Większość kredytobiorców powinna sobie poradzić z rosnącymi ratami kredytów, a potwierdzeniem tych słów mogą być decyzje wydawane przez banki. Instytucje finansowe udzielając kredytu, informują o tym, że raty mogą wzrosnąć i to znacznie bardziej. Banki udzielając zobowiązań, gruntownie prześwietlają finanse i sprawdzają, czy potencjalni kredytobiorcy są w stanie spłacać raty. Jednak przelewanie do banku rosnących sum będzie niemałym obciążeniem dla domowego budżetu, gdzie w takim razie szukać pomocy?
Inflacja i wojna na Ukrainie kolejnymi powodami podwyżek stóp procentowych i rat kredytu
Poprzednie podwyżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej miały głównie na celu walkę z rosnącą inflacją, od 24 lutego to nie tylko inflacja ma wpływ na ich wzrost. Atak Rosji na Ukrainę będzie miał poważne konsekwencje dla Polski w wymiarze ekonomicznym, handlowym i gospodarczym. Stopy procentowe w Polsce na pewno wciąż będą szły w górę, ponieważ rosną ceny paliw i energii, i zarazem rośnie też inflacja. Trzymiesięczna stopa WIBOR® przekroczyła już wartość 4,77%, a sześciomiesięczna – 5,05%.
Zanim w październiku ubiegłego roku Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl podwyżek, WIBOR® wynosił niewiele ponad 0,2%. Trwający konflikt na Ukrainie doprowadził do jeszcze większego wzrostu inflacji i konieczności podejmowania interwencji ze strony NBP, a to spowoduje kolejny wzrost stawek WIBOR® w najbliższym czasie. Dwiema metodami na obronę kursu złotego na rynku walutowym są interwencje walutowe i podwyżki stóp procentowych.
Pierwsze działanie traktowane jest zwykle jako doraźne, ograniczające nadmierną presję w przypadku wystąpienia zaburzeń na rynku. Narodowy Bank Polski, by ratować złotego, przeprowadził kilka interwencji walutowych, odsprzedając waluty zagraniczne, warto wiedzieć, że nie wiąże się to z negatywnymi konsekwencjami poza zmniejszeniem rezerw. Działania te jednak przyniosły chwilową ulgę i trzeba przygotować się na gorsze perspektywy wzrostu gospodarczego.
Z dużym prawdopodobieństwem stopy procentowe zostaną podniesione, a co za tym idzie, raty kredytów wzrosną i winna temu nie jest tylko wojna na Ukrainie. Stopy procentowe idące do góry są skutkiem interwencji NBP, który w ten sposób również wspiera kurs naszej krajowej waluty wobec euro czy dolarów. Pozostałe konsekwencje konfliktu są trudne do przewidzenia, pewne jest jednak to, że zmiany zachodzące na rynku surowcowym i walutowym będą wpływały na wyższą inflację i problemy dla wzrostu gospodarczego.
Kwestią, która budzi spory niepokój jest to, jaki wpływ będzie miała wojna na Ukrainie na kredyty hipoteczne i gotówkowe. Zapewne zastanawia Cię czy warto teraz brać kredyt. Przede wszystkim trzeba pamiętać, że to zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej oraz od oferty banku. Niestety w przypadku kredytów gotówkowych nie masz możliwości wyboru zmiennego czy stałego oprocentowania, przy krótszych okresach czasu narzucone jest nam stałe oprocentowanie a przy dłuższych zmienne. W czasie ciągłych podwyżek stóp procentowych, stałe oprocentowanie może okazać się bezpieczniejszym rozwiązaniem.
Jeśli w 2022 roku chciałeś wziąć kredyt hipoteczny i zastanawiasz się co zrobić w obecnej sytuacji, to warto zawnioskować o niego już teraz, bo wiele wskazuje na to, że banki liczyć będą niższą zdolność kredytową i możesz nie uzyskać takiej kwoty, jaką zakładasz.
Jak podwyżki stóp wpływają na raty?
Jedną z rzeczy, która najbardziej interesuje zarówno przyszłych jak i obecnych kredytobiorców jest to, jak podniesienie stóp procentowych wpływa na ratę kredytu. Od października zeszłego roku, RPP co miesiąc podnosi stopy procentowe, chcąc zahamować drastyczny wzrost cen. Warto przypomnieć, że w 2012 roku stopa procentowa wyniosła 4,75%, co nie odstraszyło kredytobiorców.
Powodem, dla którego Rada podnosi ceny, jest walka z inflacją, ale żeby przyniosło to pożądane efekty stopa powinna być przy najmniej 3-4 razy wyższa. We wrześniu zeszłego roku stopa referencyjna wynosiła 0,1%, co jest niezwykle niską wartością. W październiku wzrosła do 0,5%, w listopadzie do 1,25%, w grudniu do 1,75%, a w styczniu 2022 roku do 2,25%. Na posiedzeniu 8 lutego 2022 r. RPP podjęła uchwałę o podwyższeniu większości stóp procentowych w tym stopy referencyjnej NBP – do poziomu 2,75%. Natomiast miesiąc później – 8 marca stopa główna wzrosła do 3,5%
Efekt domino sprawia, że rośnie WIBOR®, a razem z nim rośnie zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego i przekłada się to na wzrost raty kredytu. WIBOR® to jeden z elementów, na podstawie których bank oblicza oprocentowanie. Stawka WIBOR® ma więc wpływ na wysokość rat przez cały czas trwania Twojej umowy kredytowej. Banki aktualizują wysokość oprocentowania raz na trzy miesiące – WIBOR® 3M lub raz na pół roku – WIBOR® 6M.
Kiedy rosną stopy procentowe, kredyty hipoteczne stają się droższe i trudniej je uzyskać. Jeśli będziesz osiągał dochód wciąż w tej samej wysokości, to wraz ze wzrostem stóp procentowych, Twoja zdolność kredytowa będzie się zmniejszać i będziesz mógł mniej pożyczyć.
Fundusz wsparcia kredytobiorców – jak złożyć wniosek i kto otrzyma wsparcie?
W świetle ostatnich zmian stóp procentowych, niejedno z nas zastanawia się o ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego i jak sobie radzić z ich wzrostem. Fundusz Wsparcia BGK skierowany jest do osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a do spłacenia mają raty kredytu hipotecznego, które znacznie obciążają domowy budżet. Zatem jeśli posiadasz kredyt na mieszkanie i jesteś w trudnej sytuacji, to możesz dostać pożyczkę na spłatę swojego kredytu.
Taka pożyczka jest nieoprocentowana, a jeśli spłacasz ją terminowo, zostanie częściowo umorzona. Wniosek o wsparcie z funduszu należy złożyć w banku, w którym spłacasz kredyt. Z zapisów ustawy wynika, że przez 3 lata możesz otrzymać do 2 tys. zł miesięcznie na spłatę kredytu hipotecznego. Maksymalna kwota pomocy, jaką możesz otrzymać to 72 tys. zł w ciągu 3 lat. Następnie przez 2 lata, nie oddajesz tych pieniędzy i masz czas na ułożenie swojej sytuacji finansowej.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać wsparcie z funduszu? Wymagany jest przynajmniej jeden z poniższych warunków:
- przynajmniej jeden z kredytobiorców straci pracę,
- rata przekracza połowę dochodu gospodarstwa domowego,
- dochód po potrąceniu raty nie przekracza:
- 1 402 złote w przypadku jednej osoby,
- 1 056 złotych na osobę w przypadku wieloosobowych gospodarstw domowych.
Przepisy określają też warunki, które wykluczają możliwość uzyskania wsparcia przez fundusz. Z pożyczki nie możesz skorzystać, jeśli aktualnie lub w czasie ostatnich 6 miesięcy byłeś właścicielem więcej niż jednego mieszkania lub domu, straciłeś pracę w wyniku zwolnienia bez wypowiedzenia z Twojej winy albo sam złożyłeś wypowiedzenie.
Fundusz ten działa na podstawie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej z dnia 9 października 2015 roku. Natomiast wzór wniosku znajdziesz w rozporządzeniu Ministra Finansów z dnia 19 grudnia 2019 r. w sprawie wzoru wniosku o udzielenie wsparcia, promesy lub pożyczki na spłatę zadłużenia kredytobiorcom, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej.
Podwyżka raty kredytu hipotecznego – czy szukać pomocy w banku?
Rozwiązanie opisane powyżej obwarowane jest spełnieniem pewnych warunków, a co, jeśli powinęła nam się noga i jest to chwilowy problem ze spłatą zobowiązania? W takiej sytuacji bank daje możliwość skorzystania z zawieszenia raty lub jej części albo skorzystania z tzw. wakacji kredytowych.
Jeśli wybierzesz pierwszą opcję, jaką jest zawieszenie części lub całej raty, korzystniejszym rozwiązaniem będzie przez pewien czas spłacać tylko odsetki, nie spłacając pożyczonego kapitału. Nie będzie to obniżało twojego zadłużenia, ale w zależności od tego na jak długo się zadłużyłeś i ile jeszcze pozostało do spłaty, to zawieszając spłatę kapitału, możesz ograniczyć ratę o co najmniej 15-20%. Minusem tego rozwiązania jest to, że czego nie zapłacisz teraz, będziesz musiał spłacić w przyszłości z odsetkami. Ten czas możesz wykorzystać na podreperowanie budżetu domowego, znalezienie dodatkowego źródła dochodu albo wywalczenie podwyżki czy zdobycie lepiej płatnej pracy.
Kolejnym rozwiązaniem są wakacje kredytowe. Oznacza to, że na kilka miesięcy możesz zawiesić spłatę pełnej raty swojego kredytu. Musisz jednak liczyć się z tym, że niespłacane przez ten czas odsetki powiększą zadłużenie, a okres kredytowania może ulec wydłużeniu. Czego nie zapłacisz dziś, zapłacisz z nawiązką w przyszłości.
Innym rozwiązaniem ciężkiej sytuacji finansowej, kiedy stopa procentowa kredytu rośnie, może być wydłużenie okresu spłaty. Jeśli mamy kredyt zaciągnięty na 20 lat, to wydłużenie tego okresu do 30 lat pozwoli zmniejszyć ratę o około 15-20%, co przy coraz częściej pojawiającym się pytaniu o ile wzrośnie rata kredytu, może być dobrym rozwiązaniem.
Niestety spowoduje to, że spłata zobowiązania zajmie dłużej, a więc bank dłużej naliczać będzie odsetki. Jak wskazuje Bartosz Turek, ekspert z HRE Investments, przy obecnych warunkach rynkowych koszt obsługi 30-letniego długu jest o około 50-60% wyższy niż spłata kredytu zaciągniętego na 20 lat.
Ważnym warunkiem niezbędnym do wydłużenia okresu spłaty jest to, że bank to umożliwi, o ile w dniu ostatecznej spłaty długu nie przekroczysz maksymalnego wieku akceptowanego przez bank. Zobacz, jak to wygląda na przykładzie. Dany bank wymaga, aby kredyt hipoteczny został w pełni spłacony maksymalnie do 70. roku życia. Ty w momencie podpisania umowy, masz 40 lat, a okres kredytowania wynosi 30 lat. W takim przypadku nie można wydłużyć okresu spłaty.
Sprawdź, jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy.
Konsolidacja zobowiązań
Sposobem na pojawiające się problemy przez wzrost stóp procentowych jest również konsolidacja zadłużenia. Takie rozwiązanie zostało przewidziane dla osób, które równolegle mają do spłaty kilka zobowiązań. Polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, wskutek czego do spłaty mamy jedną ratę zamiast kilku, ale na nieco innych warunkach.
Kredyt konsolidacyjny zazwyczaj wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, więc sumarycznie zapłacisz za to więcej niż gdybyś nie korzystał z tego produktu. Konsolidacja zobowiązań pod hipotekę polega na tym, że bank zabezpiecza się na nieruchomości kredytobiorcy. Warunkiem, który musisz spełnić, jeśli chcesz skorzystać z tego rozwiązania, to posiadanie nieruchomości na własność i brak obciążającego wpisu na hipotece w księdze wieczystej. Jeśli jesteś współwłaścicielem, pozostali właściciele muszą wyrazić zgodę na obciążenie hipoteki lub konieczny będzie podział nieruchomości.
Pozostałe możliwości dla kredytobiorców
Jeśli dalej zastanawiasz się, o ile wzrosną raty kredytów gotówkowych czy też hipotecznych i szukasz rozwiązania z tej sytuacji na przyszłość, to oprócz powyższych metod są jeszcze inne opcje. Jeśli jesteś w dobrej sytuacji finansowej i masz oszczędności, to dobrym wyjściem jest dokonywanie nadpłat kredytu. Przeciętne zobowiązanie zaciągnięte na zakup może być już dziś oprocentowane na ponad 5%.
To znaczy, że w przypadku kredytu zaciągniętego na 25 lat na kwotę 300 tys. zł nadpłata kredytu na kwotę 10 tysięcy złotych oznaczać może obniżenie comiesięcznej raty o około 60 zł, zakładając najpopularniejszy system rat równych. To oznacza oszczędność w kwocie 720 złotych rocznie. Dla porównania trzymając pieniądze w kwocie 10 tys. zł na lokacie oprocentowanej na 2%, po opodatkowaniu tej kwoty możesz liczyć jedynie na odsetki na poziomie 162 zł rocznie.
Zastanawiasz się czy to dobra opcja dla Ciebie? Dowiedź się więcej na ten temat: Czy aktualnie opłaca się wcześniej spłacić kredyt? Kiedy warto nadpłacić kredyt?
Kiedy żadne z powyższych rozwiązań nie jest w stanie rozwiązać Twoich problemów, powinieneś porządnie się zastanowić. Z funduszu wsparcia dla kredytobiorców nie mogą skorzystać osoby, które posiadają na własność więcej niż jedno mieszkanie. Jeśli ktoś ma więcej nieruchomości – na przykład na wynajem, to nie ma co liczyć na wsparcie z budżetu.
Zanim właściciel posiadający mieszkania na wynajem zdecyduje się na bardziej stanowcze ruchy, zawsze może rozważyć podwyżkę czynszu, uzasadnioną sytuacją panującą na rynku. Jeśli nie to jest Twoim problem, a pozostałe rozwiązania zawiodły, to w ostateczności możesz rozważyć sprzedaż nieruchomości. W otoczeniu dynamicznie rosnących cen jest to sposób, który powinien pozwolić nie tylko na spłatę kredytu, ale też na realizację zysku z tytułu wzrostu wartości nieruchomości.
Jeśli zastanawiasz się jak obliczyć o ile wzrośnie rata kredytu to przede wszystkim musisz wiedzieć, że nie wzrośnie ona z dnia na dzień zaraz po decyzji RPP. W zależności od tego, czy Twój bank aktualizuje oprocentowanie co 3 miesiące - WIBOR® 3M czy co 6 miesięcy – WIBOR® 6M, możesz odczuć wzrost stóp procentowych w innym czasie niż Twoi znajomi czy rodzina.
Biorąc pod uwagę, ile wynoszą stopy procentowe już teraz i jakie są na prognozy na kolejne spotkanie RPP, które odbędzie się 6 kwietnia, raty kredytu będą wciąż szybować do góry i warto się na to przygotować.
0 Komentarze