Kalkulator emerytury IKE listopad 2025 – policz swoją przyszłą emeryturę
Porównuj scenariusze oszczędzania w IKE i wybierz optymalny plan.
Niniejszy kalkulator ma charakter wyłącznie informacyjny. Wartości korzyści podatkowej w niniejszym kalkulatorze zostały wyliczone na podstawie przepisów obowiązujących do dnia 31 grudnia 2021 r., tzn. nie uwzględniają zmian wprowadzonych przez tzw. Polski Ład. Totalmoney nie odpowiada za żadne szkody powstałe czy też mogące powstać w związku z działaniem kalkulatora. Z uwagi na zmienność w czasie wielu czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu inwestycji w IKE i IKZE uzyskane wyniki mają wyłącznie charakter szacunkowy i mogą nie odzwierciedlać rzeczywistych wartości.
Promowane oferty
- 4% na 6 miesięcy
- Bez zakładania konta, prosto i wygodnie przez internet
- Kwota od 1 000 zł do 400 000 zł
- Kapitalizacja odsetek na koniec okresu lokaty
Nasze rankingi
Aktualne zestawienie ofert kredytów gotówkowych dostępnych na rynku. Porównanie kosztów, warunków i dodatkowych korzyści.
Analiza ofert kredytów hipotecznych, uwzględniająca oprocentowanie, RRSO oraz warunki finansowania nieruchomości.
Przegląd kredytów konsolidacyjnych pozwalających na połączenie kilku zobowiązań w jedną, wygodniejszą ratę.
Porównanie rachunków bankowych pod kątem opłat, dostępnych usług oraz dodatkowych benefitów dla użytkowników.
Kalkulatory i narzędzia
Najczęściej zadawane pytania:
Baza wiedzy
IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to forma dobrowolnego oszczędzania na przyszłość, oferująca szereg korzyści podatkowych i inwestycyjnych. Umożliwia budowanie kapitału na emeryturę bez konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych (tzw. „podatek Belki”), pod warunkiem spełnienia określonych warunków – przede wszystkim wieku 60 lat lub nabycia uprawnień emerytalnych po ukończeniu 55 lat.
Dzięki szerokiemu wachlarzowi dostępnych form inwestycji – od funduszy inwestycyjnych, przez lokaty bankowe, po rachunki maklerskie – IKE oferuje dużą elastyczność. Pozwala inwestować na własnych warunkach, w zgodzie z poziomem akceptowanego ryzyka i horyzontem czasowym.
Porady finansowe
Czym jest IKE i jak działa?
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to dobrowolny sposób długoterminowego oszczędzania z preferencją podatkową – zyski mogą być zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, jeśli spełnisz warunki wypłaty. Środki inwestujesz zgodnie z ofertą instytucji (np. fundusze, ETF-y, obligacje), wpłacasz elastycznie w ramach rocznego limitu i wypłacasz na emeryturze jednorazowo lub w ratach. IKE nie gwarantuje wyniku – efekty zależą od rynku, kosztów i regularności wpłat.
Kiedy warto korzystać z IKE?
Jeśli zastanawiasz się, czy IKE jest dla Ciebie, zacznij od swojego horyzontu czasowego i celów finansowych. Poniżej najczęstsze sytuacje, w których IKE szczególnie dobrze się sprawdza:
-
Długi horyzont oszczędzania (kilkanaście–kilkadziesiąt lat), kiedy procent składany ma czas działać.
-
Chęć optymalizacji podatkowej – docelowo brak podatku Belki przy spełnieniu warunków wypłaty.
-
Elastyczność wpłat – możesz oszczędzać nieregularnie lub sezonowo.
-
Myślenie w „dzisiejszych pieniądzach” – zależy Ci na realnej sile nabywczej środków, nie tylko na kwocie nominalnej.
-
Planowanie strategii – automatyzacja i stopniowe zwiększanie wpłat, dywersyfikacja aktywów.
Zalety IKE
Korzyści IKE wynikają z konstrukcji prawnej i długoterminowego charakteru produktu. Oto te, które najczęściej decydują o wyborze:
-
Preferencja podatkowa – możliwość zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych przy spełnieniu warunków.
-
Elastyczne wpłaty i wybór instrumentów w ramach oferty instytucji prowadzącej.
-
Dziedziczenie środków na korzystnych zasadach podatkowych.
-
Niski próg wejścia – możesz zacząć od niewielkich kwot i skalować plan.
Wady i ryzyka
Żeby decyzja była świadoma, uwzględnij także ograniczenia. Te cztery punkty najczęściej mają praktyczne znaczenie:
-
Ryzyko rynkowe – brak gwarancji zysku, możliwe wahania wartości.
-
Limit rocznych wpłat – trzeba pilnować aktualnego limitu ustawowego.
-
Warunki wypłaty – wcześniejszy zwrot zwykle oznacza utratę preferencji podatkowej.
-
Koszty – opłaty i prowizje obniżają wynik, więc warto je monitorować.
Limit wpłat IKE — najważniejsze zasady
W IKE obowiązuje roczny limit wpłat określany ustawowo jako wielokrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia i aktualizowany co roku. Limit dotyczy wyłącznie sumy Twoich wpłat w danym roku, a nie wypracowanych zysków.
-
Limit odnosi się do łącznej kwoty wpłat (miesięcznych, rocznych, jednorazowych) dokonanych w danym roku kalendarzowym.
-
Niewykorzystana część limitu nie przechodzi na kolejny rok — reset następuje z początkiem nowego roku.
-
Możesz mieć tylko jedno aktywne IKE; przeniesienie środków między instytucjami (wpłata transferowa) nie wlicza się do limitu.
-
Wpłacać można w dowolnych terminach do 31 grudnia; ważne, by roczna suma nie przekroczyła limitu.
-
Jeśli dojdzie do przekroczenia limitu, nadwyżka powinna zostać zwrócona — zwrot może wiązać się z ewentualnymi kosztami/procedurą po stronie instytucji prowadzącej.
Jak działa nasz kalkulator IKE?
Narzędzie symuluje wzrost oszczędności w czasie na podstawie Twoich założeń. Ustawisz wiek, kwotę i częstotliwość wpłat (miesięcznie/rocznie) oraz parametry w sekcji „Więcej parametrów” (np. stopa zwrotu, jak długo będziesz oszczędzać). Kalkulator zwraca kluczową informację:
-
Kapitał na starcie emerytury – w ujęciu nominalnym i „po inflacji”, aby łatwiej ocenić siłę nabywczą.
Pamiętaj, że możesz sprawdzić różne warianty, dzięki czemu uzyskasz porównanie scenariuszy – zobaczysz, jak zmiana wysokości wpłat, okesu korzystania z IKE, stopy zwrotu wpływa na ostateczny wynik.
To narzędzie planistyczne – wyniki są szacunkowe i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnej.
Dlaczego warto z niego korzystać?
Kalkulator pomaga zamienić ogólne cele w konkretne liczby i harmonogram działania. Dzięki temu łatwiej utrzymać dyscyplinę i podejmować decyzje o realnym wpływie:
-
Testujesz „co jeśli” – oceniasz wrażliwość celu na stopy zwrotu, koszty i wysokość wpłat.
-
Ustalasz plan – ile odkładać, aby osiągnąć cel kapitału lub docelowej „pensji” emerytalnej.
-
Pilnujesz limitu – szybciej wychwycisz, czy roczne wpłaty mieszczą się w limicie IKE.
Jak korzystać – krok po kroku
Zanim zaczniesz, przygotuj realistyczne założenia dotyczące horyzontu, budżetu i ryzyka. Potem wykonaj te proste kroki:
-
Podaj swój wiek i docelowy wiek przejścia na emeryturę (to wyznaczy horyzont).
-
Wpisz kwotę wpłaty i wybierz częstotliwość (miesięcznie/rocznie); opcjonalnie dodaj jednorazową wpłatę.
-
Porównaj scenariusze – zmieniaj parametry i obserwuj różnice w kapitale i „pensji”.
-
Zapisz wnioski – wybierz plan dopasowany do budżetu i tolerancji ryzyka.
Praktyczne wskazówki
Najlepsze efekty daje regularność i aktualizacja założeń. Te proste praktyki pomagają osiągnąć cel w długim terminie:
-
Automatyzuj wpłaty (zlecenie stałe), by nie „zapominać” o oszczędzaniu.
-
Aktualizuj parametry raz do roku – inflacja, koszty i rynki się zmieniają.
-
Nie przeszacowuj stopy zwrotu – konserwatywne założenia ograniczają ryzyko rozczarowania.
-
Pilnuj kosztów – nawet małe opłaty kumulują się przez lata.
-
Zwiększaj wpłaty stopniowo – np. o część podwyżki; kalkulator pokaże, ile to daje.
Podsumowanie
Indywidualne Konto Emerytalne to elastyczny i podatkowo uprzywilejowany sposób budowania prywatnego filaru emerytury. Kluczem do sukcesu są wczesny start, regularne wpłaty mieszczące się w rocznym limicie oraz realistyczne założenia dotyczące stóp zwrotu, inflacji i kosztów. IKE nie gwarantuje wyniku — inwestujesz na rynku — ale długi horyzont i dyscyplina znacząco zwiększają szansę na satysfakcjonujący kapitał i wyższą „pensję” na starcie emerytury. Warto co najmniej raz w roku aktualizować swoją strategię i dywersyfikować aktywa, by ograniczać ryzyko. Dobrze zaplanowane IKE sprawia, że odkładane dziś pieniądze realnie pracują na Twoją przyszłą niezależność finansową.
