Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Fot. CarlosAndreSantos/iStockphoto

Kredyt gotówkowy możemy przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie wymaga określenia na co wydamy otrzymane środki i nie będzie kontrolował sposobu ich wykorzystania. Oferta banków wydaje się atrakcyjna i łatwo dostępna. Co należy wziąć pod uwagę, aby oszacować całkowitą kwotę do spłaty, którą będziemy bezpiecznie regulować w comiesięcznych zobowiązaniach?

Oto czynniki, które powinniśmy przeanalizować poszukując najkorzystniejszej oferty kredytu gotówkowego. Na koszt całkowity kredytu gotówkowego składają się:

Prowizja

Policzmy, ile wyniesie nas prowizja, którą bank może pobrać za udzielnie kredytu. Banki, które oferują ofertę bez prowizji, rekompensują tą stratę, narzucając wykupieniem dodatkowych produktów banku. Szczególnie odczujemy wysoką prowizję przy kredytach na krótki okres.

Przykład: Prowizja 2% dla 20 000 zł kredytu wyniesie nas 400zł

R E K L A M A

Dodatkowe opłaty

Sprawdźmy, jakie dodatkowe wymagania stawia nam bank. Zazwyczaj konieczne jest założenia rachunku, co może wiązać się z kosztami jego prowadzenia. Często wymagane są również ubezpieczenia, które są zabezpieczeniem zarówno dla banku, jak i dla kredytobiorcy. Wykupienie tego typu dodatkowych produktów daje nam możliwość otrzymania kredytu na korzystniejszych warunkach. Warto skorzystać z takiej oferty, jeśli naprawdę jest dla nas korzystna. Niekiedy bywa, że koszt dodatkowy jest większy niż korzyść z obniżonego oprocentowania lub braku prowizji.

Odsetki

W każdej miesięcznej racie zawarte są cześć zadłużenia oraz odsetki. Najczęściej wybierana jest spłata w ratach równych, jednak w przypadku kredytów hipotecznych można również zdecydować się na raty malejące. Jeśli bank daje nam możliwość sprawdźmy, która rata będzie dla nas bardziej opłacalna.

Przykład: Zaciągamy kredyt w wysokości 15 000 zł na okres 36 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 5% oraz z prowizją 1%.

W przypadku rat równych:

  1. rata wyniesie 454,06 zł
  2. koszt za udzielnie kredytu to 1 196,13 zł,
  3. całkowita kwota do spłaty to 16 346,13 zł

W przypadku rat malejących

  1. pierwsza rata wyniesie nas 483,96zł, a ostatnia 422,70 zł
  2. koszt za udzielnie kredytu 1 167,82 zł
  3. całkowita kwota do spłaty 16 317,82 zł

Łączny koszt kredytu

Policzmy, jaką łączną kwotę spłacimy do banku. Czynnikiem mającym wpływ na wysokość kredytu jest okres kredytowania. Pamiętajmy, że im dłuższy okres, tym bardziej oprocentowanie rośnie. Z drugiej strony, krótszy okres kredytowania oznacza dla nas wyższą ratę, gdyż kwota kredytu rozłożona jest na mniejszą ilość rat. Warto więc, zastanowić się, która forma jest dla nas korzystniejsza.

Przykład:

W przypadku kredytu w wysokości 50 000 zł przy oprocentowaniu 7,5% w zależności od okresu spłaty oddamy odsetki w wysokości:

  1. 10 lat – 71 221,02 zł
  2. 5 lat – 60 113,83 zł
  3. 3 lata – 55 991,19 zł

Oprocentowanie stałe czy zmienne

Oprocentowanie stałe nie zmienia się podczas całego okresu kredytowania. Taki rodzaj oferowany jest najczęściej przy kredytach krótkoterminowych.

Oprocentowanie zmienne opiera się na wahaniach stóp procentowych obowiązujących na rynku. Składa się ze stałej marży oraz wskaźnika WIBOR. Załóżmy, że bierzemy kredyt z 2% marżą i stawką WIBOR 3M na poziomie 1,72%.

Oprocentowanie będzie wynosić wtedy 3,72%. Harmonogram spłat otrzymany podczas podpisania umowy będzie obowiązywał do czasu, gdy oprocentowanie nie ulegnie zmianie. Zazwyczaj jest ono aktualizowane co kwartał. Gdy tak się stanie, bank przekazuje nam nowy harmonogram spłat. Warunki dotyczące aktualizacji oprocentowania są szczegółowo zawarte w umowie.

Porównywanie ofert

Wspominaliśmy wcześniej co składa się na całkowity koszt kredytu. Aby porównać różnorodne oferty banku i wybrać najbardziej atrakcyjna dla nas ofertę możemy posłużyć się RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Banki zobowiązane są zawsze podać jej wysokość dla oferowanego kredytu. Tymczasem większość klientów nie korzysta z tego narzędzia, gdyż nie rozumie jak interpretować jego wartość. Już sam wzór na obliczenie przyprawia o zawrót głowy. Oprocentowanie rzeczywiste obejmuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. A co to właściwe znaczy dla klienta? Tak naprawdę dzięki RRSO najprościej ocenić, czy kredyt kryje w sobie dodatkowe opłaty i prowizje. Różnica miedzy RRSO, a oprocentowaniem nominalnym świadczy bowiem o wszystkim dodatkowych kosztach. Jeśli dużej różnicy nie widać, oznacza to ze dodatkowe opłaty są niewielkie.

Podobne artykuły