Sprawdź jak dobrze wybrać ubezpieczenie komunikacyjne

Fot. Fotolia

Według polskiego prawa, jeśli dokonałeś zakupu samochodu, musisz nabyć ubezpieczenie OC. Dodatkowo zdecydować się możesz na inne, dobrowolne polisy, do których należy między innymi AC i Auto Assistance. Przeczytaj, jak wybrać najkorzystniejszą ofertę ubezpieczeń!

Zakres ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, czyli tak zwanego OC, określony został w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. W związku z tym w każdej firmie ubezpieczeniowej podstawowa oferta dotycząca tego produktu będzie taka sama: odszkodowanie w ramach tej polisy przysługuje osobom trzecim, gdy następstwem wyrządzonej przez Ciebie szkody jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub uszkodzenie, zniszczenie lub utrata mienia.

Ubezpieczenie OC

W tym przypadku ubezpieczyciele konkurują między sobą przede wszystkim cenami i proponowanymi usługami dodatkowymi. W ramach polisy OC firmy oferują między innymi:

  • ubezpieczenie Mini Assistance, które zazwyczaj obejmuje naprawę pojazdu na miejscu zdarzenia lub holowanie go do najbliższego warsztatu, samochód zastępczy w przypadku wypadku lub kradzieży, pomoc informacyjną przez całą dobę 7 dni w tygodniu,
  • Zieloną Kartę, czyli certyfikat upoważniający Cię do korzystania z polisy OC również za granicą. Jest on konieczny m.in. w Rosji, Maroko, Macedonii, a także na Ukrainie i Białorusi,
  • lekcje w Szkole Bezpiecznej Jazdy,
  • tańsze polisy dodatkowe, na przykład ubezpieczenie opon i szyb.

Również ceny polis OC stają się coraz bardziej atrakcyjne. Ubezpieczyciele proponują między innymi:

  • możliwość rozłożenia na raty płatności za polisę,
  • zniżki dla młodych kierowców,
  • rabaty za nabycie ubezpieczenia przez internet i za bezszkodową jazdę,
  • płatność za polisę punktami PAYBACK,
  • gwarancję zachowania zniżek z poprzednich towarzystw ubezpieczeniowych.

Przy wyborze ubezpieczenia OC zwróć więc uwagę na jego koszt i oferowane bonusy, a także standard obsługi w razie wypadku.

Ubezpieczenie AC

Wybór najkorzystniejszej polisy Autocaso może być dla Ciebie trudniejszy ze względu na większą liczbę parametrów niż w ubezpieczeniu OC, na które należy zwrócić uwagę.

Zapoznając się z ofertą towarzystw ubezpieczeniowych, przeanalizuj:

  • zakres szkód objętych polisą – ubezpieczenie powinno uwzględniać co najmniej: kradzież pojazdu lub jego elementów, między innymi kół czy wycieraczek, uszkodzenie samochodu na skutek zdarzeń w ruchu drogowym i kataklizmów na przykład takich jak pożar, gradobicie, powódź, huragan.
  • wycenę pojazdu – to od niej w dużym stopniu zależeć będzie wysokość składek ubezpieczeniowych. Najlepiej, aby była jak najbardziej zbliżona do faktycznej wartości samochodu. W związku z tym zanim towarzystwo ubezpieczeniowe dokona kalkulacji, sam powinieneś poznać wartość Twojego pojazdu. Możesz nie zgodzić się z wyceną firmy i powołać się na ocenę wybranego przez Ciebie rzeczoznawcy.

Pamiętaj jednak, że nie powinieneś zaniżać wartości samochodu. W ten sposób obniżysz także wysokość odszkodowania wypłaconego w razie jego uszkodzenia, zniszczenia czy kradzieży. Nie warto także zawyżać wartości pojazdu – wysokość składek będzie wyższa, ale nie oznacza to, że dostaniesz wyższe odszkodowanie. W przypadku uszkodzenia samochodu, towarzystwo ubezpieczeniowe raz jeszcze dokona jego wyceny zanim wypłaci Ci pieniądze.

  • sumę ubezpieczenia – z czasem użytkowania pojazdu wartość samochodu się obniża, obniżać się więc będzie również suma ewentualnego odszkodowania. Jeśli Ci to nie odpowiada, możesz wykupić polisę o stałej sumie. Wiązać się do jednak będzie z wyższymi składkami.

Podobnie jest w przypadku odnawialnej sumy ubezpieczenia. Każde wypłacane odszkodowanie zmniejsza jego kwotę. Jeśli chcesz tego uniknąć, możesz wybrać polisę, którego wysokość nie będzie się zmieniać mimo ubywania środków.

  • udział własny – jeszcze przed zawarciem umowy z ubezpieczycielem, możesz uzgodnić z nim, jaki procent ewentualnej szkody będziesz pokrywał z własnej kieszeni, a ile z sumy polisy. Im wyższy będzie Twój udział, tym niższe będą składki ubezpieczeniowe. Przed podpisaniem umowy zastanów się więc, czy i w jakim stopniu będziesz w stanie sam naprawić szkodę.
  • franszyzę integralną – jest to uwzględniona w umowie minimalna wartość szkody, poniżej której towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci Ci odszkodowania. Załóżmy, że w przypadku Twojego pojazdu wynosi ona 400 złotych. Jeśli samochód zostanie uszkodzony, a ubezpieczyciel wyceni usterkę na 200 złotych, nie otrzymasz odszkodowania. Zasada jest następująca: im wyższa minimalna kwota, poniżej której firma nie będzie wypłacała odszkodowania, tym niższa składka ubezpieczeniowa. Podobnie jak w przypadku wkładu własnego, zastanów się więc, do jakiej kwoty będziesz w stanie sam pokryć koszty naprawy pojazdu.
  • zastosowanie części zamiennych lub oryginalnych – zanim podpiszesz umowę, ustal ze swoim ubezpieczycielem, jakich części będzie używał do naprawy Twojego samochodu. Jeśli zależy Ci na jak najwyższej jakości napraw, zdecyduj się na firmę, która dokonuje ich w autoryzowanych stacjach obsługi i wykorzystuje oryginalne części. Natomiast jeśli w razie zaistniałej szkody chciałbyś otrzymać wyższe odszkodowanie, wybierz ubezpieczyciela, który używa części zamiennych.
  • wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela – firma ubezpieczeniowa może określić sytuacje, w których nie wypłaci Ci odszkodowania. Przykładowo, należy do nich przekroczenie prędkości lub jazda pod wpływem alkoholu w momencie wypadku, pozostawienie kluczyków w stacyjce na chwilę przed kradzieżą, uczestnictwo w rajdach samochodowych, brak ważnego prawa jazdy.
  • procedury zgłaszania szkody – oczywiście, im mniej skomplikowane, tym lepiej.
  • skutki opóźnień w uiszczaniu składek – w przypadku niektórych polis opóźnienie w płatnościach skutkuje wygaśnięciem umowy.
  • zakres terytorialny obowiązywania polisy – jeśli często podróżujesz poza granice Polski sprawdź, w jakich krajach będziesz mógł korzystać z ubezpieczenia.
  • możliwość likwidacji szkód w formule all-risk – w tej opcji ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w przypadku wszystkich zdarzeń, nawet tych, które nie zostały wyraźnie określone w umowie.
  • dodatkowe ubezpieczenia – często firmy ubezpieczeniowe do polis AC dodają na przykład podstawowy pakiet Assistance.
  • zniżki – w ofercie polis AC towarzystwa ubezpieczeniowe proponują między innymi zniżki za bezszkodową jazdę, zakup OC i AC w pakiecie, nabycie ubezpieczenia przez Internet.

Ubezpieczenie Assistance

Polisy Auto Assistance w wariantach rozszerzonych zawierają nie tylko pomoc techniczną w przypadku zaistniałej szkody, ale - jeśli wymagają tego okoliczności - również wsparcie medyczne, transport i zakwaterowanie w hotelu. Ubezpieczenie to może zawierać między innymi:

  • złomowanie pojazdu,
  • opiekę nad dzieckiem i zwierzętami, jeśli zostaniesz hospitalizowany po wypadku,
  • nocleg w hotelu,
  • transport kierowcy i pasażerów do celu podróży,
  • transport ze szpitala do miejsca zamieszkania,
  • konsultacje z psychologiem.

Usługi dostępne w ramach wyżej wymienionych ubezpieczeń mogą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Szczegóły związane z ofertą konkretnych firm w zakresie ubezpieczeń OC, AC i Assistance znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia dostępnych na stronach internetowych towarzystw.