Chwilówka – co to jest?
Chwilówka jest potoczną, choć powszechnie wykorzystywaną nazwą szybkiej pożyczki gotówkowej udzielanej przez firmy pozabankowe. Możesz ją spłacić jednorazowo, na koniec okresu kredytowania, ale dostępne są również chwilówki na raty.
Tego rodzaju pożyczki udzielane są w stosunkowo niskich kwotach, opiewających zwykle na kilka tysięcy złotych i z krótkim okresem spłaty – od kilku tygodni do kilku miesięcy.
Chwilówka charakteryzuje się ekspresowym trybem przyznawania. Formalności z nią związane są uproszczone do minimum, weryfikacja klienta odbywa się online. Dzięki temu decyzja kredytowa podejmowana jest nawet w kilkanaście minut od chwili złożenia wniosku.
Podsumowując, do najważniejszych cech pożyczek chwilówek można zaliczyć:
- krótki czas potrzebny na pozyskanie pożyczki,
- niską kwotę zobowiązania,
- krótki okres spłaty,
- uproszczone procedury uzyskania pożyczki,
- pożyczkodawcą jest firma pozabankowa.
Chwilówki określane są również mianem pożyczek krótkoterminowych czy pożyczek jednoratalnych. Natomiast, jak wspomnieliśmy, dostępne są również oferty ze spłatą ratalną.
Chwilówka – warunki uzyskania
Warunkiem uzyskania chwilówki jest złożenie w wybranej firmie pozabankowej wniosku pożyczkowego, potwierdzenie swojej tożsamości i spełnienie kilku warunków. Zwykle zalicza się do nich:
- Wiek co najmniej 18 lat – pożyczkobiorcą może być jedynie osoba pełnoletnia. Jednak wiele firm ustala większe wymagania, np. 21 lat.
- Posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych – wówczas możesz zaciągać we własnym imieniu i na własną odpowiedzialność zobowiązania, w tym finansowe.
- Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, tj. zdolności do spłaty zobowiązania finansowego wraz z naliczanymi odsetkami i innymi opłatami.
- Posiadanie miejsca zamieszkania na terenie Rzeczypospolitej Polskiej – na ogół firmy oferujące chwilówki wykluczają z grona pożyczkobiorców obcokrajowców, którzy nie mieszkają w Polsce.
- Posiadanie ważnego dowodu osobistego i numeru PESEL.
Zdecydowana większość pożyczkobiorców otrzyma zgodę na udzielenie takiej pożyczki, ale nie jest tak, że uzyska ją każdy.
Czy możliwe jest otrzymanie chwilówki dla zadłużonych lub chwilówki z komornikiem? Renomowane firmy pożyczkowe nie udzielą Ci takiego zobowiązania. Wiązałoby się to dla nich z koniecznością poniesienia wysokiego ryzyka braku spłaty długu w przyszłości. Skoro już teraz masz przeterminowane zobowiązanie, to zaciągnięcie kolejnej pożyczki może jedynie przybliżyć Cię do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia czy też pętlę kredytową.
Poza tym firmy pożyczkowe zobowiązane są od maja 2023 roku, po nowelizacji ustawy antylichwiarskiej, by sprawdzać bazy danych dłużników i kredytobiorców. Niekoniecznie musi być to baza BIK, dlatego chwilówki bez BIK-u mogą być w niektórych firmach pożyczkowych wciąż dostępne. Liczyć się jednak musisz z weryfikacją klienta w innych rzetelnie prowadzonych i wiarygodnych bazach danych, jak BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów (KRD). Kontrola nie musi jednocześnie oznaczać, że firma pożyczkowa nie zaakceptuje np. wpisu o niewielkim długu czy opóźnieniu w spłacie kredytu. Pozostaje to do indywidualnej decyzji pożyczkodawcy.
Problem pojawia się jednak, kiedy takich opóźnień w spłacie i przeterminowanych długów jest dużo, a na kliencie ciąży egzekucja komornicza. Wtedy wniosek o chwilówkę zostanie zapewne odrzucony. Pozostaje Ci wówczas możliwość zaciągnięcia pożyczki prywatnej.
Jakie firmy udzielają chwilówek?
Chwilówki udzielane są przez instytucje niebędące bankami. Takie podmioty muszą być wpisane do rejestru instytucji pożyczkowych i spełniać wymogi do prowadzenia działalności w zakresie udzielania kredytów konsumenckich, ważne po 1 stycznia 2024 roku. Od 2024 roku działalność instytucji pożyczkowych w zakresie udzielania kredytu konsumenckiego podlega nadzorowi ze strony Komisji Nadzoru Finansowego.
Obecnie wymogiem jest, by firma pożyczkowa:
- Prowadziła działalność w określonej formie prawnej – wyłącznie jako spółka akcyjna lub spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, w której ustanowiono radę nadzorczą.
- Spełniała wymóg kapitałowy – ustalono, że minimalny kapitał zakładowy instytucji pożyczkowej wynosi 1 mln zł i może być pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym. Środki na pokrycie kapitału nie mogą pochodzić z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub ze źródeł nieudokumentowanych.
- Była wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF – spełnienie tego wymogu powinno być potwierdzone wpisem w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego.
- Przekazywała KNF kwartalne i roczne sprawozdania z działalności w zakresie udzielania kredytu konsumenckiego w postaci elektronicznej.
- Wnosiła roczne wpłaty na pokrycie kosztów nadzoru.
Do grona najbardziej znanych firm udzielających chwilówek zaliczamy takie podmioty jak:
- Vivus.pl,
- NetCredit,
- Pożyczka Plus,
- Wonga.com,
- Kuki.pl,
- Extraportfel.pl.
To tylko wybrane z wielu firm pożyczkowych, które działają na polskim rynku pozabankowym.
Które firmy udzielą chwilówki online?
Możesz złożyć o nie wniosek w takich firmach pożyczkowych, jak:
- Vivus.pl,
- SMART Pożyczka,
- Net Credit,
- Pożyczka Plus,
- Miloan,
- TaRata,
- Wonga,
- Wandoo,
- Feniko.pl,
- Lew Pożyczka,
- Niewielka Pożyczka,
- Finansowe Posiłki,
- AvaFin,
- Finbo,
- Kuki.pl,
- ExtraPortfel.pl,
- SuperGrosz.pl,
- AlfaKredyt,
- MiniCredit,
- Rupi,
- EkspresPożyczka.pl,
- Pieniadzepozyczka,
- CreditYES.
Chwilówka online dostępna jest bez wychodzenia z domu, przez 24 h na dobę, 7 dni w tygodniu i 365 dni w roku.
Chwilówki – najważniejsze parametry
W tabeli umieściliśmy najważniejsze parametry dotyczące pożyczki chwilówki:
Cecha chwilówki |
Wartość |
Minimalna kwota chwilówki |
100-2000 zł |
Maksymalna kwota chwilówki |
5000-150 000 zł |
Okres spłaty |
30 dni – 120 miesięcy |
RRSO |
Od 0,00 proc. (darmowa chwilówka) do ponad 300 proc. |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie rankingu chwilówek Direct.money.pl – dane w tabeli aktualne na 07.06.2024.
Możesz wziąć chwilówkę zarówno na 60 dni, jak i na kilka lat. Sprawdź również, jakie są widełki wiekowe dla potencjalnych pożyczkobiorców. Możliwa jest chwilówka od 18 lat na dowód, ale i czasami pożyczkodawcy żądają wyższego wieku klienta, np. 21 lat.
Najczęściej przyznawane chwilówki – RANKING
Chcesz wiedzieć, gdzie na pewno dostaniesz chwilówkę? Zwróć w pierwszej kolejności uwagę na firmy pożyczkowe, które mają największą przyznawalność. Wśród nich są takie podmioty jak:
- KredytOK – zaciągniesz pożyczkę w ciągu 10 minut na kwotę od 1000 do 20 000 zł z okresem spłaty od 6 do 36 miesięcy,
- SuperGrosz – pożyczkę weźmiesz w ciągu 15 minut w kwocie od 1000 do 30 000 zł na okres od 4 do 50 miesięcy,
- Cashtero – zaciągniesz pożyczkę w 15 minut w kwocie od 100 zł do 10 000 zł z okresem spłaty od 61 do 90 dni,
- Smartney Grupa Oney Bank – zaciągniesz pożyczkę w pół godziny w kwocie od 1000 do 150 000 zł na okres od 6 do 120 miesięcy.
RANKING chwilówek 2025 – najtańsze chwilówki na rynku
Zobacz ranking chwilówek na luty 2025 roku:
Nazwa pożyczkodawcy |
Kwota pożyczki |
Okres spłaty |
Darmowa pierwsza pożyczka |
RRSO |
Vivus.pl |
100 – 8000 zł |
30 dni – 61 dni |
tak |
0,00% |
SMART Pożyczka |
300 – 15 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Net Credit |
100 – 10 000 zł |
30 dni |
tak |
191,48% |
Pożyczka Plus |
300 – 15 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Miloan |
500 – 5 000 zł |
30 dni |
nie |
319,14% |
TaRata |
100 – 60 000 zł |
3 mies. – 36 mies. |
nie |
11,16% |
Wonga |
500 – 20 000 zł |
2 mies. – 48 mies. |
tak |
0,00% |
Wandoo |
100 – 10 000 zł |
30 dni |
nie |
313,50% |
Feniko.pl |
300 – 5 000 zł |
30 dni – 2 mies. |
tak |
0,00% |
Lew Pożyczka |
200 – 5 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Niewielka Pożyczka |
200 – 5 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Finansowe Posiłki |
200 – 5 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
AvaFin |
500 – 12 000 zł |
30 dni |
nie |
313,26% |
Finbo |
500 – 15 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Kuki.pl |
500 – 15 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
ExtraPortfel.pl |
500 – 12 000 zł |
30 dni |
nie |
320,79% |
SuperGrosz.pl |
1 000 – 30 000 zł |
4 mies. – 50 mies. |
nie |
36,16% |
AlfaKredyt |
500 – 8 000 zł |
30 dni |
nie |
319,32% |
MiniCredit |
500 – 5 000 zł |
30 dni |
nie |
317,60% |
Rupi |
500 – 8 000 zł |
30 dni |
nie |
319,32% |
EkspresPożyczka.pl |
1 000 – 6 000 zł |
30 dni |
tak |
0,00% |
Pieniadzepozyczka |
100 – 10 000 zł |
31 dni – 36 mies. |
tak |
310,16% |
CreditYES |
100 – 10 000 zł |
31 dni – 36 mies. |
tak |
310,16% |
Źródło: Opracowanie własne na podstawie rankingu chwilówek Direct.money.pl – dane w tabeli aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 07.06.2024.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, wnioskując o chwilówkę?
Najczęściej wystarczy dowód osobisty. Z tego dokumentu tożsamości wpisujesz wszystkie najważniejsze dane dotyczące Ciebie jako potencjalnego pożyczkobiorcy. Chwilówka na dowód dostępna jest w trybie online i stacjonarnie.
Czy możesz wziąć chwilówkę na PESEL? Numer PESEL zwykle jest podawany przy wnioskowaniu o chwilówki, ale nie jest to jedyna informacja, jakiej wymagają pożyczkodawcy.
Często udzielane są chwilówki bez zaświadczeń. Wtedy zdolność kredytowa klienta szacowana jest na podstawie składanych oświadczeń o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów. Pomimo braku wymogu składania zaświadczeń od pracodawcy, pożyczkodawca pozostawia sobie zazwyczaj furtkę, w postaci zastrzeżenia o możliwości weryfikacji. Może np. skontaktować się z Twoim pracodawcom, aby potwierdzić zatrudnienie i wysokość wynagrodzenia.
Czy możliwe jest uzyskanie chwilówki bez weryfikacji konta bankowego? Najczęściej nie, chyba że znajdziesz pożyczkę wypłacaną w gotówce.
Spłata chwilówek – o czym trzeba pamiętać
Zobowiązujesz się do tego, że będziesz spłacać zobowiązanie zgodnie z harmonogramem, ratalnie albo jednorazowo na koniec okresu trwania umowy. Spłata chwilówek z opóźnieniem wiąże się z ryzykiem naliczenia opłat karnych.
Jednocześnie w niektórych firmach pożyczkowych możesz przedłużyć termin spłaty pożyczki o tydzień, dwa czy trzy. Jest to możliwe jedynie przed upływem terminu oznaczonego w umowie z firmą pożyczkową oraz po uiszczeniu opłaty wskazanej przez pożyczkodawcę.
Zdarza się, że możesz mieć nie jedną chwilówkę do spłaty, ale oprócz tego jeszcze kredyt czy pożyczkę gotówkową, limit w koncie czy na karcie kredytowej i kredyt samochodowy. W takim wypadku dobrym pomysłem na uporządkowanie swoich finansów może być sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny. W niektórych bankach możliwa jest już konsolidacja chwilówek, ale alternatywą dla niej może być zaciągnięcie pożyczki na spłatę tych zobowiązań. Pozabankowa konsolidacja chwilówek czy konsolidacja bankowa jest celowa. Zaciągasz takie zobowiązanie po to, by spłacić wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. W efekcie uzyskujesz jeden większy kredyt lub pożyczkę z niższą ratą, która może wynikać z rozłożenia na dłuższy czas spłaty zobowiązania.
Jak długo trzeba czekać na chwilówkę?
Chwilówek są udzielane w bardzo krótkim czasie. Stąd też i ich nazwa – tylko chwila dzieli Cię od momentu zaciągnięcia takiego zobowiązania. Proces kredytowania realizowany jest szybko, sprawnie, w trybie online, bez konieczności dopełniania wielu formalności.
Czy możliwa jest zatem chwilówka w 5 minut na konto? Teoretycznie tak. Najczęściej jednak firmy deklarują, że są w stanie udzielić pożyczki gotówkowej z natychmiastowym przelewem w ciągu 15 minut od chwili złożenia wniosku.
Szybkość udzielenia chwilówki zależna jest od kilku ważnych kwestii:
- trybu składania wniosku – najszybciej udzielane są pożyczki z wnioskiem składanym w trybie online;
- rodzaju weryfikacji potencjalnego pożyczkobiorcy – jeśli weryfikacja wniosku realizowana jest automatycznie, a nie przez pracownika, na pewno masz szansę na szybsze uzyskanie decyzji;
- konta w banku pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy – jeśli oba rachunki są w tej samej instytucji, przelew weryfikacyjny i następnie przelew środków z pożyczki realizowane są w czasie rzeczywistym.
Chwilówki a Biuro Informacji Kredytowej – co warto wiedzieć?
Wraz z nowelizacją ustawy antylichwiarskiej zdecydowanie ograniczono możliwości udzielania pożyczek chwilówek bez BIK-u. Dokładnie 18 maja 2023 roku weszła w życie następna z kolei partia przepisów ustawy przeciwdziałającej lichwie w Polsce. Zostały one uchwalone pod koniec 2022 roku. Dotyczyły oceny zdolności kredytowej klientów pozabankowych firm pożyczkowych.
Firmy pożyczkowe mają obowiązek raportowania do Biura Informacji Kredytowej wszystkich udzielanych pożyczek, w tym chwilówek. Takie raportowanie powoduje, że ich zaciągnięcie będzie widoczne dla wszystkich banków i obciąży Twoją zdolność kredytową.
Co prawda na podstawie nowelizacji ustawy antylichwiarskiej wprowadzono dla firm pozabankowych obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej pożyczkobiorców, ale niekoniecznie w BIK-u. Taka weryfikacja może odbywać się na podstawie analizy danych udostępnianych przez zaufanych dostawców, gromadzących i przetwarzających dane niezbędne do takiej oceny. BIK nie jest jedyną taką bazą. Nie otrzymasz już jednak chwilówki bez jakichkolwiek baz. Warto przy tym dodać, że firmy pożyczkowe w sposób liberalny podchodzą do historii kredytowania klientów. Są w stanie przystać na udzielenie Ci chwilówki, nawet przy pewnych wpisach w BIK-u i w bazach biur informacji gospodarczej.
Ustawodawca chciał nowymi przepisami doprowadzić do sytuacji, w której osoba zalegająca ze spłatą pożyczek i kredytów nie skorzysta z takich produktów. Pożyczkodawca nie może udzielić Ci kolejnej chwilówki, jeśli spóźniasz się ponad 180 dni ze spłatą innych zobowiązań. W przypadku gdy mimo to zdecyduje się podpisać z Tobą umowę, to nie będzie mógł prowadzić egzekucji sądowej ani sprzedać długu windykatorowi. Za okres zakazu zbywania wierzytelności dodatkowo pożyczkobiorca nie może naliczyć odsetek lub innych pozaodsetkowych kosztów.
Jeśli będziesz spóźniać się ze spłatą chwilówek, informacje o opóźnieniach trafią do BIK-u. Niespłacone w terminie długi obniżą z pewnością Twoją zdolność kredytową. Dlatego występuje ścisły związek między chwilówkami a zdolnością kredytową.
Promocje na chwilówki – na czym to polega?
Z chwilówki możesz nawet skorzystać bezpłatnie. Jak to możliwe? Darmowe chwilówki udostępniane są przez firmy najczęściej w ramach promocyjnej oferty dla nowych klientów. To sposób na przyciągnięcie Twojej uwagi. Najłatwiej chwilówki za darmo zaciągniesz tam, gdzie możliwe jest wnioskowanie o nie w trybie online.
Uwaga!
Sprawdź wysokość RRSO pierwszej, darmowej pożyczki chwilówki. Powinno wynosić 0%, jeśli rzeczywiście firma udostępnia Ci pożyczkę bezpłatnie. To oznacza, że spłacisz dokładnie taką kwotę, jaką otrzymasz, bez odsetek czy innych opłat.
Chwilówka za darmo będzie bezpłatna, jeśli spłacisz ją w terminie wskazanym w umowie pożyczkowej. W przeciwnym wypadku firma będzie mogła naliczyć odsetki karne i standardowe od zobowiązania finansowego.
Chwilówki – na co uważać?
Jeśli jesteś zdecydowany na to, by zaciągnąć pożyczkę chwilówkę, uważaj przy tym na:
- Mało znane firmy udzielające chwilówek – sprawdź, czy podają siedzibę działalności, formę prawną i wysokość kapitału zakładowego. Zweryfikuj, czy spełniają wymogi stawiane im przez KNF i czy znajdują się na liście firm pożyczkowych prowadzonej przez tę samą instytucję. Możesz wybrać oczywiście mało znane chwilówki, ale pewne, które spełniają wszystkie wymagania dla legalnie działających firm.
- Nieuczciwych pożyczkodawców – jeśli firma oferuje Ci chwilówkę, ale zanim jej udzieli, wymaga od Ciebie jakiejkolwiek przedpłaty (poza symbolicznym przelewem weryfikacyjnym na 1 zł lub 1 gr), zastanów się, czy nie jest to oszustwo.
- Pozorne darmowe chwilówki – z reklamy oferty może wynikać, że masz szansę zaciągnąć chwilówkę bezpłatnie, ale RRSO nie jest równe zeru. To znak, że firma dolicza dodatkowe, ukryte opłaty.
- Nie zadłużaj się ponad miarę – odpowiedz sobie na pytanie, czy rzeczywiście chwilówka jest Ci niezbędna? Rozważ wszystkie możliwości. Jeśli spłacasz już inne kredyty i pożyczki, miej na uwadze, że kolejna pożyczka będzie obciążeniem dla Twojego domowego budżetu.
- Spłacaj pożyczki na czas – w przeciwnym wypadku firma może nie tylko naliczyć Ci odsetki karne, lecz także wpisać do BIK-u znaczne opóźnienie oraz rozpocząć procedurę windykacyjną. W ostateczności do Twoich drzwi zapukać może wówczas nawet komornik.
Czy chwilówki są bezpieczne?
Jeśli tylko korzystasz z legalnie działających firm, chwilówki są bezpieczne. Dbaj o to, by nie doprowadzać do zjawiska przekredytowania, zaciągnięcia zbyt wielu zobowiązań.
Chwilówki są zwykle droższe od pożyczek gotówkowych czy kredytów bankowych. Jednak za możliwość szybkiego, dowolnego dysponowania środkami finansowymi wielu klientów jest w stanie dodatkowo zapłacić. Atutem oferty chwilówek pozostaje to, że możesz wziąć pierwszą, darmową pożyczkę jako nowy klient danej firmy.