Konto oszczędnościowe – gdzie najlepiej je założyć i na co zwrócić uwagę?

W bankach prowadzone są różnego rodzaju rachunki dla klientów prywatnych i instytucjonalnych. Wśród nich można wymienić między innymi konto oszczędnościowe. Co to jest za rachunek? Jego podstawową funkcją jest zapewnienie bezpieczeństwa oszczędzania, bez ryzyka straty choćby części posiadanych środków finansowych.

Konto oszczędnościowe – co to jest?

Pojęcie o tym, czym jest konto oszczędnościowe, daje ustawa Prawo bankowe. Rachunki oszczędnościowe oraz oszczędnościowo-rozliczeniowe zostały wskazane pośród podstawowych rodzajów rachunków bankowych w art. 49 tej ustawy. W ustępie 3 tego samego artykułu ustawodawca dodał, że rachunki oszczędnościowe mogą być prowadzone wyłącznie dla:

• osób fizycznych,
• szkolnych kas oszczędnościowych,
• pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych,
• rad rodziców.

Celem konta oszczędnościowego jest przechowywanie środków właściciela wraz z zapewnieniem im pewnego oprocentowania i ochrony przed utratą. Niestety zyski są obecnie minimalne, więc największą zaletą kont jest zabezpieczenie naszych pieniędzy przed zbyt szybkim ich wydaniem.

Więcej szczegółów: Co to jest konto oszczędnościowe? >>

Jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe pod wieloma względami różni się od konta osobistego, pomimo istnienia licznych podobieństw w jego funkcjonowaniu. Często też porównuje się lokaty terminowe z rachunkiem oszczędnościowym. Jak działa w istocie taki rachunek? Jest on otwierany i oferowany przez banki, a znajdujące się na nim pieniądze są oprocentowane.

Konto oszczędnościowe było zwykle niżej oprocentowane niż lokaty bankowe, ale w przeciwieństwie do nich nie wymaga zamrożenia kwoty pieniędzy na z góry zdefiniowany czas. Obecnie konta i lokaty oferują odsetki na zbliżonym poziomie. W pewnym, ograniczonym zakresie można korzystać ze środków na koncie oszczędnościowym, choć nie tak swobodnie jak w przypadku konta osobistego.

Czy na konto oszczędnościowe można zrobić przelew? Jak najbardziej – powiększy to pulę środków i bazę do naliczania odsetek według założonego z góry oprocentowania.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Założenie konta oszczędnościowego wygląda podobnie jak zakładanie konta osobistego. Obecnie można to wygodnie zrobić przez internet, wypełniając w wybranym banku formularz elektroniczny. Należy w nim podać wszystkie podstawowe dane klienta, w tym imię i nazwisko, numer dokumentu tożsamości oraz numer PESEL. Po zawarciu umowy z bankiem można już zacząć wpłacać na konto oszczędnościowe pieniądze, które od razu zaczynają na siebie pracować.

Jakie konto oszczędnościowe będzie najlepsze?

Wiemy już, czym jest konto oszczędnościowe oraz jak je założyć. Warto więc przystąpić do wyboru oferty na taki produkt depozytowy w banku. Jaki rachunek wybrać i gdzie najlepiej go założyć? Ranking takich kont pokaże, gdzie można otworzyć najwyżej oprocentowane konto, które pozwoli wypracować zadowalające oszczędności. Niestety znalezienie konta o satysfakcjonującym oprocentowaniu nie jest obecnie łatwym zadaniem.

Wysokość oprocentowania to najważniejszy czynnik wyboru konta oszczędnościowego, ponieważ decyduje o tym, jak wiele będzie można zarobić na takiej inwestycji. Należy pamiętać, że w ofertach bankowych najczęściej jest ono podawane w skali roku.

Zasadniczo im wyższe oprocentowanie oferowane na koncie oszczędnościowym, tym taka oferta jest atrakcyjniejsza dla klienta. Trzeba też sprawdzić, czy mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym w czasie, na przykład w związku ze zmianą wysokości zgromadzonych na koncie oszczędnościowym środków.

Promocyjne oferty rachunków oszczędnościowych z pewnością są godne uwagi, ale nie można wybierać ich tylko z powodu wyższego oprocentowania, ponieważ może ono obowiązywać tylko przez krótki czas, np. 2-3 miesiące, a później korzysta się z podstawowego, znacznie niższego. W ramach promocji może się zdarzyć, że tylko pewne kwoty, np. do 5 tys. zł są objęte wysokim oprocentowaniem, a pozostałe środki niższym.

Kolejnymi parametrami wyboru konta oszczędnościowego, poza wysokością oprocentowania, są:

• tryb kapitalizacji odsetek,
• koszty dokonywania przelewów,
• konieczność założenia w parze z kontem oszczędnościowym również rachunku osobistego,
• dodatkowe warunki stawiane przez bank.

Najkorzystniejszą sytuacją dla klienta jest częste dopisywanie odsetek do zgromadzonego na rachunku oszczędnościowym kapitału. Aby dowiedzieć się, w jakim trybie na danym koncie takie odsetki są obliczane i doliczane, należy sprawdzić tryb kapitalizacji. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna.

Pieniądze zdeponowane na koncie oszczędnościowym nie są niedostępne dla właściciela rachunku. Można z nich korzystać, choć nie tak swobodnie jak na koncie osobistym. Banki dają zasadniczo możliwość dokonywania wpłat na konto oszczędnościowe w dowolnym momencie, ale liczba wypłat środków z tego samego rachunku jest limitowana. Zwykle jedna lub kilka wypłat z konta oszczędnościowego miesięcznie jest darmowa. Należy się dowiedzieć, ile kosztowałyby kolejne przelewy w tym samym miesiącu.

Podczas wybierania ostatecznej oferty na konto oszczędnościowe należy sprawdzić, czy banki mają dodatkowe wymagania względem klientów otwierających rachunek. Niewykluczone, że atrakcyjna oferta na konto będzie dostępna tylko dla tych osób, które zdecydują się jednocześnie na otwarcie rachunku osobistego pociągającego za sobą dodatkowe koszty. Promocyjne propozycje mogą być ograniczone czasowo, co także trzeba sprawdzić przed podpisaniem umowy z bankiem.

Konto oszczędnościowe – jaki bank ma najlepszą ofertę?

W tabeli zgromadziliśmy aktualne oferty kont oszczędnościowych w największych bankach w Polsce.

W ING Banku Śląskim oprocentowanie środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym poza promocją wynosi 0,05 proc. Standardem jest zaś oprocentowanie na poziomie zaledwie 0,01 proc.

Jak obliczyć zysk na koncie oszczędnościowym?

Jeśli już mamy konto oszczędnościowe, to jak możemy obliczyć zysk, znając jego wysokość w skali roku? Nie wystarczy przemnożyć go przez kwotę środków utrzymywanych w danym okresie na rachunku. Aby wyliczyć rzeczywisty zysk, należy zwrócić uwagę na czas utrzymywania pieniędzy na rachunku oraz odliczyć obowiązkowy podatek od zysków kapitałowych, tak zwany podatek Belki.

Przykładowo, jeśli konto oszczędnościowe ma oprocentowanie w wysokości 2 proc. w skali roku, z miesięczną kapitalizacją odsetek, a klient zdeponuje na nim z początkiem miesiąca kwotę 20 000 zł, to po miesiącu oszczędzania, bez uszczuplania kwoty środków, uzyska nieco ponad 33 zł odsetek brutto.

Niestety, bank nie dopisze tej kwoty w całości do salda rachunku oszczędnościowego, ale uszczupli ją o należny fiskusowi podatek – 19-procentowy podatek Belki, czyli ostatecznie będzie to kwota zysku rzędu niespełna 27 zł.

Konto oszczędnościowe dla dziecka – co warto o tym wiedzieć?

Szczególne oferty banki kierują nie tylko do swoich dotychczasowych klientów oraz tych, którzy są skłonni do założenia konta osobistego wraz z najlepszym kontem oszczędnościowym, ale również do najmłodszych. Na czym polega konto oszczędnościowe dla dziecka?

To produkt finansowy kierowany do rodziców czy opiekunów dzieci, którzy chcieliby oszczędzać z myślą o przyszłości swoich pociech. Z reguły konto to jest bezpłatne, ma miesięczną kapitalizację i jedną bezpłatną wypłatę w miesiącu. Jest też powiązane z rachunkiem osobistym, np. rodzica czy opiekuna.

W niektórych bankach można znaleźć specjalne oferty na konta oszczędnościowe dla dzieci i młodzieży, jak na przykład w Santander Banku – Otwarte Konto Oszczędnościowe dla dziecka czy Pierwsze Konto Oszczędnościowe dla dziecka w PKO BP.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Co będzie lepszym rozwiązaniem?

Konto oszczędnościowe zakładane jest w celu oszczędzania na dowolne cele, czyli odkładania pieniędzy. Obecnie banki nie są w stanie zaoferować wysokiego oprocentowania środków złożonych na takim rachunku. Zasadniczo konto oszczędnościowe najczęściej ma niższe oprocentowanie niż lokata bankowa.

Przy obecnych, skrajnie niskich stopach procentowych także i lokaty terminowe w bankach nie dają możliwości wypracowania wysokich zysków. Czy zatem to, gdzie ulokujemy pieniądze – na koncie oszczędnościowym czy na lokacie – jest bez znaczenia? Niezupełnie, ponieważ nie są to takie same produkty.

Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty? Przede wszystkim tym, że z konta oszczędnościowego można wypłacać pieniądze i wpłacać na nie bez utraty odsetek. Zwykle jedna wypłata jest przy tym bezpłatna. Za to w razie podjęcia decyzji o „zamrożeniu” pieniędzy na lokacie można uzyskać wyższe oprocentowanie.

Warto wiedzieć: Oszczędzać czy inwestować pieniądze? >>