Podpisując umowę o kredyt hipoteczny czy nawet niewielki kredyt gotówkowy, każdy zakłada, że poradzi sobie z jego spłatą. Różne nieprzewidziane wydarzenia losowe mogą jednak sprawić, że nagle zabraknie środków na regulowanie rat. Najczęstszą przyczyną kłopotów finansowych jest utrata pracy lub choroba, które skutkują obniżeniem dochodów. Zdarza się, że powodem braku płynności finansowej jest zwiększenie wydatków (np. wskutek powiększenia się rodziny) albo nieprawidłowe zarządzanie pieniędzmi. Bez względu na przyczynę problemy ze spłatą kredytu należy jak najszybciej rozwiązać, bo zaprzestanie jego regulowania wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Jedną z opcji jest m.in. kredyt konsolidacyjny. Jakie jeszcze kroki można podjąć?
Pojawiły się problemy uniemożliwiające spłatę kredytu? Co robić?
Masz problem ze spłatą kredytu gotówkowego lub hipotecznego? Spokojnie, możesz go rozwiązać, jednak będzie to wymagało skontaktowania się z bankiem i znalezienia optymalnego sposobu na wyjście z kłopotów.
Wbrew pozorom banki przygotowane są na sytuację, w której klient przyjdzie i stwierdzi: nie jestem w stanie spłacać kredytu. Doskonale zdają sobie sprawę, że kredytobiorca może w każdej chwili popaść w kłopoty finansowe. Dlatego każda instytucja może pomóc w spłacie kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Banki mają przygotowane różne rozwiązania ułatwiające klientowi spłatę zadłużenia.
Jak uzyskać pomoc w spłacie kredytu? Sposób rozwiązania problemu braku możliwości spłaty kredytu zależy od Twojej sytuacji oraz rodzaju zaciągniętego zobowiązania. Jeśli np. masz niespłacony kredyt obrotowy, możesz ubiegać się o rozłożenie go na raty. Przy problemach ze spłatą kredytów gotówkowych i hipotecznych bank może Ci zaproponować konsolidację zobowiązań, wakacje kredytowe albo obniżenie rat. W niektórych sytuacjach możesz też liczyć na całkowite umorzenie zobowiązania – np. jeśli masz niespłacony kredyt studencki. Istnieje także specjalny program wsparcia kredytobiorców, którzy nie radzą sobie ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Jak widzisz, możliwości jest całkiem sporo.
Jak spłacić kredyty? Rozważ konsolidację
„Nie mam z czego spłacać kredytu…” - wiele osób zgłasza się z takim problemem do banku. Co robić, gdy brakuje Ci pieniędzy z powodu zbyt dużego zadłużenia? Warto rozważyć konsolidację zobowiązań. Jest to najlepsze rozwiązanie, gdy nie możesz spłacić kilku kredytów. Można je zamienić na jeden kredyt konsolidacyjny.
Pozwala on spłacić wszystkie dotychczasowe zobowiązania np. kredyt gotówkowy, hipoteczny i limit na karcie kredytowej. W efekcie do regulowania pozostaje jeden, nowy kredyt, który zazwyczaj ma niższe raty niż suma wcześniejszych miesięcznych obciążeń.
Problem ze spłatą kredytu? Opcją jest zawieszenie spłaty
Brak spłaty kredytu w terminie wiąże się z konsekwencjami, których lepiej uniknąć. W sytuacji, gdy nagle zabraknie Ci środków na uregulowanie raty, warto skontaktować się z bankiem jeszcze przed upływem terminu płatności i zapytać o możliwość skorzystania z opcji zawieszenia spłaty zobowiązania.
Tzw. wakacje kredytowe polegają na tym, że przez określony czas (np. 3 lub 6 miesięcy) jesteś zwolniony z regulowania rat albo w całości, albo tylko ich części kapitałowej. Niespłacone raty nie są umarzane – trzeba je później spłacić, co najczęściej wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania o wspomniane 3 lub 6 miesięcy. Dzięki karencji zyskujesz czas na wyprostowanie swojej sytuacji finansowej poprzez np. znalezienie nowej pracy lub dodatkowego źródła dochodów.
Nie jesteś w stanie spłacać obecnych rat kredytu? Możesz je obniżyć i rozłożyć inaczej
„Nie jestem w stanie spłacać kredytu ze względu na zbyt wysokie raty” – taki problem zgłasza niejeden kredytobiorca. Dlatego warto wiedzieć, że możesz otrzymać propozycję ich obniżenia. Taka opcja jest dostępna w większości banków – wystarczy złożyć wniosek, w którym uzasadnisz swoją prośbę np. pogorszeniem się sytuacji finansowej.
Obniżenie raty kredytu może być stałe lub tylko tymczasowe i zazwyczaj wymaga wydłużenia okresu kredytowania. Wiąże się to ze zwiększeniem kosztów, jednak pozwala na zmniejszenie miesięcznych obciążeń do poziomu dostosowanego do możliwości finansowych.
Więcej o tym zagadnieniu przeczytasz tu: Obniżenie raty kredytu – jak obniżyć ratę i zmniejszyć koszt kredytu w poszczególnym banku?
Pomoc w spłacie kredytu hipotecznego
Brak możliwości spłaty kredytu hipotecznego zazwyczaj budzi największe obawy kredytobiorców. Trudno się temu dziwić, skoro konsekwencje zaprzestania regulowania zadłużenia są dotkliwe. Czym grozi niespłacanie kredytu hipotecznego? W najgorszym scenariuszu skierowaniem sprawy do sądu i komornika, który może np. zlicytować mieszkanie lub dom będące zabezpieczeniem zobowiązania.
Wizja utraty dachu nad głową sprawia, że kredyty hipoteczne są wyjątkowo sumiennie spłacane. Zdarzają się jednak trudne sytuacje. Co zrobić, gdy nie można spłacić kredytu hipotecznego? W pierwszej kolejności należy porozmawiać z bankiem, który może zaproponować restrukturyzację kredytu, czyli zmianę warunków jego spłaty. Najczęściej banki oferują:
- wakacje kredytowe,
- wydłużenie okresu kredytowania w celu zmniejszenia rat,
- zawieszenie spłaty rat kapitałowych,
- zmianę rat malejących na stałe.
Można również spróbować zmienić warunki kredytu poprzez refinansowanie, czyli przeniesienie do innego banku.
Rządowa pomoc w spłacie kredytu
W niektórych przypadkach możesz liczyć także na rządową pomoc w spłacie kredytu hipotecznego.
Jeśli masz problem z regulowaniem kredytu mieszkaniowego, możesz ubiegać się o nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę rat w Banku Gospodarstwa Krajowego. Jest udzielana z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, np. straciły pracę lub część dochodów. Ze wsparcia można korzystać przez maksymalnie 3 lata. Przez ten czas do banku, który udzielił kredytu hipotecznego, wpływają środki z Funduszu na pokrycie rat w całości lub części. Pożyczkę trzeba potem zwrócić zgodnie z otrzymanym harmonogramem.
Z kolei osoby, które nie są w stanie spłacić kredytu studenckiego, mogą ubiegać się o jego umorzenie w części lub całości. Wniosek należy wysłać do Ministerstwa Edukacji i Nauki, Departament Szkolnictwa Wyższego (jego wzór znajduje się na stronie tej instytucji). Trzeba do niego dołączyć dokumenty potwierdzające trudną sytuację finansową.
Co zrobić, gdy jeden z kredytobiorców nie spłaca kredytu?
Taki problem dotyczy najczęściej kredytów hipotecznych. Zazwyczaj jeden z małżonków zaprzestaje spłaty rat w sytuacji, gdy dochodzi do separacji lub rozwodu. Zdarza się też, że swojej części nie spłaca np. osoba, która zaciągnęła zobowiązanie wraz z rodzicami. Niestety dla drugiego współkredytobiorcy to duży kłopot. Banku nie interesują konflikty między kredytobiorcami – może dochodzić roszczeń także od osoby, która rzetelnie spłaca swoją część zobowiązania. Co w takiej sytuacji robić?
Można np. regulować samodzielnie całe zobowiązanie, a potem wnieść pozew do sądu przeciwko nierzetelnemu współkredytobiorcy o zwrot połowy spłaconych rat. Innym sposobem jest cesja kredytu na jedną osobę – bank może się na to zgodzić w sytuacji, gdy wnioskujący ma odpowiednią zdolność kredytową. Kolejnym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości i wykorzystanie pozyskanych środków na całkowitą spłatę zobowiązania.
O podobnym przypadku przeczytasz tu: Jak zwolnić z długu współkredytobiorcę?
Nie masz z czego spłacać kredytów? Skontaktuj się z bankiem i opisz swój problem
Nie mam pieniędzy na spłatę kredytu, co robić? To pytanie zadaje wiele osób, które nagle utraciły możliwość regulowania zobowiązań.
Jeśli chcesz, żeby bank ułatwił Ci spłatę zobowiązania, o swoich kłopotach finansowych poinformuj go jak najszybciej, najlepiej jeszcze przed terminem spłaty raty. Możesz to zrobić osobiście w najbliższym oddziale banku, telefonicznie albo wysyłając oficjalne pismo pocztą tradycyjną lub elektroniczną. W trakcie rozmowy z pracownikiem banku lub w piśmie wyjaśnij swoją sytuację oraz poproś o konkretne rozwiązania, np. czasowe zmniejszenie rat lub zawieszenie ich spłaty. Niektóre opcje możesz mieć zagwarantowane w umowie (np. wakacje kredytowe).
Wiele banków pozwala też na restrukturyzację kredytu online, za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Najczęściej w tym celu należy wypełnić formularz, w którym trzeba wyjaśnić przyczyny pogorszenia się sytuacji finansowej skutkującej brakiem możliwości spłaty zobowiązania. Większość banków wymaga ich udokumentowania, czyli dostarczenia np.:
- aktualnego zaświadczenia o zarobkach,
- dokumentu z urzędu pracy potwierdzającego status osoby bezrobotnej,
- pisma w sprawie wszczęcia egzekucji komorniczej,
- zaświadczenia lekarskiego o chorobie,
- aktu zgonu małżonka itp.
Nie wystarczy powiedzieć lub napisać, że „nie mam za co spłacać kredytów”. Bank musi dokładnie poznać Twoją sytuację finansową, bo tylko wtedy może zaproponować odpowiednią pomoc w spłacie kredytu gotówkowego lub hipotecznego.
Dzięki uczciwemu przyznaniu się do kłopotów nie stracisz wiarygodności w oczach banku i unikniesz konsekwencji zalegania ze spłatą kredytu.
Więcej informacji: Utrata pracy a kredyt hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny. Jak postępować w takim przypadku?
Jakie konsekwencje można ponieść za niespłacanie kredytu?
W obliczu kłopotów finansowych wielu kredytobiorców po prostu zaprzestaje regulowania rat i co gorsza, unika rozmów z bankiem. Nie jest to rozsądne rozwiązanie, bo za brak spłaty kredytu grożą konsekwencje. Ile można spóźnić się z ratą? Co grozi za niespłacanie kredytu gotówkowego?
W pierwszej kolejności warto wyjaśnić, co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu. Możesz spodziewać się:
- naliczania odsetek za opóźnienie za każdy dzień zwłoki,
- odnotowana opóźnienia w BIK, które skutkuje pogorszeniem historii kredytowej,
- wszczęcia postępowania windykacyjnego.
Już kilka dni po spóźnieniu się z zapłaceniem raty bank rozpoczyna procedurę windykacyjną. W pierwszym etapie polega ona na wysyłaniu do dłużnika monitów i wezwań do zapłaty – drogą elektroniczną, SMS-em, a także pocztą tradycyjną. Zazwyczaj z kredytobiorcą kontaktuje się też pracownik banku w celu wyjaśnienia sytuacji oraz ustalenia terminu spłaty zaległości.
Jeśli powyższe działania nie przynoszą rezultatu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu i postawić całą kwotę zobowiązania w stan wymagalności, a następnie skierować sprawę do sądu i komornika. Może również wpisać nierzetelnego kredytobiorcę do rejestrów dłużników BIG, np. KRD lub InfoMonitor.
Nieprzyjemne konsekwencje grożą za niespłacanie kredytu gotówkowego i hipotecznego. W drugim przypadku bank ma ułatwioną ścieżkę egzekwowania należności, bo może dochodzić roszczeń bezpośrednio z hipoteki nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. Za pośrednictwem komornika może ją zająć i sprzedać.
Kiedy wkracza komornik w przypadku niespłacanego kredytu?
Postępowanie egzekucyjne jest ostatnim etapem windykacji należności i musi być poprzedzone postępowaniem polubownym oraz sądowym.
Kluczowe jest, kiedy bank zdecyduje się złożyć pozew do sądu. Najczęściej robi to, gdy kredytobiorca zalega z płatnością co najmniej 2-3 rat i nie odpowiada na wezwania do zapłaty
W trakcie postępowania sądowego dłużnik powinien dostać od sądu pocztą nakaz zapłaty, w którym wyznaczony jest 2-tygodniowy termin na uregulowanie zaległości. W przypadku braku spłaty lub nieodniesienia się do nakazu bank może skierować sprawę do egzekucji komorniczej.
Czy za niespłacanie kredytu można iść do więzienia?
O to, czy za niespłacanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego można iść do więzienia, pytają głównie osoby mające wysokie zadłużenie wobec banku. Mamy dobrą informację – w świetle polskich przepisów za długi z tytułu kredytu nie można być pozbawionym wolności. Można natomiast zostać ukaranym np. za wyłudzenie kredytu lub oszustwo w postaci podrobienia podpisu na dokumencie bankowym.
Jak długo niespłacony kredyt widnieje w BIK?
Jedną z poważniejszych konsekwencji nieregulowania kredytów w terminie jest wpis do bazy Biura Informacji Kredytowej, co utrudnia zaciąganie kolejnych zobowiązań. Jak długo w BIK widnieje zapis o niespłaconym zadłużeniu? Informacja widoczna jest dla innych instytucji aż do momentu spłaty zobowiązania, a potem nawet jeszcze przez 5 lat po jego uregulowaniu.
Czy możesz uniknąć spłaty kredytu?
Zastanawiasz się, czy da się uniknąć spłaty kredytu? Niestety jest to bardzo trudne, ale możliwe. Przykładowo, jeśli wykupiłeś odpowiednie ubezpieczenie kredytu, w przypadku utraty pracy lub choroby spłatą zobowiązania zajmie się ubezpieczyciel. Możesz też uniknąć jego uregulowania, gdy z powodu braku jakiegokolwiek majątku komornik nie ma z czego odzyskać należności banku i umarza postępowanie. Jednak lepiej nie dopuszczać do takich sytuacji i spłacać raty kredytu w wyznaczonym czasie.
Kiedy przedawnia się niespłacony kredyt?
Niektórzy dłużnicy liczą na przedawnienie kredytu, bo bank nie będzie mógł wtedy dochodzić roszczeń na drodze sądowej i komorniczej. Jest to możliwe, ale tylko w teorii.
Kiedy przedawnia się niespłacony kredyt? Po 3 latach, ale pod warunkiem, że w międzyczasie bank nie wykona żadnej czynności w celu odzyskania należności. W praktyce wystarczy, że wyśle wezwanie do zapłaty, by doszło do przerwania biegu przedawnienia. Jednak niespłacanie kredytu zwykle skutkuje przekazaniem sprawy do sądu, a wydany przez niego nakaz zapłaty przedawnia się dopiero po 6 latach. W tym przypadku bieg przedawnienia zostanie przerwany za każdym razem, gdy sprawa trafi do komornika. W efekcie kredyt może się nigdy nie przedawnić.
Mamy nadzieję, że z naszymi poradami problem ze spłatą kredytu zostanie rozwiązany
Jeśli pewnego dnia stwierdzisz: nie mam pieniędzy i nie mam z czego spłacać kredytu, już wiesz, co robić. Najlepiej od razu skontaktuj się z bankiem i poinformuj go o trudnościach. Jeżeli brak możliwości spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego wynika z utraty pracy albo obniżenia dochodów z powodu losowych zdarzeń, bank na pewno zaproponuje Ci rozsądne rozwiązanie, np. zmniejszenie wysokości rat, kredyt konsolidacyjny lub nawet czasowe zawieszenie spłaty zobowiązania. Nie bój się rozmawiać z bankiem – jemu też zależy na tym, żebyś wywiązał się z umowy i dlatego, jeżeli wykażesz się dobrą wolą, pomoże Ci uporać się z problemem.
Przeczytaj koniecznie: Kredyty mieszkaniowe powodzian umorzone!
0 Komentarze