Czy wakacje kredytowe mogą negatywnie wpłynąć na scoring BIK?

Dzięki wakacjom kredytowym Twój domowy budżet nie jest obciążony koniecznością spłaty jednej, a nawet kilku rat w roku. Z takiego udogodnienia mogli dotąd korzystać klienci, którzy spłacali terminowo swoje zobowiązania wobec banku. Były to tzw. umowne lub bankowe wakacje kredytowe.

Już od 2022 roku w związku z szalejącą inflacją i radykalnym podniesieniem wysokości głównych stóp procentowych rząd zdecydował się wesprzeć polskich kredytobiorców hipotecznych, oferując im ustawowe wakacje kredytowe. Posiadacze kredytów hipotecznych również w 2024 roku mogą skorzystać z takiej pomocy.

Czy jednak takie rozwiązanie realnie się opłaca? Sprawdź, jakie mogą być konsekwencje skorzystania z wakacji kredytowych dla zdolności osób, które decydują się na takie rozwiązanie. W każdej chwili możesz oszacować je w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Rządowe wakacje kredytowe 2024 – warunki

Wakacje kredytowe zaplanowano w wymiarze dwóch miesięcy od 1 maja do 30 czerwca oraz jednego, wybranego miesiąca w każdym z kolejnych kwartałów. W 2024 roku z wakacji kredytowych mogą skorzystać kredytobiorcy spełniający następujące warunki:

• Posiadający kredyt zaciągnięty w złotówkach.
• Zobowiązanie kredytowe nie przekracza kwoty 1,2 mln zł.
• Ich miesięczna rata kredytowa przekracza 30% dochodu gospodarstwa domowego, obliczanego jako średnia z ostatnich trzech miesięcy, lub w przypadku posiadania przez kredytobiorcę co najmniej trójki dzieci.

Jeśli spełniasz te kryteria, możesz złożyć wniosek w swoim banku, zarówno osobiście jak i przez bankowość elektroniczną. Warto jednak pamiętać, że kredyty we frankach nie są objęte tym wsparciem.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, okres wakacji kredytowych nie jest wliczany do okresu kredytowania. Oznacza to, że terminy spłaty kredytu, ustalone w umowie, zostają automatycznie przedłużone o czas zawieszenia kredytu.

Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?

Można z dużą dozą prawdopodobieństwa stwierdzić, że wakacje kredytowe w 2024 roku będą funkcjonować w analogiczny sposób co ich poprzednie edycje z lat 2022 i 2023 i nie będą oddziaływać na zdolność klientów. W minionych latach również pojawiły się wątpliwości, czy wpłyną one na wiarygodność kredytową osób, które z nich skorzystają, a wówczas tak się nie stało.

Banki jeszcze na etapie poprzedniej edycji programu rządowych wakacji kredytowych zniechęcały klientów do skorzystania z nich, ponieważ dla instytucji są one dodatkowym kosztem. Nie mogły jednak odmówić skorzystania z przerwy w spłacie klientom spełniającym warunki jej udzielenia. W praktyce ustawowe wakacje kredytowe nie miały wpływu na zdolność czy scoring w BIK-u.

Warto podkreślić również to, że chęć skorzystania z wakacji kredytowych nie musi świadczyć o tym, że masz problemy finansowe. Powód zawieszenia spłaty może być przecież zupełnie inny, np. nieplanowane wcześniej większe wydatki (związane chociażby z koniecznością naprawy samochodu czy kupna nowego sprzętu AGD)

Czy wakacje kredytowe w jakikolwiek sposób wpływają na scoring BIK-u?

Celem rządowych wakacji kredytowych zaproponowanych przez rząd jest pomoc osobom spłacającym kredyty hipoteczne. Poprzednie edycje wakacji kredytowych nie miały kryterium dochodowego, dlatego każdy kredytobiorca mógł z nich skorzystać, jeśli zaciągnął kredyt w złotówkach na własne potrzeby mieszkaniowe przed 1 lipca 2022 roku. W 2024 roku jest już inaczej, a kryterium wskaźnika: rata do dochodu ma zastosowanie.

Z oficjalnych wiadomości Biura Informacji Kredytowej wynika, że ustawowe wakacje kredytowe nie obniżą zdolności kredytowej. BIK nie zaraportuje ich bowiem jako opóźnienia w spłacie. Od razu zaznacza jednak, że to od interpretacji danych przez bank będzie zależało, czy dana osoba otrzyma zobowiązanie.

Latem 2022 roku same banki dodatkowo informowały, że można spokojnie korzystać z ustawowych wakacji kredytowych, bo nie wpłyną one na szansę na uzyskanie kolejnego zobowiązania w przyszłości. Do mediów jednak wpływały później zażalenia od czytelników, że zawieszenie rat sprawiło, że mają teraz trudność z uzyskaniem finansowania. Z czego to wynika i jaka jest prawda?

Money.pl przytacza przykład czytelnika, który dostał odmowę udzielenia kredytu ratalnego ze względu na skorzystanie z wakacji. Sam kredytobiorca wyjaśnia jednak od razu, że wynikało to nie z samego zawieszenia rat, ale z błędnego zaraportowania tego faktu przez bank. Wakacje kredytowe zostały odnotowane jako zaległość w spłacie, a nie powinno tak być. Jest to więc oczywista pomyłka, która dla danego kredytobiorcy miała negatywne skutki, ale nie jest to regułą.

Czy warto korzystać z ustawowych wakacji kredytowych?

Możliwość zaoszczędzenia kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych, to powód, którym z pewnością kierowała się spora część kredytobiorców korzystających z wakacji kredytowych w 2022 i 2023.

Zakładając, że miesięczna rata spłacanego przez Ciebie zobowiązania wynosiła 2400 zł (taką kwotą posługiwał się w komunikacji rząd), to dzięki wakacjom kredytowym przez półtora roku zmniejszyły się Twoje obciążenia o 19 200 zł. Taka kwota została w Twoim portfelu, jeżeli z zawieszenia spłaty skorzystałeś w maksymalny sposób, tj. cztery razy w drugim półroczu 2022 r. i cztery razy w 2023 r. Rząd namawiał przy tym do dokonania nadpłaty, co pozwalało na wypracowanie wysokich oszczędności w kosztach kredytowania, zwłaszcza przy skróceniu okresu spłaty.

A ile będzie można zyskać w 2024 roku? Można zawiesić ratę w maju i czerwcu oraz po jednej wybranej w III i IV kwartale tego roku. Kalkulator kredytowy pozwoli na wyliczenie raty teraz i na tej podstawie oszacujesz swoje oszczędności. Ile będzie można zyskać? Przedstawiliśmy to w poniższej tabeli:

Jeżeli rata kredytu stanowi zbyt duże obciążenie dla Twojego budżetu domowego, to warto skorzystać z rozwiązania udostępnionego przez rząd. Zaoszczędzone pieniądze najlepiej jest przeznaczyć na nadpłatę kapitału kredytu. Dzięki takiemu rozwiązaniu zmniejszy się Twoja miesięczna rata.