Ranking kredytów hipotecznych 21 kwiecień 2025
Szukasz najlepszej oferty kredytu hipotecznego? Skorzystaj z naszego rankingu kredytów hipotecznych na 21 kwiecień 2025. Wpisz kwotę kredytu hipotecznego i okres spłaty na jaki chcesz go zaciągnąć...
a porównywarka kredytów hipotecznych pokaże Ci dopasowane do Twoich potrzeb oferty. Pamiętaj, że banki nie udzielają kredytu mieszkaniowego online, więc wizyta w banku będzie koniecznością. Jeśli chcesz skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych i porównać w ten sposób dostępne oferty kredytowe, to oczywiście możesz to zrobić dla hipotetycznych sum. Porównanie kredytów do niczego Cię nie zobowiązuje, a ostateczne warunki będą zależały od Twojej zdolności kredytowej. Zanim jednak to zrobisz, to pamiętaj, że banki wymagają wniesienia wkładu własnego. Jest to 20% wartości nieruchomości albo w niektórych bankach 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia wkładu własnego. Przykładowo, gdy chcesz kupić mieszkanie za 400 tys. zł, to musisz mieć 80 tys. zł środków własnych albo 40 tys. zł z ubezpieczeniem.
promowane oferty
W ofercie specjalnej „Idę na swoje - Łatwy start” zyskasz 0 zł prowizji za udzielenie kredytu i korzystne oprocentowanie. Możesz również liczyć na wsparcie eksperta hipotecznego ING na wideo. RRSO 8,19% na dzień 03.03.2025
Znaleziono: 26 ofert kredytów
hipotecznych
-
1.
VeloBank - Kredyt hipoteczny VeloDom dla Profesjonalistów
![VeloBank S.A.]()
RRSO 7,43%Rata 1 675,54 złKwota do spłaty 532 611,75 złOprocentowanie 6,42%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
2.
VeloBank - Kredyt hipoteczny VeloDom
![VeloBank S.A.]()
RRSO 7,54%Rata 1 691,14 złKwota do spłaty 537 319,06 złOprocentowanie 6,52%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
3.
BOŚ Bank - Kredyt hipoteczny ekologiczny
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 7,05%Rata 1 739,55 złKwota do spłaty 521 865,17 złOprocentowanie 6,59%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
4.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Idę na swoje" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,59%Rata 1 780,79 złKwota do spłaty 544 415,21 złOprocentowanie 7,08%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
5.
BNP Paribas kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![BNP Paribas]()
RRSO 7,57%Rata 1 782,93 złKwota do spłaty 543 766,00 złOprocentowanie 7,10%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
6.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Chcę tu zamieszkać na stałe - edycja 4" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 7,52%Rata 1 792,55 złKwota do spłaty 542 598,40 złOprocentowanie 7,16%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
7.
Bank Pekao S.A. - Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
![Bank Pekao S,A,]()
RRSO 7,98%Rata 1 800,48 złKwota do spłaty 560 260,08 złOprocentowanie 6,99%Prowizja 1,99 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
8.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Chcę tu zamieszkać na stałe - edycja 4" w promocji z segmentem Active dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 7,63%Rata 1 808,63 złKwota do spłaty 547 430,13 złOprocentowanie 7,26%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
9.
Bank Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem
![Citi Handlowy]()
RRSO 7,60%Rata 1 815,08 złKwota do spłaty 546 642,15 złOprocentowanie 7,30%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
10.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na zawsze-edycja 4" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku
![mBank]()
RRSO 7,59%Rata 1 821,54 złKwota do spłaty 546 461,51 złOprocentowanie 7,34%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
11.
Bank Citi Handlowy kredyt hipoteczny
![Citi Handlowy]()
RRSO 7,63%Rata 1 828,01 złKwota do spłaty 548 402,53 złOprocentowanie 7,38%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
-
12.
BOŚ Bank Kredyt hipoteczny - oferta standardowa
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 7,68%Rata 1 835,26 złKwota do spłaty 550 579,39 złOprocentowanie 7,18%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
13.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Idę na swoje" Łatwy Start
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,74%Rata 1 843,71 złKwota do spłaty 553 112,34 złOprocentowanie 7,47%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
-
14.
Alior Bank kredyt hipoteczny - Megahipoteka
![Alior Bank]()
RRSO 7,75%Rata 1 845,85 złKwota do spłaty 553 755,63 złOprocentowanie 7,49%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
15.
Bank Pekao S.A. - Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI)
![Bank Pekao S,A,]()
RRSO 7,93%Rata 1 873,57 złKwota do spłaty 562 072,34 złOprocentowanie 7,66%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
16.
Alior Bank kredyt hipoteczny - oferta "Własne M w Wielkim Mieście"
![Alior Bank]()
RRSO 7,96%Rata 1 876,85 złKwota do spłaty 563 054,24 złOprocentowanie 7,68%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
17.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem - klient wewnętrzny Select
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,51%Rata 1 902,71 złKwota do spłaty 586 179,04 złOprocentowanie 7,61%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
18.
Bank Millennium kredyt hipoteczny - oferta ze stałym oprocentowaniem
![Bank Millennium]()
RRSO 8,12%Rata 1 929,54 złKwota do spłaty 568 238,14 złOprocentowanie 8,00%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
19.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - standard ze stałym oprocentowaniem dla klienta wewnętrznego
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,63%Rata 1 936,14 złKwota do spłaty 592 333,85 złOprocentowanie 7,81%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
20.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - klient wewnętrzny Select
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,43%Rata 1 949,59 złKwota do spłaty 584 875,77 złOprocentowanie 7,89%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
21.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - oferta bez cross sell dla klienta zewnętrznego
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,48%Rata 1 958,01 złKwota do spłaty 587 401,99 złOprocentowanie 7,94%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
22.
Alior Bank kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![Alior Bank]()
RRSO 8,51%Rata 1 972,80 złKwota do spłaty 586 890,99 złOprocentowanie 8,26%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
23.
BOŚ Bank Kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 8,40%Rata 1 983,85 złKwota do spłaty 580 077,99 złOprocentowanie 8,07%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
24.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Cztery pory roku we własnym m edycja 2" dla klientów z segmentu Intensive
![mBank]()
RRSO 9,15%Rata 2 062,16 złKwota do spłaty 618 647,26 złOprocentowanie 8,79%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
25.
mBank kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 8,51%Rata 2 125,45 złKwota do spłaty 573 620,14 złOprocentowanie 9,16%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
26.
mBank kredyt hipoteczny - oferta standard "Mieszkanie na zawsze-edycja 4"
![mBank]()
RRSO 9,75%Rata 2 156,50 złKwota do spłaty 646 950,34 złOprocentowanie 9,34%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
Przedstawione w porównywarce informacje pokazują jedynie informacje o produktach dostępnych w poszczególnych instytucjach finansowych; nie są więc ofertą w rozumieniu art. 66 kc. Nie jesteśmy kredytodawcami, więc nie mamy wpływu na to, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach – może to zależeć od wielu czynników, w tym od oceny Twojej zdolności kredytowej.
Szczegóły oferty
- Rata
- Liczba rat
- Oprocentowanie
- Uwagi do oprocentowania
- Marża
- Stawka bazowa
- RRSO
- Prowizja
- Polisa na życie
- Dodatkowe ubezpieczenie
- Ubezpieczenie pomostowe
- Ubezpieczenie niskiego wkładu
- Suma odsetek w okresie kredytowania
- Całkowita kwota do spłaty kredytu
- Wycena nieruchomości
Przykład reprezentatywny:
Wyślij zapytanie teraz, ekspert
oddzwoni w ciągu 5 minut!
Najczęściej zadawane pytania
1. Jak korzystać z rankingu kredytów hipotecznych 2024?
Ranking kredytów hipotecznych pozwoli Ci znaleźć ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb. Ranking można nazwać także porównywarką kredytów hipotecznych, która jest naprawdę prostym narzędziem. Wystarczy, że wpiszesz do niej kwotę kredytu, jaką chcesz wziąć i okres, przez jaki chcesz spłacać zobowiązanie. Następnie możesz porównać takie parametry kredytu hipotecznego jak np. oprocentowanie, wysokość raty czy prowizję za udzielenie finansowania. Sprawdzając ranking, trzeba zerknąć przede wszystkim na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Z tego parametru dowiesz się, ile będzie kosztował Twój kredyt. Im wyższe jest RRSO, tym więcej trzeba będzie zapłacić za kredyt. Pamiętaj tylko, że na podstawie RRSO porównasz kredyty w takiej samej kwocie i udzielone na ten sam okres (np. na 300 000 zł spłacane przez 30 lat).
2. Minimalny wkład własny - aktualna oferta banków
Minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% kosztów inwestycji. W niektórych bankach możliwe jest finansowanie w wysokości 90% kosztów inwestycji, tj. z wkładem własnym wynoszącym 10%. Ile wynosi wkład własny? W Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Credit Agricole, mBanku, PKO BP i Santander Banku Polska wymagany jest 10-procentowy wkład własny (oznacza to, że konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Trzeba je spłacać do momentu, gdy kwota kredytu nie będzie już przekraczać 80% wartości zabezpieczenia). Z kolei wkład własny 2024 w BNP Paribas, Banku Pocztowym, BOŚ Banku, Citi Handlowym i w ING Banku Śląskim wynosi 20% kosztów inwestycji.
3. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest już udzielany przez banki. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 80% LtV (z angielskiego Loan to Value, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem). Oznacza to, że jeżeli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, powinieneś mieć co najmniej 20% własnych środków. Dopuszczalne jest finansowanie w wysokości 90% LtV pod warunkiem ubezpieczenia lub zabezpieczenia w innej formie nadwyżki ponad 80%.
4. Jak stopy procentowe wpływają na koszt kredytu hipotecznego?
Stopy procentowe a kredyt hipoteczny - jaki jest między związek? Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego wpływają pośrednio na koszt kredytu hipotecznego. Zmiana stóp procentowych dokonana przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) przekłada się natomiast na wysokość stawek WIBOR® 3M i WIBOR® 6M, od których jest uzależnione oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zapowiedź obniżenia stóp przez RPP może wpłynąć na obniżenie stawek WIBOR®, a niższe stawki przełożą się na mniejszą miesięczną ratę. Pamiętaj tylko, że to, od kiedy będziesz płacił nową ratę, zależy od tego, kiedy bank, który udzielił Ci kredytu, zmienił ostatnio stawkę WIBOR®.
5. Czym jest marża kredytu hipotecznego?
Marża kredytu hipotecznego jeden z dwóch elementów, z jakich składa się oprocentowanie kredytu (drugim jest stawka rynkowa - WIBOR® 3M lub WIBOR® 6M). Marża jest dochodem banku z tytułu udzielonego kredytu. Marża kredytu hipotecznego (w przeciwieństwie do stawki rynkowej, która zmienia się co kwartał lub co pół roku) jest stała. Wysokość marży jest uzależniona m.in. od kwoty, jaką pożyczasz od banku, Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego, czy tego z jakich innych produktów banku (poza kredytem hipotecznym) zdecydujesz się skorzystać. Dlatego też sam nie możesz wyliczyć marży. Robi to analityk w banku po przeanalizowaniu złożonego przez Ciebie wniosku kredytowego.
6. Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?
Kredyt hipoteczny jest produktem, przy pomocy którego możesz sfinansować określony w umowie cel mieszkaniowy (np. budowę domu czy zakup mieszkania). Pożyczka hipoteczna natomiast nie ma określonego celu – możesz ją przeznaczyć na dowolny cel. Kolejnym parametrem różniącym pożyczki hipoteczne i kredyty hipoteczne jest wysokość oprocentowania. Pożyczka hipoteczna jest oprocentowana wyżej niż kredyt hipoteczny, jej maksymalna wysokość nie przekracza 80% LtV (zazwyczaj wynosi od 50 do 70% LtV), a okres spłaty wynosi do 30 lat (w większości przypadków wynosi od 20 do 25 lat).
7. Czy można skonsolidować kredyty hipoteczne?
Są dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: gotówkowy, którym możesz spłacić m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, zadłużenie na karcie kredytowej czy kredyt w koncie osobistym i hipoteczny. W jego przypadku, oprócz skonsolidowania wymienionych powyżej zobowiązań finansowych, możliwa jest też konsolidacja kredytów hipotecznych. Konsolidacja kredytu hipotecznego jest możliwa pod warunkiem zabezpieczenia spłaty kredytu hipoteką wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem konsolidowanego kredytu hipotecznego. Okres spłaty hipotecznego kredytu konsolidacyjnego może wynieść nawet 30 lat (podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego).
8. Rodzaj umowy o pracę a kredyt hipoteczny
Analizując zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny bank, oprócz wysokości dochodów netto, bierze także pod uwagę sposób zatrudnienia wnioskodawcy. Najlepszą sytuację mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Z perspektywy banku umowa o pracę wiąże się z najmniejszym ryzykiem utraty zatrudnienia. O kredyt hipoteczny mogą także wnioskować osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych (umowy zlecenia i umowy o dzieło), prowadzące działalność czy zatrudnione na podstawie kontraktu. Niezależnie od rodzaju umowy, dla banku ważna jest stabilność zatrudnienia. Każdy bank, w którego ofercie jest kredyt hipoteczny, inaczej podchodzi do tej kwestii. W przypadku umów o pracę na czas nieokreślony minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy wynosi – w zależności od banku – od 3 do 6 miesięcy. W przypadku umów cywilnoprawnych oprócz stażu o obecnego pracodawcy ważna jest też ciągłość zatrudnienia. Warto przedstawić w banku wcześniejsze umowy.
9. Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?
Wkład własny do kredytu hipotecznego może mieć formę gotówki zgromadzonej np. na kontach oszczędnościowych czy lokatach bankowych czy darowizny, przekazanej przez inne osoby . Wkładem własnym mogą być też środki znajdujące się na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) czy Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Przy kredycie na budowę domu poza gotówką jako wkład własny bank może przyjąć także wartość działki, na której będzie budowana nieruchomość. Wkładem własnym do kredytu hipotecznego nie mogą być natomiast środki z innych kredytów lub pożyczek(m.in. dlatego, że negatywnie wpłyną na Twoją zdolność kredytową).
10. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce, mieszkając za granicą?
Pracujesz i mieszkasz za granicą, chcesz kupić mieszkanie lub wybudować dom w Polsce i sfinansować zakup/budowę kredytem hipotecznym? Kredyty hipoteczne są dostępne także i w takim przypadku. Dokumenty składane z wnioskiem (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, zeznanie podatkowe lub wyciąg z konta czy historia kredytowa) muszą być przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego. Kredyty hipoteczne dla osób mieszkających i zarabiających za granicą udzielane są przez Alior Bank (w EUR, USD i GBP) i Bank Pekao (w EUR, USD, NOK, SEK i GBP). Trzeba jeszcze pamiętać o tym, że zgodnie z wytycznymi KNF, kredyt może być udzielony tylko w walucie, w jakiej zarabiasz (np. pracujesz w Szwecji i zarabiasz w koronach szwedzkich, to kredyt możesz wziąć tylko w SEK).
INFORMACJA
Banki nieustająco obsługują wnioski klientów o kredyt hipoteczny, więc i Ty możesz bez obaw taki wniosek kredytowy złożyć. Jesteśmy w stałym kontakcie z bankami, dlatego w naszym rankingu kredytów hipotecznych znajdują się tylko takie oferty, które rzeczywiście masz szansę otrzymać. Co prawda teraz trudniej jest załatwić formalności, ale możesz wykorzystać czas spędzony w domu na poszukiwanie najlepszego kredytu. Nasz ranking kredytów hipotecznych podpowie Ci, który bank może Ci taki zaproponować. A jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, to kliknij „Zapytaj o kredyt”, w kolejnym kroku zostaw kontakt do siebie, a w ciągu kilku minut oddzwoni do Ciebie bankowy ekspert od kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że banki w odpowiedzi na kryzys podnoszą minimalny wkład własny. Jeśli nie masz zbyt dużej kwoty oszczędności, to teraz jest jeszcze ostatni dzwonek, aby wziąć kredyt z niskim wkładem własnym.
Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej i sprawdź jaką masz zdolność przy kredycie hipotecznym.
Porady kredytu hipotecznego
Mieszkaj wygodnie na swoim. Poznaj ofertę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim
... iNG Banku Śląskiego. Na co można przeznaczyć kredyt? Podobnie jak inne kredyty mieszkaniowe, tak i kredyt hipoteczny udzielany przez ING Bank Śląski może być przeznaczony na sfinansowanie: zakupu nieruchomości, budowy domu ...
Zamień plany w rzeczywistość z kredytem hipotecznym w PKO Banku Polskim na zakup lub budowę nowego domu. Oto warunki tej oferty
... nieco mniej czasu. Kolejną sprawą jest sposób, w jaki sfinansujesz swoją inwestycję. Jednym ze sposobów jest kredyt hipoteczny w banku, a tutaj oferta jest bardzo szeroka. Wśród banków, które oferują kredyty hipoteczne, jest PKO Bank ...
Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim. Łatwy start czy lekka rata?
... modernizację nieruchomości Jeszcze jedną ofertą kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego jest kredyt hipoteczny na energooszczędną modernizację nieruchomości. Jego celem sfinansowanie remontu redukującego zużycie ...
Jak sprawdzić KRD za darmo? Przewodnik dla osób prywatnych i firm
Czy zastanawiasz się, jak sprawdzić siebie w KRD za darmo lub zweryfikować dłużnika? Krajowy Rejestr Długów (KRD) to baza danych, w której znajdują się informacje o osobach i firmach ...
Dewaluacja waluty – co to jest, jakie są skutki i kiedy się ją stosuje?
Dewaluacja to jedno z narzędzi stosowanych przez rządy i banki centralne w celu regulacji wartości krajowej waluty. Może pomóc w poprawie konkurencyjności eksportu, ale jednocześnie prowadzi ...
Kredyt hipoteczny 250 tys. – jakie warunki trzeba spełnić?
... będzie obciążała Twój budżet domowy. Co stanie się, jeśli na przykład zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny 250 tys. na 10 lat? Jaką będziesz płacić ratę? Będzie to kwota około 2900 zł miesięcznie. A w przypadku ...
Kredyt mieszkaniowy 600 tys. Ile trzeba zarabiać?
... tym niższą miesięczną ratę będziesz spłacać. Najmniej będziesz płacić, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny 600 tys. na 30 lat. Jaka rata będzie dla Ciebie właściwa? Będzie to od 3 915,55 zł w przypadku ING Banku ...
Kiedy warto zaciągnąć kredyt – przed czy po zmianie pracy?
Zmiana pracy to często moment pełen wyzwań i niepewności. Kiedy warto zaciągnąć kredyt – przed czy po zmianie pracy? To pytanie zadaje sobie wielu, zwłaszcza gdy planują większe wydatki, ...
Czy zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową?
... reputacją i stabilnością finansową. To może mieć znaczenie także z perspektywy oceny banku. Zmiana pracy a kredyt hipoteczny – co warto wiedzieć? Kredyt hipoteczny to jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych, dlatego banki ...
Co musisz wiedzieć o kredycie mieszkaniowym?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Jest to popularna forma finansowania zakupu mieszkania, budowy domu, czy też zakupu działki budowlanej.
Kredyt hipoteczny może być również przeznaczony na cele budowlane i remontowe, a nawet – w zależności od oferty banku – do 25% jego wartości można wykorzystać na dowolny cel niezwiązany bezpośrednio z nieruchomością.
Kredyt hipoteczny charakteryzuje się długim okresem kredytowania, zazwyczaj od 10 do 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu. Wydłużenie okresu kredytowania może pomóc w odciążeniu domowego budżetu, ale finalnie zwiększa łączną kwotę do spłaty.
Istotne jest także oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne, oraz marża banku, która wpływa na wysokość miesięcznych rat. Coraz więcej banków oferuje możliwość indywidualnej negocjacji marży, co pozwala dostosować warunki kredytu do konkretnej sytuacji finansowej klienta.
Klienci mają dziś również możliwość wyboru między zmiennym a stałym oprocentowaniem – stałe gwarantuje stabilność rat przez określony czas (zazwyczaj 5–10 lat), a zmienne może być korzystniejsze przy spadających stopach procentowych.
Kredyt hipoteczny, zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym, służy do finansowania nieruchomości mieszkalnych. Może być przeznaczony na zakup mieszkania, budowę domu, nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej, czy też spłatę innych zobowiązań hipotecznych.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyty hipoteczne różnią się między sobą przede wszystkim celem, na który są przeznaczone, rodzajem oprocentowania oraz warunkami spłaty. Oto kilka głównych rodzajów kredytów hipotecznych:
- Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu
- Kredyt budowlano-hipoteczny
- Kredyt refinansowy
- Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
- Kredyt hipoteczny z dopłatami
- Kredyt odwrócony hipoteczny
- Kredyt na cele inwestycyjne
Kto może ubiegać się o kredyt mieszkaniowy?
Kredyt mieszkaniowy może być dostępny dla osób spełniających określone kryteria. Oto podstawowe wymagania, które trzeba spełnić, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny:
- Pełnoletność: osoba ubiegająca się o kredyt musi być pełnoletnia, co w Polsce oznacza ukończenie 18 roku życia.
- Zdolność kredytowa: banki oceniają zdolność kredytową wnioskodawcy, która opiera się na jego dochodach, wydatkach, historii kredytowej oraz obecnych zobowiązaniach finansowych. Wyższe dochody i stabilne zatrudnienie zwiększają szanse na uzyskanie kredytu.
- Dobra historia kredytowa: wnioskodawca powinien posiadać pozytywną historię kredytową, co oznacza brak zaległości w spłatach wcześniejszych zobowiązań. Banki sprawdzają historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
- Zatrudnienie i stabilność finansowa: stabilne źródło dochodu jest kluczowe. Banki preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, ale akceptowane mogą być również inne formy zatrudnienia, takie jak działalność gospodarcza, umowa o dzieło czy umowa zlecenie, o ile wnioskodawca wykazuje stabilne dochody.
- Wkład własny: większość banków wymaga, aby wnioskodawca posiadał wkład własny, który zwykle wynosi co najmniej 10-20% wartości nieruchomości, którą zamierza kupić.
- Obywatelstwo i rezydencja: wnioskodawca musi zazwyczaj być obywatelem kraju, w którym ubiega się o kredyt, lub mieć status rezydenta. W niektórych przypadkach banki mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń od obcokrajowców.
- Brak wpisów w rejestrach dłużników: osoba ubiegająca się o kredyt nie powinna figurować w rejestrach dłużników, takich jak Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy ERIF.
Ostateczna decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego zależy od polityki kredytowej danego banku oraz analizy ryzyka związanego z wnioskiem kredytowym.
Kredyt mieszkaniowy – RRSO i oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu hipotecznego oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) są kluczowymi wskaźnikami, które wpływają na całkowity koszt kredytu.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się zazwyczaj z dwóch elementów: marży banku i stopy referencyjnej (najczęściej WIBOR). Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego zapewnia niezmienność rat przez określony czas, zazwyczaj kilka lat, natomiast zmienne oprocentowanie może się zmieniać w zależności od stóp procentowych na rynku. Na przykład, aktualnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce jest korzystne z powodu niskich stóp procentowych ustalonych przez RPP.
RRSO natomiast uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie dodatkowe koszty kredytu, takie jak prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Jest to wskaźnik wyrażony w procentach, który pozwala na łatwiejsze porównanie ofert kredytowych. RRSO pokazuje rzeczywisty koszt kredytu w skali roku, co pozwala na lepsze zrozumienie, ile kredyt będzie kosztować całkowicie.
Aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego, warto porównać RRSO różnych kredytów. Należy pamiętać, że niższe RRSO oznacza tańszy kredyt, ale warto również zwrócić uwagę na inne warunki kredytu, takie jak okres kredytowania i dodatkowe wymagania banku.
Dodatkowo, wiele banków umożliwia klientom elastyczne ustalenie warunków kredytowania – nie tylko poprzez wybór rodzaju oprocentowania, ale też długości okresu kredytowego oraz opcji wcześniejszej spłaty.
Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
Bardzo ważnym kryterium wyboru oferty kredytowej z danego banku jest koszt zobowiązania. To suma wszystkich kosztów, łącznie z odsetkami, prowizjami i innymi opłatami, jakie trzeba ponieść, by skredytować nieruchomość. Całkowity koszt powinien być podany przez bank do wiadomości klienta wraz z ofertą. Można jednak samodzielnie obliczyć koszt kredytu hipotecznego. Jak to zrobić? Warto posłużyć się w tym przypadku kalkulatorem kredytowym lub skorzystać z następującego wzoru:
Całkowity koszt kredytu=Kwota kredytu+Suma odsetek+Prowizje i opłaty dodatkowe+Koszty
Przykładowe obliczenie
Załóżmy, że zaciągasz kredyt hipoteczny na 300,000 PLN na 20 lat z oprocentowaniem 3% rocznie. Bank pobiera prowizję w wysokości 2,000 PLN, a roczne ubezpieczenie nieruchomości wynosi 600 PLN.
- Kwota kredytu: 300,000 PLN
- Suma odsetek: 300,000×0.03×20=180,000
- Prowizje i opłaty dodatkowe: 2,000 PLN
- Koszty ubezpieczeń: 600 PLN rocznie×20=12,000
Całkowity koszt kredytu:
300,000 PLN+180,000 PLN+2,000 PLN+12,000 PLN=494,000
Warto pamiętać, że obliczenia te są uproszczone i rzeczywisty koszt kredytu może się różnić w zależności od warunków kredytu i zmieniających się stóp procentowych. Warto korzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów kredytowych, które uwzględniają więcej zmiennych, aby uzyskać dokładniejsze wyniki
Pamiętaj, że do kosztu kredytu hipotecznego wlicza się między innymi:
- prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego;
- prowizję za rozpatrzenie wniosku;
- odsetki naliczane zgodnie z ustaloną z bankiem stopą oprocentowania nominalnego, w skład której wchodzi marża bankowa;
- prowizję za ewentualną wcześniejszą częściową lub całościową spłatę;
- składki na ubezpieczenia kredytowe, w tym ubezpieczenie pomostowe, niskiego wkładu własnego, na życie, w związku z utratą pracy kredytobiorcy czy ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Do kosztów kredytowych doliczyć też można wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę, na której ustanawiane jest zabezpieczenie hipoteczne. Całkowity koszt kredytowania wiąże się także z doliczeniem opłat za produkty towarzyszące, jak konto bankowe czy karta kredytowa dla klienta.
Kredyt hipoteczny – wkład własny
Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym standardowo wynosi 20% wartości nieruchomości. Istnieje jednak możliwość jego obniżenia nawet do 10% – pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Jak wziąć kredyt hipoteczny?
Aby wziąć kredyt mieszkaniowy należy podjąć następujące kroki:
- Sprawdź swoją zdolność kredytową: ocena zdolności kredytowej jest kluczowa. Banki sprawdzą Twoje dochody, historię kredytową oraz obciążenia finansowe.
- Zbierz wymagane dokumenty: przygotuj dokumenty potwierdzające dochody, umowy o pracę, PIT-y za ostatnie lata, a także dokumenty dotyczące nieruchomości, którą zamierzasz kupić.
- Porównaj oferty banków: skorzystaj z porównywarek kredytowych lub skonsultuj się z doradcą finansowym, aby znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego.
- Złóż wniosek o kredyt: po wyborze banku wypełnij i złóż wniosek kredytowy wraz z wymaganymi dokumentami.
- Oczekuj na decyzję kredytową: bank przeprowadzi analizę Twojej zdolności kredytowej i wartości nieruchomości. Proces ten może potrwać od kilku dni do kilku tygodni.
- Podpisz umowę kredytową: po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, przeczytaj dokładnie umowę kredytową i podpisz ją w obecności przedstawiciela banku.
- Wykonaj wpis hipoteczny: wykonaj wpis hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości.
- Uruchomienie kredytu: Po dopełnieniu wszystkich formalności bank uruchomi kredyt, czyli przekaże środki na zakup nieruchomości lub budowę domu.
Nowoczesne banki, jak np. PKO BP, umożliwiają dziś złożenie wniosku o kredyt hipoteczny całkowicie online – np. przez serwis iPKO. Dzięki temu cały proces kredytowy można rozpocząć zdalnie, bez konieczności wizyty w placówce, co oszczędza czas i przyspiesza analizę wniosku.
Kredyt hipoteczny – jak wypełnić wniosek kredytowy?
Aby móc formalnie ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy wypełnić wniosek na formularzu bankowym. W każdej instytucji może on wyglądać zupełnie inaczej, mieć inne pola i wymagać od klienta podania nieco innych danych. Obecnie coraz częściej można się spotkać z wnioskiem kredytowym online, który składa się w wybranym banku drogą elektroniczną, bez wychodzenia z domu. Dawniej królowały papierowe formularze.
Wniosek o kredyt hipoteczny najczęściej uwzględnia następujące informacje:
- dane osobowe i adresowe klienta,
- dane dochodowe klienta,
- warunki kredytu,
- zabezpieczenia spłaty kredytu,
- oświadczenia dokonywane przez wnioskodawcę.
Kredyt hipoteczny – jakich dokumentów wymaga bank?
Aby prawidłowo złożyć wniosek banki wymagają od klientów dostarczenia szeregu dokumentów przy kredycie hipotecznym. Poniżej przedstawiam najważniejsze z nich:
Dokumenty potwierdzające tożsamość:
- kopia dowodu osobistego lub paszportu.
Dokumenty dochodowe:
- zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu od pracodawcy,
- wyciągi bankowe z kilku ostatnich miesięcy,
- deklaracja PIT za ostatni rok podatkowy,
- dla przedsiębiorców: zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z płatnościami, bilans i rachunek zysków i strat.
Dokumenty dotyczące nieruchomości:
- umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej,
- wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
- pozwolenie na budowę lub użytkowanie.
Dodatkowe zabezpieczenia:
- wycena nieruchomości,
- polisa ubezpieczenia nieruchomości,
- ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisu hipoteki.
Banki mogą wymagać także innych dokumentów w zależności od specyfiki kredytu i sytuacji finansowej klienta. Ważne jest, aby dokładnie sprawdzić wymagania konkretnego banku przed złożeniem wniosku.
Wybór najtańszego kredytu mieszkaniowego 2025
Aby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, warto skorzystać z naszej porównywarki kredytów online, która analizuje dostępne oferty w różnych bankach. Porównując kredyty, zwróć uwagę na:
- Oprocentowanie: Im niższe, tym lepiej.
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): Uwzględnia wszystkie koszty kredytu, co pozwala na dokładne porównanie ofert.
- Dodatkowe koszty: Prowizje, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe.
Unikaj składania wniosków w wielu bankach jednocześnie, gdyż może to negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową. Korzystanie z porównywarki online ułatwi znalezienie najkorzystniejszej oferty bez obniżania zdolności kredytowej.
Jak przebiega spłata kredytu hipotecznego
Spłata kredytu hipotecznego odbywa się zgodnie z harmonogramem ustalonym w umowie kredytowej. Zazwyczaj kredytobiorcy mają do wyboru dwa rodzaje rat: równe (annuitetowe) lub malejące.
- Raty równe: wysokość raty pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a z czasem proporcja ta się zmienia, zwiększając udział kapitału.
- Raty malejące: początkowo raty są wyższe, ale z czasem ich wysokość maleje. W tym przypadku szybciej spłacany jest kapitał, co może prowadzić do niższych kosztów całkowitych kredytu, ale wymaga wyższej zdolności kredytowej.
W trakcie spłaty kredytu można dokonać nadpłaty lub wcześniejszej spłaty, co pozwala na obniżenie całkowitych kosztów kredytu. Należy jednak sprawdzić, czy bank nie pobiera za to dodatkowych opłat. Regularna kontrola harmonogramu spłat i ewentualne nadpłaty mogą pomóc w szybszym uregulowaniu zobowiązania i zmniejszeniu kosztów odsetkowych
Warto pamiętać, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – zarówno częściowa, jak i całkowita – może znacząco obniżyć koszty odsetkowe. Choć niektóre banki naliczają za to opłaty (szczególnie przy kredytach ze stałym oprocentowaniem), w dłuższej perspektywie nadpłaty są korzystne finansowo.
Czym jest karencja kredytu hipotecznego?
Karencja kredytu hipotecznego to okres, w którym kredytobiorca może opóźnić spłatę kapitałowej części raty, płacąc jedynie odsetki i ewentualne składki ubezpieczeniowe. Bank może zaoferować karencję klientom regularnie spłacającym swoje zobowiązania, którzy napotkali na chwilowe trudności finansowe. Karencja jest zazwyczaj przyznawana na wniosek klienta i może trwać od miesiąca do kilku lat, w zależności od indywidualnych ustaleń z bankiem.
Karencja może być również udzielona na początku kredytu hipotecznego, szczególnie przy budowie domu lub zakupie mieszkania od dewelopera. W takim przypadku odroczona część kapitałowa raty jest rozkładana na kolejne miesiące, a klient spłaca ją później.
Korzystanie z karencji pozwala na chwilowe odciążenie budżetu, ale nie zwalnia z obowiązku pełnej spłaty kredytu w przyszłości.
Nadpłata kredytu hipotecznego 2025
Od 2017 roku, czyli od chwili wprowadzenia w życie przepisów ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (22 lipca 2017 roku), kredytobiorcy mają prawo do nadpłaty zobowiązania oraz do wcześniejszej, całkowitej jego spłaty bez konieczności uiszczania wysokiej prowizji. Obecnie nadpłata kredytu hipotecznego i jego wcześniejsza spłata mogą pociągać za sobą pewną, ograniczoną prowizję, ale tylko:
- W ciągu pierwszych 3 lat od chwili zawarcia umowy w przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą oprocentowania. Wysokość prowizji nie może być przy tym wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty oraz przekraczać kwoty odsetek, które naliczone byłyby klientowi w ciągu roku od momentu faktycznej spłaty.
- Przez cały okres spłaty w przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego z wykorzystaniem stałej stopy procentowej
Poprzez nadpłatę kredytu hipotecznego należy rozumieć wpłacenie na konto kredytowe większej kwoty, niż wynikałoby to z ustalonej wysokości raty kapitałowo-odsetkowej w harmonogramie.
Kalkulator kredytowy wskaże, o ile mogą się w ten sposób zmniejszyć kolejne raty lub jak bardzo może się skrócić okres spłaty. Warto wiedzieć, że dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego można zmniejszyć koszty odsetkowe, ponieważ odsetki od kredytu zawsze są naliczane od aktualnego salda. Na co jeszcze ma wpływ nadpłata kredytu? Na skrócenie okresu spłaty, a szybsza spłata zawsze oznacza niższe koszty całkowite takiego zobowiązania.
Kredyt hipoteczny online? To możliwe!
Obecnie można wnioskować o kredyt hipoteczny online, choć zazwyczaj konieczna jest przynajmniej jedna wizyta w banku w celu podpisania umowy.
Na przykład w Pekao Banku Hipotecznym można skorzystać z platformy eHipoteka, gdzie dostępny jest elektroniczny wniosek o kredyt. Można tam również załączyć wymagane dokumenty w formie elektronicznej. Informacja o decyzji kredytowej jest udostępniana na platformie. Weryfikacja tożsamości odbywa się poprzez przelew weryfikacyjny na symboliczną kwotę 1 zł. Jedynym krokiem, który wymaga osobistej obecności, jest podpisanie umowy w obecności doradcy bankowego.