Jeżeli szukasz kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, to możesz go wziąć w ramach rządowego programu z gwarancją. Polega to na tym, że możesz zaciągnąć finansowanie na 100% wartości nieruchomości, a gdy pojawią się problemy ze spłatą, to Bank Gospodarstwa Krajowego odda bankowi część środków (maks. 100 tys. zł). Obecnie kredyt bez wkładu własnego znajdziesz w:

1. Alior Bank S.A.
2. Bank Ochrony Środowiska S.A.
3. Bank Pekao S.A.
4. Bank Spółdzielczy w Brodnicy
5. BPS S.A. - zawieszenie udzielania od 1.03.2024 r.
6. PKO Bank Polski S.A.
7. Santander Bank Polska S.A.

Jeśli szukasz najlepszej oferty dla siebie, to warto wziąć pod uwagę nie tylko wymagany wkład własny, ale również parametry cenowe. Najtańszy kredyt hipoteczny znajdziesz w naszej porównywarce. Znajdziesz tam również takie produkty, jak: kredyt ze stałym oprocentowaniem czy kredyt bez prowizji. A ranking kredytów pokaże Ci, która oferta przy interesującej Cię kwocie i okresie spłaty będzie najkorzystniejsza.

By lepiej zrozumieć wkład własny do kredytu:

1. Kredyt hipoteczny krok po kroku. Opisujemy cały proces
2. Kiedy wpłacić wkład własny do kredytu hipotecznego i jak go udokumentować?
3. Skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego?
4. Kredyt gotówkowy na wkład własny to zły pomysł
5. Kredyt hipoteczny z 20 i 30% wkładem własnym
6. Czy przy kredycie gotówkowym wymagany jest wkład własny?
7. Mieszkanie bez wkładu własnego 2024 – lista banków
8. Pierwszy kredyt bez wkładu własnego. Jakie warunki oferuje Alior Bank?
9. Czym jest wskaźnik LtV przy kredycie?
10. Jak uzbierać pieniądze na mieszkanie?
11. Jak otrzymać kredyt hipoteczny dla młodych?
12. Czym jest pożyczka hipoteczna?