Kredyt konsolidacyjny – sposób na niższą ratę i spokój finansowy!

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które łączy kilka zobowiązań finansowych (np. kredytów i pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych, zadłużeń na kartach kredytowych, limitów w kontach osobistych) w jedno. Tym samym, klient, który skorzysta z takiego rozwiązania, nie płaci więc np. 3 czy 4 rat, a tylko jedną, bankowi, który udzielił mu kredytu konsolidacyjnego. Jej wysokość jest zazwyczaj niższa od sumy wcześniej płaconych rat.

Jak działa konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów nie jest czymś skomplikowanym. Żeby wziąć kredyt konsolidacyjny, trzeba złożyć wniosek o jego udzielenie w banku, który udziela takiego finansowania. Do wniosku trzeba dołączyć informacje dotyczące zobowiązań, które mają być spłacone kredytem konsolidacyjnym (kwoty, jaka pozostaje do spłaty i rachunku, na jaki trzeba ją przelać). Jest to konieczne dlatego, że to nie Ty a bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego, przelewa na odpowiednie rachunki kwoty, jakie pozostały Ci do spłaty. Kiedy bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, Tobie pozostanie uiszczanie tylko jednej miesięcznej raty. Jej wysokość możesz obliczyć przy pomocy kalkulatora konsolidacyjnego.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt konsolidacyjny?

Podstawowym warunkiem, jaki trzeba spełnić, żeby dostać nie tylko kredyt konsolidacyjny, ale także każdy inny kredyt czy pożyczkę, jest posiadanie zdolności kredytowej. Obowiązek zbadania zdolności kredytowej nakłada na banki prawo bankowe. Niezależnie od pożyczanej kwoty, jej przeznaczenia i okresu spłaty.

Wiążącą analizę zdolności kredytowej przeprowadza bank. Wykorzystuje do tego informacje zawarte we wniosku o kredyt i załączonych do niego dokumentach. Bank bierze pod uwagę m.in.:

• wysokość osiąganych przez Ciebie dochodów netto,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego (czynsz, media),
• aktualne zadłużenie.

Każdy bank ma inne algorytmy liczenia zdolności kredytowej. Dlatego może być tak, że jedna instytucja udzieli Ci finansowania w interesującej Cię kwocie, a inna zaproponuje kwotę niższą, lub odmówi udzielenia kredytu.

Swoją zdolność kredytową możesz też oszacować samodzielnie. Pomoże Ci w tym kalkulator zdolności kredytowej. Jeżeli natomiast masz wykupiony Raport BIK, możesz także skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK. Od innych kalkulatorów różni się on tym, że szanse na kredyt oblicza, uwzględniając dane znajdujące się w bazie Biura Informacji Kredytowej. Także i jego wyliczenia należy traktować jako poglądowe.

Jakie zobowiązania można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

O to, jakie zobowiązania można spłacić kredytem konsolidacyjnym, zapytałem banki.

W Alior Banku kredytem konsolidacyjnym można skonsolidować takie zobowiązania jak limity odnawialne w ROR, kredyty niecelowe oraz studenckie, kredyty mieszkaniowe udzielone przez kredytodawcę innego niż Alior Bank, karty kredytowe, kredyty na zakup towarów, usług i papierów wartościowych, inne kredyty celowe, pożyczki pracownicze, zobowiązanie z sektora niebankowego (nieodnawialne, z wyłączeniem leasingu konsumenckiego), zobowiązanie z sektora niebankowego (odnawialne).

Bank BPS umożliwia skonsolidowanie pożyczek i kredytów gotówkowych, kart kredowych, limitów w koncie, kredytów samochodowych i kredytów konsumenckich na zakup towarów i usług.

Pożyczką konsolidacyjną udzielaną przez Bank Millennium można skonsolidować można skonsolidować pożyczki i kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity w koncie, kredyty samochodowe czy kredyty konsumenckie na zakup towarów i usług. Trzeba jeszcze dodać, że w ofercie Banku Millennium jest też kredyt konsolidacyjny. Z uwagi na to, że jest on zabezpieczony hipotecznie, można przy jego pomocy skonsolidować także np. kredyty hipoteczne. Także i ING Bank Śląski proponuje konsolidację kredytem hipotecznym wszystkich zobowiązań udzielonych przez banki osobom fizycznym.

Dzięki pożyczce konsolidacyjnej Banku Pekao S.A. na jedno zobowiązanie można zamienić kredyty konsumpcyjne (pożyczki/kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, limity w koncie oraz limity kart kredytowych) udzielone przez banki lub inne instytucje finansowe.

BNP Paribas odpowiedział, że przy pomocy kredytu konsolidacyjnego można zamienić w jedno zobowiązanie wszystkie kredyty gotówkowe widoczne w Biurze Informacji Kredytowej.

Credit Agricole umożliwia skonsolidowanie kredytów ratalnych (czyli kredytów na zakup towarów i usług), kredytów samochodowych, kredytów i pożyczek gotówkowych, kart kredytowych i kredytów odnawialnych w rachunku (tzw. limitów w koncie).

Podobny zakres zobowiązań (pożyczki pieniężne, konsumpcyjne, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, karty kredytowe, limity zadłużenia w rachunku) można skonsolidować także w ING Banku Śląskim. Bank wymienia pośród nich także kredyty hipoteczne udzielone przez inne banki.

W mBanku można skonsolidować kredyty ratalne, samochodowe, odnawialne i karty kredytowe.

W ramach pożyczki konsolidacyjnej udzielanej przez PKO BP można spłacić m.in. pożyczki i kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity odnawialne i pożyczki z pozabankowe.

Santander Bank Polska odpowiedział, że klient może skonsolidować zarówno kredyty wewnętrzne, jak i zobowiązania zaciągnięte w innych bankach np. kredyty gotówkowe, limit w koncie, limit w karcie kredytowej.

Santander Consumer Bank konsoliduje kredyty gotówkowe, celowe, potrzeb własnych, samochodowe, jaki i wspomniane karty kredytowe czy limity kredytowe w koncie. Bank dodaje też, że jedynym zobowiązaniem, którego nie można skonsolidować, są kredyty hipoteczne.

Konsolidacyjnym kredytem gotówkowym udzielanym przez VeloBank mogą zostać spłacone kredyty i pożyczki samochodowe, kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne na zakup artykułów przemysłowych i usług, kredyty/limity w kontach osobistych, limity kredytowe/odnawialne, zadłużenie na kartach kredytowych.

Podsumowując, przy pomocy kredytu hipotecznego można przede wszystkim spłacić takie zobowiązania jak kredyty/pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty ratalne, zadłużenia na kartach kredytowych, czy limity/kredyty w kontach osobistych.

Konsolidacja zewnętrzna czy wewnętrzna?

Konsolidacja wewnętrzna oznacza zamianę na jeden kredyt zobowiązań finansowych, udzielonych przez bank, który udziela kredytu konsolidacyjnego. Z kolei o konsolidacji zewnętrznej mówimy, kiedy kredytem konsolidacyjnym są spłacane zobowiązania, udzielone przez inne banki. Dowiedz się, jak do tego tematu podchodzą banki.

W:

• Alior Banku,
• Banku Millennium,
• Banku Pekao S.A.,
• ING Banku Śląskim,
• mBanku,
• PKO BP,
• Santander Banku Polska
• i VeloBanku

konsolidacji mogą podlegać zarówno kredyty/pożyczki udzielone przez inne banki jak i własne.

Bank BPS odpowiedział, że konsolidacja wewnętrzna także wchodzi w grę.

Z odpowiedzi udzielonej przez Credit Agricole wynika, że bank wyróżnia 3 typy konsolidacji: wewnętrzną, zewnętrzną i mieszaną. Konsolidacja wewnętrzna, to połączenie kredytów wyłącznie udzielonych przez nasz bank w 1 zobowiązanie. Konsolidacja zewnętrzna, to połączenie zobowiązań udzielonych przez inne banki lub SKOKI w 1 zobowiązanie, które będzie spłacane w naszym banku. Konsolidacja mieszana, to mix poprzedników, czyli połączenie zobowiązań wewnętrznych i zewnętrznych w 1 zobowiązanie. Można zatem domniemywać, że w tym banku jest dostępna zarówno konsolidacja zewnętrzna, jak i również wewnętrzna.

Santander Consumer Bank może skonsolidować kredyty i pożyczki z innych banków, udzielone przez siebie, jak i przez firmy z sektora pożyczkowego (sektora pozabankowego).

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, z którego możesz skorzystać, jeżeli spłacasz co najmniej jedno zobowiązanie finansowe. Maksymalna liczba konsolidowanych zobowiązań wynosi od 7 (w ING Banku Śląskim), przez 8 (w BNP Paribas), 10 (w mBanku), do 20 (w Santander Consumer Banku).

Alior Bank, Bank BPS, Bank Millennium, Bank Pekao S.A., PKO BP i Santander Bank Polska nie ograniczają górnej liczny konsolidowanych zobowiązań finansowych. Trzeba jednak dodać, że ograniczeniem jest tu zdolność kredytowa klienta. To od niej zależy, ile kredytów/pożyczek będzie można skonsolidować.

Credit Agricole maksymalnie może skonsolidować 6 kart kredytowych i limitów w koncie (liczonych łącznie). Bank nie ma natomiast ograniczenia ilościowego co do konsolidowania kredytów. Jedynym ograniczeniem jest to zdolność kredytowa klienta.

Tak więc kredyt konsolidacyjny jest, jak najbardziej, rozwiązaniem, z którego może skorzystać zadłużona osoba. Co prawda tylko ING Bank Śląski wspomniał, że zobowiązania, które mają być skonsolidowane, muszą być spłacane bez opóźnień od min. 6 miesięcy, ale należy być pewnym, że brak opóźnień w spłacie, jest warunkiem, który musi spełnić każdy klient, chcący wziąć kredyt konsolidacyjny.

Kwota na dowolny cel

Kredytem konsolidacyjnym można nie tylko zamienić kilka zobowiązań kredytowych na jedno, ale też dobrać kwotę na dowolny cel. Dowiedz się, ile w poszczególnych bankach wynosi kwota na dowolny cel.

W Alior Banku dodatkowe środki na cel dowolny to różnica między maksymalną kwotą kredytu konsolidacyjnego (200 tys. zł) i sumą konsolidowanych zobowiązań.

Bank BPS umożliwia dobranie nawet 100 tys. zł na dowolny cel.

W Banku Millennium, Banku Pekao S.A., BNP Paribas, Credit Agricole i VeloBanku maksymalna kwota, jaką klient może dobrać, jest uzależniona od zdolności kredytowej klienta.

ING Bank Śląski poinformował tylko, że klient ma możliwość uzyskania środków na dowolny cel.

W mBanku klient może dobrać na dowolny cel środki do wysokości maksimum kredytowego, czyli do 200 tys. zł.

Z informacji, jaką otrzymałem z PKO BP, wynika, że klient może dobrać maksymalnie 30% konsolidowanych zobowiązań i przeznaczyć te pieniądze na dowolny cel.

W Santander Banku Polska maksymalna kwota dodatkowych środków i konsolidowanych zobowiązań nie może przekraczać maksymalnej kwoty kredytu oferowanego przez bank. Z kolei Santander Consumer Bank umożliwia dobranie kwoty od 100 zł do 140 tys. zł.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Zanim wybierzesz bank, w którym złożysz wniosek o udzielenie kredytu konsolidacyjnego, powinieneś porównać oferty banków i wybrać spośród nich tę, która będzie dla Ciebie najlepsza.

Do porównania ofert najlepiej wykorzystać Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Dlaczego RRSO, a nie np. oprocentowanie nominalne, czyli to, na podstawie którego są obliczane odsetki? Na tak postawione pytanie można najkrócej odpowiedzieć, że na podstawie RRSO, zanim jeszcze przed weźmiesz kredyt, dowiesz się, jakie będą koszty kredytu i ile będziesz musiał oddać bankowi.

W skład RRSO wchodzą:

• oprocentowanie nominalne
• prowizja za udzielenie kredytu,
• koszt ubezpieczenia kredytu
• i inne opłaty związane z kredytem.

Na wysokość RRSO wpływa też okres spłaty kredytu.

RRSO możesz teoretycznie obliczyć samodzielnie. Dlaczego teoretycznie? Dlatego, że wzór na RRSO jest on dość skomplikowany, a o wiele łatwiej jest obliczyć RRSO, przy pomocy kalkulatora RRSO.

Więcej na temat RRSO dowiesz się z artykułu „RRSO – co to jest i jakie ma znaczenie przy zaciąganiu kredytu?”

Jakie są warunki konsolidacji w największych bankach?

Żeby sprawdzić, który bank oferuje najlepszy kredyt konsolidacyjny, porównałem oferty kredytów w kwocie 100 tys. zł spłacanych przez 60 miesięcy. Dane sortowałem na podstawie RRSO.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny jest dostępny w Banku Citi Handlowy. Tuż za nim uplasował się Alior Bank.

Dowiedz się, jakie są warunki konsolidacji w tych bankach.

Pożyczka konsolidacyjna w Banku Citi Handlowy

Pożyczka konsolidacyjna Banku Citi Handlowy ma nie tylko najniższe RRSO (10,35%), ale także oprocentowanie nominalne (9,89%). Do tego trzeba także dodać, że bank nie pobiera prowizji za jej udzielenie.

Oprocentowanie pożyczki konsolidacyjnej jest zmienne. Jej maksymalna kwota wynosi 150 tys. zł, a okres spłaty to 10 lat.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 61 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 81 114,20 zł, oprocentowanie zmienne 9,89%, całkowity koszt pożyczki 20 114,20 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 20 114,20 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 71 miesięcznych równych rat w wysokości 1 127,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 097,20 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10 grudnia 2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku

W Alior Banku można otrzymać kredyt konsolidacyjny bez prowizji i ze stałym oprocentowaniem 9,90% w skali roku (zapewnia to niezmienność rat przez cały okres spłaty kredytu).

Kredyt konsolidacyjny udzielany przez Alior Bank jest dostępny w kwocie nawet 200 tys. zł. Spłacać raty można nawet przez 10 lat.

Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu konsolidacyjnego wynosi 10,36%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 39 300 zł; całkowita kwota do zapłaty: 50 358,23 zł; oprocentowanie stałe: 9,9%; całkowity koszt kredytu: 11 058,23 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 11 058,23 zł; 62 miesięczne raty, w tym 61 równych rat w wysokości 812,23 zł, ostatnia rata: 812,20 zł. Kalkulacja została dokonana na 21.01.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Okres kredytowania od 3 miesięcy (minimum 89 dni) do 10 lat. Z oferty specjalnej mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy nie posiadali w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Ostateczne warunki kredytowania zależą od zdolności kredytowej klienta, kwoty kredytu, okresu kredytowania, daty wypłaty kredytu, daty płatności pierwszej raty oraz wymaganych przez bank zabezpieczeń. Taryfa opłat i prowizji Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych jest dostępna w placówkach i na stronie internetowej banku. Niniejsza informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny w 2025 roku?

Na pytanie postawione w śródtytule pytanie najlepiej jest odpowiedzieć, pokazując dane Biura Informacji Kredytowej. Zgodnie z nimi w 2024 r. aż 51% spośród kredytów gotówkowych udzielonych przez banki i SKOK-i stanowiły kredyty konsolidacyjne. W roku 2023 r. udział kredytów konsolidacyjnych wynosił 49%. Oznacza to, że rok do roku wzrósł o 2 pp.

Kredyt konsolidacyjny warto wziąć, kiedy koszt konsolidacji nie będzie wysoki. Kiedy skonsolidować kilka kredytów, to oczekujesz, że rata, którą będziesz płacić, będzie niższa od sumy rat, które dotychczas spłacałeś. Można to osiągnąć, wybierając długi okres spłaty. Im będzie on dłuższy, tym niższe będą raty. Jednak z drugiej jednak strony im dłuższy będzie okres spłaty, tym wyższy będzie koszt kredytu (zapłacisz bankowi więcej odsetek).

Konsolidacja zobowiązań opłaci się zatem, jeżeli wybierzesz najtańszy kredyt konsolidacyjny, najlepiej taki, którego koszt będzie niższy niż koszt spłacanych przy jego pomocy kredytów czy pożyczek.