Czym jest cesja ubezpieczenia?
Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, bardzo prawdopodobne, że spotkasz się pierwszy raz z pojęciem cesji. Aby nie być zaskoczony wymaganiami banku, przed wizytą w sprawie kredytu powinieneś zorientować się, co to jest cesja ubezpieczenia.
Cesja praw umowy z ubezpieczenia na bank to forma zabezpieczenia dla instytucji udzielającej Ci kredytu. Zgodnie z zapisami umowy cesji w sytuacji wystąpienia określonego zdarzenia firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty należnego odszkodowania na rzecz cesjonariusza, czyli banku.
Dzięki cesji to nie Ty jako właściciel mieszkania otrzymasz odszkodowanie w przypadku pożaru lub zalania mieszkania, ale właśnie bank. Cedując na bank prawo do odszkodowania, przenosisz prawa na instytucję, która udziela Ci kredytowania.
Po co stosuje się taki mechanizm? Gwarantuje on, że bank odzyska pożyczone pieniądze, nawet jeśli zakupione z kredytu mieszkanie nie będzie zdatne do użytku. Dzięki cesji ubezpieczenia zobowiązanie spłaci ubezpieczyciel, a Ty będziesz mógł przeznaczyć swoje środki na naprawę uszkodzeń.
Cesja ubezpieczenia na bank jest więc w pewien sposób zabezpieczeniem również dla kredytobiorcy.
Cesja ubezpieczenia i kredyt hipoteczny. Czy bank jej wymaga?
Kredyt hipoteczny bardzo często wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. Wbrew pozorom jednak cesja ubezpieczenia nieruchomości na bank nie jest wymagana przy każdym kredycie. W jakich sytuacjach najczęściej bank oczekuje od klienta podpisania umowy?
Rozwód małżonków, którzy mają wspólny kredyt hipoteczny
Umowa cesji praw na bank nie musi być podpisywana od razu przy zaciąganiu kredytu. Często podpisuje się ją w momencie rozwodu. Wtedy to jeden z małżonków bierze na siebie cały kredyt hipoteczny. Jako że spłata zobowiązania przez jedną osobę jest bardziej ryzykowna dla kredytodawcy, może on wymagać dodatkowego zabezpieczenia właśnie w postaci cesji.
Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę
Przeniesienie kredytu hipotecznego na osobę, która nie była wcześniej kredytobiorcą, jest rzadkim zjawiskiem, ale może mieć miejsce przy sprzedaży kredytowanej nieruchomości. W takiej sytuacji bank bada zdolność kredytową przyszłego właściciela mieszkania i ocenia, czy będzie on w stanie spłacić zaciągnięte wcześniej zobowiązanie. Żeby dodatkowo się zabezpieczyć, może wymagać podpisania umowy cesji.
Przeniesienie kredytu hipotecznego na inny obiekt
Kredyt hipoteczny związany jest nie tylko z konkretną osobą, ale również konkretną nieruchomością. Zdarza się, że kredytobiorca decyduje się na zakup nowego mieszkania lub budowę nowego domu. Kredytowaną nieruchomość sprzedaje, ale środków nie zwraca do banku, a wykorzystuje na sfinansowanie nowego zobowiązania. W takich sytuacjach banki również często zastosowanie ma cesja ubezpieczenia mieszkania na bank, aby ten mógł dodatkowo się zabezpieczyć.
Warto pamiętać, że cesja ubezpieczenia nieruchomości na kredytodawcę nie jest jedyną formą zabezpieczenia zobowiązania. Zasady ubezpieczenia zwykle zależą od samego banku. Niektóre instytucje wymagają od klientów wykupienia ubezpieczenia na życie. Ma to miejsce szczególnie jeśli kredytobiorca nie ma żadnego poręczyciela, który mógłby spłacić zobowiązanie po jego śmierci lub w sytuacji poważnego wypadku. Część instytucji natomiast zadowoli się tradycyjnym ubezpieczeniem nieruchomości, bez konieczności cedowania jej na bank.
Sprawdź też: Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?
Co jeszcze musisz wiedzieć o cesji?
Zanim podpiszesz umowę cesji, powinieneś upewnić się, że rozumiesz jej warunki. Dowiedz się, jak długo trwa taka umowa oraz z jakimi konsekwencjami dla kredytobiorcy się wiąże. Sprawdź też, czy zawsze jest niezbędna.
Które ubezpieczenia wymagają cesji?
Najpopularniejszą cesją jest cedowanie praw wynikających z ubezpieczenia na rzecz banku. Przedmiotem ubezpieczenia nie musi być jednak nieruchomość. W przypadku kredytów gotówkowych ubezpieczony może być to samochód. Wtedy ma miejsce cesja ubezpieczenia OC i AC.
Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie AC – co to jest i kogo dotyczy?
Zasada jest taka, że im większa wartość przedmiotu zakupionego z kredytu oraz im wyższa kwota samego kredytu, tym większe prawdopodobieństwo, że bank poprosi Cię o wykupienie oraz scedowanie ubezpieczenia. Prawdopodobieństwo rośnie ono dodatkowo wraz z pogarszaniem się Twojej zdolności kredytowej oraz zwiększeniem się ryzyka dla banku, że nie dasz rady spłacić zobowiązania, jeśli dojdzie do uszkodzenia mieszkania, domu czy samochodu.
Jakie są obowiązkowe elementy cesji?
Żeby cesja ubezpieczenia była wiążąca, w umowie muszą się znaleźć wszystkie niezbędne elementy. Należą do nich:
- przedmiot kredytowania – czyli co jest przedmiotem cesji (np. mieszkanie),
- oznaczenie cesjonariusza – czyli nazwa oraz adres banku,
- kwota cesji – zwykle jest ona równoważna kwocie wartości budynku,
- data ustanowienia cesji,
- podpis oraz pieczęć osoby, która jest upoważniona przez bank do zawierania umowy.
Zwykle to firma ubezpieczeniowa przedstawia gotową umowę cesji. Pamiętaj, żeby dokładnie się z nią zapoznać. Jeśli jakieś jej części są dla Ciebie niejasne, skonsultuj to z pracownikiem firmy ubezpieczeniowej lub prawnikiem.
Cesja ma termin
Cesja ubezpieczenia umowy zawsze ma termin ważności. Jest on tożsamy z czasem trwania ubezpieczenia. Nie musi więc być ona podpisana na cały czas spłacania kredytu. Po wygaśnięciu umowy ubezpieczenia umowa cesji wygasa samoistnie. Żeby była dalej wiążąca, musi zostać podpisana ponownie.
Komu wypłacane są pieniądze na wypadek szkody czy innej sytuacji?
Co do zasady, w przypadku wystąpienia szkody, którą obejmują warunki ubezpieczenia, odszkodowanie trafia do banku. W praktyce jednak to, kto otrzyma pieniądze, zależne jest od konkretnej sytuacji.
Cesja ubezpieczenia na bank a wypłata odszkodowania
Zdarza się, że jeśli starty są niewielkie, podobnie jak kwota należnego odszkodowania, bank zgadza się na to, żeby środki trafiły do kredytobiorcy. Ma to miejsce na przykład gdy chodzi o niewielki remont związany z zalaniem mieszkania. Jeżeli jednak nieruchomość nie nadaje się do użytkowania, jeśli dom przykładowo spłonie na skutek pożaru, środki trafią do banku.
Nie musi to być jednak cała kwota. Do banku bowiem ubezpieczyciel przeleje tylko tyle pieniędzy, ile pozostało do spłaty kredytu. W ten sposób cesja chroni Cię przed sytuacją, że zostaniesz z niezdatnym do mieszkania budynkiem i kredytem do spłacenia.
W umowie cesji mogą być zawarte szczegółowe zapisy podstępowania w sytuacji, kiedy nastąpi stosowne zdarzenie. Może na przykład zostać określona maksymalną kwotę odszkodowania, która po wystąpieniu szkody trafi bezpośrednio do właściciela bez informowania banku o powstałej szkodzie.
Jeżeli umowa zawarta jest na podstawie przepisów ogólnych, to ubezpieczyciel powiadamia bezpośrednio bank, a ten decyduje, co robić dalej. Zwykle, jeśli nie zalegasz z ratami kredytowymi, bank zrzeknie się odszkodowania na Twoją korzyść, po to, abyś mógł poczynić stosowne naprawy.
To też warto wiedzieć! Co to jest suma ubezpieczeniowa?
Cesja ubezpieczenia i kredyt hipoteczny – podsumowanie
Cesja ubezpieczenia na bank to forma dodatkowego zabezpieczenia, które ma zalety zarówno z punktu widzenia banku, jak i kredytobiorcy. Ma zastosowanie najczęściej wtedy, kiedy zaciąga się kredyt hipoteczny. Wbrew temu, co sądzą niektórzy, może być ratunkiem w sytuacji nieszczęśliwego zdarzenia w czasie trwania spłaty zobowiązania. Jeśli chcesz sfinansować budowę domu lub zakup mieszkania z pieniędzy od banku, dowiedz się, czy kredyt hipoteczny będzie szedł w parze z cesją ubezpieczenia.
1 Komentarze