Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim. Łatwy start czy lekka rata?

Kredyt hipoteczny jest produktem, który, w większości przypadków bierzemy raz w życiu. Dzieje się tak dlatego, że na zakup mieszkania czy budowę domu pożyczamy co najmniej kilkaset tysięcy złotych, a zadłużenie spłacamy nie krócej niż przez 10 czy 15 lat. Dlatego tak ważne jest zapoznanie się z ofertami kredytów mieszkaniowych z różnych banków, porównanie ich i dopiero potem, wybór instytucji, w której skorzystasz z finansowania.

Na co trzeba zwrócić uwagę? Na pewno na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), czyli na parametr, który jest bardzo istotny przy porównywaniu kosztów kredytów, ale także na:

• rodzaj oprocentowania: zmienne lub okresowo stałe,
• rodzaj stawki referencyjnej przy oprocentowaniu zmiennym (WIBOR® 1M, 3M lub 6M),
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu i warunków, na jakich nie będzie ona pobierana,
• możliwość sfinansowania budowy domu energooszczędnego lub zmodernizowania już istniejącego.

Te parametry pokażę na przykładzie kredytu hipotecznego udzielanego przez ING Bank Śląski.

Kredyt z prowizją czy bez prowizji?

Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi maksymalnie nie więcej niż 3-4% kwoty kredytu. Biorąc jednak pod uwagę to, że kwota takiego kredytu to np. 800 tys. zł, to prowizja staje się dość znaczącym wydatkiem (3% od 800 tys. zł to 24 tys. zł). Dlatego warto sprawdzić, czy i na jakich warunkach, bank nie pobierze prowizji.

ING Bank Śląski podszedł do prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego w ciekawy sposób. Zaproponował dwie oferty:

• łatwy start – bez prowizji za udzielenie kredytu
• i lekka rata – z prowizją za udzielenie kredytu i, jak pisze bank, z atrakcyjną marżą w całym okresie kredytowania.

Dowiedz się więcej o tych ofertach.

Łatwy start

Kiedy zdecydujesz się na wzięcie kredytu hipotecznego w ramach oferty specjalnej „Idę na swoje – łatwy start”, to nie zapłacisz prowizji za udzielenie kredytu, a marża doliczona do stawki WIBOR® 1M, wyniesie 1,75%.

Lekka rata

Oferta specjalna „Idę na swoje – lekka rata” to z kolei:

• prowizja za udzielenie kredytu wynosząca 1,5%
• i marża doliczona do jednomiesięcznego WIBORU® w wysokości 1,7%.

To, która z tych opcji jest korzystniejsza, powinieneś ocenić samodzielnie. Żeby nieco ułatwić Ci podjęcie decyzji, porównałem je.

Jak pokazuje przykład, różnica w wysokości miesięcznej raty, na korzyść „lekkiej raty” wynosi 22,83 zł miesięcznie. Trzeba jednak pamiętać, że decydując się na tę opcję, trzeba zapłacić prowizję. Co prawda 1,5% nie wydaje się dużą wartością, ale przeliczenie jej na złotówki zmienia nieco postać rzeczy. Gdyby ktoś zapytał mnie o zdanie, to wolałbym płacić nieco większą miesięczną ratę w zamian za brak „kosztu początkowego” w postaci prowizji. Ale jest to moja subiektywna ocena.

Dowiedz się więcej o ofercie specjalnej „Idę na swoje” z jej regulaminu.

Obie opcje są dostępne nie tylko dla oprocentowania zmiennego, ale także okresowo stałego.

Oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe?

Kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego jest dostępny z oprocentowaniem zmiennym (tak jak napisałem powyżej, jest ono ustalane na podstawie stawki WIBOR® 1M powiększonej o marżę banku) oraz z oprocentowaniem okresowo stałym. Oprocentowanie okresowo stałe obowiązuje przez 5 lat.

W pierwszym pięcioletnim okresie obowiązywania stałej stopy procentowej oprocentowanie wynosi:

• 7,08% w skali roku – dla opcji „łatwy start”,
• 7,03% w skali roku – dla opcji „lekka rata”.

W porównaniu do oprocentowania zmiennego oprocentowanie okresowo stałe jest niższe o 0,52%.

Wysokość prowizji za udzielenie kredytu w opcji „lekka rata”, jest taka sama, jak w przypadku oprocentowania zmiennego (tj. 1,5% kwoty kredytu).

Ile wynosi miesięczna rata dla oprocentowania okresowo stałego? Sprawdź to!

Różnica między obu opcjami to – tak, zgadliście – 22,83 zł. Natomiast różnica między ratami wyliczonymi dla oprocentowania zmiennego i okresowo stałego jest większa i wynosi:

• 253,32 zł – dla opcji „łatwy start”
• i 234,87 zł – dla „lekkiej raty”.

Czy oznacza to, że oprocentowanie okresowo stałe jest bardziej opłacalne z punktu widzenia kredytobiorcy? I tak, i nie.

Zaletą oprocentowania okresowo stałego jest to, że nie zmieni się ono przez 5 lat, co pozwoli na lepsze zaplanowanie domowego budżetu. Z drugiej jednak strony, przez te 60 miesięcy wiele może zmienić się, jeżeli chodzi o wysokość stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej prędzej czy później obniży stopy procentowe (chociaż w najbliższym czasie nie należy się spodziewać takiej decyzji). Wówczas może obniżyć się także WIBOR® 1M, a w ślad za nim, oprocentowanie kredytów oprocentowanych według zmiennej stóp procentowych.

Możemy też mieć do czynienia z sytuacją taką, jak jesienią 2021 r., tj. z serią podwyżek stóp procentowych. Wówczas bardziej opłacalne byłoby oprocentowanie okresowo stałe.

Tak więc odpowiedź na pytanie „oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe?” najlepiej jest uzyskać podczas rozmowy z ekspertem hipotecznym ING Banku Śląskiego. Na takie spotkanie możesz umówić się w placówce lub zdalnie (na wideo).

Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny

Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim można także wziąć na:

• samodzielną budowę domu energooszczędnego lub jego zakup
• zakup lub sfinansowanie budowy domu/lokalu mieszkalnego w zabudowie szeregowej, lub bliźniaczej realizowanej przez dewelopera.

Warunki cenowe kredytu na dom energooszczędny są następujące:

• prowizja za udzielenie: 0%,
• oprocentowanie zmienne: 7,47% w skali roku (WIBOR® 1M + 1,62% marży),
• oprocentowanie okresowo stałe: 6,95% w skali roku.

Kredyt hipoteczny na energooszczędną modernizację nieruchomości

Jeszcze jedną ofertą kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego jest kredyt hipoteczny na energooszczędną modernizację nieruchomości. Jego celem sfinansowanie remontu redukującego zużycie nieodnawialnej energii pierwotnej.

Ten kredyt możesz wziąć, jeżeli:

• Twoja nieruchomość po remoncie będzie zużywała nie więcej energii niż 76 kWh/m² na rok,
• kupujesz na rynku wtórnym dom energooszczędny lub lokal mieszkalny w zabudowie szeregowej lub bliźniaczej i jednocześnie planujesz remont poprawiający energooszczędność Twojej nieruchomości o min. 30%,
• Twoja nieruchomość jest już zabezpieczeniem kredytu w ING Banku Śląskim i chcesz ją wyremontować, żeby poprawić energooszczędność o min. 30%

Warunki cenowe kredytu na energooszczędną modernizację nieruchomości są następujące:

• prowizja za udzielenie: 0%,
• oprocentowanie zmienne: 7,47% w skali roku (WIBOR® 1M + 1,62% marży),
• oprocentowanie okresowo stałe: 6,95% w skali roku.

Kredyt hipoteczny ING Banku Śląskiego – ile można go wziąć i jak długo spłacać?

Niezależnie od tego, jaki cel chcesz sfinansować przy pomocy kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego

• jego maksymalna kwota wynosi 80% wartości finansowanej nieruchomości (oznacza to, że musisz mieć co najmniej 20% wkładu własnego),
• minimalna kwota kredytu to 70 tys. zł,
• maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat.

Oferta kredytu hipotecznego jest kompleksowa. Obejmuje zarówno standardowe finansowanie zakupu lub budowy nieruchomości, jak i preferencyjne warunki dla domów energooszczędnych oraz ich modernizacji. Bank oferuje dwie elastyczne opcje: „Łatwy Start” (bez prowizji, z wyższą ratą) i „Lekką Ratę” (z prowizją i z niższą marżą), a także możliwość wyboru oprocentowania zmiennego lub okresowo stałego. Dzięki wielu możliwościom oraz przejrzystym warunkom ING dostosowuje swoją ofertę do różnych potrzeb kredytobiorców, zapewniając konkurencyjne finansowanie na korzystnych zasadach.