Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim: wszystko, co trzeba o nim wiedzieć

Rynek kredytów hipotecznych zmienia się szybko. Dlatego tak ważne są odpowiedzi na pytania, czy wybrać oprocentowanie zmienne, czy okresowo stałe, jak często będzie zmieniała się moja rata, czy mogę otrzymać kredyt na budowę domu energooszczędnego, na co trzeba zwrócić uwagę, zanim podpiszę umowę kredytu i jakie koszty wiążą się z kredytem hipotecznym. Na te i inne pytania odpowiadam w tym artykule na podstawie oferty kredytów hipotecznych ING Banku Śląskiego.

Na czym polega kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy (jest spłacany nawet przez 35 lat) kredyt bankowy zabezpieczony hipoteką, przeznaczony najczęściej na sfinansowanie zakupu/budowy domu lub mieszkania. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być zmienne lub okresowo stałe przez 5 lat.

Oprocentowanie zmienne i okresowo stałe – czym się różnią?

W tabeli zestawiłem te parametry oprocentowania zmiennego i okresowo stałego, które są najbardziej istotne z punktu widzenia klienta.

Także w ING Banku Śląskim możesz wybrać między oprocentowaniem zmiennym i okresowo stałym.

Co w praktyce znaczy „oprocentowanie okresowo stałe”?

Określenie okresowo stałe oznacza, że przez 5 lat płacisz ratę z odsetkami obliczanymi na podstawie niezmieniającego się oprocentowania. Przed upływem pięcioletniego okresu spłaty bank złoży Ci nową propozycję stałej stopy na kolejne 5 lat. Możesz ją przyjąć albo przejść na oprocentowanie zmienne.

To ważne!

W trakcie 5-letniego okresu obowiązywania stałej stopy procentowej nie możesz zmienić oprocentowania na zmienne.

Od czego zależy wysokość oprocentowania?

Wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od kwoty kredytu, wielkości wskaźnika LTV czy cross-sell (czyli skorzystania z dodatkowych produktów banku, np. konta osobistego, czy karty kredytowej).

W ING Banku Śląskim wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego zależy od tego, którą jego ofertę wybierzesz:

• ofertę specjalną „Jesień na swoim”,
• ofertę standardową bez dodatkowych warunków,
• Łatwy start i Lekka rata z dodatkowymi warunkami,
• kredyt hipoteczny na energooszczędną modernizację nieruchomości,
• kredyt hipoteczny na dom energooszczędny.

Sprawdź, czym różnią się od siebie te propozycje.

Oferta specjalna „Jesień na swoim”

W ramach oferty specjalnej „Jesień na swoim” do wyboru masz dwie opcje kredytu:

• Łatwy start – bez prowizji za udzielenie,
• Lekka rata – z prowizją za udzielenie (1,5% kwoty kredytu), ale za to z nieco niższym oprocentowaniem.

Tego, ile wynosi oprocentowanie dla każdej z tych opcji, dowiesz się z tabeli.

Żeby skorzystać z tej oferty, trzeba założyć lub posiadać konto osobiste w ING Banku Śląskim i zasilać je regularnymi wpływami i zawrzeć umowę ubezpieczenia. Wszyscy kredytobiorcy są także zobowiązani do posiadania przez cały okres kredytowania systemu bankowości internetowej, w całym okresie kredytowania, wraz ze zgodą na weryfikację behawioralną, czyli dodatkowe zabezpieczenie przed cyberoszustami. Minimalna kwota kredytu w ofercie specjalnej „Jesień na swoim” to 100 tys. zł.

Oferta standardowa bez dodatkowych warunków

Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego udzielanego w ramach oferty standardowej wynosi:

• 7,31% (WIBOR® 1M + 2,50%) – dla oprocentowania zmiennego,
• 7,03% - dla oprocentowania okresowo stałego.

Prowizja za udzielenie kredytu to 1,9% pożyczanej kwoty.

W przypadku tej oferty nie ma konieczności korzystania z dodatkowych produktów.

Łatwy start i Lekka rata z dodatkowymi warunkami

Podobnie jak w przypadku oferty specjalnej „Jesień na swoim”, tak i tutaj masz do wyboru opcje Łatwy start i Lekka rata. Sprawdź, ile wynosi oprocentowanie.

Kredyt hipoteczny na energooszczędną modernizację nieruchomości

Za udzielenie kredytu na energooszczędną modernizację nieruchomości bank nie pobiera prowizji. Natomiast oprocentowanie kredytu wynosi:

• 6,36% (WIBOR® 1M + 1,55%) – dla zmiennej stopy procentowej
• i 6,08% - dla okresowo stałej stopy procentowej.

Dodatkowym warunkiem tej oferty jest udokumentowana poprawa zużycia nieodnawialnej energii pierwotnej (nieruchomość po remoncie nie będzie zużywała więcej energii niż 76 kWh/m² na rok).

Wymagane jest też założenie lub posiadanie konta osobistego w ING Banku Śląskim, zasilanie go regularnymi wpływami i zawarcie umowy ubezpieczenia. Wszyscy kredytobiorcy są także zobowiązani do posiadania przez cały okres kredytowania systemu bankowości internetowej, w całym okresie kredytowania, wraz ze zgodą na weryfikację behawioralną, czyli dodatkowe zabezpieczenie przed cyberoszustami. Minimalna kwota kredytu to 70 tys. zł.

Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Warunki cenowe tej oferty (prowizja i oprocentowanie) są takie same jak w przypadku kredytu hipotecznego na energooszczędną modernizację nieruchomości. Takie same są także wymagania stawiane przez kredytobiorcą. Są jednak różnice:

• maksymalna kwota kredytu wynosi 100 tys. zł,
• a dom finansowany kredytem musi mieć udokumentowane niskie zużycie energii.

Dom energooszczędny to nieruchomość, która rocznie nie zużyje więcej energii niż 58 kWh/m² (dla lokalu mieszkalnego w zabudowie szeregowej lub bliźniaczej) i 62 kWh/m² (dla domu jednorodzinnego).

Warunki oferty „Jesień na swoim” oraz obu kredytów „ekologicznych” obowiązują do 26 października 2025 r.

Którą ofertę wybrać?

Jeżeli chcesz sfinansować kredytem hipotecznym zakup mieszkania lub budowę domu, to najbardziej rozsądnym rozwiązaniem wydaje się kredyt hipoteczny w ofercie specjalnej „Jesień na swoim”.

Warunki, które trzeba spełnić, żeby z nich skorzystać, nie są zbytnio skomplikowane (dodać tu trzeba, że konto osobiste w ING Banku Śląskim jest prowadzone bezwarunkowo za darmo). Jednak z której opcji skorzystać? Sprawdź.

Łatwy start vs. Lekka rata – oprocentowanie zmienne

Miesięczna rata kredytu w opcji Lekka rata jest niższa o 25,02 zł. Na pierwszy rzut oka nie jest to duża różnica. Jednak, żeby skorzystać z niższego oprocentowania, trzeba zapłacić prowizję. A dla kredytu w większej kwocie, jej wysokość może wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Biorąc pod uwagę, że różnica w racie jest niewielka, to wolałbym wziąć kredyt w Łatwy start, a pieniądze zaoszczędzone na prowizji wydać np. na sprzęt AGD do nowego mieszkania.

Łatwy start vs. Lekka rata – oprocentowanie okresowo stałe

O ile różnica wysokości rat między obu opcjami jest także niewielka (24,72 zł), o tyle różnica między ratami wyliczonymi dla oprocentowania zmiennego i okresowo stałego wynosi:

• 139,43 zł – dla opcji Łatwy start
• i 139,13 zł – dla opcji Lekka rata.

Czy oznacza to, że oprocentowanie okresowo stałe jest bardziej? I tak, i nie.

Zaletą oprocentowania okresowo stałego jest, jak napisałem na wstępie, przewidywalność budżetowa. Jednak przez 5 lat wielokrotnie mogą zmienić się stopy procentowe. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej będzie luzowała politykę pieniężną i obniżała stopy procentowe, to spadać będzie także wskaźnik WIBOR® 1M (w odniesieniu do początku stycznia obniżył się o 1 pp.), a w ślad za nim, zmienne oprocentowanie kredytów.

Możemy też mieć do czynienia z serią podwyżek stóp procentowych. W takiej sytuacji bardziej opłacalne byłoby oprocentowanie okresowo stałe.

Tak więc odpowiedź na pytanie „oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe?” najlepiej jest uzyskać w trakcie rozmowy z ekspertem hipotecznym ING Banku Śląskiego. Na takie spotkanie możesz umówić się w placówce lub zdalnie (na wideo).

Kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego – maksymalna kwota i okres spłaty

Niezależnie od tego, z której oferty kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego skorzystasz:

• możesz pożyczyć nie więcej niż 80% wartości finansowanej nieruchomości. Oznacza to, że musisz mieć co najmniej 20% wkładu własnego. ING Bank Śląski nie umożliwia skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
• maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?

Proces aplikowania o kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim można przebiega w trzech krokach:

1. Umawiasz się na spotkanie z ekspertem kredytowym – w placówce banku lub na wideo. Podczas spotkania ekspert przedstawia Ci szczegóły oferty, oszacuje Twoją zdolność kredytową oraz pomoże Ci wypełnić wniosek o kredyt.
2. Wysyłasz niezbędne dokumenty i czekasz na decyzję banku. Jeżeli bank podejmie pozytywną decyzję kredytową, wyśle Ci wzór umowy i informacje o warunkach.
3. W dogodnym dla siebie dniu i godzinie umawiasz się do wybranej przez siebie placówki banku na podpisanie umowy.