Autor: Bartłomiej Dwornik, Maciej Miskiewicz, Bartosz Wawryszuk, Paweł Zawadzki
Darmowe konto to już za mało, by walczyć o tytuł najatrakcyjniejszej oferty na rynku. W tegorocznej edycji rankingu Money.pl prym wiodą rachunki, dzięki którym można zarobić.
Które konto jest dziś najlepsze i w którym banku warto trzymać pieniądze? Podobnie jak rok temu, wzięliśmy pod lupę aktualną ofertę dla klientów indywidualnych 34 działających w Polsce banków. Analizie poddaliśmy w sumie 93 konta osobiste oraz 29 rachunków, dedykowanych młodzieży i studentom. To unikalne w Polsce badanie, które przeprowadziliśmy już po raz drugi. Oferty banków ocenialiśmy pod kątem 41 kryteriów, podzielonych na trzy grupy:
Do zdobycia było łącznie 100 punktów, co jednak nie udało się żadnemu kontu. Tam, gdzie koszty prowadzenia konta były bliskie maksimum, gorzej wypadała dostępność do środków lub jakość obsługi klienta.
- Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 65 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za otwarcie i prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami i przelewami. Ocenie poddaliśmy również warunki przyznawania oraz oprocentowanie debetów i linii kredytowych.- Dostęp do konta i środków (maksymalnie 25 punktów)
Najwięcej punktów zdobyć można było za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet i telefon, metody zabezpieczeń i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach oraz bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont.- Obsługa klienta (maksymalnie 10 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też, ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila.
Badanie i analiza ofert banków przeprowadzona w dniach 10-24 stycznia 2011 roku.
Najlepsze konta osobiste
W ubiegłorocznej edycji rankingu batalia o tytuł najlepszego rozegrała się między kontami bankowymi, których aktywne używanie było dla posiadacza takiego rachunku bezpłatne. W tym roku okazało się to za mało. W ofertach kilku banków pojawiły się bowiem rachunki, dzięki którym to bank płaci klientowi, a nie na odwrót.
Spośród 86 kont osobistych, których założenie nie jest uwarunkowane wiekiem, płcią bądź wysokością miesięcznych wpływów, najwięcej punktów zdobyło Konto z Podwyżką oferowane przez Bank BGŻ. Wszystko za sprawą programu premiowego - wystarczy trzy razy w miesiącu zapłacić za zakupy kartą, aby bank przelał na konto posiadacza 1 procent tego, co wpływa na nie na przykład tytułem pensji. Bank dzieli się zatem z klientem tym, co sam zarabia na prowizjach od sklepów. To właścicielowi konta pozwala na takim rachunku zarabiać.
Te warunki rekompensują wyższe niż w innych bankach koszty linii kredytowej czy wydania tokena do weryfikacji przelewów w internecie. Jest jednak warunek - by korzystać z oferty, trzeba zgodzić się na otrzymywanie materiałów marketingowych na e-mail i komórkę.
| Najlepsze konta osobiste 2011 | ocena | koszty | dostęp | obsługa | |
| Money.pl | |||||
| 1. | Konto z Podwyżką Bank BGŻ |
78 | 56,5 | 16 | 5,5 |
| 2. | Konto z Lwem Direct ING Bank Śląski |
77,5 | 51,5 | 18 | 8 |
| 3. | Konto bez Kantów BOŚ Bank |
76,5 | 56,5 | 17 | 3 |
| 4. | Konto Wydajesz&Zarabiasz BZ WBK |
75 | 50,5 | 19,5 | 5 |
| 5. | CitiKonto Direct Citibank Handlowy |
73,5 | 51 | 17 | 5,5 |
| 6. | eKONTO mBank |
73 | 48 | 17,5 | 7,5 |
| 7. | Nordea Spectrum Nordea Bank |
72,5 | 49,5 | 14,5 | 8,5 |
| 7. | Konto osobiste Alior Bank |
72,5 | 49 | 17 | 6,5 |
| 7. | Konto Inteligo prywatne Inteligo |
72,5 | 50 | 19,5 | 3 |
| 7. | Konto Skarbonkowe Getin Bank |
72,5 | 53 | 16 | 3,5 |
pobierz plik pdf z całym zestawieniem
Konto z Lwem z oferty ING Banku Śląskiego to jedno z sześciu obecnych dziś na rynku kont, które w użytkowaniu jest faktycznie darmowe. I choć zarobić na nim nie można, strata punktowa do lidera okazała się minimalna. Bank zniwelował ją największą w Polsce siecią własnych wpłatomatów, programem lojalnościowym bankujesz-kupujesz i jedną z najwyżej ocenionych w rankingu obsłudze klienta. Ciekawostką - choć nie wpływającą znacząco na wynik - jest w ING możliwość zamówienia karty z dowolnym wzorem. Na przykład z własnym zdjęciem.
Podium uzupełnia Konto Bez Kantów BOŚ Banku. Ono, podobnie jak w przypadku zwycięzcy, aktywnemu użytkownikowi również pozwala zarobić. Co prawda nominalna opłata miesięczna wynosi 10 złotych, ale finansowe premie za przelewy, polecenia zapłaty, zlecenia stałe i płacenie kartą w sklepach pozwalają ją szybko odzyskać, a nawet przekroczyć.
Najlepsze konta studenckie
Z kolei w ofercie kont studenckich znajdziemy tylko jeden rachunek, którego aktywne używanie - korzystanie z bankomatów, wykonywanie przelewów, używanie zleceń stałych i poleceń zapłaty - byłoby całkowicie darmowe. To Plan Student Banku BGŻ, które właśnie dzięki faktycznej bezpłatności zajmuje pierwsze miejsce w tegorocznym zestawieniu.
Konta MultiBanku i Pekao studenta kosztować będą w skali roku co najmniej 12 złotych. To prowizja pobierana za udostępnienie karty. Mają natomiast bardziej rozbudowaną sieć bezprowizyjnych bankomatów.
| Najlepsze konta studenckie 2011 | ocena | koszty | dostęp | obsługa | |
| Money.pl | |||||
| 1. | Plan Student Bank BGŻ |
69,5 | 54,5 | 9,5 | 5,5 |
| 2. | MultiKonto Jestem MultiBank |
67,5 | 48 | 13 | 6,5 |
| 3. | Eurokonto Intro Pekao SA |
63 | 41 | 17 | 5 |
| 4. | POL-Konto Student Bank Polskiej Spółdzielczości |
62 | 45,5 | 12 | 4,5 |
| 4. | SGB Impuls Gospodarczy Bank Wielkopolski |
62 | 49 | 10,5 | 2,5 |
pobierz plik pdf z całym zestawieniem
Wyraźnie widać, że banki wycofują się z oferty dedykowanej żakom. Zajmujące przed rokiem czołowe lokaty oferty ING Bank czy BOŚ Banku są już wycofane. Na podobny krok zdecydowały się tez Citibank, Deutsche Bank czy Invest Bank. Trudno się jednak dziwić, skoro warunki prowadzenia tradycyjnych kont wydają się być zdecydowanie bardziej korzystne. Również dla studentów.
Najlepsze konta młodzieżowe
W tej kategorii braliśmy pod uwagę konta wyraźnie dedykowane przez banki osobom nieletnim, których otwarcie nie było obwarowane żadnymi warunkami. Jak choćby konieczność posiadania konta w danym banku przez rodzica lub opiekuna. Uwzględnialiśmy też te konta, które - choć badane były już w ramach kont dla studenckich - banki polecają również młodszej, uczącej się młodzieży. Różnice punktowe w ich przypadków biorą się z zastosowania różnych symulacji kosztów dla poszczególnych kategorii.
Tym razem palma pierwszeństwa przypadła oferowanemu przez mBank kontu izzyKonto. Zamieniło się miejscami z ubiegłorocznym tryumfatorem, MultiKontem Młodzieżowym w MultiBanku. Zadecydowały punkty za jakość obsługi klienta, którą mBank w porównaniu z poprzednim badaniem wyraźnie poprawił, a MultiBank wypadł pod tym względem gorzej niż przed rokiem.
Medalową pozycję zajęło w tej kategorii również Konto<30 Banku Zachodniego WBK. Pod względem kosztów - wynoszących okrągłe zero złotych - jest ono porównywalne z dwójką zwycięzców, daje jednak swoim posiadaczom dostęp do czterokrotnie mniejszej liczby bezpłatnych bankomatów. Słabiej też prezentuje się obsługa klienta.
| Najlepsze konta młodzieżowe 2011 | ocena | koszty | dostęp | obsługa | |
| Money.pl | |||||
| 1. | izzyKonto mBank |
84,5 | 65 | 12 | 7,5 |
| 2. | MultiKonto Młodzieżowe MultiBank |
82,5 | 63 | 13 | 6,5 |
| 3. | Konto<30 BZ WBK |
76 | 63 | 8 | 5 |
| 4. | Konto db Smart Deutsche Bank |
73,5 | 63 | 5 | 5,5 |
| 5. | Eurokonto Kieszonkowe Pekao SA |
71 | 49 | 17 | 5 |
pobierz plik pdf z całym zestawieniem
Co ciekawe, choć aż trzy czwarte dostępnych na rynku kont młodzieżowych mieni się bezpłatnymi, faktycznie opłat za używanie unikniemy jedynie w przypadku czterech, zajmujących czołowe miejsca w rankingu. W pozostałych przypadkach przyjdzie płacić za używanie karty bankomatowej i przelewy. W najdroższym banku - nawet 74 złote rocznie.
Żaden z banków swoim młodocianym klientom nie oferuje też bezwarunkowego, darmowego dostępu do wszystkich bankomatów. Można go sobie dokupić jako opcję.
Banki walczą o klienta
W porównaniu z ubiegłym rokiem konta osobiste są wyraźnie tańsze. O ile rok temu statystyczny, roczny koszt utrzymania aktywnie używanego ROR-u (przelewy, wypłaty z bankomatów, stałe zlecenia i polecenia zapłaty) przy miesięcznych wpływach na poziomie 2500 złotych wynosił 190 złotych 23 grosze, to w tym roku przy identycznych założeniach spadł do 166 złotych 99 groszy.
Dwornik: Nie zawracaj głowy bankom. Będzie taniej
Zdecydowanie poprawiła się też dostępność bezprowizyjnych bankomatów. W ubiegłym roku taką możliwość mieli posiadacze zaledwie 17 rachunków. Banki doszły jednak do wniosku, że darmowe bankomaty to dla klientów skuteczny wabik. W efekcie na rynku mamy dziś już 37 kont, których posiadacze nie muszą sprawdzać, do jakiego banku bądź sieci należy bankomat, z którego chcą skorzystać. Przybyło też wyraźnie wpłatomatów.
Niestety, są też wnioski na minus. Jakość obsługi klienta na infoliniach w ciągu roku wyraźnie się pogorszyła. Od tej reguły są rzecz jasna wyjątki, ale średnia ocen w tej kategorii spadła z 5,8 punkta na 10 rok temu do zaledwie 4,7 punkta w najnowszym badaniu. Pracownicy pierwszej linii frontu w kontaktach z klientem potrafią mylić debet z linią kredytową, mają też kłopoty z rozróżnieniem zlecenia stałego od polecenia zapłaty, a w skrajnych przypadkach podawać dane sprzeczne z tabelami opłat i prowizji.
Na szczęście wszystkie niemal konta można obsługiwać samodzielnie, przez internet bez fatygowania pracowników banków. Jest sprawniej i taniej. Przeglądając cenniki można wręcz odnieść wrażenie, że banki dają właścicielom ROR-ów do zrozumienia, że w oddziałach widzą ich niechętnie. Koszt dla tego samego konta obsługiwanego przez internet lub telefon, w porównaniu z angażowaniem do pomocy pracownika banku, potrafi różnić się o nawet 200-300 złotych rocznie.
 |
Najlepsze konto 2011, ranking kont osobistych, studenckich i młodzieżowych Money.pl - kliknij i pobierz raport i pełne zestawienia w pliku pdf |
