Niektórzy „kartą kredytową” nazywają obie najbardziej popularne rodzaje kart płatniczych: karty debetowe i karty kredytowe. Jest jednak między nimi spora różnica. Wyjaśnialiśmy to w artykule „Czym różni się karta kredytowa od debetowej?”.
Karta kredytowa to bardzo dobry sposób na codzienne (i nie tylko codzienne, np. zakup sprzętu RTV czy AGD) płatności. Kiedy nią płacisz, zaciągasz w banku krótkoterminowy kredyt. Oznacza to, że za Twoje zakupy zapłaci bank. Jeśli zanim upłynie okres bezodsetkowy, karta kredytowa zostanie spłacona, nie poniesiesz żadnych kosztów i nie zapłacisz za to odsetek. Zasada ta działa jednak tylko przy transakcjach bezgotówkowych. Jeżeli przy użyciu karty wypłacisz np. gotówkę z bankomatu, czyli dokonasz transakcji gotówkowej, to zasada ta nie będzie obowiązywała.
Jak działa karta kredytowa?
Zanim napiszę, czym różnią się transakcje bezgotówkowe od gotówkowych, wyjaśnię, czym jest karta kredytowa i jak działa.
Co to jest limit kredytowy
Limit kredytowy to środki, jakie przyznał Ci bank i które możesz wykorzystywać do płacenia w punktach handlowo-usługowych (czyli np. w sklepach stacjonarnych czy internetowych). Wysokość limitu kredytowego zależy od:
- rodzaju karty kredytowej (np. srebrna karta kredytowa może mieć limit kredytowy w wysokości np. 20 tys. zł a karta platynowa – 100 tys. zł),
- Twojej zdolności kredytowej.
Kiedy płacisz kartą, kwota limitu zmniejsza się i odnawia się po spłacie zadłużenia.
Spłata karty kredytowej
Kiedy bank wystawi wyciąg, masz – w zależności od oferty banku – od 21 do 29 dni na spłatę zadłużenia. Możesz skorzystać z dwóch możliwości rozliczenia się z bankiem:
- Spłacić jednorazowo całą kwotę, jaka była wymieniona na wyciągu. W takim przypadku nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów związanych z realizowanymi przez siebie transakcjami bezgotówkowymi.
- Spłacić zadłużenie w miesięcznych ratach. Nie musisz w tym celu iść do placówki banku. Wniosek możesz złożyć przez aplikację mobilną, przez bankowość elektroniczną lub przez telefon. Jeśli zdecydujesz się na to rozwiązanie, zapłacisz odsetki od kwoty rozłożonej na raty. Bank może też naliczyć prowizję za rozłożenie transakcji na raty.
Jaka może być jeszcze spłata karty kredytowej? Kwota minimalna – to opcja, z której możesz skorzystać, kiedy nie chcesz spłacić jednorazowo całej kwoty ani rozłożyć jej na raty. Jeżeli spłacisz tylko kwotę minimalną (wynosi ona zazwyczaj 5% kwoty zadłużenia), od pozostałej =sumy będą naliczane odsetki, których wysokość obecnie nie może być wyższa niż 7,2% rocznie. Jak to wygląda w rzeczywistości? Twoje zadłużenie na karcie wynosi 500 zł. Na wyciągu bank napisał, że kwota minimalnej spłaty to 25 zł. Od pozostałych 475 zł bank będzie naliczał odsetki, dopóki nie spłacisz całej kwoty zadłużenia.
Co to jest transakcja bezgotówkowa?
To, czym jest transakcja bezgotówkowa, jest stosunkowo najłatwiejsze do wyjaśnienia. Najlepszym jej przykładem jest płatność w sklepie (stacjonarnym lub internetowym) lub w innym lokalu handlowo-usługowym akceptującym płatność kartami kredytowymi.
Niektóre banki do transakcji bezgotówkowych zaliczają też przelew z rachunku karty, czyli przelew na dowolny rachunek bankowy dokonany z pieniędzy, jakie bank dał ci do dyspozycji w ramach limitu kredytowego.
Do transakcji bezgotówkowych zaliczane są też oczywiście płatności wykonane przy użyciu smartfona czy zegarka (Apple Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay, Google Pay czy SwatchPAY!).
To, jakie transakcje są traktowane przez banki jako transakcje bezgotówkowe możesz sprawdzić w poniższej tabeli.
|
Jakie transakcje traktowane są jako bezgotówkowe? |
|
|
Bank |
Transakcje bezgotówkowe |
|
Alior Bank |
- płatności kartą lub płatności za pomocą danych karty |
|
Bank Millennium |
transakcje zapłaty za towary lub usługi przy użyciu karty |
|
Bank Pekao |
- płatności kartą w punktach handlowo-usługowych oraz w internecie |
|
Bank Pocztowy |
zapłata za zakupione towary lub usługi, dokonana przy użyciu karty |
|
BNP Paribas |
- płatności kartą za towary i usługi, |
|
Citi Handlowy |
- płatność za towary i usługi dokonywana w punktach handlowych lub usługowych, |
|
Credit Agricole |
- płatności za towary i usługi w punktach handlowo-usługowych, |
|
Getin Bank |
- transakcje kartą w terminalu (POS), |
|
ING Bank Śląski |
wszystkie transakcje bezgotówkowe i internetowe |
|
mBank |
- przelewy z rachunku karty, |
|
PKO BP |
- wszystkie płatności zrealizowane z karty kredytowej w kraju i za granicą, |
|
Santander Bank Polska |
płatności w punktach usługowo handlowych stacjonarnych i internetowych |
|
Santander Consumer Bank |
zapłata za towary i usługi nabywane w punktach handlowych i usługowych oraz bankomatach oznaczonych znakiem akceptacji, w tym również zapłata dokonywana bez fizycznego przedstawienia karty wykonana przez posiadacza lub użytkownika karty |
1) Terminal płatniczy CAT (z angielskiego Cardholder Activated Terminal) to terminal bezobsługowy, montowany np. w automatach sprzedających bilety komunikacji miejskiej czy przyjmujących płatności za parkowanie.
Transakcja gotówkowa, czyli wypłata z bankomatu
Karta kredytowa niejako „z definicji” służy do dokonywania transakcji bezgotówkowych. Możesz oczywiście wypłacić przy jej pomocy pieniądze z bankomatu. Ale w takim przypadku musisz pamiętać o tym, że:
- za wypłatę naliczona zostanie prowizja. Jej wysokość zależy od banku, którego logo znajduje się na używanej przez Ciebie karcie. Przykładowo, za wypłatę gotówki Przejrzystą Kartą Kredytową PKO BP zapłacisz 4% min. 10 zł, a prowizja za wypłatę gotówki kartą kredytową Banku Citi Handlowy wyniesie 10% min. 20 zł. Oznacza to, że wypłacenie 200 zł kartą PKO BP zapłacisz 10 zł a kartą Citi Handlowego – 20 zł,
- w przypadku transakcji gotówkowej nie ma okresu bezodsetkowego. Odsetki od wypłaconej kwoty naliczane są od razu.
Czy wiesz, że
W przypadku kart kredytowych Banku Millennium transakcje gotówkowe wliczają się do okresu bezodsetkowego. Oznacza to, że za wypłatę gotówki w bankomacie czy przelew z karty zapłacisz co prawda prowizję (3,99% min. 9,99 zł), ale odsetki będą naliczane dopiero jeśli nie spłacisz zadłużenia w terminie wskazanym przez bank.
To, jakie transakcje są traktowane przez poszczególne banki jako transakcje gotówkowe możesz sprawdzić w poniższej tabeli.
|
Jakie transakcje traktowane są jako gotówkowe i ile trzeba za nie zapłacić? |
||
|
Bank |
Transakcje gotówkowe |
Jakie dodatkowe koszty wiążą się z transakcjami gotówkowymi? |
|
Alior Bank |
wypłata gotówki |
wypłata gotówki z bankomatów w kraju i za granicą - 5% min. 10 zł (Mastercard OK!, Mastercard Tu i Tam); 0 zł - World Elite Mastercard |
|
Bank Millennium |
- wypłata gotówki z bankomatu |
przelew z karty kredytowej oraz wypłata gotówki z bankomatu kartą kredytową - 3,99% min 9,99 zł |
|
Bank Pekao |
wypłaty gotówki z bankomatów oraz przelewy z karty (z wyjątkiem karty Elastyczna). |
- karta Elastyczna - prowizja 3,3% min 6 zł |
|
Bank Pocztowy |
wypłata gotówki dokonana przy użyciu karty |
3% min. 5 zł |
|
BNP Paribas |
- przelewy, |
- wypłata gotówki z bankomatów w kraju i za granicą - 4,9% min. 10 zł (Mastercars Standard, Mastercard Gold, Mastercard DUO i Visa Platinum); 0 zł - Mastercard World Elite |
|
Citi Handlowy |
Wypłata gotówki w bankomatach, bankach lub w innych instytucjach finansowych |
10% wartości transakcji nie mniej niż 20 zł |
|
Credit Agricole |
- wypłaty w formie przelewu, |
- wypłata gotówki w placówce banku - 4% min. 13,9 zł (Visa/Mastercard Gold); 5% min. 15,9 zł (Visa/Mastercard Silver, Visa Standard) |
|
Getin Bank |
wypłata środków w bankomacie |
3% min. 7 zł |
|
ING Bank Śląski |
Przelewy i wypłaty z bankomatu |
Wysokość prowizji od wypłaty z bankomatu i przelewu uzależniona jest od rodzaju karty kredytowej, prowizja wynosi: |
|
mBank |
wypłata gotówki w: |
5% min 10 zł |
|
PKO BP |
wszystkie wypłaty gotówki w kraju i za granicą. |
- wypłata gotówki w kraju – 4% min. 10 zł (Przejrzysta karta kredytowa, partnerska karta PKO Vitay); 3% (Mastercard Platinum, Visa Infinite) |
|
Santander Bank Polska |
wypłata z bankomatu oraz przelew |
- wypłata gotówki w kraju - 4% min. 10 zł (Visa Silver "Akcja Pajacyk", Mastercard Silver, World Mastercard, Visa Platinum, Karta kredytowa 123); 0% - Mastercard World Elite |
|
Santander Consumer Bank |
- wypłata gotówki w bankomatach lub w bankach, |
6% min. 10 zł |
Jeśli będziesz wykorzystywał kartę kredytową zgodnie z jej przeznaczeniem, tj. płacił nią za zakupy czy usługi (pamiętając oczywiście o zachowaniu umiaru, zadłużenie trzeba przecież spłacić) a z bankiem będziesz się rozliczał w wyznaczonym przez niego terminie, to będziesz korzystał z darmowego kredytu. Jeżeli natomiast wypłacisz nią gotówkę z bankomatu, to może się okazać, że była to jedna z droższych wypłat w twoim życiu. Dlatego też zanim włożysz kartę kredytową do bankomatu, powinieneś się dwa razy zastanowić.
2 Komentarze