Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytowe. Ile mogą wynieść?

Zaciągasz kredyt? Zwróć uwagę na wysokość kosztów, jakie poniesiesz w związku z zobowiązaniem. To nie tylko same odsetki, naliczane według ustalonej stopy oprocentowania z bankiem, ale również szereg innych opłat. Sprawdź, jakie są główne pozaodsetkowe koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego. Dowiesz się także, czy różnią się w zależności od charakteru zobowiązania oraz poznasz wzór na pozaodsetkowe koszty kredytu.

Czym są pozaodsetkowe koszty kredytu? Co się do nich zalicza?

Błędem popełnianym przez wielu klientów przy zaciąganiu kredytu – czy to gotówkowego, czy hipotecznego – jest zwracanie uwagi wyłącznie na poziom oprocentowania i odsetki. Nie są one jednak jedynym wydatkiem, jaki ponosisz.

Musisz zdawać sobie sprawę z tego, że całkowite koszty kredytu obejmują inne pozaodsetkowe elementy składowe, czyli koszty dodatkowe oraz ubezpieczenia, które zwykle mają charakter fakultatywny.

Co zatem zalicza się do kosztów kredytu poza odsetkami i oprocentowaniem? Sprawdźmy to na przykładzie kredytu hipotecznego. Do pozaodsetkowych kosztów tego kredytu zalicza się m.in.: 

• prowizja za udzielenie kredytu czy też za przystąpienie do zobowiązania;
• opłata przygotowawcza;
• opłata związana z ubezpieczeniem kredytu – m.in. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe itp.;
• koszty cross-sellingu – sprzedaży krzyżowej, gdy korzystasz w parze z kredytem np. z konta bankowego czy z karty kredytowej.

Pozaodsetkowe koszty kredytu tym samym definiowane są jako wszystkie opłaty poza oprocentowaniem, które bank czy firma pozabankowa naliczają kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy w związku z zaciąganym zobowiązaniem.

Pozaodsetkowe koszty kredytowe i ustawa antylichwiarska

Bank nie może w sposób całkowicie dowolny kształtować wysokości dodatkowych kosztów kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego. Musi uwzględniać przy tym wysokość maksymalnych kosztów kredytu wskazanych w ustawie o kosztach tego rodzaju. Mowa tu o ustawie o kredycie konsumenckim, limitującej wysokość kosztów zobowiązania. Koszty uruchomienia kredytu hipotecznego, jak i koszty dodatkowe podlegają więc pewnym regulacjom.

Więcej informacji uzyskasz tu: Ustawa antylichwiarska 2022 – Co zmienia Nowy Ład? Od kiedy obowiązują zmiany?

Jak obliczyć maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu? Dowiesz się tego, posługując się wzorem wskazanym w art. 36 a ustawy o kredycie konsumenckim. To wzór na MPKK – akronim ten oznacza po rozwinięciu: „maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytowe". W przytoczonym artykule znajduje się m.in. zapis, który brzmi: wszystkie pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu. 

MPKK, czyli maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu. Jak wysokie mogą być?

Instytucje kredytujące mogą naliczać koszty okołokredytowe w różnej wysokości. O ile wydatki odsetkowe zależą od oprocentowania nominalnego, składającego się z marży bankowej i odpowiedniej stawki oprocentowania z rynku międzybankowego, o tyle na wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu wpływa więcej czynników. Wśród nich należy wymienić koszty uruchomienia kredytu, a także:

• wysokość indywidualnej zdolności kredytowej klienta,
• historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK),
• wewnętrzną politykę banku,
• wysokość wkładu własnego klienta – przy kredycie hipotecznym akceptowalnym poziomem wkładu własnego w wielu bankach jest 10-20% wartości kupowanej nieruchomości.

Jak obliczyć pozaodsetkowe koszty kredytu? Na początku kwietnia 2020 roku weszła w życie nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim wprowadzająca pewne zmiany we wzorze na MPKK. Obecnie maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu obliczane są według jednej z dwóch zasad:

• Dla kredytów z okresem spłaty wynoszącym co najmniej 30 dni MPKK są równe tyle, co suma 15% całkowitej kwoty kapitału kredytu i 6% tej kwoty w stosunku rocznym, dlatego wzór wygląda tak: MPKK ≤ (K x 15%) + (K x n/R x 6%).
• Dla kredytów krótkoterminowych, o okresie spłaty krótszym niż 30 dni, MPKK są jeszcze niższe, a wzór wygląda następująco: MPKK ≤ K x 5%.

Poszczególne symbole ujęte we wzorze na MPKK oznaczają:

• K – całkowita kwota kredytu,
• n – okres spłaty wyrażony w dniach,
• R – liczba dni w roku.

Dodatkowo w ustawie z dnia 2 marca 2020 roku znalazł się zapis mówiący o tym, że pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą łącznie przekraczać 45% sumy całkowitej kwoty zobowiązania.

Samodzielne obliczenie maksymalnych kosztów kredytu bywa czasochłonne. Na szczęście nie musisz tego robić. Do obliczenia kosztów pozaodsetkowych posłuży także kalkulator online.

W jaki sposób możemy zmieniać wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu?

Nie wszystkie koszty pozaodsetkowe są zależne wyłącznie od banku. Część z nich w dużej mierze wynika z historii kredytowej oraz zdolności kredytowej osoby, która składa wniosek o kredyt. To dobra informacja, ponieważ oznacza, że kredytobiorca może mieć wpływ na wysokość kosztów okołokredytowych. Co więc warto zrobić?

Buduj swoją zdolność kredytową poprzez nawet drobne zakupy na raty i spłacaj je w terminie. To wiadomość dla banku, że jesteś rzetelny. Dodatkowo wcale nie musisz decydować się na ubezpieczenie kredytu, to częsty koszt kredytu gotówkowego, który podnosi ratę, a nie jest obowiązkowy. Możesz także spróbować wynegocjować atrakcyjnego warunki dotyczące na przykład kosztów uruchomienia kredytu.

Przeczytaj też: Rządowy projekt pomocy kredytobiorcom. Co trafi do nowej tarczy?

Pozaodsetkowe koszty kredytu i RRSO

Całkowity koszt kredytowania to parametr składający się z kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych. Możesz również zinterpretować w tym samym celu rzeczywistą roczną stopę oprocentowania zobowiązania – RRSO.

RRSO uwzględnia wszystkie koszty pożyczki czy kredytu, w tym koszty pozaodsetkowe. O ile więc całkowity koszt kredytu jest wartością kwotową, o tyle RRSO podawane jest w formie procentowej. RRSO nie można mylić przy tym z RSO, czyli roczną stopą oprocentowania, ponieważ nie uwzględnia ona pozaodsetkowych kosztów zobowiązania.

Jeśli chcesz zatem wiedzieć, ile dokładnie kosztuje Twój kredyt łącznie z kosztami pozaodsetkowymi, to sprawdź RRSO.

Pozaodsetkowe koszty kredytu mają wpływ na wysokość Twojej raty. Wielu kredytobiorców zupełnie nie zwraca na nie uwagi, skupiając się wyłącznie na oprocentowaniu, a to błąd. Warto jednak wiedzieć, że istnieje coś takiego, jak MPKK, czyli maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu. Wynikają one bezpośrednio z Ustawy i określają najwyższą dopuszczalna kwotę kosztów pozaodsetkowych kredytu.