UBEZPIECZENIE OC/AC
Dodatkowe ubezpieczenie auta – na co warto się zdecydować?
Ubezpieczenie AC – autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, w ramach której dostaniesz odszkodowanie, jeśli:
- zniszczysz auto w wypadku z Twojej winy,
- samochód ucierpi przez siły natury, np. spadnie na niego drzewo,
- auto zniszczy Ci nieznany sprawca,
- ktoś ukradnie Ci samochód lub jego część.
Zakres ubezpieczenia autocasco można zmniejszać i rozszerzać; wiąże się to oczywiście, ze zmianą wysokości składki ubezpieczeniowej. AC nie jest ubezpieczeniem, którego warunki są określone przez przepisy ustawy, dlatego stawki być kształtowane niezależnie przez towarzystwa ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenie assistance (inaczej ASS) zapewnia pomoc dla Ciebie i pasażerów sytuacjach takich jak: wypadek, kradzież, unieruchomienie pojazdu w wyniku awarii itp. Wówczas ubezpieczony może zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej o pomoc w: organizacji samochodu zastępczego, naprawie auta w najbliższym warsztacie, holowaniu go do warsztatu czy zarezerwowaniu miejsc noclegowych dla kierowcy i pasażerów. O zakresie ubezpieczenia assistance, decyduje wariant, który wybierzesz. Im szerszy zakres ochrony, tym wyższą składkę na ASS będziesz płacić. Assistance obejmuje pomoc:
- informacyjną i prawną,
- serwisową,
- podróżną,
- medyczną.
Bardzo często w ramach ubezpieczenia OC lub AC będziesz mieć zapewnione darmowe ubezpieczenie mini assistance; w innych przypadkach możesz je kupić w atrakcyjnej cenie.
Ubezpieczenie NNW to ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Chroni ono samego kierowcę lub także innych pasażerów. Przedmiotem ubezpieczenia są powstałe w wyniku ruchu pojazdu trwałe następstwa, takie jak rozstrój, uszczerbek na zdrowiu, uszkodzenie ciała lub śmierć ubezpieczonego. O tym, jakie odszkodowanie otrzymasz z ubezpieczenia NNW, decydują suma gwarancyjna oraz procent uszczerbku na zdrowiu powstały w wyniku wypadku.
Czy warto wykupić najtańsze ubezpieczenie samochodu OC?
Najtańsze ubezpieczenie samochodu wcale nie musi być gorsze od tego ze składką wyższą o kilkadziesiąt procent. Wszystko dlatego, że według ustawy każde ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kierowców musi zapewniać dokładnie tę samą ochronę ubezpieczeniową. Dlatego wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedające ubezpieczenie OC muszą oferować Ci taki sam zakres ubezpieczenia oraz minimalne sumy gwarancyjne dla poszczególnych zdarzeń. Odpowiedzialność ubezpieczycieli to maksymalnie:
- 5,21 mln euro w przypadku szkody osobowej,
- 1,05 mln euro w przypadku szkody majątkowej.
O ile maksymalna wysokość odszkodowania z ubezpieczenia OC samochodu jest zawsze taka sama bez względu na wybór towarzystwa ubezpieczeniowego, o tyle już koszt ubezpieczenia OC może być różny.
Najtańsze ubezpieczenie Twojego auta w ramach OC może być nawet o kilkaset złotych niższe niż najdroższa polisa tego typu. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu? To zależy od wielu kryteriów. Wśród nich można wymienić m.in.:
- Przebieg historii ubezpieczeniowej, tzn. czy w poprzednich latach, w których miałeś wykupione ubezpieczenie OC auta, ubezpieczyciel wypłacał Ci odszkodowanie – im więcej miałeś takich sytuacji w przeszłości, tym więcej zapłacisz za nowe ubezpieczenie. Jeśli natomiast nie miałeś wypadku, możesz otrzymać wysokie zniżki na OC – nawet 60–80 proc. ceny podstawowej.
- Wiek osoby ubezpieczającej pojazd i wiek osób, które będą nim kierować – kierowcy w wieku do 25-26 lat zapłacą więcej za ubezpieczenie samochodu.
- Długość okresu, w którym kierujący ma prawo jazdy – jeśli masz prawo jazdy od kilku miesięcy, wiele towarzystw ubezpieczeniowych naliczy Ci zwyżkę na ubezpieczenie.
- Województwo czy powiat, w którym mieszkasz i przebywasz jako osoba ubezpieczona – czynnik ten wpływa na koszt ubezpieczenia samochodu w ramach OC, ponieważ zakłady ubezpieczeniowe nieco inaczej wyliczają szkodowość na terenie kraju. Najwyższe stawki najczęściej płaci się w aglomeracjach miejskich; na zniżki na OC mogą liczyć osoby, które pochodzą z terenów wiejskich.
- Pojemność silnika – im większa moc silnika, tym wyższa składka na Twoje ubezpieczenie OC, bo mocniejsze samochody mogą jeździć szybciej, a więc mogą potencjalnie powodować więcej szkód.
- Przeznaczenie ubezpieczanego samochodu w ramach OC – wyższe składki ubezpieczeniowe stosowane są zwykle, jeśli auto ma być wykorzystywane przez Ciebie na potrzeby związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, np. jeśli samochód pełni funkcję taksówki.
- Marka i model pojazdu – w zakładach ubezpieczeniowych analizowana jest statystyczna szkodowość pojazdów w odniesieniu do ich marek, a wyższe składki na OC obliczane są z reguły dla pojazdów sportowych i luksusowych.
Czasami przy ustalaniu składki na OC patrzy się też na inne czynniki, jak: kolor pojazdu, jego wiek, częstotliwość jazdy, a nawet zawód, jaki wykonujesz, stan cywilny oraz sytuację rodzinną.
Najtańsze ubezpieczenie samochodu możesz kupić, gdy do tej pory udało Ci się zgromadzić najwyższe zniżki na OC, a ponadto masz kompaktowy, małolitrażowy samochód popularnej marki oraz więcej niż 25 lat i doświadczenie jako kierowca. Możesz dodatkowo zaoszczędzić, jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie auta online. Kupowanie ubezpieczeń samochodu przez Internet powoduje, że firma ubezpieczeniowa ponosi niższe koszty swojej działalności, dlatego jest skłonna obniżyć Ci składkę na konkretną polisę.
Jak możesz sprawdzić ubezpieczenie auta i dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu 2020? Najlepiej wylicz potencjalną składkę na OC w naszym kalkulatorze. Wówczas szybko i łatwo sprawdzisz ubezpieczenie samochodu i dowiesz się, gdzie będzie ono najtańsze, co w przypadku OC ma szczególne znaczenie.
Jak szacowana jest składka na ubezpieczenie samochodu AC?
Kupując najtańsze ubezpieczenie samochodu online lub stacjonarnie w ramach OC, podejmujesz dobrą decyzję, ponieważ wysokość składki nie wpływa na sumę gwarancyjną w polisie i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku ubezpieczenia AC samochodu sytuacja wygląda nieco inaczej.
Wysokość składki na ubezpieczenie AC zależy bowiem m.in. od tego, na jaką sumę ubezpieczenia się zdecydujesz. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym potencjalnie więcej pieniędzy otrzymasz z takiego ubezpieczenia auta przy wystąpieniu szkody. W ramach autocasco nie powinieneś jednak ubezpieczać pojazdu na sumę przekraczającą jego wartość. Wówczas będziesz niepotrzebnie płacić wyższą składkę, a maksymalna wypłata z polisy AC i tak nie przewyższy poniesionej szkody.
Jakie kryteria brane są pod uwagę przy wyliczaniu składki na ubezpieczenie samochodu AC? Towarzystwa ubezpieczeniowe sprawdzają m.in.:
- Wartość ubezpieczanego samochodu – wysokość składki autocasco wyliczana jest jako procent wartości Twojego pojazdu.
- Wiek samochodus – im starszy samochód, tym niższa jego wartość; ubezpieczyciele mogą nie chcieć ubezpieczać w ramach AC pojazdu powyżej 8–15 lat.
- Model i marka samochodu – aby wyliczyć składkę, ubezpieczyciele na podstawie marki i modelu Twojego pojazdu analizują orientacyjne ceny napraw i części samochodu oraz oceniają prawdopodobieństwo wypadku czy kradzieży.
- Miejsce do parkowania – dla firmy ubezpieczeniowej ważne jest, gdzie parkujesz na co dzień swoje auto; jeśli jest to parking przy ulicy lub na osiedlu mieszkalnym, składka na AC może wzrosnąć, ponieważ w takim przypadku ryzyko uszkodzenia czy kradzieży Twojego pojazdu jest większe.
- Liczba i rodzaje zabezpieczeń antykradzieżowych – ubezpieczyciel obniży składkę na AC, jeśli w samochodzie będzie kilka różnych zabezpieczeń przed kradzieżą, m.in. mechaniczne, autoalarm czy immobilizer.
- Zakres ochrony ubezpieczeniowej – im więcej ryzyk będzie obejmowało AC, tym wyższa będzie składka na takie ubezpieczenie samochodu.
- Przebieg historii ubezpieczeniowej – czasami ubezpieczyciele akceptują zniżki na OC i przenoszą je na AC, innym razem kierowca musi mieć wypracowane zniżki w ramach bezszkodowej historii ubezpieczenia autocasco.
Warto wiedzieć, jak sprawdzić ubezpieczenie samochodu AC i obniżyć na nie składkę. Ważne jest, jakie parametry ubezpieczenia wybierzesz przy takiej okazji. Chodzi tu głównie o:
- wysokość sumy gwarancyjnej, która powinna odpowiadać wartości ubezpieczanego pojazdu;
- sposób naprawy samochodu po szkodzie – może być to likwidacja szkody na kosztorys, naprawa pojazdu w warsztacie partnerskim lub autoryzowanym (najdroższa opcja);
- amortyzacja części – jeśli zostanie zastosowana, to pomniejszy odszkodowanie o procentowo wyrażone zużycie części, ale za to składka będzie niższa;
- pochodzenie części wykorzystanych do naprawy pojazdów – droższe będą części oryginalne, tańsze zaś te określane jako zamienniki;
- wysokość udziału własnego – tak zwana franszyza redukcyjna w likwidacji szkody, czyli kwota odszkodowania, którą pokryjesz z własnej kieszeni; im większą część szkody pokryjesz, tym mniejszą stawkę na ubezpieczenie AC będziesz musiał zapłacić.
Jak obniżyć cenę za ubezpieczenia komunikacyjne?
Nie możesz zrezygnować z ubezpieczenia komunikacyjnego OC, ale możesz doprowadzić do obniżenia składki na polisę tego rodzaju. Istnieją również metody, by taniej kupować AC.
Skup się najpierw na tym, by wykupić najtańsze ubezpieczenia komunikacyjne OC. Po pierwsze, zgromadź jak największe zniżki na OC w ramach bezszkodowej jazdy. Jeśli jednak po raz pierwszy ubezpieczasz swoje auto, pomyśl o dopisaniu do dowodu rejestracyjnego pojazdu dodatkowej osoby, która ma już maksymalne zniżki. Wtedy przy sprzedaży nowej polisy odpowiedzialności cywilnej dla samochodu towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie pod uwagę najwyższe zniżki przysługujące współwłaścicielom pojazdu. W efekcie za ubezpieczenia komunikacyjne OC zapłacisz dużo mniej.
Wśród innych metod obniżenia składki na OC i pozostałe ubezpieczenia komunikacyjne można wymienić:
- Kupno ubezpieczeń komunikacyjnych w pakiecie – wraz z obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym OC możesz wykupić w tej samej firmie również AC, NNW czy assistance i w ten sposób zaoszczędzić na poszczególnych, jednostkowych składkach ubezpieczeniowych dzięki atrakcyjnym zniżkom zaoferowanym przez ubezpieczyciela.
- Porównywanie cen poszczególnych ubezpieczeń – ubezpieczenia komunikacyjne OC czy AC możesz kupić taniej, jeśli skorzystasz z kalkulatora ubezpieczeniowego i porównywarki takich ofert. Pamiętaj, że warto szukać najtańszej propozycji na ubezpieczenie OC, a przy innych polisach dobrze jest zwrócić uwagę nie tylko na wysokość składki, ale i na wysokość sumy ubezpieczenia czy na zakres ochrony.
- Wykupienie ubezpieczenia online – dzięki temu możesz zaoszczędzić nawet kilkanaście procent kwoty składki ubezpieczeniowej.
- Opłacenie składki w całości z góry – rozkładanie płatności na raty (miesięczne, kwartalne czy półroczne), podniesie łączną wysokość składki na Twoje ubezpieczenia komunikacyjne.
Korzystanie ze zniżek na OC i AC również pozwoli Ci zmniejszyć koszty wykupowanych ubezpieczeń komunikacyjnych.
Za brak ubezpieczenia komunikacyjnego OC są wysokie kary!
Mimo że ubezpieczenie OC pojazdu jest obowiązkowe, nie wszyscy kierowcy wykupują tę polisę. Muszą się jednak wówczas liczyć z możliwością nałożenia wysokich kar za przerwę w OC. Niepotrzebna jest przy tym fizyczna kontrola drogowa kierowcy. Kara może zostać nałożona na kierowcę również i bez niej, ponieważ wykupienie OC i utrzymanie jego ciągłości weryfikowane jest przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Jej wysokość zależy m.in. od płacy minimalnej, która obowiązuje w danym roku.
W wyniku wzrostu minimalnego wynagrodzenia w Polsce od 1 stycznia 2020 roku z 2 250 zł do 2 600 zł brutto wzrosły również kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego OC.
Wynoszą one od 2020 roku:
- dla samochodów osobowych – 1 040 zł przy przerwie w OC do 3 dni, 2 600 zł, gdy przerwa wynosi od 4 do 14 dni, oraz 5 200 zł, jeśli przerwa wynosi powyżej 14 dni;
- dla samochodów ciężarowych – 1 560 zł przy przerwie w OC do 3 dni, 3 900 zł, gdy przerwa wynosi od 4 do 14 dni, oraz 7 800 zł, jeśli przerwa wynosi powyżej 14 dni;
- dla pozostałych pojazdów – 170 zł przy przerwie w OC do 3 dni, 435 zł, gdy przerwa wynosi od 4 do 14 dni, oraz 870 zł, jeśli przerwa wynosi powyżej 14 dni.
Różnice w wysokości kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego OC wynikają z tego, że osoby, które pozostawały bez ochrony ubezpieczeniowej krócej niż 14 dni, płacą:
- 20 proc. pełnej opłaty karnej – przy przerwie do 3 dni,
- 50 proc. pełnej opłaty karnej – przy przerwie od 4 do 14 dni.
UFG posiada narzędzia, dzięki którym może znaleźć nieubezpieczonych kierowców. Nie ryzykuj więc – fundusz może wykryć brak OC i nałożyć na Ciebie karę.
UBEZPIECZENIE PODRÓŻNE
Przed czym chroni nas ubezpieczenie turystyczne?
Kolejną grupą ubezpieczeń dla kierowców i właścicieli pojazdów mechanicznych są ubezpieczenia turystyczne. Chronią one turystów podczas podróży krajowych i międzynarodowych, którzy w ich ramach mogą liczyć na pokrycie kosztów leczenia oraz wypłatę odszkodowania w razie uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Polisę turystyczna turystyczną możesz ponadto rozbudować o dodatkowe elementy, dzięki czemu masz zapewniony szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie kosztów leczenia umożliwi Ci komfortowy wypoczynek, bo będziesz wiedział, że w razie czego ubezpieczyciel pokryje wszelkie koszty Twojego leczenia, czyli:
- wizyt lekarskich,
- lekarstw i środków medycznych,
- hospitalizacji,
- zabiegów i operacji,
- transportu powrotnego do kraju, w tym transportu sanitarnego.
Możesz zastanawiać się, czy warto wykupywać ubezpieczenie turystyczne na wyjazd za granicę, skoro w ramach Unii Europejskiej każdy ubezpieczony zdrowotnie Polak może korzystać z zagwarantowanej, podstawowej pomocy medycznej w publicznych placówkach na podstawie wydawanej bezpłatnie przez Narodowy Fundusz Zdrowia Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Pamiętaj jednak, że takie ubezpieczenie ma tylko podstawowy zakres i korzystasz z niego na zasadach właściwych dla obywateli państwa, do którego się udajesz. Może się okazać, że część świadczeń medycznych będzie płatna. Nie możesz także w ramach karty EKUZ liczyć na pokrycie kosztów transportu powrotnego do kraju czy wypłaty odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu. Chociażby te dwa elementy przemawiają za tym, że lepiej nabyć ubezpieczenie turystyczne.
Na co zwrócić uwagę, wykupując ubezpieczenie turystyczne online?
Przed kupnem ubezpieczenia turystycznego online lub stacjonarnie w siedzibie firmy ubezpieczeniowej zapoznaj się dokładnie z ofertą. Najważniejsze jest sprawdzenie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), które definiują:
- przedmiot i zakres ubezpieczenia,
- czas trwania odpowiedzialności,
- prawa i obowiązki stron umowy,
- sposób ustalania wysokości szkody,
- zasady wypłaty odszkodowań lub świadczeń.
W OWU ubezpieczenia turystycznego znajduje się najczęściej bardzo ważna sekcja – ograniczenie ochrony ubezpieczeniowej. To punkty, w których ubezpieczyciel definiuje, kiedy nie będzie wypłacał Ci odszkodowania czy świadczenia pomimo wystąpienia szkody. Ma to miejsce m.in. wówczas, gdy jako ubezpieczony ulegniesz wypadkowi pod wpływem alkoholu czy środków odurzających. Nie możesz też liczyć na odszkodowanie za skradziony bagaż, jeśli pozostawisz go bez opieki i nadzoru, np. na hotelowym holu.
Sprawdź również koniecznie, ile wynosi górna kwota odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela, inaczej suma ubezpieczenia. Minimalna bezpieczna suma gwarantowana w ubezpieczeniu turystycznym przy podróżach po Unii Europejskiej wynosi 20–30 tys. euro. Z kolei w przypadku dalszych wypraw, np. do USA czy Kanady, gdzie opieka medyczna jest droga, dobrze jest zwiększyć sumę gwarancyjną do co najmniej 60 tys. euro albo wybrać rozwiązanie bez sumy gwarancyjnej, czyli ubezpieczenie turystyczne pokrywające koszty leczenia ubezpieczonego turysty bez limitów.
Jeśli wyjeżdżasz na narty czy snowboard, sprawdź, czy wybrane ubezpieczenie obejmuje ryzyko uprawiania takich sportów. Jeśli dojdzie do wypadku na stoku, a polisa nie obejmuje sportów zimowych, to jako ubezpieczony nie będziesz mieć możliwości skorzystania ze wsparcia firmy ubezpieczeniowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne online?
Z pewnością każda osoba ubezpieczająca się na wyjazd turystyczny chciałaby wiedzieć, ile zapłaci za ubezpieczenie turystyczne. Ochronę na czas podróży możesz sobie zapewnić naprawdę małym kosztem. Tańsze są ubezpieczenia na wyjazdy krajowe, nieco droższe - na wyjazdy w obrębie Europy, a najwięcej zapłacisz za ubezpieczenie turystyczne na wyjazd poza Stary Kontynent, zwłaszcza do Azji czy Ameryki.
Na cenę ubezpieczenia turystycznego wpływa wiele czynników, w tym:
- długość pobytu na wakacjach,
- cel wyjazdu,
- liczba osób ubezpieczonych w ramach jednej polisy,
- charakter podróży – wypoczynek, wyjazd do pracy itp.,
- zakres ochrony ubezpieczeniowej,
- wysokość sum gwarancyjnych dla poszczególnych elementów ubezpieczenia turystycznego.
Nie bez znaczenia jest również sposób, w jaki wykupisz ubezpieczenie. Jeśli zdecydujesz się wybrać polisę online, możesz zaoszczędzić, bo koszty ponoszone przez firmę ubezpieczającą na dotarcie do Ciebie i Twoją obsługę są zredukowane. Przekłada się to na niższą składkę ubezpieczenia.
Największy wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej przy ubezpieczeniu turystycznym ma jednak suma gwarancyjna. Im wyższa, tym dostaniesz większe ubezpieczenie, jednak zapłacisz także więcej za ochronę.
Dlaczego warto kupować ubezpieczenia podróżne?
Wykupienie nawet najtańszego ubezpieczenia podróżnego online zwiększy Twój komfort podczas wyjazdu. Warto kupić ubezpieczenie turystyczne dla własnego spokoju, tym bardziej że nie jest ono tak wysokim wydatkiem, jak można przypuszczać. Pamiętaj jednak, że im szerszą ochronę i wyższe sumy gwarancyjne wybierzesz, tym większe będą ewentualne odszkodowania wypłacane dla Ciebie z polisy.
Jeśli będziesz miał ubezpieczenie podróży, to razie ewentualnych problemów ubezpieczyciel zaoferuje Ci wsparcie, np. pokryje:
- rachunki za leczenie,
- koszty transportu medycznego,
- koszty skradzionego bagażu.
Zawsze sprawdzaj, co obejmuje ubezpieczenie podróżne, które zamierzasz wykupić. Porównując różne ubezpieczenia turystyczne online możesz zaznaczyć, jakie dodatki Cię interesują. Kalkulator ubezpieczeniowy wyliczy, ile potencjalnie wyniesie składka na ubezpieczenie podróży. Online wykupisz takie ubezpieczenie w kilka minut – w wielu towarzystwach możesz to zrobić nawet na dzień przed planowanym wyjazdem. Szybko i skutecznie zapewnisz sobie w ten sposób wszechstronną pomoc w trudnych sytuacjach, do jakich może dojść podczas wycieczki.
Rezygnacja z ubezpieczenia turystycznego może narazić Cię na wysokie koszty, jeśli na przykład w USA czy w Japonii zdarzy się coś nieprzewidzianego, np. ulegniesz wypadkowi. Wówczas wszystkie wydatki, jakie mógłby pokryć ubezpieczyciel, będziesz musiał ponieść z własnej kieszeni. A wszędzie tam, gdzie opieka medyczna jest droga, wydatki te są horrendalnie wysokie.
UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE
Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie?
Szeroka oferta ubezpieczeń na życie sprawia, że klientom trudno jest wybrać zarówno ubezpieczenie siebie i bliskich, jak i swoich pracowników w zakładzie pracy. Zanim podpiszesz umowę z konkretną firmą i zaczniesz płacić składkę na ubezpieczenie na życie, zastanów się, jakie założenia ma spełniać dane ubezpieczenie?
Czy ubezpieczenie ma chronić finansowo Twoją rodzinę, czy też dawać Ci szansę na wypłatę odszkodowań na wypadek wystąpienia ważnych zdarzeń w Twoim życiu? Zakres ochrony ubezpieczeniowej, jakiego oczekujesz, to czynnik decydujący o wyborze polisy. Większość klientów weźmie pod uwagę także wysokość składki na ubezpieczenie na życie, a także wysokość górnej sumy ubezpieczenia, czyli sumy gwarancyjnej. Sprawdź, w jakich sytuacjach ubezpieczenie będzie Cię chronić oraz ile osób możesz nim objąć.
Podstawą przy wyborze konkretnej oferty na najlepsze ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie NNW jest zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU). W dokumencie tym powinny zostać wymienione sytuacje, w których Ty jako ubezpieczony zostaniesz objęty ochroną ubezpieczeniową, oraz wysokość odszkodowania, które wówczas otrzymasz.
Jeśli koszty są dla Ciebie ważnym elementem przy wyborze ubezpieczenia na życie, zwróć uwagę na wysokość opłacanej składki. Jednym z najtańszych wariantów ubezpieczenia na życie jest tradycyjna polisa ochronna, w której całość wpłacanej składki odpowiada za późniejsze odszkodowanie. Mniej też zapłacisz za ubezpieczenie na życie w formie ubezpieczenia grupowego. W niektórych zakładach pracy to pracodawca będzie pokrywał składkę na taką polisę dla Ciebie. Więcej zapłacisz za polisę mieszaną, która pełni nie tylko funkcję ochronną, ale i oszczędnościową lub inwestycyjną.
Podczas wyboru oferty ubezpieczenia na życie – online lub u agenta – musisz pamiętać, że zwykle składa się ono z podstawowej umowy oraz umów dodatkowych. Podstawowa wersja ubezpieczenia na życie zawierać może minimum jedno zdarzenie, w wyniku którego wypłacane jest odszkodowanie – jest to śmierć ubezpieczonego. W razie zgonu ubezpieczonego najbliżsi wpisani do polisy jako uposażeni, dostaną maksymalne odszkodowanie wynikające z ubezpieczenia na życie.
W wersji rozszerzonej możesz wybrać wiele umów dodatkowych, chroniących Twoją rodzinę nie tylko przed niedostatkiem, ale zapewniających świadczenia np. na wypadek ciężkiego zachorowania danej osoby.
Uwaga! Niektóre ubezpieczenia na życie zakładają, że suma gwarancyjna zostanie wypłacona, jeśli zgon ubezpieczonego będzie naturalny. Pomyśl wówczas o tym, by rozszerzyć zakres ochrony polisy na życie m.in. o:
- zgon w wyniku nieszczęśliwego wypadku lub wypadku komunikacyjnego,
- uraz ciała – polisa NNW,
- trwałe inwalidztwo,
- poważną chorobę,
- leczenie szpitalne,
- operację chirurgiczną,
- rehabilitację,
- wypadek przy pracy,
- narodziny dziecka,
- śmierć najbliższych osób, m.in. współmałżonka, rodzica, teścia lub teściowej, dziecka.
Pamiętaj, żeby przy wyborze ubezpieczenia na życie sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciel nie wypłaci Ci odszkodowania m.in., gdy:
- zgon będzie wynikiem samobójstwa czy udziału w przestępstwie,
- zachorujesz na chorobę, której nie ma w OWU,
- do urazu ciała, dojdzie pod wpływem alkoholu, narkotyków czy środków odurzających.
Cena ubezpieczenia na życie, czyli wysokość składki ubezpieczeniowej, jest bardzo ważna dla większości kupujących taką ochronę. Uzależniona jest ona od takich czynników jak:
- wysokość górnej sumy gwarancyjnej – czyli kwota, na jaką zawierana jest umowa ubezpieczenia na życie – im wyższa, tym więcej zapłacisz;
- wiek osoby ubezpieczającej – im starsza, tym więcej zapłaci;
- stan zdrowia ubezpieczającego – wyższe składki na ubezpieczenie na życie zapłacą klienci z chorobami przewlekłymi lub ze złym stanem zdrowia; faktyczny stan zdrowia jest sprawdzany przez ubezpieczyciela w dokumentacji medycznej i ustalany na podstawie ankiety wypełnianej przez ubezpieczającego;
- wykonywany zawód – praca fizyczna, np. na wysokości, jest bardziej ryzykowna niż praca biurowa, dlatego osoba wykonująca ją będzie płacić wyższą składkę,
- zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Dzięki porównaniu różnych polis w jednym miejscu możesz wybrać najkorzystniejsze dla siebie ubezpieczenie na życie – z niską składką ubezpieczeniową, a przy tym z szerokim zakresem ochrony ubezpieczeniowej.
Pamiętaj, że rezygnacja z ubezpieczenia na życie spowoduje w wielu przypadkach przerwanie okresu ochrony. Jeśli wówczas coś się stanie, nie liczyć na wypłatę odszkodowania.
UBEZPIECZENIE ZDROWOTNE
Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne?
Wybierając najlepsze ubezpieczeni zdrowotne, musisz wziąć pod uwagę wiele kwestii, a nie tylko wysokość składki ubezpieczeniowej, choć dla wielu będzie ona również bardzo ważna.
Jeśli szukasz indywidualnego lub grupowego ubezpieczenia zdrowotnego, rozważ kwestie, takie jak:
- liczba dostępnych placówek medycznych, z których usług możesz skorzystać – najlepiej wybierz ubezpieczenie zdrowotne obowiązujące w placówkach medycznych w mieście, w którym mieszkasz;
- liczba dostępnych specjalizacji lekarskich – pułapką najtańszych ubezpieczeń zdrowotnych jest to, że zapewniają Ci one dostęp wyłącznie do lekarzy zaledwie kilku specjalizacji, tymczasem płacąc nieco więcej za polisę zdrowotną, możesz poszerzyć ich grono;
- rodzaj badań w pakiecie – zobacz, jakie usługi i badania są dostępne, czy potrzebne jest skierowanie i czy ubezpieczenie zapewnia pełne pokrycie kosztów badań, czy tylko pewne zniżki;
- okres karencji – to okres, w którym ubezpieczyciel nie oferuje pełnej ochrony ubezpieczeniowej, np. przez 3 pierwsze miesiące od chwili, kiedy podpiszesz umowę;
- gwarantowany czas oczekiwania na wizytę – firma ubezpieczeniowa może zapewniać Ci na przykład, że umówienie się na wizytę u specjalisty nie zajmie więcej niż 5–7 dni;
- cena pakietu ubezpieczeniowego – często możesz wykupić taniej ubezpieczenie zdrowotne online, ponieważ firmy ubezpieczeniowe są skłonne udzielić zniżek w takim przypadku.
No właśnie: zniżki. Ubezpieczyciele dają zniżki na ubezpieczenia zdrowotne kupowane dla całej rodziny, zwłaszcza gdy ankieta medyczna nie wskazuje na poważne zachorowania czy choroby przewlekłe. Rabat możesz również otrzymać za wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego online, bez kontaktu osobistego ze strony agenta ubezpieczeniowego.
Z ochrony ubezpieczeniowej w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego mogą być wyłączone zdarzenia wynikające z usiłowania lub popełnienia samobójstwa, a także odniesienie obrażeń w wyniku czynnego udziału w przestępstwie. Warto przejrzeć OWU ubezpieczenia zdrowotnego, by dowiedzieć się, jakie są wyłączenia odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela. Wśród nich są:
- wady wrodzone,
- aborcja,
- kuracja odwykowa,
- niestosowanie się do zaleceń lekarza,
- samookaleczenie,
- zatajenie choroby,
- zdarzenia spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem,
- zdarzenia wywołane spożyciem alkoholu i narkotyków.
Ponadto w prywatnych polisach zdrowotnych mogą występować ograniczenia odpowiedzialności np. w ramach wizyt lekarskich, szczepień, zabiegów rehabilitacyjnych czy korzystania z pakietów assistance medycznego.
Zasadniczo poszczególne warianty ubezpieczenia zdrowotnego różnią się między sobą zakresem ochrony ubezpieczeniowej. Możesz go jeszcze poszerzyć, by zagwarantować sobie i najbliższym wypłatę świadczenia za:
- operacje,
- poważne zachorowanie,
- leczenie szpitalne,
- NNW,
- koszty leczenia za granicą.
Wystarczy, że wybierzesz takie ubezpieczenie zdrowotne, które będzie najbardziej Ci odpowiadało pod względem zakresu ochrony i wysokości składki.
Istnieje wiele różnego rodzaju ubezpieczeń – ubezpieczenia OC samochodu, ubezpieczenia AC, NNW, ubezpieczenie domu czy mieszkania, ubezpieczenia na życie i zdrowotne, a także ubezpieczenia turystyczne. Branża cały czas oferuje Ci nowe produkty, jeszcze lepiej dostosowane do Twoich wymagań. Zawsze sprawdzaj wszystkie warunki ochrony i sumy gwarancyjne. Dopasuj zakres ubezpieczenia do swoich indywidualnych wymagań, a z pewnością będziesz zadowolony z posiadanych ubezpieczeń, które zapewnią Ci wsparcie, kiedy będziesz go potrzebować.
