Lokaty bankowe 2025

Lokaty bankowe – najważniejsze informacje

Lokaty bankowe to produkty oszczędnościowe, które polegają na tym, że wpłacasz pieniądze do banku i po umówionym czasie wypłacasz je z powrotem. Nagrodą dla Ciebie za utrzymywanie w banku swoich oszczędności są odsetki. Dlaczego bankom tak zależy, aby zachęcać klientów do zakładania lokat terminowych?

Potrzebują kapitału do udzielania kredytów. To podstawowa zasada działania banku. Pożyczają pieniądze od klientów w postaci lokat bankowych, a następnie udzielają kredytów z wyższym oprocentowaniem niż depozyty. Na różnicy w wysokości odsetek banki zarabiają.

Każda lokata bankowa charakteryzuje się kilkoma elementami, które wpływają na ostateczny zysk i pozwalają Ci wybrać najlepszą ofertę.

• Kwota lokaty – im więcej wpłacisz, tym więcej zarobisz. Zwróć jednak uwagę na to, że promocyjne oprocentowanie, które oferuje bank, może być ograniczone określoną kwotą (np. 50 tys. zł). Jeśli wpłacisz więcej, to nadwyżka środków będzie oprocentowana standardową, niższą stawką. Zazwyczaj banki określają również minimalną kwotę lokaty – jest to kilkaset złotych.
• Czas trwania lokaty – jest to okres deponowania oszczędności, na który umawiasz się z bankiem. Po tym, jak on upłynie, otrzymujesz zwrot na konto swojego kapitału wraz z należnymi odsetkami. Ze względu na czas trwania lokaty możemy podzielić na: krótkoterminowe i długoterminowe.
• Oprocentowanie – to najważniejszy parametr, którym powinieneś się kierować przy wyborze najlepszej lokaty. Jest to wysokość odsetek, które otrzymasz od banku w zamian za utrzymywanie w nim swoich oszczędności na produktach takich jak lokaty. Oprocentowanie jest aktualnie naprawdę niskie, więc, aby znaleźć korzystnie oprocentowany produkt, warto śledzić rankingi lokat.
• Warunki oferty – szczególnie najkorzystniejsze lokaty bankowe zazwyczaj wiążą się z dodatkowymi wymogami. Aby uzyskać wyższe oprocentowanie, trzeba być nowym klientem banku albo wpłacić nowe środki (te, których do tej pory nie utrzymywałeś w konkretnym banku).
• Kapitalizacja odsetek – jest to moment, w którym odsetki są dopisywane do kapitału lokaty. Im częstsza kapitalizacja, tym więcej możesz zarobić. Wynika to z tego, że po każdej kapitalizacji, odsetki są obliczane od wyższego kapitału, więc Twoje zyski rosną, mimo że nic nie dopłacasz. Możemy spotkać: kapitalizację dzienną, miesięczną, kwartalną lub na koniec okresu lokaty.

Lokaty bankowe– co wpływa na ich oprocentowanie?

Zastanawiasz się, jak znaleźć dobre lokaty? Oprocentowanie to czynnik, który pomoże Ci porównać oferty. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne. Banki stosują niezmienną stawką zazwyczaj wtedy, gdy zawierasz lokatę na krótki okres (do roku). Natomiast stawka zmienna jest zazwyczaj używana w przypadku lokat długoterminowych (na kilka lat). Oprocentowanie zmienne jest oparte na stawce WIBOR(R) lub WIBID, a do tego bank dokłada premię. W ten sposób zabezpiecza się przed zmianą warunków rynkowych.

Najlepsze lokaty bankowe charakteryzują się wysokim oprocentowaniem. W aktualnych warunkach rynkowych trudno jednak taką znaleźć. Z czego to wynika? Rada Polityki Pieniężnej ustala wysokość stóp procentowych, które mają wpływ na ofertę wszystkich banków – zarówno kredytową, jak i depozytową. Stopy są rekordowo niskie, więc i kredyty wyjątkowo tanie. Depozyty również tanieją, co oznacza, że banki są w stanie zapłacić mniej za korzystanie z Twoich oszczędności niż jeszcze kilka lat temu.

Drugim czynnikiem, który wpływa na ofertę lokat bankowych, jest polityka banku. Bank może przyciągać do siebie klientów podwyższonym oprocentowaniem lokat, kiedy potrzebuje więcej kapitału na udzielanie kredytów. Wtedy właśnie może wprowadzać do swojej oferty naprawdę dobre lokaty bankowe. Ranking, który znajdziesz na naszej stronie, pomoże Ci takie znaleźć.

Lokaty bankowe – jak liczyć zysk?

Jak policzyć zysk z lokat terminowych? Niestety, wpłacając 1 000 zł na lokatę terminową miesięczną z oprocentowaniem 3%, nie otrzymasz z powrotem 30 zł. Oprocentowanie bowiem wszystkie banki podają w skali roku. Musisz więc nominalną stawką porównać do okresu, w którym deponujesz środki.

Przykładowo więc, wpłacasz 1 000 zł na 3-miesięczną lokatę, oprocentowaną stawką 3%. Musisz najpierw uwzględnić oprocentowanie w skali roku. Trzy miesiące to jedna czwarta roku, stawkę oprocentowania więc musisz podzielić na cztery. Kwotę lokaty (1 000 zł) mnożysz więc przez 0,75%. Wynik, który otrzymasz, to 7,50 zł. Jest to kwota odsetek brutto.

Musisz jeszcze pamiętać, że od tej wartości, bank odejmuje podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Wynosi on 19% odsetek brutto. Rzeczywisty zysk z lokaty, który otrzymasz na konto wyniesie więc 81% z 7,50 zł, czyli 6,08 zł. Nie musisz samodzielnie martwić się odprowadzaniem podatku Belki, ponieważ zrobi to za Ciebie bank, w którym masz założoną lokatę. Najpierw przeleje Ci odsetki brutto, a następnie obciąży Twoje konto podatkiem.

Zastanawiasz się, jak obliczyć zysk z interesującej Cię lokaty? Ranking, który znajdziesz na naszej stronie, zrobi to za Ciebie! Wystarczy wpisać kwotę, którą chcesz wpłacić i okres lokowania środków, a otrzymasz informacje, jakie zyski z lokat są aktualnie dostępne w bankach.

Rodzaje lokat

Możemy wyróżnić różne rodzaje lokat bankowych:

OPROCENTOWANIE

• Ze stałym oprocentowaniem – wartość umownych odsetek nie zmieni się i wiesz, jaki zysk osiągniesz na koniec trwania lokaty już w momencie jej zakładania.
• Ze zmiennym oprocentowaniem – wysokość odsetek zależy od warunków rynkowych, które odzwierciedla WIBOR(R) lub WIBID, więc na początku nie wiesz, ile dokładnie wyniesie oprocentowanie.
• Progresywna – stawka oprocentowania rośnie wraz z upływem czasu.

SPOSÓB ZAŁOŻENIA

• W oddziale – przychodzisz do placówki banku i tam składasz dyspozycję otwarcia lokaty i wpłacasz na nią pieniądze.
• Przez telefon – składasz dyspozycję otwarcia lokaty i przelania środków przez infolinię banku.
• Internetowa – zakładasz lokatę przez stronę internetową banku lub swoją bankowość internetową, jeśli jesteś już jego klientem.
• Mobilna – zakładasz ją w aplikacji mobilnej banku.

CZAS TRWANIA

• Overnight – trwa tylko jedną noc.
• Krótkoterminowa – trwa od jednego dnia do roku.
• Długoterminowa – trwa kilka lat.

ODNOWIENIE

• Odnawialna – po wygaśnięciu lokata automatycznie się odnawia, czyli środki są wpłacane na ten produkt na kolejny okres.
• Nieodnawialna – po upływie umówionego z okresu, bank przelewa Ci kapitał na konto wraz z należnymi odsetkami.

OFERTA

• Promocyjna – aby skorzystać z podwyższonego oprocentowania, musisz spełnić warunki promocji (np. być nowym klientem banku albo wpłacić nowe środki)
• Standardowa – dana lokata jest na stałe w ofercie banku i aby z niej skorzystać, wystarczy tylko wpłacić środki. Zazwyczaj jest niżej oprocentowana.

SPOSÓB WYPŁACANIA ODSETEK

• Lokata terminowa – odsetki otrzymujesz po zakończeniu lokaty.
• Lokata rentierska – odsetki są wypłacane w regularnych cyklach (np. co kwartał). Przeznaczone dla osób, które posiadają duży kapitał.

Najlepsze lokaty – jak je wybrać i czy są bezpieczne?

Każda lokata bankowa to depozyt. A zgodnie z polskim prawem depozyty są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 tys. euro. Jeśli więc wpłacisz pieniądze na lokatę terminową, a z różnych przyczyn (np. złej sytuacji finansowej lub upadłości), bank nie będzie mógł zwrócić Ci pieniądze, to z pewnością otrzymasz je z powrotem z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Są gwarantowane depozyty w każdej walucie, ale zwrot otrzymasz złotówkach zgodnie z kursem w dniu wypłaty. Jeśli w konkretnym banku ulokujesz więcej niż równowartość 100 tys. euro, to możesz dochodzić zwrotu nadwyżki, ale dopiero podczas postępowania upadłościowego banku. Trzeba to robić na drodze sądowej, a środki do limitu BFG otrzymasz automatycznie.

Ryzyko upadłości banku w Polsce jest relatywnie niewielkie, ale jeśli chcesz się zabezpieczyć, to lepiej ulokować oszczędności w kilku bankach i w żadnym z nich nie trzymać więcej niż równowartość 100 tys. euro.

Wiele osób narzeka, że oprocentowanie lokat jest niskie i dobrą ofertę niezwykle trudno znaleźć. Jest to cena, którą płacisz za bezpieczeństwo Twoich środków. Jeśli chcesz ulokować je w bezpiecznym miejscu, z którego nikt Ci ich nie ukradnie, a dodatkowo dostajesz gwarancję, że ich nie stracisz, to warto zaakceptować niższy zysk. To naprawdę bezpieczna forma oszczędzania.

Nawet najlepsza lokata nigdy nie da Ci tak wysokiego zysku jak inwestycja. Jednak inwestowanie mimo obietnicy wyższego zarobku wiąże się z ryzykiem. Możesz zarobić więcej niż na lokacie, ale z równym prawdopodobieństwem możesz stracić swoje oszczędności.

Na co zwrócić uwagę, aby wybrać najlepszą lokatę? Mamy kilka wskazówek!

Przede wszystkim zwróć uwagę na wysokość oprocentowania. W obecnych warunkach najlepsze lokaty powinny oferować przynajmniej 2% odsetek w skali roku. Gdzie znaleźć właśnie takie lokaty? Ranking to miejsce, do którego warto zajrzeć.

Następnie popatrz, jakie są warunki lokaty. Ile trzeba na nią wpłacić, aby uzyskać oferowane oprocentowanie oraz dla kogo jest przeznaczona (np. dla nowych klientów). W przypadku części banków korzystna oferta depozytowa dotyczy tylko posiadaczy kont osobistych. Jeśli lokata jest atrakcyjna, to sprawdź, czy warto otworzyć ROR (np. czy konto nie jest płatne).

Następnie weź pod uwagę częstotliwość kapitalizacji. Im częściej odsetki są dopisywane do kapitału, tym lepiej. Aktualnie standardem jest kapitalizacja miesięczna albo po zakończeniu lokaty.

Na koniec sprawdź, jakie warunki wiążą się z zerwaniem lokaty. W większości przypadków tracisz wypracowane odsetki, ale zdarzają się również takie oferty, gdzie możesz zachować część zysku.

Lokaty – ranking direct.money.pl

Na naszej stronie znajdziesz przygotowane przez ekspertów zestawienie najlepszych produktów oszczędnościowych, takich jak lokaty. Ranking wskaże Ci informacje o dostępnych ofertach – na jaki zysk możesz liczyć, jaką minimalną i maksymalną kwotę możesz wpłacić oraz jakie warunki musisz spełnić, aby skorzystać z promocji.