Jeśli interesuje Cię kredyt na jakiś konkretny cel, to powinieneś dowiedzieć się, czym jest kredyt konsumpcyjny, na co dokładnie możesz go wziąć oraz jakie są cechy kredytu konsumpcyjnego, które odróżniają go od innych ofert, przede wszystkim od kredytu gotówkowego. Sprawdź, czy aby na pewno możesz z takiego kredytu skorzystać, czy wpisuje się on w Twój cel konsumpcyjny, a jeśli tak, to na jakich warunkach.
Co to jest kredyt konsumpcyjny?
Nie istnieje jedna prawna definicja kredytu konsumpcyjnego, a jego cechy są bardzo zróżnicowane i powiązane z konkretnym rodzajem kredytu. Kredyt konsumpcyjny przeznaczony jest wyłącznie dla osób fizycznych, które zaciągają zobowiązanie na cel niezwiązany bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową.
Po pierwsze, kredyt konsumpcyjny jest kredytem bankowym. Oznacza to więc, że nie występuje w ofercie firm pozabankowych. Po drugie, jego zabezpieczenia stanowią zazwyczaj dochody kredytobiorcy bądź w rzadszych przypadkach poręczenia osób trzecich. Po trzecie, wysokość kredytu konsumpcyjnego jest zależna od zdolności kredytowej, osoby która go zaciąga. Nie występują w tym przypadku inne ograniczenia, poza polityką banku.
W praktyce kredyt konsumpcyjny zaciągamy na zakup produktów lub usług o średniej wartości: sprzętu AGD, wyjazdu wakacyjnego, samochodu czy opłacanie kursu.
Rodzaje kredytów konsumpcyjnych
Na pojęcie kredytu konsumpcyjnego składają się różnego rodzaju typu zobowiązania. Łączą je wspólne cechy kredytu konsumenckiego, ale istnieją również te, które różnią poszczególne typy od siebie.
Podstawowy podział dotyczy kredytów gotówkowych i bezgotówkowych. W przypadku tych pierwszych kredytobiorca otrzymuje środki do ręki bądź na konto. Przy kredycie bezgotówkowym środki przekazywane są bezpośrednio na rachunek sprzedawcy (zobowiązanie służy bowiem opłaceniu konkretnych nabytych dóbr).
Jakie są podstawowe rodzaje kredytów konsumpcyjnych? Zaliczyć można do nich przede wszystkim:
- kredyt gotówkowy – ten bankowy kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony na dowolny cel; jego maksymalna kwota jest zazwyczaj ograniczona; w ten sposób sfinansować można m.in. remont czy zakup wycieczki. Jeden z rodzajów kredytu gotówkowego stanowi kredyt studencki przeznaczony na finansowanie potrzeb edukacyjnych, dedykowany konkretnej grupie osób uczących się;
- kredyt na rachunku bieżącym – może występować również w postaci karty kredytowej; dzięki niemu można regularnie realizować zakupy, także gdy środki na koncie się kończą – wówczas dysponujesz pieniędzmi banku w ramach kredytu;
- kredyt ratalny – zobowiązanie, które można spłacać w ratach; najczęściej służy do sfinansowania sprzętów AGD i RTV.
Jak dużo kosztuje kredyt konsumpcyjny? Duży wpływ na to ma oprocentowanie oraz typ kredytowania. Kredyty ratalne oraz te w rachunku bieżącym w przypadku niektórych ofert mogą być nawet nieoprocentowane.
Na jaki cel można zaciągnąć kredyt konsumpcyjny?
Myślisz o tym, żeby wziąć kredyt konsumpcyjny? Na co możesz wydać pożyczone środki? Czy musisz wiedzieć, czym są cele konsumpcyjne? Wbrew pozorom nie musisz orientować się, co to jest!
Kredyt konsumpcyjny zaciągnąć można bowiem na dowolny cel konsumpcyjny, tym bardziej, że występuje pod różnymi postaciami. Nie ma zatem znaczenia, czy chcesz kupić samochód, przeprowadzić remont mieszkania czy wykupić wycieczkę w biurze podróży.
W każdej z tych sytuacji możesz posłużyć się tym produktem bankowym, ponieważ kredytobiorca nie interesuje się zupełnie tym, na co przeznaczysz środki z kredytu. Nie będziesz musiał także uwzględniać tej informacji we wniosku kredytowym, ani tym bardziej w jakiś sposób się z niej rozliczać.
Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?
Kredyt konsumpcyjny wprowadza pewne ograniczenia pod względem tego, kto może z niego skorzystać. Bankowy kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony wyłącznie dla osób fizycznych, które w ten sposób chcą zaspokoić swoje bieżące potrzeby.
Co to oznacza? Otóż pożyczki konsumpcyjnej otrzymają osoby prowadzące działalność gospodarczą. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy kredyt ma pokryć wydatki prywatne (niezwiązane z działalnością). Jako przedsiębiorca nie otrzymasz go więc na remont biura, ale Twojego mieszkania już tak.
Kiedy kredyt konsumpcyjny nie zostanie przyznany?
Wiesz już, że nie otrzymasz kredytu konsumpcyjnego, jeśli chcesz go przeznaczyć na cele firmowe. To jednak nie wszystko. Kredyt konsumpcyjny, tak samo jak większość innych kredytów, wymaga posiadania zdolności kredytowej. Bank na podstawie Twoich zarobków, wydatków i bieżących zobowiązań oszacuje zatem, czy jesteś w stanie spłacić dane zobowiązanie. Jeśli uzna, że nie, Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Ryzyko nieotrzymania kredytu występuje również u osób, które mają negatywną historię kredytową, tj. w przeszłości nie spłacały systematycznie swoich zobowiązań finansowych.
Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki – porównanie
Kredyt konsumpcyjny bywa często mylony z kredytem konsumenckim. Jak się jednak okazuje, są to różniące się od siebie produkty bankowe. Co je różni?
Kredyt konsumencki reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. W jej zapisach można znaleźć informację, że jako kredyt konsumencki kwalifikuje się umowy, które mają wartość mniejszą lub równą 255 550 zł, a ich cel finansowania nie jest związany z działalnością gospodarczą i zawodową kredytobiorcy. Ponadto kredyt konsumencki niekiedy jest udzielany na konkretny cel, jaki kredytobiorca wskaże we wniosku.
W przypadku kredytu konsumpcyjnego nie można mówić o żadnych regulacjach prawnych. Co za tym idzie, niezdefiniowana została jego maksymalna wartość ani tym bardziej cel, na jaki ma być zaciągnięty. Oznacza to więc, że środki z niego pozyskane można rozdysponować wedle własnego uznania. Kredyt konsumpcyjny może mieć podobne oprocentowanie, jak kredyt konsumencki. Różnice widać dopiero, porównując kolejne oferty bankowe.
Kredyt samochodowy a kredyt konsumpcyjny
Kredyt samochodowy do kwoty 255 550 zł będzie kredytem konsumenckim. Udzielany jest na konkretny cel i wiążą się z nim większe obwarowania, niż w przypadku klasycznych kredytów konsumpcyjnych.
Kredyt samochodowy udzielany jest po dość kompleksowej weryfikacji klienta w BIK. Dokładnie sprawdzana jest również zdolność kredytowa oraz historia kredytowania. W przypadku kredytów konsumpcyjnych na mniejsze kwoty bank nie weryfikuje tych danych tak dokładnie.
Czytaj też: Czy warto wziąć kredyt na samochód? Poznaj wady, zalety i warunki kredytowania pojazdu!
W których bankach możemy wziąć kredyt konsumpcyjny? Ranking i porównanie
Wiemy już dokładnie, czym charakteryzuje się ten typ kredytu, wiemy również, komu zostanie udzielony. Sprawdźmy zatem, gdzie najlepiej się po niego udać.
Kredyt konsumpcyjny w Alior Banku
Kredyt konsumpcyjny w Alior Banku dostępny jest w formie pożyczki. W ramach oferty Stabilna Pożyczka możesz dostać do 70 000 zł na okres 5 lat. Do wyboru masz również pożyczki online Pożyczka na klik oraz e-Pożyczkę, w ramach których pożyczysz do 200 000 zł na 10 lat.
Kredyt konsumpcyjny dla klientów PKO
Kredyt konsumpcyjny w PKO dostępny jest jako pożyczka gotówkowa bez prowizji. Możesz pożyczyć 200 000 zł, które spłacisz przez kolejne 24 raty. Pożyczkę możesz zaciągnąć online – bez wychodzenia z domu.
Kredyt konsumpcyjny w ING Banku Śląskim
Kredyt konsumpcyjny w ING to pożyczka udzielana nawet na 10 lat. Możesz pożyczyć od 1000 do 200 000 zł. Oferta jest udzielana bez dodatkowych opłat oraz prowizji, a pieniądze możesz mieć na koncie już w tym samym dniu.
Kredyt konsumpcyjny w ofercie mBanku
W mBank dostaniesz kredyt konsumpcyjny w postaci kredytu gotówkowego. Możesz pożyczyć do 150 000 zł na 120 miesięcy. Formalności można załatwić bez wychodzenia z domu.
Czytając o kredytach, zapoznaj się jeszcze z tym zagadnieniem: Zabezpieczenie kredytu gotówkowego. Co może nim być i jakie są jego formy?
Kredyt konsumpcyjny w Pekao
Bank Pekao oferuje kredyt konsumpcyjny jako pożyczkę gotówkową na dowolny do 200 000 zł. Na spłatę będziesz mieć 10 lat. O pieniądze możesz wnioskować zdalnie – bez wychodzenia z domu. Kredyt możesz zacząć spłacać dopiero za 3 miesiące.
Kredyt konsumpcyjny w banku Credit Agricole
Kredyt konsumpcyjny w Credit Agricole to kredyt gotówkowy do 200 000 zł, którego spłatę możesz rozłożyć nawet na 120 lat. Kredyt możesz wziąć podczas rozmowy telefonicznej z doradcą, a decyzję kredytową otrzymasz nawet w 10 min.
Kredyt konsumpcyjny w Banku Spółdzielczym
Kredyt konsumpcyjny w Banku Spółdzielczym to kredyt w postaci oferty Bezpieczna Pożyczka. Możesz pożyczyć nawet do 100 000 zł maksymalnie na 8 lat. Wniosek możesz złożyć za pośrednictwem systemu bankowości mobilnej.
Kredyt konsumpcyjny dla klientów Santander
Santander oferuje kredyt konsumpcyjny w postaci kredytu gotówkowego online. Możesz pożyczyć od 500 do 150 000 zł. Raty rozłożysz nawet 120 miesięcy, a pieniądze otrzymasz na konto nawet po minucie od złożenia wniosku.
Kredyt konsumpcyjny w Millenium
Millenium oferuje kredyt konsumpcyjny jako kredyt gotówkowy, w ramach którego możesz pożyczyć od 1000 do 150 000 zł maksymalnie na 108 miesięcy.
Kredyt konsumpcyjny w ofercie Dautsche Banku
W Deutsche banku kredyt konsumpcyjny ma formę kredytu gotówkowego. Możesz pożyczyć od 20 000 do 200 000 zł – maksymalnie na 10 lat.
Jak wybrać najlepszy kredyt konsumpcyjny?
Kredyty konsumpcyjne najłatwiej porównać, korzystając z różnych zestawień internetowych. Kiedy sprawdzasz, który jest najtańszy , pamiętaj, aby robić to z uwzględnieniem tych samych parametrów. Wybierz zatem konkretną kwotę i czas kredytowania. Dopiero wtedy możesz sprawdzić, która pożyczka konsumpcyjna będzie dla Ciebie najbardziej korzystna.
Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego oczywiście ma bardzo duże znaczenie, ale nie będzie najważniejsze. Kluczowe jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopnia oprocentowania, która wyraża całościowy koszt Twojego kredytu. Właśnie w ten sposób możesz wybrać najtańszy kredyt. Zawsze warto także skonsultować się z doradcą kredytowym. Jest to osoba, która pomoże wybrać Ci najlepszą aktualną ofertę kredytową na rynku.
Dobierając kredyt konsumpcyjny, sprawdź również jaka, będzie maksymalna kwota, którą możesz uzyskać od banku. Upewnij się, że wystarczy ona na opłacenie Twoich wydatków, ale również czy będziesz w stanie spłacić ją na czas.
Dokumenty potrzebne przy wniosku o kredyt konsumpcyjny
Aby otrzymać kredyty konsumpcyjne, musisz złożyć stosowne dokumenty, które potwierdzą Twoją tożsamość, ale i źródło dochodów. Ich konkretny wykaz może być też zależny od placówki, do której się udasz, ale generalnie bank będzie chciał zobaczyć:
- dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający Twoją tożsamość,
- wyciąg z konta,
- w niektórych przypadkach zaświadczenie o osiąganych dochodach (czyli dokument, który pozwoli zweryfikować rzeczywiste dochody kredytobiorcy). Może nim być:
- zaświadczenie od pracodawcy,
- zaświadczenie o prowadzonej działalności,
- zaświadczenia potwierdzające dochody w tym m.in. PIT 36,
- decyzja przyznania emerytury bądź renty.
Bank najprawdopodobniej sprawdzi także Twoją historią kredytową w BIK i bazach pokrewnych. Zdarza się, że niektóre banki mogą poprosić także o dokumenty dodatkowe, dlatego warto przygotować się nieco wcześniej i sprawdzić, jakie dokumenty będą wymagane. W tym celu możesz skonsultować się z doradcą danego banku np. online lub telefonicznie.
Umowa kredytu konsumpcyjnego – co musi zawierać?
Umowa kredytu konsumpcyjnego jest skonstruowana niemal tak samo jak każda inna umowa kredytowa. Nie ma pod tym względem znaczących odstępstw. Z pewnością muszą znaleźć się w niej dane zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Umowa musi także uwzględniać wysokość kredytu, okres kredytowania, zasady i terminy spłaty kredytu oraz roczną stopę oprocentowania.
Co jeszcze powinno znaleźć się w umowie kredytowej? Będą to m.in.:
- opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu
- RRSO,
- sposób zabezpieczenia kredytu,
- informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu
- informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy.
Ważna umowa zawiera podpis obu stron: kredytodawcy i kredytobiorcy.
W jaki sposób odstąpić od kredytu konsumpcyjnego?
Każdy kredytobiorca ma prawo odstąpienia od umowy kredytu. Zazwyczaj może to zrobić w określonym czasie od jego zaciągnięcia. W większości przypadków wynosi on do 14 dni. Jak odstąpić od kredytu konsumpcyjnego?
W tym celu należy złożyć do banku odpowiedni wniosek. Niezbędne będzie zatem oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytowej. Jest to dokument, w którym podać musisz m.in. Twoje dane oraz numer umowy kredytowej, od której chcesz odstąpić. Powinieneś jednocześnie wskazać numer rachunku bankowego, na którą bank przeleje kwotę równą poniesionym przez Ciebie kosztom związanym z zawartą umową.
Po jakim czasie przedawnia się kredyt konsumpcyjny?
Jeśli masz trudności ze spłatą zaciągniętego kredytu konsumpcyjnego w terminie, być może zastanawiasz się – po jakim czasie się on przedawnia?
Standardowo kredyt przedawnia się po 3 latach od momentu zaprzestania spłacania. Jeśli jednak bank wykona jakąkolwiek czynność windykacyjną, bieg przedawnienia zostanie przerwany. Skutkuje to rozpoczęciem odliczania niejako od początku. Przez czynność windykacyjną rozumiemy coś tak prostego jak wysłanie ponaglenia do zapłaty.
Dowiedz się więcej: Przedawnienie kredytu – na czym polega?
Kredyt konsumpcyjny – podsumowanie
Czy warto brać kredyt konsumpcyjny? Jeśli znasz już swój cel konsumpcyjny oraz wiesz, jakie są cechy celu konsumpcyjnego, powinieneś sam odpowiedzieć sobie na to pytanie. Kredyt warto brać, jeśli jesteś pewien, że dasz radę go spłacić na czas. Pożyczka konsumpcyjna pozwoli Ci sfinansować wiele rzeczy, ale będzie obciążeniem dla Twojego miesięcznego budżetu. Pożyczka konsumpcyjna sprawdzi się więc, jeśli masz wystarczająco wysoką zdolność kredytową oraz w przemyślany sposób zarządzasz swoimi zobowiązaniami.
Jeśli znajdujesz się w podobnej sytuacji, przeczytaj: Nie jesteś w stanie spłacać kredytu? Sprawdź, co robić i jakie masz możliwości!
0 Komentarze