Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Fot.

Zaostrzona przez banki polityka kredytowa spowodowała mniejszą dostępność do kredytów hipotecznych. Swoje „trzy grosze” dołożyła również Komisja Nadzoru Finansowego poprzez wprowadzenie rekomendacji S. Efekt? Ciężko dostępne kredyty stały się jeszcze większą mrzonką dla osób marzących o własnym mieszkaniu.

Z końcem 2014 roku zniknęły z rynku kredyty hipoteczne udzielane bez wkładu własnego. Banki nie tylko przestały oferować kredyty stanowiące nawet 110 proc. wartości nieruchomości, ale obecnie wymagają wniesienia wkładu własnego. Przed zaostrzeniem przepisów wkład własny traktowany był jako bonus. Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na wniesienie swojego wkładu, mogli liczyć np. na niższą marżę. Ci, którzy nie posiadali własnych środków, najczęściej płacili nieco wyższą marżę. Obecnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest praktycznie nie do zdobycia.

Kredyt hipoteczny a brak wkładu własnego w 2017 roku - nadal masz szansę!

Trudności w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego bez własnych funduszy są efektem wprowadzenia w 2014 r. tzw. "rekomendacji S". Dokument ten zobowiązuje osoby starające się o kredyt mieszkaniowy do wniesienia 20 proc. wkładu własnego. Wysokość wkładu podwyższano stopniowo od 2014 roku, kiedy to wystarczyło wnieść równowartość 5 proc. pożyczanej sumy.

Chociaż większość osób nie jest w stanie spełnić restrykcyjnych wymogów kredytowych, cały czas mają szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji banku. Praktyka pokazuje, że umowy kredytowe zawierane są z osobami, które nie posiadały wymaganej gotówki, ale udało im się zdobyć wkład własny w inny sposób. Co trzeba zatem zrobić, by spełnić marzenia o własnym mieszkaniu? Na pewno szukać alternatywnych rozwiązań, dzięki którym można spełnić formalne wymogi bankowe związane z wkładem własnym. Warto bowiem mieć świadomość, że wkład własny to nie tylko gotówka dostarczona prosto do banku.

Zabezpieczenie inną nieruchomością

Jednym ze sposobów na uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest zabezpieczenie zobowiązania inną nieruchomością. Wystarczy, że posiadamy drugie mieszkanie o wartości przewyższającej wartość wkładu własnego, a bank wyda pozytywną decyzję kredytową.
Mieszkanie, które może stanowić dodatkowe zabezpieczenie, może być również własnością osób trzecich (np. rodziców kredytobiorcy).

Udział w programie Mieszkanie Dla Młodych

Warto sprawdzić, czy zarówno kredytobiorcy, jak i nabywana przez nich nieruchomość mogą zakwalifikować się do udziału w programie Mieszkanie Dla Młodych. W ten sposób możemy otrzymać brakujący wkład własny – w ramach programu rząd dopłaca od 10 do nawet 30 proc. wartości kredytu, czyli mniej więcej tyle, ile wymagają banki.

Pożyczka od dewelopera

Poszukując sposobów na zdobycie wkładu własnego, warto sprawdzić ofertę dewelopera. Ponieważ im też zależy na sprzedaży mieszkania, oferują pożyczki na wkład własny. Nie wszystkie jednak firmy są skłonne zaproponować takie rozwiązanie.

Pożyczki z zakładowej kasy firmy

Osoby pracujące w dużych firmach lub tzw. budżetówce, mogą rozważyć zaciągnięcie pożyczki z kasy zakładowej i w ten sposób zdobyć środki na wkład własny. Kredyt hipoteczny 2017 jest pierwszym rokiem, gdzie od klientów wymaga się aż 20 proc. wkładu własnego. Tym bardziej konieczne staje się poszukiwanie dodatkowych form finansowania. Zaletą pożyczki z zakładowej kasy firmy jest fakt, że jest to pożyczka nieoprocentowana, a jej zaciągnięcie nie widnieje w rejestrze BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Kolejnym atutem jest również długi okres spłaty.

Pożyczka gotówkowa

Brakującą gotówkę na wkład własny można zdobyć, zaciągając pożyczkę gotówkową. Jest to rozwiązanie, które pozwoli na szybkie uzyskanie środków finansowych. Trzeba jednak liczyć się z konsekwencjami, bo jest to dość ryzykowne posunięcie. Przede wszystkim kredyty gotówkowe są znacznie wyżej oprocentowane niż kredyty hipoteczne. Ponadto dodatkowe zobowiązanie finansowe może być poważnym obciążeniem domowego budżetu. Po trzecie – kredyt gotówkowy ma dość krótki okres kredytowania. Pozostaje także kwestia zdolności kredytowej – dodatkowe zobowiązanie może ją obniżyć, efektem czego bank może odmówić kredytu hipotecznego. Rozważając więc taką opcję, należy wykazać dużą dozę ostrożności. Pochopne podjęcie decyzji o kredycie gotówkowym może rozwiać marzenia o własnym mieszkaniu.

Kredyt hipoteczny w 2017 roku a wkład własny - trudniej niż w poprzednich latach

Żaden bank nie oferuje kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Oprócz wniesienia 20 proc. wkładu własnego konieczne może być też wykupienie ubezpieczenia dodatkowych 10 proc. wartości nieruchomości.

Trzeba mieć nadzieję, że za jakiś czas wyśrubowana polityka kredytowa zostanie nieco poluzowana, a dostępność do kredytów będzie większa. Na to liczą nie tylko kredytobiorcy, ale również deweloperzy. Restrykcyjne warunki przyznawania kredytów hipotecznych skutkują zmniejszonym zainteresowaniem rynkiem nieruchomości.

Podobne artykuły