Ubezpieczenie niskiego wkładu – na to uważaj!

Kiedy będziesz wnioskować o kredyt hipoteczny w banku, z pewnością zostaniesz poproszony o udokumentowanie posiadanego wkładu własnego. Banki mają różne wymagania względem potencjalnych kredytobiorców w tym zakresie, choć na podstawie Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego powinny żądać od klientów co najmniej 20-procentowego wkładu własnego. Część tego wkładu może zostać zastąpiona ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego:

pokrywa brakującą część wkładu własnego wymaganą przez bank;
wiąże się z dodatkowymi kosztami w formie podwyższonej marży kredytowej;
może być wymagane do czasu spłaty kredytu do poziomu wymaganego wkładu własnego.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to rozwiązanie stosowane przez banki, które umożliwia kredytobiorcom zaciągnięcie kredytu hipotecznego pomimo braku pełnej kwoty wymaganego wkładu własnego. Zwykle banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości. Jeśli kredytobiorca dysponuje mniejszą kwotą, np. 10%, może skorzystać z ubezpieczenia na brakującą część wkładu, które stanowi zabezpieczenie dla banku w razie niewypłacalności klienta.

Ubezpieczenie to działa na zasadzie przeniesienia ryzyka na ubezpieczyciela. Banki zabezpieczają się przed ryzykiem niespłacalności kredytu, a koszty związane z ubezpieczeniem przenoszone są na kredytobiorcę. To rozwiązanie pozwala kredytobiorcom szybciej uzyskać kredyt hipoteczny, co jest szczególnie istotne w czasach rosnących cen nieruchomości i trudności z gromadzeniem pełnej kwoty wkładu własnego, ale będzie wiązało się z dodatkowym kosztem, co wyjaśnimy niżej.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym

Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego może być dla ciebie jedynym rozwiązaniem, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy z mniejszym wkładem własnym. Wyjątkiem jest oczywiście skorzystanie z preferencyjnego Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, natomiast nie każdy spełnia określone w programie warunki.

Aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową, być może będziesz musiał zgodzić się na opłacanie przez określony czas (odpowiadający spłacie brakującego wkładu) ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W praktyce część odpowiadająca wkładowi, którego ci brakuje, jest po prostu kredytowana, czasem z podwyższoną marżą.

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu

Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu zależy od polityki danego banku i warunków umowy kredytowej. Najczęściej koszty te przenoszone są na klienta w formie podwyższonej marży kredytowej. W 2025 roku marża może być podwyższona o 0,2% do 0,5% w zależności od banku.

Na przykład:

w Pekao S.A. koszt ubezpieczenia wynosi 0,2% wartości kredytu doliczanego do marży do czasu spłaty kwoty odpowiadającej sumie kredytowanego wkładu własnego.
w PKO BP marża kredytu jest podwyższona o 0,25 p.p. do czasu osiągnięcia wymaganego poziomu wkładu własnego.
a w mBanku marża podwyższona jest o 0,50 p.p., przy czym kredytobiorcy mogą skorzystać z różnych promocji obniżających koszty.

Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Obliczenia

Aby obliczyć koszt ubezpieczenia niskiego wkładu, należy uwzględnić wartość kredytu i brakującą kwotę wkładu własnego.

Przykładowo, przy kredycie na 300 000 zł i wkładzie własnym 15% (45 000 zł), brakujące 5% (15 000 zł) musi być ubezpieczone. Koszt ubezpieczenia może być doliczany do marży kredytowej, co zwiększa miesięczną ratę kredytu do czasu spłaty brakującej kwoty wkładu własnego.

Przykład obliczenia:

Kredyt: 300 000 zł
Wkład własny: 15% (45 000 zł)
Brakująca kwota do pełnego wkładu własnego (20%): 15 000 zł
Marża podwyższona o 0,2%:
- Roczny koszt ubezpieczenia: 15 000 zł * 0,002 = 30 zł
- Miesięczny koszt: 30 zł / 12 = 2,50 zł – koszt ubezpieczenia doliczany do raty kredytu przez określony czas.

Który bank oferuje kredyt z niskim wkładem własnym?

W 2025 kredyty hipoteczne z możliwością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oferuje kilka banków:

PKO BP – podwyższona marża o 0,25 p.p.
Pekao SA – podwyższona marża o 0,61 p.p.
mBank – podwyższona marża o 0,50 p.p.
Millennium Bank – ubezpieczenie ryzyka wysokiego LtV (3,50%)
Credit Agricole – ubezpieczenie wliczane w koszty kredytu
Alior Bank – szczegóły dostępne po kontakcie z doradcą

Każdy z tych banków ma własne zasady dotyczące ubezpieczenia niskiego wkładu, powyższe podpunkty przedstawiają jedynie przykład, jak bank może podchodzić do danej oferty. Przed podjęciem decyzji zawsze warto skontaktować się z konsultantem danego banku i dopytać o szczegóły.

Czy ubezpieczenie niskiego wkładu jest opłacalne?

To, czy warto podjąć decyzję o skorzystaniu z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, zależy głównie od tego, czy jesteś w stanie zgromadzić wymagane środki w odpowiednim czasie. Ubezpieczenie pozwala na szybsze uzyskanie kredytu hipotecznego, co oznacza również szybszy zakup wymarzonego mieszkania. A jak dobrze wiesz, obecnie mieszkania znikają z rynku bardzo szybko.

Pamiętaj jednak, że będzie to wiązało się z dodatkowymi kosztami w postaci podwyższonej marży, a to zwiększy już i tak niemały całkowity koszt kredytu.

Dla wielu osób możliwość szybszego zakupu nieruchomości jest wystarczającym powodem do skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu. Z drugiej strony, kredytobiorcy muszą być świadomi dodatkowych kosztów i zastanowić się, czy w dłuższej perspektywie mogą sobie pozwolić na zgromadzenie pełnej kwoty wkładu własnego przed zaciągnięciem kredytu.

Jednym z przykładów niedozwolonej klauzuli w umowie jest zapis, który pozwala bankowi na pobieranie opłaty za cały okres ubezpieczenia, nawet po spłacie wymaganej kwoty wkładu własnego. Taka klauzula jest niekorzystna dla konsumenta, ponieważ musi on pokrywać koszty ubezpieczenia, mimo że ryzyko banku zostało już zniwelowane przez spłatę kredytu

Zwrot kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego możliwe jest odzyskanie części kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot składek za niewykorzystany okres ubezpieczenia, jednak procedura ta będzie wymagała bezpośredniego kontaktu z bankiem.

Aby uzyskać zwrot kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu, kredytobiorca powinien:

Skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek o zwrot składki.
Przedstawić dowody na wcześniejszą spłatę kredytu.
Oczekiwać na decyzję banku i zwrot środków na konto.

Warto zatem dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i możliwościami zwrotu jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego ułatwi uzyskanie kredytu hipotecznego, jednakże wiąże się z dodatkowymi kosztami, które warto dokładnie przeanalizować przed podjęciem decyzji. Zrozumienie, jak działa ubezpieczenie, jakie są jego koszty i korzyści jest bardzo ważne, jeszcze przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym.

By lepiej zrozumieć wkład własny do kredytu: