Rozpędzona inflacja i nieustanne podwyżki stóp procentowych sprawiły, że wielu kredytobiorców znalazło się w trudnej sytuacji. Część z nich zadaje sobie pytanie, czy spłacać teraz kredyt hipoteczny, czy jest jeszcze nadzieja, że stopy procentowe się zmniejszą, a koszty kredytu spadną? Jak brzmi odpowiedź? Przeczytaj, czy warto teraz spłacić kredyt go nadpłacać.
Czy można spłacić kredyt wcześniej?
Jeżeli zastanawiasz się, czy każdy kredyt można spłacić wcześniej, to podpowiadamy, że tak. Masz prawo do wcześniejszej spłaty w dowolnym momencie. Zanim jednak podejmiesz decyzję, warto upewnić się, czy nie będzie się to wiązało z dodatkową opłatą. Powinieneś się również rozeznać w możliwych zwrotach kosztów, np. ubezpieczenia.
W tym celu sprawdź dokładnie warunki umowy kredytowej, zapoznaj się z Tabelą Opłat i Prowizji banku, w którym wziąłeś kredyt, albo skontaktuj się z jego pracownikiem. Poproś o przeliczenie kosztów kredytu w związku ze wcześniejszą spłatą.
Wcześniejsza spłata kredytu nie w całości, a jedynie w części to tzw. nadpłata kredytu. Spowoduje to, że bank może przeliczyć Ci wysokość raty, więc będzie ona niższa lub okres spłaty kredytu będzie po prostu krótszy.
Nietrudno domyślić się, że nie będzie to dobra informacja dla banku. W końcu zarabia on na tym, że pożycza nam pieniądze. Im wyższa kwota i dłuży okres, tym wyższe odsetki. Ale jeżeli chcesz oddać pieniądze przed terminem, zgodnie z dobrymi praktykami powinien on obniżyć wszystkie koszty, które zostały wliczone w całkowity koszt kredytu.
Banki mogą jednak taką sytuację sobie zrekompensować i zawrzeć w umowie zapis dotyczący prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Koszty prowizji z założenia mogą wynosić od 0,5% do 3% całości zaciągniętego zobowiązania. W praktyce jednak coraz więcej banków rezygnuje z dodatkowej opłaty przy spłacie zobowiązania przed terminem.
Pytanie, czy można spłacić kredyt wcześniej, pada bardzo często zwłaszcza teraz, gdy stopy procentowe rosną niemal z miesiąca na miesiąc. Zdecydowana większość kredytów hipotecznych to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. To oznacza, że każda podwyżka stóp procentowych zwiększa ratę kredytu. Takich podwyżek było już kilka w ostatnich miesiącach, a wiele wskazuje, że będzie ich jeszcze więcej.
To zła wiadomość dla kredytobiorców. Już teraz płacą ratę wyższą nawet o 50% od pierwotnej. Trudno jednak przewidzieć, kiedy podwyżki się zatrzymają. Obecnie spłata kredytu będzie się wiązać z wysokimi kosztami.
Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca? Co trzeba wziąć pod uwagę, planując nadpłacenie kredytu?
Czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt? Jeżeli mamy taką możliwość i wystarczające środki, to oczywistym wydaje się, że w pierwszej kolejności powinniśmy spłacić swoje zobowiązania.
Ale czy zastanawiałeś się kiedyś, czy wcześniejsza spłata kredytu może się nie opłacać? Zdarzają się takie przypadki. Przykładowo gdy chcemy przed terminem uregulować zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, czyli kredyt hipoteczny. Jego spłata najczęściej jest rozłożona na co najmniej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Żeby uregulować go przed terminem, można skrócić okres kredytowania np. z 30 do 25 lat albo systematycznie go nadpłacać.
Taki kredyt wiąże się z dużo wyższymi kosztami niż kredyt gotówkowy, dlatego w jego przypadku szczególnie warto przekalkulować, czy:
- bank nie nalicza dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę;
- będzie ona dla korzystniejsza od spłacenia zobowiązania do końca.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiąże się też z dużo bardziej skomplikowanym procesem niż przedterminowa spłata kredytu gotówkowego.
A jak to wygląda obecnie, w sytuacji gdy raty kredytów rosną praktycznie co kwartał? Czy spłacać teraz kredyt hipoteczny? Trudno odpowiedzieć na to pytanie. Z pewnością opłaca się go nadpłacać, zanim raty ponownie wzrosną, a wszystko wskazuje na to, że się to stanie.
Jeśli jesteś w stanie spłacić kredyt już teraz, to na pewno oszczędzisz, niż gdybyś miał to zrobić za pół roku czy rok. Sytuacja jest jednak dynamiczna i nie sposób przewidzieć, na jakim poziomie będą stopy procentowe za rok czy dwa.
Warto wiedzieć: Podwyżka stóp procentowych a wzrost raty kredytu hipotecznego. Gdzie kredytobiorcy mogą szukać pomocy?
Czynniki zewnętrzne mające wpływ na opłacalność wcześniejszej spłaty
Nadpłata kredytu przy wysokich stopach procentowych nie wydaje się dobrym rozwiązaniem. W praktyce płacisz bowiem więcej. Nie masz jednak pewności co do tego, jak będzie wyglądać sytuacja gospodarcza za jakiś czas w Twoim kraju, tym bardziej że wpływ ma na to zbyt wiele czynników.
Jednym z nich jest inflacja i o ile była ona w miarę przewidywalna, to sytuacja związana z wybuchem wojny wprowadziła kolejny zamęt w gospodarce. Nie sposób już przewidzieć, jak dalej potoczy się ta sytuacja. Inflacja a nadpłata kredytu to zresztą temat niezbyt wygodny dla kredytobiorców.
Skąd zatem znaleźć odpowiedź na pytanie, czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt? Warto sprawdzać przewidywania ekspertów finansowych. Obecnie są oni niemal zgodni, że nastąpią kolejne podwyżki stóp procentowych, co oznacza, że raty będą jeszcze wyższe. Może więc lepiej spłacić teraz tyle, ile jesteś w stanie.
Spłaciłeś kredyt wcześniej? Należy Ci się zwrot kosztów
Zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego i UOKIK w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu bank powinien proporcjonalnie obniżyć jego koszt. W praktyce wygląda to niestety różnie. Oczywistym jest przecież, że bank zarabia na kosztach kredytowych, dlatego wcześniejsza spłata zobowiązania przez klienta nie jest dla niego korzystna.
Nie zmienia to jednak faktu, że masz do tego prawo i należy Ci się zwrot części poniesionych opłat proporcjonalnie do okresu, w którym nie będziesz spłacać kredytu (zgodnie z zapisami ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim art. 48 i 49).
A jeżeli już zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, to upewnij się, czy na pewno nie zalegasz z żadnymi opłatami i umowa kredytu lub pożyczki została zamknięta. Powinieneś zostać o tym poinformowany, ale możesz też to zrobić osobiście w oddziale banku, mailowo lub telefonicznie. To ważne, bo nawet niewielka kwota może prowadzić do zajęcia komorniczego w przyszłości.
Pamiętaj, że masz wiele możliwości uregulowania swojej umowy kredytowej z bankiem. Możesz oddawać pożyczone pieniądze zgodnie z harmonogramem spłat, możesz nadpłacać kredyt albo po prostu spłacić go wcześniej, jeżeli masz na to wystarczająco środków. Szybsza spłata kredytu zmniejsza wysokość twojego zobowiązania o dalsze odsetki, a zatem powinna się opłacać.
Odpowiedź na pytanie, czy opłaca się teraz nadpłacać kredyt hipoteczny, nie jest jednoznaczna. Jeśli jednak założysz najbardziej prawdopodobny obecnie scenariusz dalszego wzrostu stóp procentowych, to nadpłata wydaje się rozsądna.
13 Komentarze