Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w BNP Paribas. Test direct.money.pl

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z BNP Paribas

Na bieżąco przyglądamy się temu, co dzieje się na rynku produktów finansowych. Analizujemy też oferty banków i sprawdzamy, czy warto z nich korzystać. Znak „Przetestowane przez direct.money.pl” jest sygnałem, że skorzystaliśmy z oznaczonego nim produktu i możemy Ci powiedzieć czy warto go mieć. Tym razem przyjrzeliśmy się Indywidualnemu Kontu Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), które można założyć w BNP Paribas.

IKZE – co warto o nim wiedzieć?

System emerytalny w Polsce składa się z trzech filarów. Pierwszym z nich jest Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS), do którego składki emerytalne odprowadza Twój pracodawca (jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, to jesteś zobowiązany do robienia tego samodzielnie), drugi to OFE (środki tam zgromadzone miały być przekazane – w zależności od decyzji ich posiadacza – na Indywidualne Konto Emerytalne lub do ZUS. Rząd zawiesił jednak prace nad zmianami w OFE). Trzecim filarem są dobrowolne formy oszczędzania na emeryturę: pracownicze programy emerytalne (PPE), pracownicze plany kapitałowe (PPK), indywidualne konta emerytalne (IKE) i indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

IKZE ma dwie podstawowe zalety:

• oszczędzanie na emeryturę w jego ramach jest premiowane korzyściami podatkowymi (pieniądze, które wpłaciłeś na IKZE, możesz odliczyć od podatku dochodowego, wypełniając roczne zeznanie PIT),
• zysk z inwestycji w IKZE jest całkowicie zwolniony z podatku od zysków kapitałowych (kiedy wypłacisz zgromadzone pieniądze po 65. roku życia, zapłacisz 10% zryczałtowanego podatku. Przed ukończeniem 65. roku życia możesz wypłacić zgromadzone pieniądze jedynie w całości. W takiej sytuacji zapłacisz podatek dochodowy od całej zgromadzonej kwoty według aktualnie obowiązującej skali).

Co warto jeszcze wiedzieć o IKZE?

• Maksymalna kwota, jaką możesz na niego wpłacić, jest ustalana co roku na podstawie 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok (dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę) lub 1,8-krotności przeciętnego wynagrodzenia (dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą). W 2023 r. limity wynoszą odpowiednio 8 322 zł i 12 483 zł.
• Środki znajdujące się na IKZE są dziedziczone.
• Można mieć tylko jedno IKZE.
• IKZE możesz założyć bez względu na to, czy oszczędzasz na emeryturę w inny sposób, np. w PPK, za pośrednictwem IKE czy korzystasz z programu regularnego inwestowania oferowanego np. zakład ubezpieczeń na życie.

IKZE w BNP Paribas – jak je założyć?

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w BNP Paribas można założyć na dwa sposoby: online (przez bankowość elektroniczną GOonline) lub w jednej z placówek banku.

Założenie IKZE przez GOonline

IKZE przez GOonline możesz założyć nawet jeżeli nie masz konta osobistego w BNP Paribas (otwierasz je online przed założeniem IKZE). Jeśli dopiero otworzyłeś konto osobiste, to do założenia IKZE możesz przystąpić dopiero po zakończeniu weryfikacji KYC (Know Your Client, czyli poznaj swojego klienta). Jest to identyfikacja klienta na podstawie numeru PESEL i dowodu osobistego pytań, które zadaje się klientowi przy zakładaniu konta (np. czy zajmuje eksponowane stanowisko polityczne).

Po zalogowaniu się do GOonline wybierasz z menu opcję Dla Ciebie, a następnie Emerytura i na kaflu Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego klikasz ZŁÓŻ WNIOSEK.

W kolejnym kroku wskazujesz, czy masz IKZE prowadzone w innej instytucji (jeśli tak, to środki, jakie dotychczas tam zgromadziłeś, zostaną przetransferowane na nowe konto) i określasz, czy prowadzisz pozarolniczą działalność gospodarczą (od tego zależy roczny limit wpłat na IKZE).

Następnie:

• wybierasz rodzaj alokacji (według wieku lub indywidualną – więcej na ich temat dowiesz się dalej),
• zapoznajesz się z umową, oświadczasz, że zapoznałeś się z jej treścią oraz z pozostałymi dokumentami i oświadczeniami i, że zawierasz umowę w wersji elektronicznej,
• wskazujesz kwotę wpłaty początkowej (min. 200 zł), określasz, czy chcesz inwestować regularnie, a jeśli tak, wybierasz kwotę wpłaty regularnej i jej datę oraz zaznaczasz częstotliwość wpłat i zaznaczasz, czy Twoje zlecenie ma być realizowane bezterminowo, czy do określonej daty.

Z uwagi na to, że środki wpłacane na IKZE w BNP Paribas są inwestowane w jednostki uczestnictwa subfunduszy BNP Paribas FIO, BNP Paribas Parasol SFIO oraz BNPP FIO (więcej na ich temat przeczytasz dalej), to w trakcie wypełniania wniosku zostaniesz poproszony o wypełnienie ankiety MiFID. Dzięki tej ankiecie poznasz swój poziom ryzyka i dowiesz się, które produkty są dla Ciebie ryzykowne, a w jakie możesz inwestować. Z kolei bank, towarzystwo funduszy inwestycyjnych czy biuro maklerskie będzie wiedziało, jakie produkty może Ci zaoferować. Obecnie w ankiecie MiFID IKZE jest oznaczone jako produkt, bez wskazania konkretnych subfunduszy, w jakie można inwestować za jego pośrednictwem.

Jeżeli będziesz musiał przerwać wypełnianie wniosku, to w każdej chwili możesz powrócić do jego wypełniania.

Założenie IKZE w oddziale

Żeby umówić wizytę w oddziale, nie trzeba dzwonić na infolinię banku. Spotkanie z doradcą możesz umówić online. Wystarczy, że wybierzesz oddział w wyszukiwarce znajdującej się na stronie internetowej banku (najbliższą placówkę możesz wybrać z mapy, możesz też wpisać swój adres lub skorzystać z opcji „Ustal moją lokalizację”).

W formularzu kontaktowym wpisujesz swoje imię, nazwisko, adres e-mail i numer telefonu, a następnie wybierasz dogodną dla siebie datę i godzinę spotkania.

Podczas spotkania doradca poprosi Cię o wypełnienie ankiety MiFID. Po wypełnieniu ankiety podpisujesz umowę. Może to być umowa nowego IKZE lub umowa o przeniesienie środków z IKZE prowadzonego przez inną instytucję (pamiętaj – możesz mieć tylko jedno IKZE).

Ostatnim krokiem jest dokonanie pierwszej wpłaty (min. 200 zł) na Twoje nowe IKZE. Następnych wpłat (ich wysokość nie może być mniejsza niż 100 zł) możesz dokonywać kiedy chcesz. Ja swoje IKZE zasilam regularnie co miesiąc.

Podpisz umowę IKZE w BNP Paribas! >>

IKZE w BNP Paribas – w co możesz inwestować?

W ramach IKZE w BNP Paribas dostępne są dwie strategie inwestycyjne:

• alokacja według wieku
• i alokacja indywidualna.

Jeżeli wybierzesz alokację według wieku, to inwestowane przez Ciebie środki będą inwestowane automatycznie, w zależności od Twojego wieku, między trzy subfundusze:

• BNP Paribas Konserwatywnego Oszczędzania,
• BNP Paribas Obligacji
• i BNP Paribas Dynamicznego Inwestowania.

Rozwiązanie to polega na tym, że w początkowym okresie oszczędzania, Twoje środki będą inwestowane w większej części w subfundusze takie jak BNP Paribas Dynamicznego Inwestowania (charakteryzują się one wyższymi potencjalnymi zyskami, a jednocześnie większym poziomem ryzyka), a wraz ze zbliżającym się momentem przejścia na emeryturę, poziom ryzyka inwestycyjnego jest systematycznie zmniejszany poprzez coroczne przenoszenie coraz większej części środków do subfunduszy takich jak BNP Paribas Obligacji i BNP Paribas Konserwatywnego Oszczędzania.

W przypadku alokacji indywidualnej to Ty decydujesz, w jakie subfundusze i w jakich proporcjach będą inwestowane Twoje środki. Możesz korzystać z takich subfunduszy jak:

• BNP Paribas Konserwatywnego Oszczędzania (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Lokata Kapitału (BNP Paribas Parasol SFIO),
• BNPP Papierów Dłużnych Krótkoterminowych (BNPP FIO),
• BNP Paribas Obligacji (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Aktywnego Inwestowania (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Obligacji Zrównoważony Rozwój (BNP Paribas Parasol SFIO),
• BNP Paribas Stabilnego Inwestowania (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Globalny Stabilnego Wzrostu (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Małych i Średnich Spółek (BNP Paribas Parasol SFIO),
• BNP Paribas Dynamicznego Inwestowania (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Globalny Dynamicznego Wzrostu (BNP Paribas FIO),
• BNP Paribas Akcji Wzrostowych USA (BNP Paribas Parasol SFIO),
• BNP Paribas Akcji AQUA (BNP Paribas Parasol SFIO)

Pozwalają one skonstruować portfel oparty o zróżnicowane aktywa reprezentujące również zagraniczne rynki kapitałowe.

Co ważne, w dowolnym momencie możesz bezpłatnie zmienić alokację z indywidualnej na alokację według wieku (i odwrotnie) oraz dokonywać zamiany między subfunduszami dostępnymi w ramach alokacji indywidualnej.

Zmian w alokacji możesz dokonywać w placówce BNP Paribas.

IKZE w BNP Paribas – na jakie zyski możesz liczyć?

W przeciwieństwie do lokat bankowych, które są zazwyczaj oprocentowane według stałych stóp procentowych, co oznacza, że już w momencie ich zakładania, wiesz, ile zarobisz, fundusze inwestycyjne podają historyczne dane dotyczące osiągniętego zysku. Nie inaczej jest w przypadku subfunduszy wchodzących w skład BNP Paribas FIO, BNP Paribas Parasol SFIO oraz BNPP FIO. Ich stopy zwrotu możesz sprawdzić na stronie TFI BNP Paribas w zakładce notowania.

IKZE w BNP Paribas – z jakimi kosztami się wiąże?

Nic nie zapłacisz za:

• otwarcie IKZE,
• nabycie i odkupienie jednostek uczestnictwa,
• zmianę alokacji
• i za zwrot następujący po minimum 12 miesiącach.

Jeżeli wypowiesz umowę w okresie pierwszych 12 miesięcy, będziesz zobowiązany do uiszczenia opłaty w wysokości 100 zł.

Opłata za zarządzanie wynosi od 0,75% do 2,00% w skali roku.

Według danych Komisji Europejskiej stopa zastąpienia (stosunek wysokości emerytury do ostatniego wynagrodzenia) w 2019 r. wynosiła w Polsce 54%. Do 2060 r. spadnie ona zaledwie do 25%, i będzie jedną z najniższych w krajach rozwiniętych. Oznacza to, że znacznie wzrośnie różnica między ostatnią wypłatą, jaką otrzymasz od swojego pracodawcy, a pierwszą emeryturą, a w ślad za tym obniży się standard życia.

Aby temu zapobiec i jesień życia spędzić w godnych warunkach, nie martwiąc się o finanse, warto jak najwcześniej zacząć oszczędzać na emeryturę. Jedną z opcji, z których warto skorzystać może być IKZE. Inwestując za jego pośrednictwem, będziesz odkładać środki na swoją przyszłość, a jednocześnie będziesz korzystać z ulgi podatkowej.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z BNP Paribas