Kalkulator emerytury IKZE listopad 2025 – sprawdź, ile odkładać co miesiąc
Interaktywnie sprawdź, jak wpłaty przekładają się na Twoją emeryturę z IKZE.
Niniejszy kalkulator ma charakter wyłącznie informacyjny. Wartości korzyści podatkowej w niniejszym kalkulatorze zostały wyliczone na podstawie przepisów obowiązujących do dnia 31 grudnia 2021 r., tzn. nie uwzględniają zmian wprowadzonych przez tzw. Polski Ład. Totalmoney nie odpowiada za żadne szkody powstałe czy też mogące powstać w związku z działaniem kalkulatora. Z uwagi na zmienność w czasie wielu czynników branych pod uwagę przy wyliczaniu inwestycji w IKE i IKZE uzyskane wyniki mają wyłącznie charakter szacunkowy i mogą nie odzwierciedlać rzeczywistych wartości.
Promowane oferty
- 4% na 6 miesięcy
- Bez zakładania konta, prosto i wygodnie przez internet
- Kwota od 1 000 zł do 400 000 zł
- Kapitalizacja odsetek na koniec okresu lokaty
Nasze rankingi
Aktualne zestawienie ofert kredytów gotówkowych dostępnych na rynku. Porównanie kosztów, warunków i dodatkowych korzyści.
Analiza ofert kredytów hipotecznych, uwzględniająca oprocentowanie, RRSO oraz warunki finansowania nieruchomości.
Przegląd kredytów konsolidacyjnych pozwalających na połączenie kilku zobowiązań w jedną, wygodniejszą ratę.
Porównanie rachunków bankowych pod kątem opłat, dostępnych usług oraz dodatkowych benefitów dla użytkowników.
Kalkulatory i narzędzia
Najczęściej zadawane pytania:
Baza wiedzy
IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to dobrowolna forma oszczędzania na przyszłość, która łączy korzyści emerytalne z bieżącą ulgą podatkową. W przeciwieństwie do IKE, IKZE daje możliwość odliczenia rocznych wpłat od podstawy opodatkowania w PIT, co oznacza realną ulgę już w danym roku podatkowym.
To rozwiązanie dla osób, które chcą z jednej strony zabezpieczyć się na emeryturę, a z drugiej – zoptymalizować bieżące zobowiązania podatkowe. Środki zgromadzone na IKZE można inwestować na wiele sposobów, w tym w fundusze, akcje, ETF-y czy obligacje.
Porady finansowe
Czym jest IKZE i jak działa?
IKZE to dobrowolny rachunek do długoterminowego odkładania na emeryturę z preferencją podatkową już dziś — wpłaty zmniejszają podstawę opodatkowania w rocznym PIT (do limitu). Środki inwestujesz zgodnie z ofertą instytucji (np. fundusze, ETF-y, obligacje, rachunek maklerski), a ostateczny wynik zależy od horyzontu, stóp zwrotu i kosztów. Wypłata środków na emeryturze objęta jest preferencyjnym, zryczałtowanym podatkiem — to element konstrukcji IKZE, który warto uwzględnić, planując strategię.
Jak odkładać w IKZE w praktyce?
Najlepsze efekty daje regularność i długi horyzont. Możesz wpłacać miesięcznie lub rocznie, byle nie przekroczyć corocznego limitu (ogłaszanego co roku; dla przedsiębiorców obowiązuje wyższy limit niż dla osób zatrudnionych na etacie). Jeżeli Twój budżet jest napięty, zacznij od mniejszej kwoty i stopniowo ją podnoś — nawet o 50–200 zł rocznie. Pamiętaj też o kosztach produktowych i o tym, że zmienność rynku jest naturalna — to właśnie czas i dyscyplina pomagają ją „wygładzić”.
Zalety IKZE
Największe plusy IKZE wynikają z konstrukcji podatkowej i elastyczności wpłat. Oto co najczęściej decyduje o wyborze:
-
Ulga w PIT — wpłaty obniżają podstawę opodatkowania (do rocznego limitu).
-
Preferencyjna wypłata na emeryturze — zryczałtowany podatek od całości środków.
-
Elastyczność form oszczędzania — dobierasz instrumenty do swojego profilu ryzyka.
-
Niski próg wejścia — możesz zacząć małymi kwotami i skalować plan w czasie.
Wady i ryzyka, o których warto pamiętać
Świadoma decyzja to także znajomość ograniczeń:
-
Ryzyko rynkowe i kosztowe — brak gwarancji zysku, opłaty obniżają wynik netto.
-
Limit rocznych wpłat — wymaga pilnowania sumy wpłat w danym roku.
-
Warunki preferencji podatkowej — wcześniejsza wypłata może pozbawić części korzyści.
-
Psychologia inwestowania — emocje w czasie spadków potrafią utrudniać konsekwencję.
Dla kogo IKZE jest szczególnie korzystne?
IKZE dobrze działa dla osób, które łączą dłuższy horyzont z potrzebą optymalizacji podatkowej. To m.in.:
-
Pracownicy na etacie z regularnym dochodem i przestrzenią na stałe wpłaty.
-
Przedsiębiorcy (JDG) — korzystający z wyższego limitu wpłat i rozliczenia w PIT.
-
Osoby w wyższych progach podatkowych — dla których bieżąca ulga jest relatywnie większa.
-
„Późni starterzy” — którzy chcą nadgonić oszczędzanie większymi, rocznymi wpłatami.
Jak działa nasz kalkulator IKZE?
To proste narzędzie planistyczne, które zwraca jeden, kluczowy wynik: „Twoja emerytura z IKZE” (szacowaną miesięczną „pensję” z kapitału budowanego w IKZE na starcie emerytury). Aby obliczenia były trafne, uzupełnij pola zgodnie z Twoją sytuacją i planem:
-
Forma zatrudnienia – ma znaczenie dla rocznego limitu wpłat (inne zasady dla etatu i dla osób prowadzących działalność).
-
Ile chcesz wpłacać na IKZE – wpisz kwotę podstawową, od której chcesz zacząć.
-
Jak często wpłacasz (rocznie/miesięcznie) – wybierz, czy używasz wpłat miesięcznych czy jednorazowych rocznych.
-
Ile masz lat – Twój obecny wiek pozwala policzyć horyzont oszczędzania.
-
Stopa zwrotu w % – przyjmij konserwatywne/bazowe/optymistyczne założenie (pamiętaj: to tylko scenariusz).
-
Do jakiego wieku chcesz wpłacać środki – określasz moment zakończenia fazy akumulacji.
Wynik ma charakter szacunkowy i służy planowaniu — nie jest rekomendacją inwestycyjną ani gwarancją osiągnięcia założonej stopy zwrotu.
Jak skorzystać — krok po kroku
Najpierw przygotuj realistyczne założenia (dochód, ryzyko, cel). Następnie:
-
Wybierz Formę zatrudnienia i sprawdź, czy Twoja planowana roczna suma wpłat mieści się w limicie.
-
Ustal kwotę i częstotliwość wpłat (miesięcznie lub rocznie).
-
Wpisz swój wiek i docelowy wiek zakończenia wpłat.
-
Załóż stopę zwrotu (konserwatywną na początek) i przelicz wynik.
-
Zmień jeden parametr (np. podnieś wpłatę o 100–200 zł) i porównaj, jak rośnie „Twoja emerytura z IKZE”.
Przykład zastosowania
Załóżmy, że masz stały dochód i wpłacasz co miesiąc kwotę, którą Twój budżet bezpiecznie udźwignie. Po ustawieniu horyzontu oraz stopy zwrotu widzisz szacowaną „pensję” z IKZE na starcie emerytury. Zmieniasz częstotliwość na roczną i podnosisz wpłatę — nowy wynik pokazuje, o ile szybciej zbliżasz się do celu. Dzięki takim porównaniom łatwiej wybrać wariant, który realnie dowieziesz.
Podsumowanie
IKZE to prosty sposób na połączenie oszczędzania długoterminowego z bieżącą ulgą w PIT. Regularność, pilnowanie limitu i rozsądne założenia (stopa zwrotu, koszty, horyzont) są tu ważniejsze niż „polowanie” na idealny moment rynkowy. Nasz kalkulator daje Ci jedną, kluczową informację — „Twoją emeryturę z IKZE” — dzięki której możesz szybko ocenić, czy obecne tempo odkładania jest wystarczające i co zmienić, by osiągnąć swój cel.
