Darmowy kredyt gotówkowy – czy naprawdę jest darmowy?

  • 02 Lip 2024
  • 9 min. czytania
  • Komentarze(0)
Kredyt gotówkowy 0% ma zerowe oprocentowanie, co nie oznacza, że musi być całkowicie darmowy. Jeśli możesz wziąć kredyt gotówkowy z RRSO 0%, nie zapłacisz żadnej prowizji czy innych opłat. Sprawdziłem, które banki w Polsce są skłonne udzielić takiego finansowania.
Darmowy kredyt gotówkowy – czy naprawdę jest darmowy?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Darmowe pożyczki gotówkowe przyciągają uwagę klientów do firm pozabankowych. Banki konkurują z nimi, oferują szybkie do uzyskania darmowe kredyty gotówkowe. Z mojego artykułu dowiesz się, że:

  • Banki rzadko kiedy udzielają kredytów z RRSO 0%
  • Kredyty z oprocentowaniem 0% najczęściej są zobowiązaniami ratalnymi lub ofertą promocyjną.
  • Warto sprawdzić RRSO kredytu i całkowite koszty przed zaciągnięciem zobowiązania.

Czy bank może udzielić kredytu gotówkowego z zerowym oprocentowaniem?

Bank w niektórych przypadkach może udzielić kredytu gotówkowego 0%. Takie oferty zwykle kierowane są jednak do dotychczasowych klientów banku, z którymi ma on już pewną, trwałą relację i dobrą historię współpracy.

Czy istnieje kredyt 0 proc.? Tak, możesz skorzystać z takiej oferty. Wiesz już, że nie w każdym banku i dla każdego będzie ona dostępna. Pamiętaj, że dla takich instytucji głównym źródłem przychodów są odsetki wynikające z oprocentowania kredytów oraz prowizje pobierane za ich udzielenie. Właśnie te dwa elementy wymienia choćby art. 69 ustawy Prawo bankowe. Zgodnie z nim kredytobiorca na podstawie umowy powinien zwrócić w wyznaczonym terminie sumę zobowiązania powiększonego o odsetki oraz ewentualnie prowizję, jeśli była przewidziana w umowie.

Warto wiedzieć! Co jest ważniejszym kosztem kredytowym: prowizja czy oprocentowanie?

Przepisy jednak nie zabraniają, aby bank udzielał kredytu gotówkowego 0% czy kredytu gotówkowego bez naliczania prowizji z tego tytułu. Najczęściej instytucje decydują się na taki krok wyłącznie w celach marketingowych, by przyciągnąć klientów, utrzymać dotychczasowych lub sprzedać im inne, dodatkowe produkty.

Najlepszym tego przykładem są kredyty gotówkowe 0% lub kredyty ratalne 0% na zakup sprzętu RTV i AGD. Wiesz też, że istnieje pożyczka z oprocentowaniem 0 procent. Jednak już na próżno możesz szukać na rynku oferty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 0%. Takie zobowiązania dostępne są jedynie bez prowizji. Rezygnacja z oprocentowania przy długim okresie kredytowania, wynoszącym przy tych produktach nawet 35 lat, byłaby dla banków po prostu nieopłacalna.

Kredyt gotówkowy 0% jest bardzo rzadko dostępny w bankach. Znacznie łatwiej znaleźć taki produkt na rynku pozabankowym. Chodzi tutaj o pożyczki 0%.

Polecamy przy okazji: Chwilówki i pożyczki bez BIK. Rzeczywiście dostępne bez weryfikacji baz?

W którym banku dostaniemy kredyt gotówkowy 0%?

Nieliczne banki rzeczywiście są skłonne udostępnić Ci pewną kwotę pieniędzy bez pobierania odsetek i innych opłat. W BNP Paribas zaciągniesz kredyt ratalny w sklepach internetowych lub tradycyjnych w kwocie do 40 000 zł i będzie to zobowiązanie z RRSO 0%.

Natomiast w Credit Agricole, jak sprawdziłem, nowy klient ma szansę na kredyt gotówkowy 0% odsetek i prowizji. To produkt finansowy, który nic nie kosztuje. Możesz wziąć taki kredyt do kwoty 3000 zł, ze spłatą przez maksymalnie 12 miesięcy. Jego oprocentowanie, RRSO i prowizja wynoszą 0%. Oddajesz do Credit Agricole dokładnie taką kwotę, jaką pożyczysz.

Jak widać, tylko dwa banki na rynku oferują kredyt z zerowym oprocentowaniem. Bez problemu jednak znajdziesz kredyt z 0% prowizji. Poniżej przedstawiamy zestawienie takich promocyjnych zobowiązań wraz z porównaniem rzeczywistych kosztów ich zaciągnięcia.

Bank

Rodzaj oferty

Kwota kredytu

Maksymalny okres spłaty

Oprocentowanie

Prowizja

RRSO*

BNP Paribas

Kredyt w aplikacji GOmobile

Do 80 000 zł

7 lat

 11,49%

0%

12,10%

BNP Paribas

Kredyt gotówkowy

Do 230 000 zł

10 lat

12,99%

0%

13,78%

Credit Agricole

Swobodny kredyt gotówkowy

Do 25 000 zł

5 lat

10,94%

0%

11,52%

Alior Bank

Pożyczka na „mi się”

Pożyczka Internetowa

Pożyczka na klik

Do 60 000 zł

Do 200 000 zł

Do 200 000 zł

2 lata

Do 10 lat

Do 10 lat

9,49%

11,9%

14,9%

0%

0%

0%

9,91 %

12,57%

 

  19,72%

ING Bank Śląski

Oferta specjalna pożyczki

Pożyczka na lepsze

Do 5 000 zł

Do 240 000 zł

3 lata

Do 10 lat

7,89%

10,39%

0%

0%

14,67%

11,02%

mBank

Kredyt gotówkowy online

Do 200 000 zł

10 lat

13,49%

0%

14,36%

Pekao

Pożyczka przez internet lub w oddziale banku

Pożyczka ze stałą ratą

Do 250 000 zł

Do 50 000 zł

10 lat

5 lat

10,99%

16,99%

0%

0%

11,55%

18,36%

PKO BP

Pożyczka gotówkowa

Do 300 000 zł

24 miesiące

10,99%

0%

11,57%

Źródło: Opracowanie własne, na podstawie danych ze stron banków (zestawienie aktualne na 28.06.2024).

Przeczytaj koniecznie: Sankcja kredytu darmowego. Czym jest i jak działa?

Kto może liczyć na kredyt 0%?

Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy 0%, najczęściej musisz być nowym klientem banku, jak w przypadku Credit Agricole, albo zaciągać kredyt ratalny, jak w BNP Paribas. Instytucje stawiają również inne wymagania. Musisz odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią w BIK-u.

Sprawdziłem, jakie musisz spełnić warunki, by otrzymać takie zobowiązanie. Taki produkt jest przeznaczony zazwyczaj wyłącznie dla wybranych osób:

  • Nowych klientów banków – nierzadko muszą oni spełnić dodatkowe warunki, aby móc skorzystać z promocji, czyli np. założyć konto w danej instytucji.
  • Obecnych klientów – w tym przypadku oferta ma charakter promocji o krótkim okresie obowiązywania i często wymaga spełnienia innych wymagań, np. zamówienia karty kredytowej, która jest już standardowo oprocentowana.

Kredyt 0% jest ofertą promocyjną, więc aby go otrzymać, musisz spełnić standardowe warunki formalne. Złóż wniosek (w oddziale lub online), a także przedstaw dokumenty takie jak:

  • dowód osobisty,
  • zaświadczenie o zarobkach i/lub wyciąg z konta np. z ostatnich 3 miesięcy albo oświadczenie klienta o wysokości uzyskiwanych dochodów.

Przyznanie przez bank nieoprocentowanego zadłużenia zależy od oceny zdolności kredytowej, dlatego osoby mające np. negatywną historię w BIK lub nieposiadające stałego źródła dochodów mogą niestety uzyskać odmowę.

Czy wiesz? W jakim banku otrzymamy kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Czy kredyt 0% jest tańszym kredytem gotówkowym?

Podobnie jak produkt bez prowizji, także kredyt gotówkowy 0% ma charakter promocji i powinien być albo darmowy, albo przynajmniej tańszy od standardowej oferty. W rzeczywistości nie zawsze tak jest.

Banki, rezygnując z jednego składnika kosztów, często podwyższają ten drugi i w ten sposób rekompensują sobie stratę na tym pierwszym. Przykładowo, jeśli bank oferuje Ci kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 0%, to nalicza odpowiednio wyższą prowizję. Jest ona potem doliczana proporcjonalnie do rat kapitałowych, powiększając tym samym ich wysokość.

Jeśli jednak chodzi o kredyt gotówkowy np. w Credit Agricole, na kwotę 3000 zł na okres 12 miesięcy, to w jego przypadku całkowite koszty kredytowe, tak samo jak RRSO są równe zeru.

Przy założeniu tych samych warunków zaciągnięcia zobowiązania, czyli kwoty 3000 zł i okresu 12 miesięcy, kredyt np. w BNP Paribas będzie Cię kosztował 189,96 zł. Co prawda nie są to bardzo wysokie koszty, ale w porównaniu z Credit Agricole – wyższe.

Ważne!

Jeśli kredyt 0% ma RRSO 0%, to znaczy, że jest rzeczywiście całkowicie darmowy. Ale jeżeli ma RRSO wyższe np. 6%, to świadczy o tym, że bank jednak pobierze jakieś opłaty np. prowizję.

Jak obliczyć koszt kredytu gotówkowego z zerowym oprocentowaniem?

Przed skorzystaniem z promocji warto dokładnie policzyć rzeczywisty koszt zaciągnięcia zobowiązania. Przydaje się do tego specjalny kalkulator kredytowy, który jest dostępny online. W zależności od warunków oferty należy w nim dokładnie wpisać wszystkie parametry zaciąganego zobowiązania, czyli:

  • kwotę zobowiązania,
  • okres spłaty,
  • wysokość oprocentowania nominalnego,
  • wysokość prowizji,
  • wysokość innych opłat, jeśli są pobierane przez bank.

Poniżej znajdziesz przykładową kalkulację. Dowiesz się z niej, ile wyniesie całkowity koszt kredytu gotówkowego w czterech wariantach:

  • z prowizją 8% i oprocentowaniem 8%,
  • z 0% prowizji i oprocentowaniem 8%,
  • z oprocentowaniem 0% i z prowizją 8%,
  • kredytu z RRSO 0%, czyli bez odsetek i prowizji.

Kredyt gotówkowy

w standardowej ofercie

Kredyt gotówkowy

0% prowizji

Kredyt gotówkowy

z oprocentowaniem 0%

Darmowy kredyt gotówkowy

z RRSO 0%

Oprocentowanie nominalne

8%

8%

0%

0%

Prowizja za udzielenie kredytu

8%

0%

8%

0%

Całkowity koszt kredytu

3 445,83 zł

1 709,10 zł

1600,00 zł

0 zł

Wysokość miesięcznej raty

976,91 zł

904,55 zł

900,00 zł

833,33 zł

Źródło: Obliczenia własne

Wiele kalkulatorów nie uwzględnia możliwości zredukowania oprocentowania do zera. Możesz w nich jedynie obliczyć, ile kosztuje kredyt gotówkowy z 0 proc. prowizji. W takim przypadku najlepiej skorzystaj z kalkulatora, który jest udostępniony przez dany bank lub poproś o kalkulację w oddziale.

Oczywiście możesz się także pokusić o obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania promocyjnego kredytu. Jednak to dość trudne, ponieważ wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany. Poza tym pamiętaj, że wysokość RRSO powinien podać bank i to zarówno w reklamie kredytu 0 proc., jak i przy zawieraniu umowy. Jest to bowiem jego ustawowy obowiązek.

Na co uważać, wnioskując o kredyt gotówkowy RRSO 0 procent?

Jeśli masz ofertę na kredyt gotówkowy 0%, zwróć uwagę na kilka ważnych kwestii:

  • czy spełniasz warunki jego przyznania – być może jest to produkt tylko dla nowych klientów danego banku lub indywidualnie przygotowana oferta dla stałych odbiorców;
  • ile wynosi RRSO kredytu – jeśli jest to prawdziwie kredyt gotówkowy 0 procent oprocentowania i prowizji, wówczas jego RRSO także powinno wynosić 0 proc.;
  • ile wynoszą całkowite koszty kredytowania – brak oprocentowania nie oznacza, że bank nie naliczy żadnych opłat, co będzie miało odzwierciedlenie w wysokości całkowitych kosztów kredytowania i RRSO;
  • jakie są koszty skorzystania z produktów towarzyszących kredytowi gotówkowemu 0 proc. – zaciągnięcie takiego zobowiązania może być obwarowane skorzystaniem np. z karty kredytowej, która pociąga za sobą pewne opłaty.

Rozważ, czy w Twojej sytuacji rzeczywiście najlepszym wyborem będzie kredyt gotówkowy 0%. Brak opłat związanych z jego udzieleniem i spłatą to ogromny atut. Jednak kwota kredytu czy długość okresu kredytowania mogą nie być dopasowane do Twoich oczekiwań.


Szukając najlepszej oferty na rynku, warto wiedzieć: 

  1. Gdzie najtaniej dostaniesz kredyt gotówkowy?
  2. Czym jest kredyt gotówkowy bez odsetek?
  3. Kto może liczyć na pożyczkę gotówkową online?
  4. Kredyt na wyciąg z konta. Który bank nam go udzieli?
  5. Ile wyniesie rata kredytu na 100 tys.? Obliczamy
  6. Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą
  7. Co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy karta kredytowa?
  8. Kredyt gotówkowy w Alior Banku. Oferta i opinie o pożyczce
  9. Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy? Prognozy na 2024
  10. Jaki kredyt na remont domu się bardziej opłaca?

Data publikacji:
02 Lip 2024

0 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

Podobne artykuły