Wkład własny 2024. Co może nim być i ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym?

  • 05 Lut 2024
  • 18 min. czytania
  • Komentarze(0)
Wkład własny jest potrzebny, aby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy. Jest to nic innego jak finansowy udział kredytobiorcy w kosztach zakupu lub budowy nieruchomości. Banki wymagają wkładu własnego, ponieważ taki obowiązek nakłada na nie Komisja Nadzoru Finansowego. Sprawdź, ile wynosi minimalny wkład własny i czy można ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego.
Wkład własny 2024. Co może nim być i ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Ze względu na wkład własny wiele osób nie ma szans ubiegać się o kredyt hipoteczny, a więc także zrealizować marzenia o własnym mieszkaniu. Nie każdy ma bowiem odpowiednią sumę oszczędności, by przy obecnych cenach nieruchomości pokryć choćby minimalny wkład własny.

Poniżej dowiesz się, ile pieniędzy trzeba mieć na wkład własny i dlaczego od jego wysokości zależą warunki kredytu. Podpowiemy Ci także, jak poradzić sobie z brakiem kapitału na wkład własny, ponieważ nie zawsze trzeba mieć go w gotówce. Poza tym istnieją programy rządowe, które umożliwiają zaciągnięcie kredytu pokrywającego całą cenę zakupu nieruchomości.

Ile wynosi wkład własny (minimalny) w 2024 roku?

Przejdźmy teraz na najważniejszej kwestii, czyli ile procent wkładu własnego w 2024 r. wymagają banki do kredytu hipotecznego. Otóż zależy to od rodzaju kredytu.

Przy standardowym kredycie minimalny wkład własny powinien wynosić 20 proc. Większość banków godzi się jednak na wkład własny 10 proc., jeśli kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie. W których bankach obowiązuje minimalny wkład własny 10%, a w których 20%, prezentujemy w poniższej tabeli.

Minimalny wkład własny w 2024 r. w poszczególnych bankach

Bank

Minimalny wkład własny listopad 2024

Alior Bank

10%

PKO BP

10%

Pekao

10%

Bank Millennium

10%

mBank

10%

ING Bank Śląski

20%

Santander Bank Polska

10%

Credit Agricole

10%

Citi Handlowy

20%

Bank Ochrony Środowiska

10%

BNP Paribas

20%

VeloBank

10%

Bank Pocztowy

20%

Inne wymagania w zakresie wkładu własnego obowiązują w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego w ramach programów rządowych. Tutaj obowiązuje bowiem głównie maksymalny wkład własny.

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy możesz wziąć:

  • z wkładem własnym do 20% wartości nieruchomości, o ile kredyt ma zmienne oprocentowanie,
  • z wkładem własnym do 30% wartości nieruchomości, o ile kredyt ma stałe oprocentowanie,
  • z dowolnym wkładem własnym, jeśli jest nim działka pod budowę domu,
  • bez wkładu własnego – w tym przypadku brakujący wkład własny jest gwarantowany przez BGK.

A ile trzeba było mieć wkładu własnego na kredyt 2%?

  • z wkładem własnym do 200 000 zł,
  • z dowolnym wkładem własnym, o ile jest nim działka budowlana, której wartość wraz z kwotą kredytu nie przekracza 1 mln zł,
  • bez wkładu własnego.

Minimalny wkład własny 2024

Minimalny wkład własny w 2024 roku wynosi zatem 10% i proponują go następujące banki:

Zgodnie z rekomendacją KNF chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, powinieneś przedstawić dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania. W praktyce banki wymagają najczęściej wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które szerzej omówimy niżej.

Co to jest wkład własny do kredytu hipotecznego? Definicja

Na początku wyjaśnijmy, czym jest i na czym polega wkład własny przy kredycie hipotecznym.

Definicja wkładu własnego jest prosta – to inaczej Twój osobisty wkład finansowy w inwestycję, na której realizację zaciągasz zobowiązanie. Musisz bowiem wiedzieć, że banki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych na pokrycie całej kwoty potrzebnej na zakup mieszkania lub budowę domu. Mogą sfinansować tylko jej część, natomiast pozostałą musi pokryć z własnej kieszeni kredytobiorca.

Banki określają wkład własny jako procent od wartości nieruchomości. Przy zakupie mieszkania wkładem własnym jest więc część ceny rynkowej lokalu, W odniesieniu do budowy domu jest to natomiast udział w kosztorysowej wartości przedsięwzięcia budowlanego.

W takim razie, czy wkład własny liczy się do kwoty kredytu? I komu płaci się wkład własny? W dużym uproszczeniu suma kredytu oraz wkładu własnego powinna pokryć koszt zakupu lub budowy nieruchomości.

Jeśli zatem chcesz kupić mieszkanie kosztujące np. 400 000 zł i masz oszczędności na wkład własny w kwocie 100 000 zł, to do sfinalizowania transakcji wystarczy Ci kredyt na 300 000 zł. W tym przypadku Twój wkład własny wynosi więc 25%.

Swojego wkładu własnego nie musisz wpłacać do banku. Przekazujesz go sprzedającemu mieszkanie. Pozostałą część ceny pokrywa natomiast bank i w ten sposób sprzedający otrzymuje całą należną kwotę.

Pamiętaj, że standardowego kredytu hipotecznego nie weźmiesz dzisiaj bez posiadania wkładu własnego. Masz na to jednak szansę w ramach programu rządowego, o ile spełnisz jego warunki.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Do 2014 roku banki w Polsce bez problemu udzielały kredytów hipotecznych na 100 proc. wartości nieruchomości. Mogłeś nawet uzyskać ofertę na kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym na 110 czy 130 proc. wartości mieszkania czy domu. W efekcie otrzymywałeś zobowiązanie powyżej wartości nieruchomości, dzięki czemu mogłeś nim pokryć również koszty remontu czy wyposażenia swojego mieszkania.

Dla kredytobiorcy było to korzystne rozwiązanie, natomiast dla banku niekoniecznie. Należy bowiem pamiętać, że zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest nieruchomość. Jeśli więc jej wartość by ewentualnie spadła, to bank nie mógłby z niej pokryć swoich roszczeń.

Udzielanie kredytów hipotecznych na 100 proc. wartości nieruchomości wiązało się zatem ze zbyt dużym ryzykiem. Właśnie dlatego w 2014 r. Komisja Nadzoru Finansowego zajmująca się regulacją rynku bankowego wydała Rekomendację S, dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. W jej treści znalazły się zapisy wskazujące, że przy udzielaniu kredytu związanego z finansowaniem nieruchomości bank powinien żądać od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego.

Z roku na rok KNF zwiększała poziom wymaganego wkładu własnego. Kolejno było to:

  • 5 proc. w 2014 roku,
  • 10 proc. w 2015 roku,
  • 15 proc. w 2016 roku,
  • 20 proc. w 2017 roku.

Z końcem 2020 roku KNF przyjęła finalną wersję znowelizowanej Rekomendacji S, która utrzymała obowiązek posiadania wkładu własnego 20 proc. Instytucje bankowe zyskały jednak możliwość zmniejszenia go do 10 proc., o ile klient będzie gotów do zastosowania dodatkowych zabezpieczeń spłaty zobowiązania.

W ofertach niektórych banków znajdziesz zatem kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. To nie wszystko, ponieważ w 2022 roku rząd uruchomił program Mieszkanie bez wkładu własnego, który umożliwił zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na 100% wartości nieruchomości.

Wkład własny w stosunku do wielkości kredytu – LTV

Musisz wiedzieć, że wkład własny zależy przede wszystkim od wskaźnika LTV. Jest to skrót od angielskiego wyrażenia „Loan to Value”, który oznacza stosunek kwoty kredytu do wartości jego zabezpieczenia.

Wskaźnik LTV wykorzystywany jest przez banki do oceny ponoszonego ryzyka udzielenia kredytu. Ryzyko to jest tym większe, im wyższy jest wskaźnik LTV, a więc im mniejsza jest wartość zabezpieczenia w relacji do kwoty kredytu.

W ofertach kredytów hipotecznych zwykle możesz spotkać się z maksymalnym LTV, jaki dany bank jest w stanie zaakceptować. Jeśli więc widzisz w ofercie kredytowej banku LTV 90 proc., to znaczy, że jest on skłonny udzielić kredytu hipotecznego tylko do wysokości odpowiadającej 90 proc. wartości zabezpieczenia, jakim jest nieruchomość. Innymi słowy, aby skorzystać z takiej oferty, musisz dysponować wkładem własnym minimum 10%.

Co ważne,

jeśli w takim przypadku wniesiesz wyższy wkład własny, LTV się obniży. Co za tym idzie, zmniejszy się ryzyko banku związane z udzieleniem Ci kredytu. Przez to masz szansę otrzymać korzystniejsze warunki kredytu.

Na bazie tej wiedzy możemy więc już precyzyjniej odpowiedzieć na pytanie, czy wkład własny zmniejsza kredyt. Jak najbardziej zmniejsza i poza tym wpływa na warunki zaciągnięcia zobowiązania.

Co może być wkładem własnym i jak go udokumentować?

Wbrew pozorom wkładem własnym nie muszą być oszczędności w postaci gotówki lub środków zgromadzonych na koncie bankowym. Banki akceptują bowiem także inne formy wkładu własnego, choć należy podkreślić, że każda instytucja ma w tym zakresie inne wymagania. Wkładem własnym może być zatem także:

  • darowizna,
  • zadatek wpłacony na poczet zakupu nieruchomości,
  • wkład budowlany,
  • działka pod budowę domu,
  • poniesione już przez kredytobiorcę koszty związane z budową domu,
  • środki zgromadzone na PPK,
  • środki z IKE i IKZE,
  • inna nieruchomość.

Powyższe alternatywy dla gotówki mogą albo zastąpić cały wymagany wkład własny, albo tylko jego brakującą część.

Musisz jednak pamiętać, że aby bank zgodził się na wkład własny w innej formie niż gotówka, zwykle trzeba spełnić dodatkowe wymagania. Przykładowo, jeśli wkładem własnym ma być działka pod budowę domu, to musi mieć ona odpowiednią wartość i być wolna od innych obciążeń.

Jak bank sprawdza wkład własny? Po prostu należy go udokumentować. Dopóki tego nie zrobisz, bank nie uruchomi kredytu.

Jak udokumentować wkład własny do kredytu? To zależy od jego formy. Jeśli przykładowo jest nim zadatek, wystarczy przedstawić w banku potwierdzenie jego wpłaty lub przelewu na rzecz sprzedającego nieruchomość.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Jak już wiesz, jednym ze sposobów na posiadanie zbyt małego kapitału jest ubieganie się o kredyt z niskim wkładem własnym, a więc na poziomie co najmniej 10% wartości nieruchomości. Brakującą część wkładu własnego do wymaganego poziomu 20% należy jednak wówczas dodatkowo zabezpieczyć.

Najczęściej takim zabezpieczeniem jest właśnie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, którego koszt ponosi kredytobiorca. Ponosi go jednak pośrednio, ponieważ składki płacą najczęściej banki, natomiast ich koszt przerzucają na klienta w formie podwyższonej marży.

Warto tutaj pamiętać, że

takie ubezpieczenie nie zastępuje wkładu własnego. Brakujący wkład będziesz musiał bowiem spłacić w ratach kredytowych. Polisa będzie obowiązywała, dopóki tego nie zrobisz. W tym czasie będzie pełniła funkcję swego rodzaju gwarancji, że na wypadek wystąpienia problemów ze spłatą zobowiązania bank odzyska kwotę brakującego wkładu własnego od ubezpieczyciela.

Darowizna jako wkład własny do kredytu hipotecznego

Dobrym sposobem na uzupełnienie wkładu własnego może być darowizna od rodziców czy dziadków. Uzyskanie środków finansowych od najbliższej rodziny spowoduje, że pieniądze te będą zwolnione z podatku od spadków i darowizn do wysokości nawet 19 274 zł. Przekazywanie darowizny wymaga zachowania odpowiedniej formy umowy – najlepiej spisać umowę, aby wszystko było udokumentowane. Cała procedura powinna być też zgłoszona do urzędu skarbowego.

Jeśli chodzi o związek pomiędzy darowizną a wkładem własnym, to umowa pisemna powinna być sporządzona w odpowiedniej formie, aby środki przekazane ci przez najbliższe osoby w rodzinie w taki sposób, aby były uznane przez bank za wkład własny. W umowie darowizny nie powinno zabraknąć takich elementów, jak:

  • dane osobowe darczyńców i obdarowanych wraz ze wskazaniem adresu czy numeru dokumentu tożsamości;
  • miejsce i data zawarcia umowy darowizny;
  • przedmiot darowizny, np. gotówka;
  • oświadczenie, że środki przekazane w ramach darowizny należą do darczyńcy i że przedmiot darowizny nie jest obciążony żadnymi zobowiązaniami;
  • oświadczenie o przyjęciu przez obdarowanego darowizny;
  • wskazanie daty, kiedy darowizna zostanie przekazana darczyńcy;
  • podpis obu stron umowy.

Darowizna jako wkład własny jest sposobem na uzupełnienie brakujących środków z tytułu wymaganych oszczędności przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

PPK na wkład własny do kredytu hipotecznego

Głównym celem oszczędzania w Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK) jest zwiększenie emerytury. Czy da się wykorzystać środki z PPK na wkład własny? Okazuje się, że tak, ponieważ ustawa o PPK zakłada możliwość wpłaty środków przez uczestnika PPK w celu pokrycia wkładu własnego. Jednocześnie jednak takie środki należy potem zwrócić, a więc jest to forma swego rodzaju pożyczki na wkład własny.

Co ważne, wypłata pieniędzy z PPK na wkład własny możliwa jest tylko przed ukończeniem 45 roku życia. Dokonując wypłaty, uczestnik musi też podpisać umowę z instytucją finansową, w której zobowiązuje się zwrócić pożyczone środki, zgodnie z art. 98 ust. 1 ustawy o PPK.

Zwrot środków do funduszu PPK powinien nastąpić pomiędzy 5. a 15. rokiem od daty wypłaty. Uczestnik może więc zakończyć spłacanie takiej specyficznej pożyczki na rachunek PPK nawet wraz z osiągnięciem 60. roku życia.

Jeśli nie spłaci pożyczki z PPK na wkład własny, musi zapłacić podatek w wysokości zryczałtowanej, wynoszącej 19 proc. Naliczany jest on od kwoty niedokonanego w terminie zwrotu.

Pożyczka od dewelopera na wkład własny

Zdarza się także, że niektórzy deweloperzy proponują pożyczki na wkład własny, aby ułatwić klientom zakup nowych mieszkań. Rozwiązanie to jest potencjalnie korzystne dla obu stron. Deweloper może bowiem sprzedać mieszkanie, a poza tym zarobić na odsetkach od udzielonej pożyczki. Z kolei kupujący ma szansę na zrealizowanie swoich planów zakupu mieszkania z rynku pierwotnego bez posiadania oszczędności na wkład własny.

Należy jednak pamiętać, że pożyczka od dewelopera na wkład własny może być niezaakceptowana przez bank. Co do zasady bowiem wkład własny nie powinien pochodzić z kredytu.

Książeczka mieszkaniowa na wkład własny

W latach 70. i 80. XX wieku wiele osób w Polsce miało własną książeczkę mieszkaniową PKO, która była sposobem na oszczędzanie na lokal mieszkalny. Niestety, nie wszyscy z niej skorzystali, dlatego w szufladach niektórych Polaków można jeszcze znaleźć ten dokument. Obecnie można ją jednak wykorzystać właśnie na wkład własny do kredytu.

W okresie transformacji ustrojowej w latach 90. ubiegłego wieku środki zgromadzone na książeczkach mieszkaniowych straciły swoją wartość m.in. wskutek hiperinflacji i denominacji złotego. W celu zrekompensowania poniesionej przez Polaków tej straty, 30 listopada 1995 roku rząd wprowadził ustawę, która umożliwia właścicielom książeczek ubieganie się o premię gwarancyjną. Taką premię można przeznaczyć na własne cele mieszkaniowe, w tym także na pokrycie wkładu własnego do kredytu.

Premię gwarancyjną możesz uzyskać po złożeniu w banku PKO wniosku o likwidację książeczki i odpowiednich dokumentów. Do wniosku o likwidację książeczki mieszkaniowej musisz dołączyć też zaświadczenie o wysokości zgromadzonych na niej środków. W razie pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego bank obsługujący książeczkę mieszkaniową przeleje kwotę należnej Ci premii gwarancyjnej – jako twój wkład własny – bezpośrednio na konto osoby sprzedającej nieruchomość.

Środki z IKE lub IKZE na wkład własny

Na brakujący wkład własny do kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć środki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE lub IKZE. Taką możliwość dopuszcza bowiem rekomendacja KNF. Co ważne, nie musisz ich wypłacać, ponieważ w tym przypadku będą one jedynie dodatkowym zabezpieczeniem kredytu. Bank przejmie je zatem wyłącznie wtedy, gdy zaprzestaniesz spłaty zobowiązania.

Zadatek na wkład własny do kredytu

Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być również zadatek, jaki wpłacisz np. przy podpisywaniu umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży mieszkania z rynku wtórnego lub przy zawieraniu umowy deweloperskiej przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego.

Zadatek jest specyficzną formą zaliczki, która w momencie finalizacji transakcji jest zaliczana na poczet ceny zakupu mieszkania. Właśnie dlatego zadatek może być wkładem własnym do kredytu, o ile zostanie wniesiony w odpowiedniej wysokości oraz będzie właściwie udokumentowany.

Działka jako wkład własny do kredytu hipoteczno-budowlanego

Jeśli planujesz wziąć kredyt na budowę domu, a więc kredyt hipoteczno-budowlany, Twoim wkładem własnym może być działka budowlana, na której chcesz zrealizować inwestycję.

Działka jako wkład własny w 2024 roku jest akceptowana przez większość banków. Co ważne, jej wartość niekoniecznie musi pokrywać cały wymagany wkład własny. Banki na poczet wkładu własnego zaliczają bowiem również inne koszty poniesione już przez kredytobiorcę w związku z realizacją inwestycji, a więc np. koszt projektu budowlanego, doprowadzenia przyłączy, czy zakupu materiałów budowlanych.

Czy inna nieruchomość może być wkładem własnym?

Skoro działka budowlana może być wkładem własnym, to pojawia się naturalne pytanie, czy może nim być inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy. Przykładowo, czy drugie mieszkanie może być wkładem własnym?

W teorii może, o ile takie mieszkanie jest wolne od obciążeń, zwłaszcza tych hipotecznych. Wówczas takie mieszkanie jako wkład własny staje się dodatkowym zabezpieczeniem kredytu, a więc bank ustanawia hipotekę zarówno na takiej nieruchomości, jak i na nabywanym mieszkaniu za pomocą kredytu.

W rzeczywistości jednak musisz mieć świadomość, że inna nieruchomość jako wkład własny w 2024 r. rzadko jest akceptowana przez banki. Niektóre z nich akceptują natomiast jako wkład własny wartość mieszkania przeznaczonego do sprzedaży.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jakie warunki należy spełnić?

Jeśli nie posiadasz wkładu własnego w żadnej formie akceptowanej przez banki, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Jest on jednak dostępny wyłącznie w ramach programu rządowego jako:

  • Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy,
  • Bezpieczny Kredyt 2 proc.

Aby skorzystać z takich kredytów, musisz zatem spełniać warunki poszczególnych programów. Przykładowo, o Bezpieczny Kredyt 2% możesz się ubiegać wyłącznie na zakup pierwszej nieruchomości i tylko do ukończenia 45. roku życia. Z kolei Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie wymaga spełniania kryterium wiekowego, ale można go zaciągnąć albo na pierwszą nieruchomość, albo na kolejną, o ile posiada się więcej niż dwoje dzieci, a obecne mieszkanie mieści się w limitach metrażu.

W obu przypadkach brakujący wkład własny objęty jest gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Taka gwarancja zastępuje zatem konieczność wniesienia wkładu własnego, ale nie oznacza, że będzie on pokryty za Ciebie przez państwo. Po prostu jest formą jego zabezpieczenia, dzięki któremu bank kredytujący może Ci udzielić kredytu nawet na 100% wartości nieruchomości.

Które banki udzielą kredytu hipotecznego bez wkładu własnego?

Aktualnie wniosek o kredyt bez wkładu własnego złożysz w następujących bankach:

  • Alior Bank,
  • PKO Bank Polska,
  • Bank Pekao S.A.,
  • BOŚ Bank,
  • Santander Bank Polska,
  • VeloBank.
  • Bank BPS,
  • Bank SGB,
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
  • Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
  • Krakowski Bank Spółdzielczy,
  • Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie.

Co nie może być wkładem własnym do kredytu?

Zastanawiasz się, jak ominąć wkład własny lub czym go zastąpić? Poza podanymi wyżej przykładami w niektórych bankach wkładem własnym mogą być też papiery wartościowe, czy udziały w funduszach inwestycyjnych.

Żaden bank nie zaakceptuje natomiast jako wkładu własnego np. dzieł sztuki. Pamiętaj też, że wkładem własnym do kredytu nie mogą być środki pochodzące z innego kredytu lub pożyczki.

Jak obliczyć potrzebny wkład własny?

Jak się liczy wkład własny do kredytu hipotecznego? Przede wszystkim musisz pamiętać, że liczy się go od wartości nieruchomości, a nie od kwoty kredytu. W praktyce zatem należy go wyliczyć np. od ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu określonych w kosztorysie.

Za chwilę dowiesz się, jak obliczyć wkład własny i kalkulator na pewno Ci się do tego przyda. W tym celu należy bowiem pomnożyć procentową stawkę minimalnego wkładu własnego przez wartość nieruchomości.

Jak obliczyć wkład własny do kredytu na zakup mieszkania?

Załóżmy, że chcesz kupić mieszkanie o wartości 450 000 zł. Jeśli bank oferuje kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 10%, będziesz musiał go wnieść w kwocie co najmniej 45 000 zł. Jeżeli natomiast złożysz wniosek o kredyt w banku wymagającym 20% wkładu własnego, powinieneś go mieć w kwocie 90 000 zł.

Jak obliczyć wkład własny do kredytu na budowę domu?

Przyjmijmy, że kosztorys przewiduje koszt budowy domu na 800 000 zł i chcesz tę kwotę pozyskać z kredytu. Masz też już kupioną działkę budowlaną o wartości 150 000 zł. Wartość całej nieruchomości wyniesie tutaj zatem 950 000 zł.

Przy niskim wkładzie własnym bank będzie zatem od Ciebie wymagać wniesienia go w kwocie minimum 95 000 zł, a przy 20-procentowym wkładzie – o wartości 190 000 zł.

W pierwszym przypadku działka więc wystarczy na pokrycie wkładu własnego. W drugim natomiast zabraknie Ci 40 000 zł.

Jaki wkład własny będzie najkorzystniejszy?

Wkład własny okazuje się sporym problemem nawet w przypadku osób, które posiadają na jego pokrycie oszczędności. Pojawia się tu bowiem wątpliwość, ile najlepiej mieć wkładu własnego? Czy lepiej wnieść wkład minimalny, czy może jak największy?

Wiesz już, czy wkład własny zmniejsza kredyt – jak najbardziej i choćby pod tym względem im jest on wyższy, tym lepiej. Przez to, że zmniejszy kwotę kredytu i co za tym idzie także jego koszty, będziesz płacił niższe raty, albo skrócisz okres kredytowania, co w obu przypadkach będzie korzystne. O ile zmniejszy się rata przy niższej kwocie kredytu, przekonasz się, sięgając po kalkulator kredytowy.

A czy większy wkład własny zwiększa zdolność kredytową? Tak, choćby pod tym względem, że pomaga obniżyć koszty kredytowe, co przekłada się na możliwość zaciągnięcia większego kredytu.

Kolejną wątpliwością jest, czy wkład własny przepada np. w przypadku sprzedaży mieszkania przed zakończeniem okresu kredytowania. O ile wartość nieruchomości się nie obniży do tego czasu, to wkład własny nie przepadnie. W takim przypadku go tak naprawdę odzyskasz z uzyskanej kwoty sprzedaży, która w części pokryje także Twoje zobowiązanie wobec banku.

Musisz jednak pamiętać, że nieco inaczej kwestia wkładu własnego wygląda w przypadku zaciągania kredytu w ramach programu rządowego, gdzie obowiązują jego maksymalne stawki. Przykładowo, przy ubieganiu się o Bezpieczny kredyt 2% na zakup mieszkania możesz wnieść wkład własny tylko do 200 tys. zł, nawet jeśli masz większą kwotę oszczędności.


Sprawdź także pozostałe artykuły, dotyczące wkładu własnego: 

  1. Kiedy wpłacić wkład własny do kredytu hipotecznego i jak go udokumentować?
  2. Skąd wziąć pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego?
  3. Jak obliczyć wkład własny do kredytu hipotecznego?
  4. Czy kredyt gotówkowy można przeznaczyć na wkład własny?

Data publikacji:
05 Lut 2024

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły