Kredyt bez prowizji. Czy bank pożyczy pieniądze za darmo?

Kredyt bez prowizji wydaje się atrakcyjną ofertą, ponieważ zakłada brak dość istotnego kosztu zaciągnięcia zobowiązania. Jednak czy banki oferują dzisiaj kredyt gotówkowy bez prowizji lub kredyt hipoteczny z prowizją 0%? Poniżej znajdziesz odpowiedź na to pytanie, a także dowiesz się, czy takie oferty są faktycznie tańsze.

Z niniejszego artykuły dowiesz się:

• Co to znaczy kredyt bez prowizji?

Pod tym pojęciem kryje się kredyt, za którego udzielenie bank nie pobiera prowizji.

• Czy kredyt bez prowizji jest za darmo?

Zazwyczaj nie, ponieważ prowizja nie jest jedynym kosztem kredytu.

• W jakim banku otrzymamy kredyt bez prowizji?

            Kredyt bez prowizji otrzymasz dzisiaj w wielu bankach, ale zazwyczaj w ramach promocji lub oferty specjalnej dla wybranej grupy klientów.

Czy kredyt bez prowizji faktycznie istnieje?

Zanim wyjaśnimy, co to znaczy kredyt bez prowizji, warto sprecyzować, o jaką prowizję chodzi.

Jeśli bank oferuje kredyt bez prowizji, to zazwyczaj oznacza to, że rezygnuje z naliczenia prowizji za udzielenie kredytu. Jest to nic innego jak jednorazowa opłata, którą bank pobiera przy uruchamianiu/ wypłacaniu pożyczki. Zazwyczaj określana jest ona procentowo i naliczana od kwoty zaciągniętego zobowiązania. Kredytobiorca reguluje ją natomiast z góry lub wraz z ratami kapitałowo-odsetkowymi.

Ile wynosi taka prowizja za udzielenie kredytu? To zależy głównie od rodzaju produktu kredytowego:

• prowizja przy kredycie gotówkowym – wynosi około 5-20 proc.,
• prowizja przy kredycie hipotecznym – około 1-3 proc.

Bez wątpienia prowizja jest więc dość istotnym kosztem kredytu, zwłaszcza przy wysokich kwotach zobowiązania. Trudno się zatem dziwić, że możliwość jej uniknięcia wydaje się atrakcyjnym rozwiązaniem dla potencjalnych kredytobiorców, którzy z reguły chcą zaciągnąć najtańszy kredyt gotówkowy.

Jednak czy kredyt bez prowizji jest możliwy? Jak najbardziej, ponieważ banki nie mają obowiązku jej naliczać. Mogą więc zrezygnować z jej pobierania, w przeciwieństwie do odsetek, które stanowią główne źródło ich zarobku z tytułu udzielenia finansowania.

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Promocja na kredyt gotówkowy bez prowizji wydaje się atrakcyjna, ponieważ potencjalnie przynosi spore oszczędności. Prowizje przy takim kredycie są bowiem dość wysokie – przeciętnie wynoszą około 10%, a więc przy kwocie zobowiązania 20 000 zł można zaoszczędzić 2000 zł.

Przy wyższych kwotach zobowiązania kredyty bez prowizji stają się jeszcze korzystniejsze i dlatego cieszą się sporym zainteresowaniem wśród klientów.

Kredyt hipoteczny bez prowizji

Kredyt mieszkaniowy bez prowizji zapewnia jeszcze większe oszczędności ze względu na wysoką kwotę zobowiązania. Przy założeniu, że wynosi ona przeciętnie 300-400 tys. zł, a średnia prowizja 2%, skorzystanie z oferty bez naliczania tej opłaty sprawia, że w kieszeni kredytobiorcy zostaje 6000-8000 zł. Takie oszczędności mają tym większe znaczenie, że przy kredycie hipotecznym często prowizję należy uiścić w całości z góry.

Czy banki w Polsce udzielają kredytów bez prowizji?

Aktualnie większość popularnych banków oferuje kredyty bez prowizji, ponieważ ze względu na ich wysokie oprocentowanie rezygnacja z tej opłaty pomaga im uatrakcyjnić ofertę i pozyskać większą liczbę klientów. Poniżej dowiesz się, które konkretnie banki mają w swojej ofercie kredyt z 0% prowizji:

• PKO BP,
• Pekao S.A.,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• BNP Paribas,
• VeloBank,
• Bank Pocztowy,
• Citi Handlowy,
• Alior Bank,
• Bank Millennium,
• Santander Bank Polska,
• Santander Consumer Bank,
• Credit Agricole.

Powyższe banki proponują bez prowizji albo kredyty gotówkowe, albo hipoteczne, albo ich oba rodzaje. Co ważne jednak, możliwość skorzystania z kredytu hipotecznego bez prowizji zazwyczaj jest uzależniona od spełnienia przez kredytobiorcę pewnych warunków np. wykupienia produktów dodatkowych banku w ramach tzw. cross-selling.

Jak obliczyć koszty kredytu z 0% prowizji?

Kredyt bez prowizji z założenia powinien być tańszy, skoro bank rezygnuje z pobierania tej opłaty. Musisz jednak mieć świadomość, że nie zawsze tak jest, a tym bardziej nie możesz oczekiwać, że kredyt bez prowizji będzie całkowicie darmowy. Darmowy byłby bowiem ewentualnie kredyt bez odsetek i prowizji.

Powód tego jest prosty – najważniejszym kosztem kredytu są odsetki wynikające z oprocentowania. Elementem takiego oprocentowania jest natomiast marża, której wysokość ustala bank w sposób indywidualny. Warto tutaj wiedzieć, że często kredyt z prowizją 0% ma właśnie dość wysoką marżę i oprocentowanie, co niweluje oszczędności z tytułu braku prowizji.

Podsumowując, promocyjny kredyt bez prowizji może w gruncie rzeczy sporo kosztować i to nawet więcej niż kredyt z prowizją w konkurencyjnych bankach. Oczywiście nie zawsze tak jest, jednak przed skorzystaniem z takiej „atrakcyjnej” oferty warto dokładnie policzyć koszty zaciągnięcia zobowiązania.

Jak obliczyć koszty kredytu z 0% prowizji? Najlepiej sięgnij w tym celu po specjalne narzędzie do tego służące, a więc kalkulator kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Dzięki niemu szybko obliczysz dla kredytu o danych parametrach (czyli kwoty, oprocentowania i okresu spłaty):

• RRSO,
• całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania,
• wysokość miesięcznej raty.

Przy okazji korzystania z kalkulatora dowiesz się także, jak kształtują się koszty kredytowe w poszczególnych bankach. Przekonasz się zatem, czy promocyjny kredyt bez prowizji jest faktycznie tańszy od pozostałych ofert. Przy ich porównywaniu zwróć szczególną uwagę na RRSO, bo oferta z najniższym poziomem tego wskaźnika (dla tej samej kwoty i okresu kredytowania) będzie faktycznie najtańsza.

Kto może ubiegać się o kredyt bez prowizji?

Banki proponują kredyt bez prowizji zazwyczaj w ramach promocji. Od jej warunków zależy więc, kto może ubiegać się o kredyt z prowizją 0 proc. Możliwości jest tutaj sporo, ponieważ promocja może być przeznaczona dla:

• wszystkich klientów w ograniczonym czasie obowiązywania oferty,
• wyłącznie nowych klientów, którzy do tej pory nie zaciągali kredytu w danym banku,
• tylko dla obecnych klientów banku np. prowadzących w nim konto osobiste.

Warto też pamiętać, że w wielu bankach, aby otrzymać kredyt bez prowizji, należy spełnić dodatkowe warunki promocji np. wykupić ubezpieczenie kredytu, albo założyć konto osobiste.

Przeczytaj koniecznie: Na czym polega sankcja darmowego kredytu?

W jakim banku wnioskować o kredyt bez prowizji?

Zastanawiasz się, w jakim banku wnioskować o kredyt bez prowizji? Najlepiej w tym, który zapewnia jak najniższe koszty całkowite zaciągnięcia zobowiązania. Poniżej prezentujemy ranking kredytów gotówkowych bez prowizji, które spełniają właśnie ten warunek, a więc pozwolą Ci oszczędzić nie tylko na braku opłaty za udzielenie kredytu.

Ranking sporządziliśmy na podstawie rankingu kredytów gotówkowych, jaki jest dostępny na Direct.Money. Wzięliśmy zatem pod uwagę parametry ofert, jakie obowiązywały w dniu tworzenia poniższego zestawienia.

Kredyt bez prowizji w mBanku

W mBanku kredyt bez prowizji dostępny jest w promocji – wystarczy przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy wpisać promocyjny kod, aby prowizja wyniosła 0%. Najważniejsze parametry oferty są następujące:

• kwota kredytu – od 500 do 200 000 zł,
• okres kredytowania – od 3 do 120 miesięcy,
• oprocentowanie – 11,99%
• rata przykładowego kredytu 20 000 zł na okres 48 miesięcy – 526,58 zł.

Kredyt bez prowizji w Citi Handlowy

Bank Citi Handlowy proponuje kredyt bez prowizji dla nowych klientów. Jest to pożyczka gotówkowa, o którą możesz wnioskować online i która ma następujące warunki:

• kwota kredytu – od 1000 do 150 000 zł,
• okres kredytowania – od 9 do 60 miesięcy,
• oprocentowanie – 9,79%
• rata przykładowego kredytu 20 000 zł na okres 48 miesięcy – 505,24 zł.

Dowiedz się więcej: Co jest ważniejszym kosztem kredytowym: prowizja czy oprocentowanie?

Kredyt bez prowizji w Alior Banku

W Alior Bank kredyt bez prowizji dostępny jest dla klientów, którzy zdecydują się po raz pierwszy skorzystać z oferty kredytowej tej instytucji. Bez prowizji mogą wówczas otrzymać „pożyczkę internetową dla nowych klientów”, której parametry prezentujemy poniżej:

• kwota kredytu – do 200 000 zł,
• okres kredytowania – do 120 miesięcy,
• oprocentowanie – 9,90%
• rata przykładowego kredytu 20 000 zł na okres 48 miesięcy – 506,29 zł.

Kredyt bez prowizji w Pekao

W banku Pekao kredyt bez prowizji otrzymasz w ramach oferty Pożyczki Ekspresowej, o którą możesz ubiegać się zarówno w oddziale, jak i całkowicie online. Warunki kredytu są następujące:

• kwota kredytu – od 1000 do 250 000 zł,
• okres kredytowania – od 12 do 120 miesięcy,
• oprocentowanie – 10,98%
• rata przykładowego kredytu 20 000 zł na okres 48 miesięcy – 516,71 zł.

Kredyt bez prowizji w Santander Consumer Bank

Kredyt bez prowizji w Santander Consumer Bank dostępny jest jako „Mistrzowski kredyt gotówkowy” dla nowych klientów, którzy mogą z niego skorzystać na następujących warunkach:

• kwota kredytu – od 10 000 do 35 000 zł,
• okres kredytowania – do 60 miesięcy,
• oprocentowanie – 9,99%
• rata przykładowego kredytu 20 000 zł na okres 48 miesięcy – 507,16 zł.

To może Cię zainteresować: Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Na co uważać decydując się na kredyt bez prowizji?

Wśród potencjalnych kredytobiorców kredyt bez prowizji opinie ma korzystnej oferty, która pozwala obniżyć koszty zaciągnięcia zobowiązania. Jak już wspomnieliśmy wyżej, w praktyce nie zawsze tak jest, ponieważ całkowity koszt kredytu zależy też od marży i oprocentowania, które mogą być przy braku prowizji celowo zawyżone przez bank.

Na dowód tego przedstawiamy poniżej kalkulacje, z których wynika, że prowizja 0% niekoniecznie oznacza, że kredyt jest tańszy.

Jak widać w naszych przykładach, przy tym samym oprocentowaniu prowizja 0% na pewno zmniejsza koszty kredytu. Jednak kredyt z prowizją okazuje się tańszy od kredytu bez prowizji, jeśli ma odpowiednio niższe oprocentowanie.

Nie przegap:

1. Jak obliczyć jego koszt całkowity kredytu gotówkowego lub hipotecznego?
2. Sankcja kredytu darmowego. Czym jest i jak działa?