Darmowe pożyczki gotówkowe przyciągają uwagę klientów do firm pozabankowych. Banki konkurują z nimi, oferują szybkie do uzyskania darmowe kredyty gotówkowe. Z mojego artykułu dowiesz się, że:
- Banki rzadko kiedy udzielają kredytów z RRSO 0%
- Kredyty z oprocentowaniem 0% najczęściej są zobowiązaniami ratalnymi lub ofertą promocyjną.
- Warto sprawdzić RRSO kredytu i całkowite koszty przed zaciągnięciem zobowiązania.
Czy bank może udzielić kredytu gotówkowego z zerowym oprocentowaniem?
Bank w niektórych przypadkach może udzielić kredytu gotówkowego 0%. Takie oferty zwykle kierowane są jednak do dotychczasowych klientów banku, z którymi ma on już pewną, trwałą relację i dobrą historię współpracy.
Czy istnieje kredyt 0 proc.? Tak, możesz skorzystać z takiej oferty. Wiesz już, że nie w każdym banku i dla każdego będzie ona dostępna. Pamiętaj, że dla takich instytucji głównym źródłem przychodów są odsetki wynikające z oprocentowania kredytów oraz prowizje pobierane za ich udzielenie. Właśnie te dwa elementy wymienia choćby art. 69 ustawy Prawo bankowe. Zgodnie z nim kredytobiorca na podstawie umowy powinien zwrócić w wyznaczonym terminie sumę zobowiązania powiększonego o odsetki oraz ewentualnie prowizję, jeśli była przewidziana w umowie.
Warto wiedzieć! Co jest ważniejszym kosztem kredytowym: prowizja czy oprocentowanie?
Przepisy jednak nie zabraniają, aby bank udzielał kredytu gotówkowego 0% czy kredytu gotówkowego bez naliczania prowizji z tego tytułu. Najczęściej instytucje decydują się na taki krok wyłącznie w celach marketingowych, by przyciągnąć klientów, utrzymać dotychczasowych lub sprzedać im inne, dodatkowe produkty.
Najlepszym tego przykładem są kredyty gotówkowe 0% lub kredyty ratalne 0% na zakup sprzętu RTV i AGD. Wiesz też, że istnieje pożyczka z oprocentowaniem 0 procent. Jednak już na próżno możesz szukać na rynku oferty kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 0%. Takie zobowiązania dostępne są jedynie bez prowizji. Rezygnacja z oprocentowania przy długim okresie kredytowania, wynoszącym przy tych produktach nawet 35 lat, byłaby dla banków po prostu nieopłacalna.
Kredyt gotówkowy 0% jest bardzo rzadko dostępny w bankach. Znacznie łatwiej znaleźć taki produkt na rynku pozabankowym. Chodzi tutaj o pożyczki 0%.
Polecamy przy okazji: Chwilówki i pożyczki bez BIK. Rzeczywiście dostępne bez weryfikacji baz?
W którym banku dostaniemy kredyt gotówkowy 0%?
Nieliczne banki rzeczywiście są skłonne udostępnić Ci pewną kwotę pieniędzy bez pobierania odsetek i innych opłat. W BNP Paribas zaciągniesz kredyt ratalny w sklepach internetowych lub tradycyjnych w kwocie do 40 000 zł i będzie to zobowiązanie z RRSO 0%.
Natomiast w Credit Agricole, jak sprawdziłem, nowy klient ma szansę na kredyt gotówkowy 0% odsetek i prowizji. To produkt finansowy, który nic nie kosztuje. Możesz wziąć taki kredyt do kwoty 3000 zł, ze spłatą przez maksymalnie 12 miesięcy. Jego oprocentowanie, RRSO i prowizja wynoszą 0%. Oddajesz do Credit Agricole dokładnie taką kwotę, jaką pożyczysz.
Jak widać, tylko dwa banki na rynku oferują kredyt z zerowym oprocentowaniem. Bez problemu jednak znajdziesz kredyt z 0% prowizji. Poniżej przedstawiamy zestawienie takich promocyjnych zobowiązań wraz z porównaniem rzeczywistych kosztów ich zaciągnięcia.
Bank |
Rodzaj oferty |
Kwota kredytu |
Maksymalny okres spłaty |
Oprocentowanie |
Prowizja |
RRSO* |
BNP Paribas |
Kredyt w aplikacji GOmobile |
Do 80 000 zł |
7 lat |
11,49% |
0% |
12,10% |
BNP Paribas |
Kredyt gotówkowy |
Do 230 000 zł |
10 lat |
12,99% |
0% |
13,78% |
Swobodny kredyt gotówkowy |
Do 25 000 zł |
5 lat |
10,94% |
0% |
11,52% |
|
Pożyczka na „mi się” Pożyczka Internetowa Pożyczka na klik |
Do 60 000 zł Do 200 000 zł Do 200 000 zł |
2 lata Do 10 lat Do 10 lat |
9,49% 11,9% 14,9% |
0% 0% 0% |
9,91 % 12,57%
19,72% |
|
Oferta specjalna pożyczki Pożyczka na lepsze |
Do 5 000 zł Do 240 000 zł |
3 lata Do 10 lat |
7,89% 10,39% |
0% 0% |
14,67% 11,02% |
|
Kredyt gotówkowy online |
Do 200 000 zł |
10 lat |
13,49% |
0% |
14,36% |
|
Pożyczka przez internet lub w oddziale banku Pożyczka ze stałą ratą |
Do 250 000 zł Do 50 000 zł |
10 lat 5 lat |
10,99% 16,99% |
0% 0% |
11,55% 18,36% |
|
Pożyczka gotówkowa |
Do 300 000 zł |
24 miesiące |
10,99% |
0% |
11,57% |
Źródło: Opracowanie własne, na podstawie danych ze stron banków (zestawienie aktualne na 28.06.2024).
Przeczytaj koniecznie: Sankcja kredytu darmowego. Czym jest i jak działa?
Kto może liczyć na kredyt 0%?
Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy 0%, najczęściej musisz być nowym klientem banku, jak w przypadku Credit Agricole, albo zaciągać kredyt ratalny, jak w BNP Paribas. Instytucje stawiają również inne wymagania. Musisz odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i dobrą historią w BIK-u.
Sprawdziłem, jakie musisz spełnić warunki, by otrzymać takie zobowiązanie. Taki produkt jest przeznaczony zazwyczaj wyłącznie dla wybranych osób:
- Nowych klientów banków – nierzadko muszą oni spełnić dodatkowe warunki, aby móc skorzystać z promocji, czyli np. założyć konto w danej instytucji.
- Obecnych klientów – w tym przypadku oferta ma charakter promocji o krótkim okresie obowiązywania i często wymaga spełnienia innych wymagań, np. zamówienia karty kredytowej, która jest już standardowo oprocentowana.
Kredyt 0% jest ofertą promocyjną, więc aby go otrzymać, musisz spełnić standardowe warunki formalne. Złóż wniosek (w oddziale lub online), a także przedstaw dokumenty takie jak:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o zarobkach i/lub wyciąg z konta np. z ostatnich 3 miesięcy albo oświadczenie klienta o wysokości uzyskiwanych dochodów.
Przyznanie przez bank nieoprocentowanego zadłużenia zależy od oceny zdolności kredytowej, dlatego osoby mające np. negatywną historię w BIK lub nieposiadające stałego źródła dochodów mogą niestety uzyskać odmowę.
Czy wiesz? W jakim banku otrzymamy kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?
Czy kredyt 0% jest tańszym kredytem gotówkowym?
Podobnie jak produkt bez prowizji, także kredyt gotówkowy 0% ma charakter promocji i powinien być albo darmowy, albo przynajmniej tańszy od standardowej oferty. W rzeczywistości nie zawsze tak jest.
Banki, rezygnując z jednego składnika kosztów, często podwyższają ten drugi i w ten sposób rekompensują sobie stratę na tym pierwszym. Przykładowo, jeśli bank oferuje Ci kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 0%, to nalicza odpowiednio wyższą prowizję. Jest ona potem doliczana proporcjonalnie do rat kapitałowych, powiększając tym samym ich wysokość.
Jeśli jednak chodzi o kredyt gotówkowy np. w Credit Agricole, na kwotę 3000 zł na okres 12 miesięcy, to w jego przypadku całkowite koszty kredytowe, tak samo jak RRSO są równe zeru.
Przy założeniu tych samych warunków zaciągnięcia zobowiązania, czyli kwoty 3000 zł i okresu 12 miesięcy, kredyt np. w BNP Paribas będzie Cię kosztował 189,96 zł. Co prawda nie są to bardzo wysokie koszty, ale w porównaniu z Credit Agricole – wyższe.
Ważne!
Jeśli kredyt 0% ma RRSO 0%, to znaczy, że jest rzeczywiście całkowicie darmowy. Ale jeżeli ma RRSO wyższe np. 6%, to świadczy o tym, że bank jednak pobierze jakieś opłaty np. prowizję.
Jak obliczyć koszt kredytu gotówkowego z zerowym oprocentowaniem?
Przed skorzystaniem z promocji warto dokładnie policzyć rzeczywisty koszt zaciągnięcia zobowiązania. Przydaje się do tego specjalny kalkulator kredytowy, który jest dostępny online. W zależności od warunków oferty należy w nim dokładnie wpisać wszystkie parametry zaciąganego zobowiązania, czyli:
- kwotę zobowiązania,
- okres spłaty,
- wysokość oprocentowania nominalnego,
- wysokość prowizji,
- wysokość innych opłat, jeśli są pobierane przez bank.
Poniżej znajdziesz przykładową kalkulację. Dowiesz się z niej, ile wyniesie całkowity koszt kredytu gotówkowego w czterech wariantach:
- z prowizją 8% i oprocentowaniem 8%,
- z 0% prowizji i oprocentowaniem 8%,
- z oprocentowaniem 0% i z prowizją 8%,
- kredytu z RRSO 0%, czyli bez odsetek i prowizji.
Kredyt gotówkowy w standardowej ofercie |
Kredyt gotówkowy 0% prowizji |
Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 0% |
Darmowy kredyt gotówkowy z RRSO 0% |
|
Oprocentowanie nominalne |
8% |
8% |
0% |
0% |
Prowizja za udzielenie kredytu |
8% |
0% |
8% |
0% |
Całkowity koszt kredytu |
3 445,83 zł |
1 709,10 zł |
1600,00 zł |
0 zł |
Wysokość miesięcznej raty |
976,91 zł |
904,55 zł |
900,00 zł |
833,33 zł |
Źródło: Obliczenia własne
Wiele kalkulatorów nie uwzględnia możliwości zredukowania oprocentowania do zera. Możesz w nich jedynie obliczyć, ile kosztuje kredyt gotówkowy z 0 proc. prowizji. W takim przypadku najlepiej skorzystaj z kalkulatora, który jest udostępniony przez dany bank lub poproś o kalkulację w oddziale.
Oczywiście możesz się także pokusić o obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania promocyjnego kredytu. Jednak to dość trudne, ponieważ wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany. Poza tym pamiętaj, że wysokość RRSO powinien podać bank i to zarówno w reklamie kredytu 0 proc., jak i przy zawieraniu umowy. Jest to bowiem jego ustawowy obowiązek.
Na co uważać, wnioskując o kredyt gotówkowy RRSO 0 procent?
Jeśli masz ofertę na kredyt gotówkowy 0%, zwróć uwagę na kilka ważnych kwestii:
- czy spełniasz warunki jego przyznania – być może jest to produkt tylko dla nowych klientów danego banku lub indywidualnie przygotowana oferta dla stałych odbiorców;
- ile wynosi RRSO kredytu – jeśli jest to prawdziwie kredyt gotówkowy 0 procent oprocentowania i prowizji, wówczas jego RRSO także powinno wynosić 0 proc.;
- ile wynoszą całkowite koszty kredytowania – brak oprocentowania nie oznacza, że bank nie naliczy żadnych opłat, co będzie miało odzwierciedlenie w wysokości całkowitych kosztów kredytowania i RRSO;
- jakie są koszty skorzystania z produktów towarzyszących kredytowi gotówkowemu 0 proc. – zaciągnięcie takiego zobowiązania może być obwarowane skorzystaniem np. z karty kredytowej, która pociąga za sobą pewne opłaty.
Rozważ, czy w Twojej sytuacji rzeczywiście najlepszym wyborem będzie kredyt gotówkowy 0%. Brak opłat związanych z jego udzieleniem i spłatą to ogromny atut. Jednak kwota kredytu czy długość okresu kredytowania mogą nie być dopasowane do Twoich oczekiwań.
Szukając najlepszej oferty na rynku, warto wiedzieć:
- Gdzie najtaniej dostaniesz kredyt gotówkowy?
- Czym jest kredyt gotówkowy bez odsetek?
- Kto może liczyć na pożyczkę gotówkową online?
- Kredyt na wyciąg z konta. Który bank nam go udzieli?
- Ile wyniesie rata kredytu na 100 tys.? Obliczamy
- Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą
- Co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy karta kredytowa?
- Kredyt gotówkowy w Alior Banku. Oferta i opinie o pożyczce
- Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy? Prognozy na 2024
- Jaki kredyt na remont domu się bardziej opłaca?
0 Komentarze