Kalkulator RRSO

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, czyli wskaźnika, który pokazuje, jaki będzie całkowity koszt kredytu. Co to oznacza?

Na koszt kredytu, czyli to, ile w praktyce zapłacisz za zaciągnięcie zobowiązania, składa się kilka czynników. Jest to przede wszystkim oprocentowanie nominalne, które najczęściej podaje się w skali rocznej, ale także wysokość marży, prowizji dla banku czy koszt dodatkowego ubezpieczenia, które wymagane jest do uzyskania pożyczki. Istnieją również opłaty związane m.in. z kosztami wyceny nieruchomości w przypadku kredytu hipotecznego.

Klienci banków, porównując oferty, najczęściej biorą pod uwagę oprocentowanie, na podstawie którego wyliczają wartość odsetek. To jednak w wielu przypadkach jest niewystarczające, ponieważ wszystkie dodatkowe elementy, które zostały opisane wyżej, wpływają na ostateczny koszt kredytu.

Jak RRSO wpływa na koszt kredytu?

Zatem, w jaki sposób RRSO wpływa na koszt kredytu? Pokazuje, ile w rzeczywistości zapłacisz ? nie tylko za odsetki, ale również za prowizje, ubezpieczenie czy wycenę. Jakie znaczenie ma to w praktyce?

W przypadku korzystania z porównywarki kredytów, wielu użytkowników analizuje wyłącznie oprocentowanie i wybiera tę ofertę, która jest w jego ocenie najtańsza. Może się okazać jednak, że konkurencyjny produkt o wyższym oprocentowaniu jest tańszy, ponieważ bank zmniejszył wysokość prowizji czy opłat przygotowawczych.

Aby móc to zobrazować, warto przedstawić przykład. Klient chce zaciągnąć kredyt gotówkowy na wysokość 20 000 zł, a okres spłaty ma wynosić 48 miesięcy. Bank X oferuje produkt o oprocentowaniu 5,99%, prowizji 6% oraz RRSO 9,60%. Łączny koszt kredytu wyniesie 23 893,70 zł. Natomiast w banku Y oprocentowanie jest o wiele niższe ? wynosi 4,99%, więc gdyby poprzestać wyłącznie na tym wskaźniku, można by uznać, że to najkorzystniejsza oferta. Jednak bank Y wymaga wyższej prowizji, wynoszące 9,90%, przez co RRSO wzrasta 10,91%, a klient ostatecznie ponosi koszt w wysokości 24 292,05 zł, czyli płaci o niecałe 400 zł więcej. Dla lepszego porównania można przytoczyć jeszcze przykład banku Z, w którym oprocentowanie wynosi aż 9,99%. Bank ten nie pobiera jednak prowizji, przez co RRSO jest nieznacznie wyższe od tego, w banku X ? wynosi 10,46%, a koszt kredytu to 24 343,47 zł, czyli zaledwie o 50 zł więcej, przy prawie dwukrotnie wyższym oprocentowaniu.

Porównując sam wskaźnik RRSO można w szybki i prosty sposób sprawdzić, która oferta na rynku w rzeczywistości jest najtańsza. Ma to szczególnie duże znaczenie w przypadku pożyczek pozabankowych, które choć często są nisko oprocentowane, wymagają opłacenia wysokich prowizji.

Jak obliczyć RRSO?

Aby obliczyć RRSO, można skorzystać ze skomplikowanego wzoru matematycznego, który w praktyce jest niezrozumiały dla osób nieposiadających dużej wiedzy w tym zakresie. Z tego względu tworzy się kalkulatory obliczające RRSO, przy czym należy wiedzieć, że na tę wartość wpływ może mieć również jeszcze kilka innych czynników.

Przede wszystkim należy mieć świadomość pewnego paradoksu ? jeśli jedynym kosztem zobowiązania będą odsetki wynikające z oprocentowania, RRSO nie musi być równe wysokości oprocentowania. Choć tak wskazywałaby logika, w praktyce Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia, jak zmienia się wartość pieniądza w czasie, dlatego równie ważne jest m.in. to, na jak długi okres zadłużenie jest zaciągane.

Koszt kredytu może różnić się także w zależności od tego, czy kredytobiorca wybiera zobowiązanie z ratami równymi, czy z malejącymi. W tym wypadku może stać się tak, że ten sam produkt z ratami stałymi będzie droższy, choć jednocześnie może mieć niższe RRSO. Są to jednak specyficzne przypadki, dlatego w ogólnej ocenie RRSO uważa się za obiektywny wskaźnik.

Ponadto banki, zgodnie z zapisami zawartymi w ustawie o kredycie konsumenckim, mają obowiązek podawania przykładu reprezentatywnego, czyli kalkulacji, w której przedstawiane są takie informacje jak całkowita kwota kredytu bez kredytowanych kosztów, całkowity koszt zobowiązania, wysokość i rodzaj oprocentowania w skali roku. W nim można porównać również ilość i rodzaj rat oraz sprawdzić, ile łącznie wyniosą odsetki czy prowizja.

Obliczanie RRSO ? kalkulator

Najprostszym i najszybszym sposobem na obliczenie RRSO jest skorzystanie z kalkulatora, czyli internetowego narzędzia, które po określeniu podstawowych parametrów przedstawia, ile będzie wynosić ten wskaźnik.

Co jest potrzebne do kalkulatora RRSO dla kredytów gotówkowych, hipotecznych czy samochodowych? Na początku należy podać takie informacje jak kwota kredytu i okres kredytowania. Następnie trzeba zaznaczyć, jaka jest wysokość oprocentowania nominalnego, procentowa wysokość prowizji za udzielenie nowego zobowiązania oraz w jakiej formie będą spłacane raty (równe lub malejące). Jeśli wiadomym jest, jakie są inne koszty zadłużenia, należy wpisać ich wartość w złotówkach.

Przykładowo, jeśli kredytobiorca decyduje się na pożyczenie od banku 15 000 zł na okres 60 miesięcy przy oprocentowaniu 8% bez żadnych dodatkowych opłat, RRSO wyniesie 8,30%. Jeśli jednak podnieść prowizję do 6%, RRSO zmieni się na 11,19%.

Skorzystanie z takiego kalkulatora RSSO może być bardzo pomocne, ponieważ dzięki temu unika się samodzielnego dokonywania skomplikowanych obliczeń. Jeśli jednak użytkownik chce mieć możliwość porównania różnych ofert bankowych, może skorzystać z porównywarek i kalkulatorów kredytowych, w których zestawianych jest wiele produktów. W ten sposób można ocenić nie tylko wysokość oprocentowania czy prowizji, ale właśnie Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Co więcej, wiele kalkulatorów kredytowych umożliwia sortowanie wyników według najniższego RRSO.

Przy czym warto mieć cały czas na uwadze, że zdarzają się sytuacje, w których zobowiązanie o niższym RRSO, w praktyce może być droższe od porównywalnej oferty. Dlatego po sprawdzeniu podstawowych parametrów w kalkulatorach, można umówić się na niezobowiązującą rozmowę telefoniczną z ekspertem finansowym, który wskaże korzystne w określonym przypadku produkty. Za rozmowę z konsultantem Direct Money nie są pobierane żadne opłaty.