Likwidacja konta w banku może spotkać każdego, kto od dawna nie korzysta aktywnie ze swojego konta bankowego. Sprawdź, kiedy bank może zamknąć rachunek bankowy i czy da się go odzyskać.
Najważniejsze informacje:
- Bank może zamknąć rachunek bankowy, jeśli pozwalają na to przepisy, regulamin lub umowa zawarta z klientem.
- Najczęstsze powody wypowiedzenia konta to długotrwała nieaktywność, brak wymaganych danych klienta, naruszenie regulaminu albo względy bezpieczeństwa.
- Pieniądze z zamkniętego rachunku nie przepadają – klient lub jego spadkobiercy mogą złożyć dyspozycję ich wypłaty.
- Zamkniętego konta zwykle nie da się przywrócić, ale można otworzyć nowy rachunek bankowy w tym samym lub innym banku.
Czy bank ma prawo zamknąć konto klienta?
Tak, bank ma prawo zamknąć konto klienta, ale nie może zrobić tego bez podstawy. Powodem może być m.in. długotrwała nieaktywność rachunku, śmierć właściciela konta, naruszenie regulaminu banku, brak aktualnych danych klienta albo podejrzenie, że rachunek jest wykorzystywany niezgodnie z prawem.
W przypadku tzw. martwego konta, czyli rachunku, na którym od lat nie ma aktywności właściciela, zastosowanie ma Prawo bankowe. Umowa rachunku bankowego ulega rozwiązaniu po 10 latach od ostatniej dyspozycji wydanej przez posiadacza rachunku. Wcześniej bank powinien podjąć działania przewidziane w przepisach, m.in. sprawdzić, czy właściciel konta żyje, jeśli rachunek pozostaje nieaktywny przez wiele lat.
W praktyce oznacza to, że bank może zamknąć nieużywane konto po 10 latach od ostatniej aktywnej dyspozycji klienta. Nie zawsze wystarczy jednak sam przelew przychodzący – liczy się przede wszystkim działanie właściciela rachunku, np. przelew wychodzący, wypłata pieniędzy, złożenie dyspozycji w banku lub inna czynność przewidziana w umowie.
Bank powinien też poinformować klienta o planowanym zamknięciu rachunku albo o wypowiedzeniu umowy, jeśli wynika to z regulaminu lub warunków umowy. Dlatego warto regularnie sprawdzać wiadomości w bankowości internetowej, odbierać korespondencję z banku i aktualizować dane kontaktowe. Dzięki temu nie przegapisz ważnej informacji o koncie, którego rzadko używasz.
Likwidacja konta bankowego – przepisy
Bank nie może zamknąć rachunku bankowego wyłącznie dlatego, że „tak zdecydował”. Podstawą do rozwiązania umowy muszą być przepisy prawa, warunki umowy rachunku albo regulamin danego banku. W przypadku nieaktywnych kont kluczowe znaczenie ma art. 59a Prawa bankowego, zgodnie z którym umowa rachunku bankowego ulega rozwiązaniu z dniem śmierci posiadacza rachunku albo po upływie 10 lat od dnia wydania przez posiadacza ostatniej dyspozycji dotyczącej tego rachunku.
W praktyce oznacza to, że jeśli przez 10 lat nie wykonasz na koncie żadnej czynności, bank może potraktować rachunek jako nieaktywny i rozwiązać umowę. Taką dyspozycją może być np. przelew wychodzący, wypłata środków, złożenie dyspozycji w placówce lub inna aktywność wynikająca z zasad przyjętych przez bank.
Warto przy tym pamiętać, że samo zasilenie rachunku przelewem przychodzącym nie zawsze będzie traktowane jako dyspozycja posiadacza konta. Jeśli więc masz rachunek oszczędnościowy albo konto „na czarną godzinę”, którego nie używasz na co dzień, raz na jakiś czas wykonaj na nim aktywną operację – np. przelej symboliczną kwotę, wypłać część środków albo sprawdź w banku, jaka czynność potwierdza aktywność klienta. Dzięki temu zmniejszysz ryzyko, że konto zostanie uznane za uśpione.
W jakich sytuacjach banki mogą zamknąć konto klienta?
Automatyczne zamknięcie konta w banku następuje w przypadku, gdy:
- stosowny zapis znalazł się w umowie,
- przez 2 lata na koncie dopisywane są odsetki,
- środki zgromadzone na koncie nie przekraczają określonej kwoty minimalnej.
Sprawa nieco komplikuje się w sytuacji, gdy prowadzenie konta było darmowe, ale tylko pod pewnymi warunkami. Jeśli nie stosujemy się do warunków podpisanej umowy i nie korzystamy aktywnie z rachunku, bank nie tylko zamknie nam konto, ale także naliczy opłaty.
To może Cię zainteresować: Na co zwrócić uwagę, wybierając ofertę konta osobistego? >>
Jak odzyskać pieniądze po zamknięciu konta bankowego?
Obowiązkiem banku jest zamknąć nieaktywny rachunek, jak i poinformować jego właściciela, że wkrótce to zrobi. Co najmniej 6 miesięcy przed upływem terminu likwidacji rachunku klient musi dowiedzieć się o konsekwencjach, jakie grożą za dalszy brak aktywności na konie. Ustawa Prawo Bankowe nie określa jednak sposobu, w jaki instytucja finansowa ma go o tym powiadomić. Może to zrobić telefonicznie, listownie lub elektronicznie.
Jeśli otrzymasz wiadomość na czas i wskażesz rachunek, na który mają zostać przelane zgromadzone na zamykanym koncie pieniądze, bank zrealizuje Twoją prośbę i przekaże na niego środki. Problem pojawia się wtedy, gdy informacja o rychłym zamknięciu konta w ogóle do Ciebie nie dotrze lub zwyczajnie Ci umknie.
Nie musisz się jednak martwić na zapas – Twoje pieniądze nie przepadną. Po 3 miesiącach od wygaśnięcia umowy, bank jest zobowiązany skontaktować się z Tobą i poinformować Cię o zaistniałej sytuacji. Wtedy to ustalisz sposób, w jaki instytucja zwróci Twoje oszczędności.
Czy można przywrócić konto zamknięte przez bank?
Zlikwidowanego konta w większości przypadków niestety nie da się przywrócić. Dlatego o ile ryzyko zamknięcia dotyczy konta nieużywanego, o którym zwyczajnie zapomnieliśmy, gdyż nie było nam ono potrzebne, to nie ma większego problemu. Jeśli jednak odnosi się do konta, które pełni dla nas funkcję skarbonki, gdzie gromadzimy swoje oszczędności, warto od czasu do czasu wykonać jakąś operację. Tym sposobem nie tylko unikniemy karnych odsetek, ale też nie będziemy musieli otwierać nowego konta, gdy stare zostanie zlikwidowane i nie będziemy mieć gdzie odkładać środków.
Zamknięcie konta przez bank – jak to wygląda?
Bank może zamknąć konto z różnych powodów, dlatego sama procedura nie zawsze wygląda tak samo. Inaczej przebiega wypowiedzenie umowy aktywnemu klientowi, a inaczej likwidacja tzw. martwego konta, czyli rachunku, z którego właściciel nie korzystał od wielu lat.
W przypadku nieaktywnego rachunku bank zwykle działa etapami:
- po 5 latach braku dyspozycji klienta bank może sprawdzić w rejestrze PESEL, czy właściciel rachunku żyje;
- jeśli właściciel konta zmarł, środki mogą zostać wypłacone osobom wskazanym w dyspozycji na wypadek śmierci, osobie, która poniosła koszty pogrzebu, albo spadkobiercom po przedstawieniu wymaganych dokumentów;
- jeśli właściciel żyje, rachunek nie jest zamykany od razu – bank czeka do upływu 10 lat od ostatniej dyspozycji dotyczącej konta;
- po 10 latach braku aktywności umowa rachunku bankowego może ulec rozwiązaniu zgodnie z przepisami Prawa bankowego.
Warto przy tym pamiętać, że pieniądze z zamkniętego konta nie przepadają. Problem może pojawić się wtedy, gdy na nieużywanym rachunku przez lata naliczały się opłaty, np. za prowadzenie konta, kartę lub dodatkowy pakiet usług. Jeśli powstało zadłużenie, bank może domagać się jego spłaty, dlatego przed pozostawieniem konta „samemu sobie” najlepiej sprawdzić saldo, aktywne usługi i tabelę opłat.
Ciekawostka prawna
Pieniądze zgromadzone na rachunku bankowym po śmierci właściciela nie zawsze od razu trafiają do spadku. Posiadacz konta może wcześniej złożyć w banku tzw. dyspozycję wkładem na wypadek śmierci i wskazać osoby, którym bank wypłaci środki po jego śmierci. Taką dyspozycję można ustanowić m.in. na rzecz małżonka, dzieci, wnuków, rodziców lub rodzeństwa. To praktyczne rozwiązanie, bo wskazane osoby mogą szybciej uzyskać dostęp do pieniędzy, bez czekania na zakończenie formalności spadkowych. Trzeba jednak pamiętać, że obowiązują tu ustawowe limity wypłat.
Koszty związane z zamknięciem konta przez bank
Kiedy bank sam zamyka konto, temat się nie kończy. W czasie, kiedy nie było ono używane, mogły zostać naliczone różne opłaty. Zalicza się do nich:
- nowe opłaty za konto wprowadzone przy zmianie cennika,
- opłaty warunkowe, które nie są naliczane tylko wtedy, gdy jesteśmy aktywnym klientem i np. używamy karty do konta 3 razy w ciągu miesiąca,
- opłata za otrzymywane wyciągi papierowe,
- opłata za posiadanie karty,
- opłata za jakąś usługę, gdy dobiegnie końca okres darmowego z niej korzystania, a zapomnimy jej wyłączyć.
Tych opłat może być znacznie więcej. Dokładne informacje o tym, kiedy jest naliczana jaka opłata, znaleźć można w Tabeli Opłat i Prowizji.
Te artykuły też warto przeczytać:
6 Komentarze