Na jaki okres udzielane są kredyty hipoteczne?

Interesującą metodą na zarządzanie kosztami związanymi z kredytem jest dostosowanie długości okresu spłaty. Wybierając minimalny okres spłaty kredytu hipotecznego, będziesz zobowiązany do płacenia wyższych rat miesięcznych, ale łączny koszt kredytu ostatecznie okaże się niższy. Z kolei maksymalny okres kredytu hipotecznego sprawi, że miesięczne raty będą niższe, ale suma wszystkich kosztów związanych z kredytem wzrośnie.

Aby wybrać najlepsze warunki kredytu mieszkaniowego, warto skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych i dokładnie przeanalizować wszystkie parametry.

Czym jest okres kredytowania przy kredycie hipotecznym?

Co to jest okres kredytowania? Określa go konkretna definicja – jest to czas, który rozpoczyna się w momencie przyznania kredytu, udostępnienia środków klientowi lub skorzystania przez klienta ze środków z pierwszej bądź ostatniej transzy kredytu. Trwa on aż do ostatecznego terminu, w którym kredytobiorca zobowiązał się do spłacenia całej kwoty udzielonego mu kredytu. Generalnie, im dłuższy jest okres kredytowania, tym niższa będzie Twoja miesięczna rata.

Niekiedy ludzie błędnie zakładają, że niższa rata oznacza również niższe łączne koszty kredytu. W rzeczywistości, przy dłuższym okresie spłaty, całkowite koszty kredytu zazwyczaj wzrastają. Dzieje się tak, ponieważ przez dłuższy czas spłacamy kapitał, od którego każdego miesiąca naliczane są odsetki.

Możliwe jest, że Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie i będziesz chciał skrócić okres kredytowania, aby zmniejszyć łączne koszty pożyczki. Większość banków oferuje możliwość skrócenia lub wydłużenia okresu spłaty, jednakże zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi opłatami.

Minimalny okres kredytu hipotecznego

Najkrótszy okres kredytu hipotecznego wynosi 12 miesięcy. Natomiast zgodnie z ustawą, minimalny okres kredytowania na kredyt 2 procent to 15 lat. To właśnie ten okres musi zostać wskazany we wniosku kredytowym. Jednakże, fakt ten nie wyklucza możliwości wcześniejszej spłaty kredytu. Ustawa umożliwia swobodne dokonywanie nadpłat, jednak możliwość ta zostaje otwarta dopiero po upływie trzech lat od momentu zawarcia umowy kredytowej.

Maksymalny okres kredytu hipotecznego

Aktualnie maksymalny okres kredytu hipotecznego wynosi 35 lat. Jednak banki często proponują zaciągnięcie zadłużenia na 25-30 lat, rzadko kiedy udzielają kredytów z maksymalnym okresem spłaty. Wiąże się to ze zbyt dużym ryzykiem, ponieważ przez 35 lat bardzo wiele może się wydarzyć.

Jak ustalany jest okres kredytowania przy kredycie hipotecznym?

W Polsce regulacje dotyczące udzielania kredytów są określone w dwóch kluczowych ustawach:

• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, której tekst jednolity został opublikowany w Dzienniku Ustaw w 2020 roku pod pozycją 1027.
• Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, której tekst jednolity znajduje się w Dzienniku Ustaw z 2019 roku pod pozycją 1083.

Obie regulują kwestie związane z zasadami zawierania umów kredytowych, prawami i obowiązkami kredytobiorcy oraz maksymalną wysokością zobowiązania, które można zaciągnąć. Niemniej jednak, kwestia okresu kredytowania nie jest w nich bezpośrednio regulowana.

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego nie istnieje formalnie uregulowany minimalny okres kredytowania, co oznacza, że kredyt można zawsze spłacić wcześniej. Takie działanie prowadzi do obniżenia całkowitych kosztów zadłużenia. Chociaż maksymalny czas trwania kredytu hipotecznego wynosi 35 lat, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zaleca bankom proponowanie klientom okresu kredytowania na poziomie 25 lat. Takie podejście ma na celu obniżenie kosztów ponoszonych przez klienta, co jest korzystne zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla stabilności finansowej systemu bankowego.

Zobacz także: Jak zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny przy obecnych warunkach na rynku finansowym?

Krótki a długi okres kredytowania – wady i zalety obu wariantów

Krótki i długi okres kredytowania mają swoje zalety i wady, które są zależne od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, a także wpływają na ostateczną decyzję. Krótszy okres może oznaczać wyższe raty, ale zmniejsza koszty odsetek, podczas gdy dłuższy okres wiąże się z niższymi miesięcznymi płatnościami, ale może prowadzić do wyższych kosztów kredytowych z powodu dłuższego okresu spłaty.

Wcześniejsza spłata kredytu – zalety i wady

• Skrócenie okresu kredytowania umożliwia szybsze uregulowanie wszystkich należnych rat.
• Dzięki krótszemu czasowi spłaty, kredytobiorca zaoszczędzi na odsetkach oraz innych dodatkowych opłatach.
• Choć ogólny koszt kredytu będzie niższy, miesięczne raty będą wyższe.
• Jest to optymalne rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa uległa poprawie, co pozwala na płacenie wyższych rat.
• Decyzja o skróceniu okresu kredytowania przyniesie większe oszczędności, jeśli zostanie podjęta jak najszybciej.
• Aby ocenić różnicę w całkowitym koszcie kredytu przy różnej długości okresu spłaty, można skorzystać z darmowego kalkulatora rat kredytu hipotecznego dostępnego online.
• Aby skrócić okres kredytowania, konieczne jest ponowne przejście przez proces weryfikacji dochodów w banku.
• Jeżeli zdolność kredytowa kredytobiorcy okaże się niewystarczająca dla wyższych rat wynikających ze skróconego okresu spłaty, bank może odrzucić wniosek. Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej.
• W przypadku wątpliwości czy możliwości odrzucenia wniosku, warto porozmawiać z doradcą kredytowym w celu wyjaśnienia, czy i w jakim stopniu skrócenie okresu kredytowania jest możliwe.

Dłuższa spłata kredytu – zalety i wady

• Wydłużenie czasu trwania kredytu prowadzi do zmniejszenia wysokości miesięcznych rat.
• Mimo niższych rat, całkowite koszty kredytu zwiększają się z powodu wydłużonego okresu naliczania odsetek.
• Krótkoterminowe korzyści w postaci mniejszych obciążeń miesięcznych muszą być zważone z długoterminowym zobowiązaniem i wyższymi kosztami całkowitymi.
• To opcja szczególnie atrakcyjna dla tych, których sytuacja finansowa się pogorszyła i nie mają nadziei na jej szybką poprawę.
• Górny limit czasu spłaty kredytu to 35 lat, choć nie każdy bank oferuje tak długi okres kredytowania.
• Wydłużenie okresu spłaty wiąże się z ryzykiem, zwłaszcza w kontekście potencjalnych podwyżek stóp procentowych.
• Należy sprawdzić wewnętrzne regulacje wybranego banku, aby dowiedzieć się, jaki jest akceptowalny maksymalny okres kredytowania.
• Banki często ustalają maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty, który zazwyczaj nie powinien przekroczyć 70-80 lat.
• Warto zwrócić uwagę na to, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat za zmianę okresu kredytowania.
• Ostateczna decyzja o wydłużeniu okresu kredytowania powinna być poprzedzona dokładną analizą indywidualnej sytuacji finansowej i przewidywań co do przyszłości.

Na jaki okres brać kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, jak wybrać okres kredytowania kredytu hipotecznego? Wybór okresu spłaty kredytu hipotecznego to skomplikowana decyzja, która wymaga rozważenia różnych aspektów. Idealna sytuacja zakłada wybranie możliwie najkrótszego czasu spłaty, który jednocześnie nie będzie stanowił zbyt dużego obciążenia finansowego.

Ważne jest, aby miesięczna rata kredytu nie przewyższała jednej trzeciej dochodów, co jest uznawane za bezpieczny poziom zadłużenia. W sytuacji, kiedy kredytobiorca jest przekonany, że jest w stanie spłacić zadłużenie w ciągu 20 lat, nie powinien decydować się na 25-letni okres kredytowania, ponieważ dzięki temu uniknie dodatkowych kosztów związanych z odsetkami.

Czy można skrócić okres kredytowania kredytu hipotecznego?

Aby skrócić okres spłaty swojego kredytu, należy zwrócić się do banku z odpowiednim wnioskiem, a po jego pozytywnym rozpatrzeniu podpisać aneks do umowy kredytowej. Trzeba jednak liczyć się z dodatkowymi wydatkami, które zazwyczaj wynoszą kilkaset złotych. Mimo to, uzyskane później oszczędności na odsetkach powinny szybko zrekompensować ten wydatek. Bank ponownie oceni zdolność kredytową klienta, aby upewnić się, że jest on w stanie udźwignąć wyższe miesięczne raty. Należy mieć jednak na uwadze, że nie każda instytucja finansowa oferuje możliwość skrócenia okresu spłaty kredytu.

Czy opłaca się skrócić okres kredytowania? Z ekonomicznego punktu widzenia, wybór krótszego okresu kredytowania faktycznie może okazać się bardziej korzystny finansowo. Gdy kredytobiorca decyduje się na wcześniejszą spłatę swojego kredytu hipotecznego, czy to poprzez dokonywanie większych regularnych wpłat, czy też jednorazową nadpłatę, skutkuje to zmniejszeniem łącznej kwoty odsetek, które będą musiały zostać zapłacone przez cały okres kredytowania.

Z drugiej strony, czy warto wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania? Główną korzyścią płynącą z decyzji o wydłużeniu okresu spłaty kredytu hipotecznego jest faktycznie obniżenie miesięcznych obciążeń finansowych związanych z ratami. W sytuacji, gdy kredytobiorca napotyka na trudności finansowe, wydłużenie czasu spłaty zobowiązania może stanowić kluczowe rozwiązanie umożliwiające mu utrzymanie płynności finansowej i uniknięcie opóźnień w spłacie kredytu.

Jednakże opcja ta może być atrakcyjna nie tylko dla osób borykających się z problemami finansowymi. Może być ona również rozważana przez tych, którzy po prostu pragną zyskać większą swobodę w zarządzaniu swoimi środkami finansowymi na co dzień. Zwiększenie dostępnej gotówki w miesięcznym budżecie może pozwolić na realizację innych celów finansowych, inwestycje lub po prostu na wygodniejsze życie.

Polecamy: Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny? Kluczowe parametry

Czy można wydłużyć okres kredytowania kredytu hipotecznego?

Jak już wspomnieliśmy, tak! Można wydłużyć okres kredytowania kredytu hipotecznego. Aby przedłużyć termin spłaty pożyczki, konieczne jest najpierw złożenie wniosku do instytucji finansowej o modyfikację ustalonych warunków umowy kredytowej. Z reguły trzeba ponownie szczegółowo przedstawić swój stan finansowy oraz uzasadnić, dlaczego pragnie się zwiększyć czas na spłatę zobowiązania.

Wolisz jednak krócej spłacać kredyt? Zastanawiasz się, jak skrócić okres kredytowania? Możesz nadpłacić kredyt hipoteczny, co jest możliwe właściwie w każdym banku. Nadpłacanie kredytu hipotecznego oznacza dokonywanie wpłat wyższych niż ustalone w harmonogramie spłat, co przyczynia się do szybszego uregulowania długu lub obniżenia wysokości rat. W praktyce, im więcej środków przeznaczysz na spłatę i im szybciej to zrobisz, tym niższe stanie się Twoje zadłużenie, a okres spłaty kredytu ulegnie skróceniu. To z kolei przełoży się na obniżenie całkowitej kwoty odsetek do zapłacenia.

Ponadto, po upływie trzech lat od momentu zawarcia umowy kredytowej z bankiem, instytucja ta nie może pobierać żadnej prowizji z tytułu nadpłaty, co oznacza, że proces ten jest wolny od dodatkowych opłat. Warto zauważyć, że wiele banków postanowiło iść o krok dalej i zrezygnować z pobierania prowizji za nadpłatę przez cały okres trwania kredytu, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów.

Mimo to, zawsze warto dokładnie przejrzeć umowę kredytową i upewnić się, czy w przypadku konkretnego banku nadpłata kredytu hipotecznego naprawdę nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami.