Czy można przystąpić do kredytu ze współwnioskodawcą?

Zanim bank podejmie decyzję kredytową ,musi mieć pewność, że osoba wnioskująca o udzielenie kredytu będzie w stanie spłacać miesięczne raty w wysokości i terminach ustalonych w umowie. Żeby tę pewność uzyskać, bank analizuje zdolność kredytową potencjalnego klienta . Bierze przy tym pod uwagę m.in.

• wysokość oraz źródło dochodów,
• aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe,
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

Na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej (BIK) sprawdzana jest także dotychczasowa historia kredytowa wnioskodawcy.

Jeśli w ocenie banku zdolność kredytowa okaże się za niska, to w najgorszym przypadku całkowicie przekreśli to szanse na kredyt, a w najlepszym znacząco obniży jego wysokość.

Gdy kwota zaproponowana przez kredytodawcę okaże się dla Ciebie niewystarczająca, masz dwie możliwości do wyboru:

• możesz poprawić swoją zdolność kredytową, co niestety zajmie trochę czasu,
• lub znaleźć współkredytobiorcę i przystąpić do kredytu razem z nim, tym samym otrzymując finansowanie już teraz.

Czy współkredytobiorca zwiększa szanse na otrzymanie kredytu?

Współkredytobiorca to osoba, która wspólnie z Tobą podpisze umowę kredytu i będzie ponosiła solidarną odpowiedzialność za jego spłatę. Oznacza to, że musi on spełnić jeden bardzo istotny warunek: mieć odpowiednią zdolność kredytową. Tak więc osoba, której dochody będą wzięte pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej i która będzie razem z Tobą spłacała zobowiązanie powinna osiągać stabilne i regularne dochody (najlepiej na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony). Dobrze też by współkredytobiorca nie miał zbyt wysokich kosztów utrzymania i żadnych zobowiązań, a jego historia w BIK była dobra. Podsumowując, powinien spełniać takie same wymagania jak osoba ubiegająca się o udzielenie finansowania.

Jak sprawdzić, czy bliski lub znajomy może zostać naszym współwnioskodawcą? Pomóc powinien kalkulator zdolności kredytowej, który czarno na białym pokaże, czy takie działanie przybliży nas do kredytu. Jeśli okaże się, że np. potencjalny współkredytobiorca kredytu hipotecznego osiąga stosunkowo niskie dochody, ma wysokie koszty utrzymania lub ma złą historię kredytową, to nie opłaca się nawet składać wspólnie z nim wniosku kredytowego. Taka osoba bowiem nie podniesie zdolności.

Współdzielenie kredytu – wady i zalety

Niewątpliwie największą zaletą wnioskowania o kredyt z drugą osobą jest zwiększenie prawdopodobieństwa otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej i otrzymania kredytu na warunkach, o jakie wnioskowałeś (tj. finansowania w interesującej Cię kwocie i z określonym przez Ciebie okresem spłaty).

Jak wziąć kredyt hipoteczny: razem czy osobno? W przypadku zobowiązania w tak wysokiej kwocie jak kredyt hipoteczny i spłacanego przez co najmniej kilkanaście lat, łatwiej będzie otrzymać pozytywną decyzję kredytową, jeżeli o udzielenie finansowania będziesz ubiegał się wspólnie ze współkredytobiorcą. Dlaczego?

Połączone zarobki dwóch osób oznaczają większą możliwość spłaty rat kredytu. Niebagatelne znaczenie ma także solidarna odpowiedzialność za zobowiązanie. Bank może liczyć na to, że nawet jeśli jeden z kredytobiorców zaprzestanie spłaty długu, przejmie go na siebie druga osoba. Współdzielenie zobowiązania czasem jest więc jedynym sposobem na to, żeby spełnić marzenie o własnym lokum.

Rozwiązanie to jednak ma także i wady. Niektórzy decydują się wziąć kredyt hipoteczny razem z rodzicami. Inni z kolei na swojego współkredytobiorcę wybierają współmałżonka lub życiowego partnera. Dla banku status związku i rodzaj relacji nie ma żadnego znaczenia. Dlatego tym bardziej nie zainteresuje go to, że Twoje drogi ze współkredytobiorcą się rozejdą. Zgodnie z klauzulą solidarnej odpowiedzialności każdy z kredytobiorców jest w całości odpowiedzialny za spłatę zadłużenia.

Jeżeli jesteś kredytobiorcą i rzetelnie spłacasz swoje zobowiązanie, to nic się nie dzieje. Problem pojawia się wtedy, gdy Twój były partner uczynił Cię współkredytobiorcą i z jakiegoś powodu przestał regulować raty kredytu. W takiej sytuacji odpowiedzialność za spłatę reszty zobowiązania spada na Ciebie. To samo dzieje się wtedy, gdy zaciągnęliśmy z kimś kredyt hipoteczny, a współkredytobiorca umiera.

Kredyt na dom i działkę: razem czy oddzielnie? Jeżeli jesteś w związku małżeńskim, w którym istnieje ustawowa wspólność majątkowa, to o udzielenie kredytu hipotecznego wnioskujesz ze współmałżonkiem. Wyjątkiem od tej reguły może być sytuacja, w której jedno z małżonków osiąga dochody na tyle wysokie, że ma wystarczającą zdolność kredytową do samodzielnego wzięcia kredytu. W tej sytuacji wymagana jest jednak zgoda drugiego małżonka, a bank może uzależnić udzielenie kredytu hipotecznego od skorzystania przez kredytobiorcę z ubezpieczenia na życie.

Dowiedz się więcej: Czy ubiegając się o kredyt mogę połączyć dochody moje i małżonka? >>

Jakie produkty finansowe można otrzymać ze współkredytobiorcą?

Ze współkredytobiorcą najczęściej brany jest kredyt hipoteczny. Wynika to z tego, że kwota, jaką pożyczamy od banku na zakup mieszkania czy budowę domu jest zazwyczaj wysoka, a okres spłaty tego zobowiązania finansowego sięga kilkudziesięciu lat. Ze względu na wysokie ryzyko, jakim obarczone jest udzielanie tego typu kredytów, banki oczekują maksymalnie wysokiej zdolności kredytowej, którą w pojedynkę trudno jest uzyskać. Dlatego właśnie małżeństwa i pary zwykle biorą wspólny kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, dzieląc między siebie odpowiedzialność za spłatę zobowiązania.

Jeszcze jednym przykładem kredytu, który można wziąć wspólnie z drugą osobą, może być kredyt samochodowy. Jego wysokość także może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych, a takie zobowiązanie łatwiej jest spłacać wspólnie.

W porównaniu z kredytem hipotecznym kredyt gotówkowy jest produktem, który można uzyskać dość łatwo. Mimo to zdarza się, że banki wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, umożliwiają wzięcie go wspólnie z drugą osobą. Nie każda instytucja jednak przewiduje taką opcję, dlatego rozważając ją, warto wcześniej upewnić się, że aby na pewno jest możliwa (zwłaszcza jeżeli w planach masz pożyczenie większej kwoty. Trzeba pamiętać o tym, że przy większych kwotach kredytu trzeba mieć zgodę współmałżonka.

Kto może być współkredytobiorcą?

Do kredytu hipotecznego możemy przystąpić z każdą osobą (np. rodzicami lub z rodzeństwem, współmałżonkiem, jak i np. z życiowym partnerem). Najlepiej jednak poprosić o taką przysługę kogoś, z kim jesteśmy w bardzo dobrych stosunkach, komu możemy zaufać i kogo jesteśmy pewni. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na minimum kilkanaście albo nawet kilkadziesiąt lat, dobrze więc, by nic nie poróżniło nas z drugą osobę, w szczególności, gdy to my pełnimy funkcję współkredytobiorcy.

Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą?

Jak wspomniałem wcześniej, banku nie interesują relacje, jakie łączą osoby, które wezmą na siebie solidarnie obowiązek spłaty kredytu. Współkredytobiorca musi jednak spełnić szereg stawianych przed nim warunków. Jego zdolność kredytowa zostanie poddana takiej samej weryfikacji, jak w przypadku „głównego” kredytobiorcy.

Rozpatrując osobę, którą wskazałeś jako współkredytobiorcę, bank weźmie pod uwagę takie parametry jak:

• wysokość miesięcznych dochodów i ich źródło,
• staż pracy i rodzaj umowy, na podstawie której jest zatrudniona,
• koszty utrzymania,
• obecne zobowiązania,
• historię kredytową
• i wiek.

Idealnym współkredytobiorcą będzie więc osoba w średnim wieku, która ma stabilną sytuację finansową, zarabia tyle samo lub więcej niż Ty, a dodatkowo ma pozytywną historię kredytową i nie ma żadnych zobowiązań (a jeśli ma, to regularnie je spłaca).

Kredyt dla małżeństw a kredyt dla współkredytobiorców – różnice

Kredyt hipoteczny łatwiej jest uzyskać wspólnie z drugą osobą niż w pojedynkę z uwagi na to, że w pierwszym przypadku pod uwagę brane są zarobki dwóch osób. To samo dotyczy wydatków obciążających te zarobki. Teoretycznie stan cywilny nie odgrywa aż tak dużego znaczenia. W Prawie bankowym i Ustawie o kredycie konsumenckim nie ma żadnego zapisu, który regulowałby tę kwestię.

W praktyce jednak niekiedy to, jakie relacje łączą nas z współkredytobiorcą, może mieć znaczenie. Fakt mieszkania z osobą, z którą staramy się o kredyt, prawdopodobnie zadziała na naszą korzyść i jeszcze bardziej zwiększy szanse na kredyt. Dlaczego? Już wyjaśniamy.

Przy ocenie zdolności kredytowej kredytobiorców przystępujących do kredytu pod uwagę brany jest koszt utrzymania gospodarstwa domowego zarówno jednej, jak i drugiej osoby. Nietrudno więc domyślić się, że wspólny koszt utrzymania jest niższy niż suma kosztów, jakie ponosi osobno każdy z ubiegających się o kredyt.

Zatem przy jednym gospodarstwie zdolność kredytowa pary będzie wyższa niż przy dwóch prowadzonych osobno. Nie oznacza to jednak, że bank z góry zakłada, że małżeństwo wspólnie prowadzi gospodarstwo domowe. Zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie danych zawartych w dokumentach złożonych razem z wnioskiem o kredyt.

Zatem kredyt dla małżeństw i kredyt dla współkredytobiorców praktycznie niczym się od siebie nie różnią. W końcu zarówno małżeństwo może mieszkać osobno i prowadzić dwa oddzielne gospodarstwa domowe, a osoby pozostające w związku nieformalnym mogą mieszkać razem i prowadzić jedno gospodarstwo. Decyduje wyłącznie oświadczenie, a nie koneksje rodzinne.

W jakich sytuacjach bank może odmówić kredytu współkredytobiorcom?

Przypuśćmy, że bliska osoba, która zgodziła się przystąpić z Tobą do kredyt, sama chce starać się o kredyt hipoteczny. Musi mieć ona świadomość, że w momencie, gdy stała się współkredytobiorcą, jej własne możliwości kredytowe znacznie spadły. Rata z tytułu zobowiązania, którego zaciągnięcie umożliwiła, stanowi także i jej dodatkowe obciążenie. Nie ma tutaj znaczenia fakt, że w praktyce nie ona je spłaca.

Co w sytuacji, w której współkredytobiorca nie spłaca kredytu?

Wszyscy kredytobiorcy solidarnie odpowiadają za spłatę kredytu, którego umowę podpisali. Oznacza to, że jeżeli np. zostałeś poproszony przez swojego brata o przystąpienie z nim wspólnie do kredytu, a w czasie spłaty zobowiązania utraci on pracę, to na Ciebie spadnie obowiązek spłacania rat. Tak więc, miesięczna rata kredytu będzie dla Ciebie dodatkowym zobowiązaniem.

Czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu?

Zwolnienie współkredytobiorcy z długu jest możliwe. Nie może on jednak odstąpić od umowy samodzielnie, bez informowania o tym kredytodawcy. Odłączenie jednego z kredytobiorców od umowy jest możliwe tylko po uzyskaniu zgody banku. Trzeba więc złożyć w banku wniosek, w którym należy wskazać:

• imiona, nazwiska i numery PESEL wszystkich kredytobiorców,
• numer umowy kredytu i datę jej zawarcia,
• dane kredytobiorcy (imię, nazwisko, PESEL), którego chcesz zwolnić z długu.

Wniosek trzeba uzasadnić oraz podać w nim informacje niezbędne do przeprowadzenia przez bank ponownej oceny zdolności kredytowej (m.in. wysokość dochodów i zobowiązań, liczbę osób na utrzymaniu, sytuację rodzinną czy status zamieszkania).

Formularz wniosku możesz znaleźć np. w serwisie internetowym banku, który udzielił Ci kredytu lub otrzymać w jego oddziale.

Dopiero jeżeli bank zaakceptuje wniosek i po przeprowadzeniu analizy zdolności kredytowej uzna, że będziesz w stanie samodzielnie spłacać kredyt, współkredytobiorca zostanie zwolniony z długu.

Jeżeli ktoś poprosi Cię żebyś wspólnie z nim wziął kredyt, to nie udzielaj odpowiedzi od razu. W takiej sytuacji warto dwa razy się zastanowić i rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim podejmiesz decyzję. Może się bowiem okazać, że gdy sam później będziesz potrzebować pożyczki, może ona być poza Twoim zasięgiem.