Refinansowanie kredytu hipotecznego – kiedy się opłaca i jak zrobić to krok po kroku?

W tym artykule dowiesz się:

• czym dokładnie jest refinansowanie kredytu hipotecznego,

• kiedy najlepiej przenieść kredyt do innego banku,

• jakie są koszty i ryzyka całej operacji,

• jak wygląda proces refinansowania krok po kroku,

• które banki w Polsce oferują najciekawsze warunki.

Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na spłacie obecnego kredytu nowym kredytem zaciągniętym w tym samym lub innym banku. W praktyce nowy bank spłaca Twój stary kredyt, a Ty regulujesz zobowiązanie już tylko wobec niego.

🔎 Definicja prawna: Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym z 2017 roku, każda umowa, w której kredytodawca udziela nowego kredytu zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości mieszkalnej, podlega takim samym zasadom jak kredyt hipoteczny udzielany pierwotnie.

👉 Warto odróżnić refinansowanie od:

• konsolidacji – łączenia różnych kredytów w jeden,

• restrukturyzacji – zmiany warunków w tym samym banku w sytuacji problemów ze spłatą.

Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Proces krok po kroku

Refinansowanie w praktyce to powtórzenie ścieżki ubiegania się o kredyt, ale ze znacznie większą szansą na uzyskanie lepszych warunków.

Krok po kroku:

1. Analiza obecnej umowy – sprawdzasz oprocentowanie, marżę, prowizje, dodatkowe produkty.

2. Kalkulacja opłacalności – wykorzystaj refinansowanie kredytu hipotecznego kalkulator, by porównać raty.

3. Wybór oferty – w innym banku lub negocjacja w obecnym.

4. Złożenie dokumentów – potrzebne będą m.in. zaświadczenia o dochodach, wycena nieruchomości, zaświadczenie o saldzie kredytu.

5. Decyzja kredytowa – zgodnie z ustawą bank ma obowiązek przygotować formularz informacyjny z pełnymi kosztami.

6. Podpisanie nowej umowy i spłata starego kredytu – nowy bank przelewa środki na konto starego kredytodawcy.

Zobacz, z czego się składa i jak przebiega procedura kredytowa

Zobacz więcej

Kiedy najlepiej refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowanie jest szczególnie opłacalne, gdy:

• stopy procentowe spadają, a Twój kredyt oparty na WIBOR/WIRON jest drogi,

• kończy się okres stałego oprocentowania i bank proponuje wyższą stawkę,

• Twoja zdolność kredytowa wzrosła (np. zarabiasz więcej, masz mniejsze zobowiązania),

• na rynku dostępne są promocje – np. brak prowizji za udzielenie kredytu.

💡 Polacy najczęściej decydują się na refinansowanie w 5–7 roku spłaty. To moment, gdy saldo kredytu jest już niższe, a koszty dodatkowe mniej bolesne.

Przykład:
Masz kredyt 400 tys. zł na 25 lat z oprocentowaniem 8%. Twoja rata to ok. 3090 zł.
Jeśli przeniesiesz kredyt do banku z oprocentowaniem 6%, rata spadnie do ok. 2580 zł.
Oszczędność: 510 zł miesięcznie, czyli ponad 6 tys. zł rocznie.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Koszty mogą różnić się w zależności od banku i rodzaju oprocentowania.

Najczęstsze opłaty:

• prowizja w nowym banku (często 0%),

• opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej – 200 zł,

• opłata za wykreślenie starej hipoteki – 100 zł,

• wycena nieruchomości – 400–1000 zł,

• rekompensata za wcześniejszą spłatę (dotyczy tylko kredytów ze stałą stopą, zwykle maks. 3% kapitału).

👉 Dlatego opłaca się refinansować, jeśli oszczędności na racie przewyższą koszty w ciągu maksymalnie 1–2 lat.

Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?

Odpowiedź brzmi: tak, jeśli różnica w oprocentowaniu jest znacząca i do końca spłaty pozostało jeszcze wiele lat.

Opłacalność zmniejsza się, jeśli:

• do końca kredytu zostało mniej niż 5 lat,

• różnica w oprocentowaniu to mniej niż 1 pkt proc.,

• koszty dodatkowe są wysokie.

Refinansowanie a zdolność kredytowa i wkład własny

Każde refinansowanie wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej – bank sprawdzi Twoje dochody, historię BIK i aktualną wartość nieruchomości.

• Wkład własny: przy refinansowaniu nie wnosi się dodatkowego wkładu – zabezpieczeniem pozostaje ta sama nieruchomość.

• Zdolność kredytowa: jeśli Twoje dochody są wyższe niż kilka lat temu, możesz liczyć na lepsze warunki.

Rodzaje refinansowania kredytu hipotecznego

• W tym samym banku – mniejsze formalności, ale oszczędności zwykle ograniczone.

• W innym banku – większe możliwości obniżki raty, choć więcej dokumentów.

• Zmiana oprocentowania – ze zmiennego na stałe lub odwrotnie.

• Refinansowanie online – część banków (np. ING) umożliwia zdalne przejście.

• Refinansowanie z dobraniem kredytu – dodatkowe środki np. na remont czy konsolidację innych zobowiązań.

Oferty refinansowania kredytu hipotecznego – przykłady banków

• PKO BP – możliwość refinansowania z dobraniem kredytu, elastyczne okresy spłaty.

• Pekao – promocyjne marże dla kredytów przenoszonych z innych banków.

• ING – refinansowanie kredytu hipotecznego online, uproszczona dokumentacja.

• BNP Paribas – brak prowizji przy przeniesieniu kredytu w wybranych promocjach.

📊 Tabela – przykładowe warunki (wrzesień 2025):

Najczęstsze błędy przy refinansowaniu

• Brak dokładnego policzenia kosztów.

• Zbyt szybkie refinansowanie po podpisaniu umowy (ryzyko rekompensaty).

• Zgoda na zbędne produkty dodatkowe (ubezpieczenia, karty).

• Brak porównania ofert kilku banków.

Renegocjacja kredytu hipotecznego – jak skutecznie obniżyć raty?

Zobacz więcej

Opinie i doświadczenia kredytobiorców

Refinansowanie kredytu hipotecznego opinie są w większości pozytywne, szczególnie wśród osób, które zrobiły dokładne kalkulacje. Najczęściej wskazywane korzyści to:

• obniżenie raty,

• możliwość przejścia na stałe oprocentowanie,

• dobranie dodatkowej gotówki.

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na obniżenie całkowitych kosztów kredytu. Proces wymaga jednak ponownej oceny zdolności kredytowej, przygotowania dokumentów i pokrycia kosztów notarialno-sądowych. Opłaca się wtedy, gdy różnica w oprocentowaniu jest wyraźna, a do końca kredytu zostało jeszcze wiele lat.

👉 Jeśli zastanawiasz się, czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca w Twojej sytuacji, skorzystaj z kalkulatora lub porównywarki, a najlepiej skonsultuj się z doradcą kredytowym.

FAQ – najczęstsze pytania

• Co to znaczy refinansowanie kredytu hipotecznego?

To przeniesienie kredytu do innego banku (lub zawarcie nowej umowy w tym samym), aby uzyskać lepsze warunki.

• Refinansowanie kredytu hipotecznego kiedy można?

W każdej chwili – prawo nie wprowadza ograniczeń. Trzeba jednak sprawdzić, czy nie obowiązuje opłata za wcześniejszą spłatę.

• Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych (wycena, opłaty sądowe, notariusz).

• Refinansowanie kredytu hipotecznego ile trwa?

Średnio od 4 do 8 tygodni.

• Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny – czy trzeba go wnosić?

Nie. Wkład własny został już wniesiony przy pierwszej umowie.

• Czy refinansowanie kredytu hipotecznego wpływa na zdolność kredytową?

Tak – bank ocenia zdolność na nowo. Jeśli masz wyższe dochody niż kiedyś, zyskasz lepsze warunki.

• Czy warto refinansować kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Tak, jeśli różnica w kosztach między starym a nowym kredytem przewyższy koszt ewentualnej rekompensaty.