Co to jest ubezpieczenie autocasco (AC)?

  • 09 Paź 2020 | 00:00
  • 9 min. czytania
  • Komentarze(0)
Autocasco, czyli ubezpieczenie AC, należy do grupy ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolnych. Oznacza, że zawarcie umowy zależy tylko od właściciela pojazdu. Przedmiotem ochrony są pojazdy zarejestrowane w Rzeczpospolitej Polskiej zgodnie z przepisami ustawy prawo o ruchu drogowym.
Co to jest ubezpieczenie autocasco (AC)?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Posiadasz samochód? Jeśli tak, to musisz go ubezpieczyć w ramach obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC). Możesz zwiększyć swoją ochronę, wykupując dodatkowe, fakultatywne ubezpieczenia. W ich grupie wyróżnia się między innymi autocasco (AC). Przed czym ono chroni i ile właściwie będzie cię kosztowało?

Czym jest ubezpieczenie autocasco?

Dobrowolne ubezpieczenia to takie, które zawierasz z własnej, nieprzymuszonej woli. Zalicza się je do grupy fakultatywnych, które stoją w opozycji do obowiązkowych. W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych dobrowolne jest AC. Co to za ubezpieczenie i przed czym będzie cię chroniło?

AC, czyli ubezpieczenie autocasco, jest polisą dobrowolną, która chroni cię przed ponoszeniem finansowych konsekwencji szkód spowodowanych z własnej winy w pojeździe lub w innym mieniu. Ubezpieczenie AC zagwarantuje ci wypłatę odszkodowania w przypadku m.in. uszkodzenia samochodu i powstania szkody częściowej lub całkowitej z własnej winy. Ubezpieczyciel może dowolnie kształtować zakres ubezpieczenia i wysokość sum gwarancyjnych. Niemniej najczęściej polisa ubezpieczenia autocasco obejmuje wypłatę odszkodowania w przypadku:

  • kradzieży auta,
  • działania sił natury,
  • aktów wandalizmu i innych działań nieznanych osób trzecich.

Przy wykupywaniu ubezpieczenia AC powinieneś sprawdzić zakres ochrony i negocjować go, jeśli nie jest dopasowany do twoich oczekiwań i indywidualnych potrzeb.

AC a OC – jaka jest różnica?

W kategorii ubezpieczeń komunikacyjnych wyróżnić można ubezpieczenia dobrowolne, w tym AC, oraz ubezpieczenia obowiązkowe, do których zalicza się w pierwszej kolejności OC. Pomimo tego, że ubezpieczenia OC i AC to ubezpieczenia samochodowe, to różni je przymus ubezpieczeniowy. O ile OC musisz wykupić dla swojego auta, o tyle AC już nie. Ubezpieczenie AC samochodu jest dobrowolne i możesz je wykupić.

Ubezpieczenie OC wynika z Ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, natomiast AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, którego zakres kształtują samodzielnie firmy ubezpieczeniowe.

Ochrona ubezpieczeniowa w ramach OC pojazdu zawsze jest taka sama, niezależnie od tego, gdzie wykupisz takie ubezpieczenie i ile za nie zapłacisz. Wysokość składki ubezpieczeniowej wynika co prawda z indywidualnych ustaleń ubezpieczyciela, ale już sumy gwarancyjne w ubezpieczeniu OC pojazdu są z góry ustalone i wynoszą obecnie:

  • 5 210 000 euro – w przypadku szkód na osobie, w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych;
  • 1 050 000 euro – w przypadku szkód w mieniu, w odniesieniu do jednego zdarzenia, bez względu na liczbę poszkodowanych.

Ubezpieczenie OC chroni cię jako posiadacza pojazdu mechanicznego przed finansowymi skutkami zdarzeń w ruchu drogowym, w wyniku których dojdzie do powstania szkód osobowych i majątkowych. OC pokryje koszty naprawy samochodu, w jaki np. uderzysz na skrzyżowaniu, czy też koszty rehabilitacji poszkodowanych w wypadku, do którego doszło z twojej winy. Nie możesz jednak liczyć na to, że to samo ubezpieczenie pokryje koszty naprawy pojazdu sprawcy wypadku.

Taką ochronę ubezpieczeniową zapewni ci dopiero ubezpieczenie autocasco. Różni się ono od OC pod wieloma względami.

Ubezpieczenie OC

Ubezpieczenie AC

Obowiązek ubezpieczenia wynikający z ustawy

tak

nie

Typ ubezpieczenia

ubezpieczenie obowiązkowe

ubezpieczenie dobrowolne

Zakres ochrony ubezpieczeniowej

ubezpieczenie chroni przed finansowym ponoszeniem odpowiedzialności spowodowanych przez kierowcę szkód osobowych i majątkowych u poszkodowanych

ubezpieczenie może mieć dowolnie ukształtowany zakres, a zwykle chroni samego ubezpieczonego przed finansowaniem szkód we własnym pojeździe

Wysokość sum gwarancyjnych

odgórnie wskazana przez ustawę

kształtowana dowolnie przez ubezpieczyciela

Koszty AC – od czego zależą?

Chcesz wiedzieć, ile będzie cię kosztowało twoje ubezpieczenie AC? Cena zależy od wielu czynników związanych z twoją osobą oraz twoim autem. Poznaj, w jaki sposób jest kształtowana wysokość składki na ubezpieczenie AC. Zasady w większości firm ubezpieczeniowych są przy tym podobne.

Dla wyceny składki na ubezpieczenie AC twojego pojazdu towarzystwo ubezpieczeniowe weźmie na pewno pod uwagę kryteria związane:

  • z pojazdem,
  • z kierowcą,
  • z zakresem ochrony ubezpieczeniowej.

W ramach ubezpieczenia AC pojazd ubezpieczasz podobnie jak w OC. Dlatego dla przyszłej wysokości składki na AC ważne będą takie kwestie jak:

  • marka i model pojazdu;
  • wartość pojazdu – aktualna i przyszła;
  • aktualny przebieg;
  • liczba i rodzaj zamontowanych urządzeń antykradzieżowych, takich jak blokada kierownicy, immobilizer, alarm itp.;
  • miejsce parkowania pojazdu w nocy – na ulicy, na parkingu niestrzeżonym, na parkingu strzeżonym, na prywatnej posesji.

Jako osoba ubezpieczająca również masz wpływ na to, ile będzie kosztowało twoje ubezpieczenie AC. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę głównie wiek kierowcy, jego doświadczenie, miejsce zamieszkania, a także przebieg historii ubezpieczenia. Wypracowane zniżki w ramach bezszkodowej historii okresu trwania ochrony ubezpieczeniowej z kilku ostatnich lat pozwalają na obniżenie składki ubezpieczeniowej nawet o 60 proc.

Nie bez znaczenia dla ceny OC ma to, jaki zakres ubezpieczenia dla siebie wybierzesz. Liczy się przy tym:

  • sposób likwidacji szkody,
  • wysokość udziału własnego w szkodzie,
  • zastosowanie lub zniesienie amortyzacji części pojazdu.

Tańsze też będą takie ubezpieczenia jak mini autocasco albo minicasco, które obejmuje tylko wybrane ryzyka w związku z ruchem pojazdu. Może dotyczyć np. wyłącznie kradzieży samochodu, pożaru lub wystąpienia zdarzenia, w wyniku czego doznasz szkody całkowitej w pojeździe. Pełne ubezpieczenie AC jest zwykle droższe od swojej wersji mini, ale obejmuje o wiele więcej zdarzeń i ryzyk ubezpieczeniowych, jak kolizja, wypadek, kradzież, zdarzenia naturalne oraz szkody częściowe.

Sprawdź dodatkowo: Jak zgłosić kolizję do ubezpieczyciela?

W polisie ubezpieczenia AC wybierasz także sposób naprawy. Może być to naprawa bezgotówkowa, kiedy po wypadku oddajesz samochód do wskazanego warsztatu, a ubezpieczyciel rozliczy się z nim bezgotówkowo, bez twojej ingerencji. Nie musisz wówczas nic płacić i szukać na własną rękę firmy do wykonania naprawy. Taka opcja podnosi jednak cenę ubezpieczenia AC.

Czy można obniżyć koszty ubezpieczenia AC?

Aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu AC, wybierz metodę kosztorysową, która polega na tym, że ubezpieczyciel wysyła do ciebie rzeczoznawcę majątkowego, który ocenia szkody i przedstawia kosztorys wyceny. Ty do ręki dostajesz gotówkę na naprawę auta, ale sam musisz udać się do warsztatu i sfinansować z wypłaconego odszkodowania niezbędne prace.

Przy ustalaniu warunków ubezpieczenia AC podajesz jeszcze, jakie części zostaną użyte przy ewentualnej naprawie pojazdu: oryginalne czy zamienne. Jeśli wycena szkody będzie obejmować ceny części oryginalnych, wówczas AC będzie automatycznie droższe. Dla obniżenia wyceny składki ubezpieczeniowej na autocasco wybierz opcję używania do napraw części zamiennych, o porównywalnej jakości do części oryginalnych.

Udział własny w szkodzie także będzie miał duży wpływ na cenę AC. Jeśli wybierzesz udział własny w szkodzie, to deklarujesz, że pokryjesz część kosztów z własnej kieszeni, np. 10 proc. wartości szkody. Twoje AC będzie wówczas tańsze niż w opcji bez udziału własnego, gdy to ubezpieczyciel finansuje cały koszt likwidacji szkody.

Z pojęciem udziału własnego w szkodzie wiąże się franszyza integralna i redukcyjna. Franszyza integralna to kwota, do wysokości której ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za powstałą szkodę w AC. Jeśli wartość szkody przekroczy tę kwotę, ubezpieczyciel wypłaci całe należne odszkodowanie. Likwiduje to obowiązek pokrywania drobnych szkód przez firmę ubezpieczeniową i to także obniża wysokość składki na AC.

Franszyza redukcyjna, inaczej nazywana franszyzą bezwzględną lub bezwarunkową, to kwota, jaką ubezpieczyciel będzie potrącał z każdego odszkodowania. Jeśli wartość szkody nie przekroczy ustalonej kwoty tytułem franszyzy redukcyjnej, to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Im wyższe kwoty dla franszyzy integralnej i redukcyjnej, tym mniej zapłacisz na AC, ale zastanów się, czy rzeczywiście warto aż tak bardzo oszczędzać.

W polisie AC możesz jeszcze wskazać, czy będzie stosowana przez ubezpieczyciela amortyzacja części. Jeśli wybierzesz opcję bez amortyzacji, to towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje koszt zakupu nowych części do naprawy twojego auta, a jeśli będzie to opcja z amortyzacją, to twoje odszkodowanie zostanie pomniejszone ze względu na zużycie części do wymiany np. o kilkadziesiąt procent.

Bardzo istotną kwestią dla wysokości składki na AC, jaką będziesz uiszczał np. co rok, jest wartość twojego samochodu. Korespondować powinno to z ustaloną z ubezpieczycielem wysokością sumy ubezpieczenia. Im będzie ona wyższa, tym lepiej dla ciebie. Zbyt niska może się szybko wyczerpać, zwłaszcza wtedy, gdy wybrany ubezpieczyciel stosuje redukcyjną sumę ubezpieczenia, czyli pomniejsza ją o wartość każdego wypłaconego odszkodowania.

Stała suma ubezpieczenia jest dla ciebie bardziej opłacalna. Dobrze by było, aby towarzystwo nie uwzględniało spadku wartości auta, bo np. w przypadku jego kradzieży zostanie ci wypłacona suma odpowiadająca wartości nabycia nowego auta, a nie kilkuletniego.

Ubezpieczenie AC w przypadku sprzedaży samochodu

Kiedy sprzedasz auto, to nowy nabywca nie może korzystać z twojego AC. Zwykle zgodnie z zapisami w ogólnych warunkach ubezpieczenia z dniem zbycia pojazdu ochrona wygasa wskutek rozwiązania umowy ubezpieczenia. Dzieje się to automatycznie. Na pytanie więc o to, jak sprzedać auto z AC, odpowiadamy, że nie jest to możliwe, ponieważ najczęściej ubezpieczyciele nie wyrażają zgody na kontynuowanie ochrony przez nowego posiadacza pojazdu.

Jako sprzedający swoje auto ubezpieczone w ramach AC możesz wnioskować do swojego ubezpieczyciela o zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia, czyli za czas od dnia sprzedaży pojazdu do końca okresu, na który została zawarta umowa ubezpieczeniowa. Jeśli w danym roku zdążyłeś już skorzystać z AC i zlikwidować z tego ubezpieczenia szkodę, to otrzymasz zwrot proporcjonalny do niewykorzystanej sumy ubezpieczenia. W przypadku wypłaty odszkodowania za szkodę całkowitą raczej nie otrzymasz zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Ubezpieczenie AC a szkoda całkowita

W praktyce ubezpieczeniowej możesz spotkać się z pojęciem szkody całkowitej. To szkoda z ubezpieczenia np. AC, która orzekana jest, kiedy naprawa twojego pojazdu po wypadku czy kolizji nie jest opłacalna dla ubezpieczyciela. Zgłaszasz szkodę, a towarzystwo ubezpieczeniowe wyceni, ile będzie kosztować naprawa ubezpieczonego w ramach AC pojazdu. Jeśli samochód uległ takiemu zniszczeniu, że nie nadaje się do naprawy lub gdy jej koszty przekroczyłyby wartość pojazdu w dniu likwidacji szkody, orzekana jest szkoda całkowita w OC.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia autocasco powinieneś mieć wskazaną definicję szkody całkowitej. Najczęściej jest ona orzekana, gdy koszt naprawy auta po wypadku czy kolizji lub innym zdarzeniu drogowym jest wyższy niż 70 proc. wartości rynkowej auta w stanie nieuszkodzonym, w dniu powstania szkody lub w dniu ustalenia odszkodowania.

Kalkulację szkody przeprowadza się w towarzystwach ubezpieczeniowych z wykorzystaniem systemów eksperckich i zazwyczaj nie uwzględnia ona amortyzacji części zamiennych, zużycia eksploatacyjnego w elementach ciernych układu hamulcowego czy elementach układu wydechowego, zużycia ogumienia lub akumulatora.

Po ustaleniu, że doszło do szkody całkowitej w AC, kwota twojego odszkodowania zostanie ustalona za pomocą tzw. metody dyferencyjnej, polegającej na tym, że od wartości pojazdu przed szkodą odejmowana jest wartość wraku, czyli nieuszkodzonej pozostałości auta, którą można jeszcze sprzedać. Wrak pozostaje twoją własnością i możesz go sprzedać, naprawić lub oddać do kasacji.

Co dzieje się jednak wówczas, gdy orzeczona jest szkoda całkowita, a dalsze ubezpieczenie AC jeszcze trwa? Wtedy jego bieg jest przerwany, a ochrona ubezpieczeniowa się kończy.

Sprawdź dodatkowo jak wybrać dobre ubezpieczenie: Jak dobrze wybrać ubezpieczenie komunikacyjne?

Data publikacji:
09 Paź 2020

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły