W większości przypadków lepszą opcją jest, gdy kredyt hipoteczny w małżeństwie jest zaciągnięty przez oboje członków. Po połączeniu dochodów ich wspólna zdolność kredytowa jest bowiem wyższa niż przy zaciąganiu zobowiązania przez jedną osobę. Jeśli jednak jedno z małżonków nie pracuje lub ma wysokie zadłużenie, zdolność ta znacząco się obniża. Właśnie wtedy warto rozważyć wnioskowanie o kredyt samodzielnie. Ale czy jest to możliwe?
Kredyt hipoteczny dla małżeństw – jakie warunki otrzymamy?
Na początku warto wyjaśnić, że małżeństwo a kredyt hipoteczny są z punktu widzenia banków ściśle związanymi pojęciami.
Zgodnie z polskim porządkiem prawnym po zawarciu formalnego związku małżeńskiego powstaje bowiem tzw. małżeńska wspólność majątkowa, która oznacza, że w trakcie jej trwania wszelkie dochody każdego z małżonków, a także nabyte przez nich rzeczy (również nieruchomości) stają się częścią ich wspólnego majątku. Małżeństwo mające wspólność majątkową jest zatem traktowane przez banki jako jedno gospodarstwo domowe, które ma wspólne dochody oraz wydatki.
Z tego względu, jeśli jeden małżonek składa wniosek o kredyt hipoteczny, a małżeństwo ma wspólność majątkową, bank udzieli finansowania małżeństwu, które będzie solidarnie odpowiadać za spłatę zobowiązania. Dla banków jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ wiąże się z mniejszym ryzykiem.
Przy udzielaniu kredytów hipotecznych małżeństwom banki inaczej podchodzą do obliczania ich zdolności kredytowej. Brane są bowiem pod uwagę dochody obu osób. Wspólne zarobki zatem podnoszą zdolność małżeństwa, czyli dają szansę na zaciągnięcie większego kredytu niż przy wnioskowaniu o niego w pojedynkę.
Właśnie z tego względu zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez małżeństwo jest potencjalnie znacznie łatwiejsze i może wiązać się ze znacznie lepszymi warunkami kredytowania niż przy zaciąganiu zobowiązania samodzielnie.
Sprawdź: Kredyt hipoteczny dla samotnych matek. Jaką zdolność kredytową mają samotni rodzice?
Czy małżeństwo ma większe szanse na uzyskanie kredytu?
Zasadniczo małżeństwo ma większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, ale wszystko zależy od indywidualnych warunków spełnianych przez kredytobiorców.
Teoretycznie dzięki wliczeniu do wniosku kredytowego dwóch źródeł dochodu małżonkowie mają większe szanse na uzyskanie zobowiązania niż jedna osoba starająca się o taki sam produkt bankowy. Warto jednak pamiętać, że banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej małżeństwa biorą pod uwagę nie tylko ich wspólne dochody, ale też wspólne wydatki, które mogą być dość wysokie np. ze względu na posiadane dzieci.
Zdarza się więc, że kredyt dla singla o przeciętnych dochodach i bez dzieci jest znacznie łatwiejszy do zaciągnięcia niż dla małżeństwa wielodzietnego mającego wysokie zarobki.
Szanse na uzyskanie kredytu przez małżeństwo zależą również od ich historii kredytowej. Jeśli więc małżonkowie są już zadłużeni z tytułu innych pożyczek, ich wniosek kredytowy może być rozpatrzony negatywnie. Co więcej, zdolność kredytową małżeństwa może obniżyć również zobowiązanie zaciągnięte indywidualnie przez jednego z małżonków jeszcze przed zawarciem małżeństwa.
Ubieganie się wspólnie o kredyt hipoteczny przez małżeństwo nie zawsze zatem gwarantuje jego otrzymanie i są sytuacje, w których lepiej wnioskować o niego w pojedynkę.
Dowiedz się: Niskooprocentowane kredyty hipoteczne dla młodych rodzin. Nowy pomysł na program mieszkaniowy
Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków. Czy jest możliwy i opłacalny?
O kredyt na jedną osobę w małżeństwie warto się ubiegać przede wszystkim w sytuacji, gdy drugi małżonek nie ma żadnych dochodów lub ma negatywną historię kredytową w BIK. Wówczas jego przystąpienie do wniosku kredytowego znacząco obniży bowiem szanse na otrzymanie finansowania.
Dość często mają z tym problem małżeństwa, w których kobieta nie pracuje, ponieważ zajmuje się domem i dziećmi. Wówczas korzystniejszym rozwiązaniem może się okazać kredyt hipoteczny tylko na męża, zwłaszcza gdy ma on wysokie zarobki.
Warto jednak wyjaśnić, czy kredyt hipoteczny może wziąć jeden z małżonków? Jeśli małżeństwo ma wspólność majątkową, niestety nie jest to możliwe. Nawet gdy w takiej sytuacji wniosek o kredyt hipoteczny złoży tylko jeden z małżonków, bank potraktuje go jako wniosek małżeństwa i prześwietli sytuację finansową obojga małżonków.
Jedynym sposobem na zaciągnięcie kredytu samodzielnie przez jednego z małżonków jest zawarcie ze współmałżonkiem umowy o rozdzielności majątkowej. Tzw. intercyzę można podpisać zarówno przed ślubem, jak i w trakcie trwania małżeństwa. Aby była ważna i uwzględniona przez bank, należy ją zawrzeć u notariusza.
Istnienie rozdzielności majątkowej powoduje, że zarówno żona, jak i mąż zachowują odrębne prawa do swoich majątków. W takiej sytuacji mogą także zaciągać indywidualnie zobowiązania, przykładowo ubiegać się o kredyt hipoteczny wyłącznie na siebie. Należy jednak pamiętać, że intercyza a kredyt to także inne konsekwencje - w takiej sytuacji bowiem zakupiona na kredyt nieruchomość będzie należała wyłącznie do małżonka widniejącego w umowie kredytowej.
Kredyt hipoteczny, gdy jeden z małżonków ma negatywną historię kredytową w BIK
Jedną z sytuacji, gdy małżeństwo może mieć problem ze wspólnym zaciągnięciem kredytu hipotecznego, jest negatywna historia kredytowa w BIK jednego z małżonków. Może ona wynikać np. z nieterminowego regulowania pożyczek zaciągniętych przez niego jeszcze przed zawarciem związku małżeńskiego lub zaległości związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Ubieganie się przez małżeństwo o kredyt hipoteczny, gdy małżonek w BIK ma negatywne wpisy, może być bardzo utrudnione. Wówczas warto właśnie rozważyć intercyzę i złożenie wniosku o finansowanie przez małżonka posiadającego dobrą historię kredytową. Czy bank sprawdza współmałżonka w takiej sytuacji? Nie, ponieważ będzie udzielał kredytu wyłącznie jednej osobie, a nie małżeństwu.
Kredyt hipoteczny, gdy jeden z małżonków nie pracuje
Małżeństwu będzie również trudno starać się o kredyt hipoteczny, gdy żona nie pracuje, bo na przykład zajmuje się domem i dziećmi. W takiej sytuacji bowiem bank będzie musiał wziąć pod uwagę, że jedyny dochód męża musi pokryć koszty utrzymania całego gospodarstwa domowego.
Konieczność utrzymywania żony z oczywistych względów obniży zdolność kredytową małżeństwa.
W tym przypadku również warto rozważyć intercyzę i wnioskowanie o kredyt wyłącznie przez męża, ale tylko pod warunkiem, że mąż osiąga odpowiednio wysokie dochody, umożliwiające mu zaciągnięcie zobowiązania samodzielnie.
Sytuacja wygląda analogicznie, gdy to żona pracuje, a mąż jest na jej utrzymaniu.
Przeczytaj też: Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?
Czy jeden z małżonków może wziąć kredyt hipoteczny bez zgody i wiedzy drugiego?
Jak już wyjaśniliśmy wyżej, gdy tylko jeden małżonek wnioskuje o kredyt hipoteczny, a małżeństwo ma wspólność majątkową, umowa kredytowa będzie tak czy owak zawarta z obojgiem. W takiej sytuacji nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania bez zgody i wiedzy drugiego małżonka.j
W świetle obowiązującego prawa zgoda współmałżonka na kredyt jest wymagana, jeśli między mężem i żoną istnieje wspólność majątkowa. Jeżeli pozostajesz w związku małżeńskim, najprawdopodobniej będziesz musiał dostarczyć do banku zgodę od współmałżonka na podpisanie przyszłej, potencjalnej umowy kredytowej.
Natomiast prawo nie zobowiązuje banków i innych instytucji udzielających kredytów i pożyczek do tego, by wymagać owej zgody w przypadku zobowiązań związanych z czynnościami:
- w bieżących sprawa życia codziennego,
- zmierzających do zaspokojenia zwykłych potrzeb rodziny,
- podejmowanych w ramach prowadzonej działalności zarobkowej.
Właśnie dlatego zgoda małżonka nie jest wymagana przez instytucje kredytujące, jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy w stosunkowo niskiej kwocie, który domyślnie jest wykorzystywany właśnie na zaspokojenie zwykłych potrzeb rodziny np. wakacje, czy remont mieszkania.
Bank udzieli też kredytu bez zgody współmałżonka, a nawet wbrew woli żony lub męża, ale wiąże się to dla kredytobiorcy z koniecznością poniesienia pewnych konsekwencji prawnych.
Zgodnie z art. 41 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego bank w razie braku spłaty rat przy kredycie hipotecznym udzielonym współmałżonkowi bez zgody i wiedzy swojej żony lub swego męża będzie mógł żądać zaspokojenia roszczeń tylko z majątku osobistego dłużnika czy jego wynagrodzenia za pracę oraz z korzyści uzyskanych z przedmiotów majątkowych, praw autorskich czy praw przysługujących twórcom.
Przy wysokokwotowych kredytach hipotecznych niespełniających celów codziennego życia rodziny banki będą wymagały od małżonków obopólnej zgody na zobowiązanie. To konieczność wynikająca z art. 37 § 1 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego. W przypadku gdy osoba dokonuje czynności prowadzącej do zbycia, obciążenia czy odpłatnego nabycia nieruchomości lub użytkowania wieczystego, przy wspólnocie majątkowej konieczna będzie zgoda współmałżonka.
Jeśli kredyt nie będzie spłacany na czas, owa zgoda stanie się podstawą do wszczęcia egzekucji z majątku wspólnego małżeństwa, m.in. z wynagrodzenia obu stron.
Kredyt hipoteczny w małżeństwie – podsumowanie
Zaciągnięcie wspólnie kredytu hipotecznego przez małżeństwo jest konieczne, jeśli małżonkowie mają wspólność majątkową. Takie rozwiązanie okazuje się też bardzo korzystne, o ile każde z małżonków ma dochody i dobrą historię kredytową. Banki biorą bowiem pod uwagę zarobki obojga małżonków, co zwiększa ich szanse na zaciągnięcie zobowiązania w wyższej kwocie i na lepszych warunkach.
Zdolność kredytowa małżeństwa może jednak być niewystarczająca do uzyskania finansowania w sytuacji, gdy jeden z małżonków nie pracuje, nie ma żadnych dochodów lub ma negatywną historię kredytową w BIK. Wówczas warto rozważyć zawarcie intercyzy i wnioskowanie o kredyt hipoteczny tylko przez jedną osobę.
W pozostałych sytuacjach decyzję o tym, czy lepiej wziąć kredyt hipoteczny samemu czy z małżonkiem, należy dobrze przemyśleć. Samodzielne zaciągnięcie tak dużego zobowiązania może być bowiem dość ryzykowne, ponieważ za jego spłatę odpowiedzialna będzie tylko jedna osoba.
Biorąc natomiast kredyt hipoteczny w małżeństwie, odpowiedzialność za jego spłatę spoczywa na obojgu małżonkach, co jest korzystniejsze z punktu widzenia banków i bezpieczniejsze dla samych kredytobiorców.
Na koniec również może Cię zainteresować: Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?
0 Komentarze