Maksymalny wiek kredytobiorcy. Do jakiego wieku można zaciągnąć kredyt gotówkowy i hipoteczny?

Przy ubieganiu się o kredyt w banku – czy to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny – trzeba dopełnić pewnych formalności. Jest ich znacznie mniej, jeśli chcesz pożyczyć pieniądze na dowolne cele, w ramach kredytu gotówkowego. Jeśli jednak chcesz wziąć kredyt hipoteczny, który przeznaczysz na zakup nieruchomości lub budowę domu, to wówczas formalności jest zdecydowanie więcej.

Dotyczą one kredytobiorcy i sytuacji finansowej, w jakiej się znajduje. Do spełnienia jest wiele warunków wskazanych przez instytucję kredytującą, a jednym z nich jest wiek. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy, aby móc pożyczyć pieniądze od banku w formie kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego? Wyjaśniamy.

Maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie gotówkowym

W związku z tym, że kredyt gotówkowy jest udzielany w mniejszych kwotach i na krócej niż kredyt hipoteczny, to łatwiej go dostać. Nie oznacza to, że banki nie mają żadnych wymagań względem potencjalnego kredytobiorcy. Nic w tym dziwnego, ponoszą bowiem ryzyko kredytowe. Chcą więc mieć pewność przy udostępnianiu kredytu klientowi, że będzie on spłacał go terminowo.

Odpowiadając, na pytanie od jakiego i do jakiego wieku kredyt gotówkowy może zostać przyznany, należy rozważyć kwestie prawne. Zgodnie z polskim prawem trzeba być pełnoletnim, a więc mieć co najmniej 18 lat, aby móc zaciągnąć kredyt. Jednocześnie nie jest jednoznacznie wyznaczony maksymalny limit wieku kredytobiorcy na dzień spłaty ostatniej raty kapitałowo-odsetkowej. Banki stosują w tym przypadku wewnętrzne regulacje, które minimalizują ich ryzyko. Chodzi o oszacowanie, czy jeśli np. dopuszczono by do spłaty zobowiązania osobę w wieku 80 lat, to czy dożyłaby ona do momentu uregulowania całości kwoty do zwrotu.

Osoby w wieku 30-50 lat ze stabilną sytuacją zawodową mają znacznie większe szanse na kredyt gotówkowy niż np. student. Ale emeryt lub rencista też ma szanse na kredyt, choć nie można mieć pewności, że zostanie on mu udzielony w każdym banku. Kredyt gotówkowy udzielany jest na krótki okres, np. 2–5 lat, dlatego nawet jeśli masz 65 lat, nie wyklucza to możliwości uzyskania zobowiązania.

Przy kredytach gotówkowych za długi okres spłaty uznaje się 10 lat, dlatego w niektórych bankach w Polsce emeryt może zaciągnąć taki kredyt w wieku 60–70 lat, choć oczywiście musi mieć przy tym odpowiednio wysoką zdolność. Każdy bank ma przy tym prawo ustalić samodzielnie maksymalny wiek klienta. Sporadycznie zdarzają się banki, które w ogóle nie wyznaczają górnej granicy wiekowej, a każdy wniosek o kredyt składany również przez seniora rozpatrywany jest przez nie w indywidualnym trybie.

Do jakiego wieku możemy zaciągnąć kredyt ratalny?

Nieco inną formą zobowiązania kredytowego jest kredyt ratalny. Dlatego należy też wyjaśnić, do jakiego wieku można wziąć na raty sprzęt RTV, AGD lub inny planowany zakup.

Tego typu kredyty udzielane są zazwyczaj na maksymalnie 60 miesięcy, czyli 5 lat. Okres kredytowania nie jest długi, więc każdy, kto ma stałe dochody i odpowiednią zdolność kredytową ma szanse na kredyt ratalny. 

Maksymalny wiek kredytobiorcy w przypadku kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny w odróżnieniu od gotówkowego zawierany jest na znacznie dłuży okres, limit, do jakiego wieku kredyt hipoteczny może być przyznany jest więc kluczowy.

Ze względu na wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacje banki zobligowane są do określania na mocy Rekomendacji S maksymalnego okresu spłaty kredytobiorcy hipotecznego. Okres ten zwykle nie powinien wynosić więcej niż 25 lat, choć możesz ubiegać się o dłuższy czas spłaty kredytu hipotecznego, wynoszący do 35 lat w niektórych bankach.

Każda instytucja bankowa prowadzi niezależną politykę ustalania maksymalnego wieku klienta przy kredycie hipotecznym. Dla jednych banków granica 50 lat przy zaciąganiu zobowiązania na 25 lat będzie niemożliwa do przekroczenia, a dla innych taki sam kredyt zostanie udzielony nawet 55-latkowi.

Z uwagi na fakt, że przeciętna długość życia mężczyzny w Polsce wynosi 74 lata, większość banków za maksymalny wiek uznaje 70–75 lat. Oznacza to, że jeśli masz 40–45 lat, to bez większego problemu otrzymasz kredyt z 25-30-letnim okresem spłaty. Coraz więcej osób decyduje się na kredyt hipoteczny po 40 roku życia, a nawet biorą kredyt hipoteczny po 50 roku życia. Niektóre banki będą skłonne do udzielenie zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny do 80 roku życia. Taki kredytobiorca będzie prawdopodobnie musiał zabezpieczyć spłatę dodatkowym ubezpieczeniem.

Myślisz o tym, żeby wciąż kredyt hipoteczny? Wiek kredytobiorcy, czyli to, ile masz lat i ile będziesz mieć w momencie spłaty ostatniej raty według harmonogramu będzie miało dla banku znaczenie. Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny w wieku 60 lat, to zaciągniesz go najprawdopodobniej na okres 10–15 lat maksymalnie.

Do jakiego wieku udzielany jest kredyt w polskich bankach?

Jak już wyjaśniliśmy, każdy bank ma prawo w inny sposób ustalić maksymalny wiek kredytobiorcy przy zaciąganiu kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego przy jednoczesnym uwzględnieniu rekomendacji ze strony KNF, by nie narażać się na ponoszenie wysokiego ryzyka. Jeśli będziemy chcieli zawnioskować o kredyt hipoteczny, limit wieku będzie inny niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jednak najczęściej zdawanym przez naszych czytelników pytaniem, jest to, do jakiego wieku można dostać kredyt hipoteczny. Dlatego temu zagadnieniu przyjrzeliśmy się bliżej.

Banki najczęściej ustanawiają maksymalny wiek kredytobiorcy na poziomie 70–75 lat, choć są i takie, które dopuszczają wiek kredytobiorcy na koniec okresu kredytowania wynoszący 80 lat. W tabeli zgromadziliśmy wytyczne z różnych banków w tym zakresie.

Najmniejsze szanse na to, żeby senior zaciągnął kredyt hipoteczny z długim okresem kredytowania, są w mBanku. Aby otrzymać w nim zobowiązanie na maksymalny czas spłaty wynoszący 35 lat, w chwili składania wniosku należałoby mieć nie więcej niż 32 lata, podczas gdy na przykład w Banku Pocztowym przy takim samym okresie kredytowania – 45 lat. Maksymalny wiek klienta w bankach jest ustalany na różnym poziomie, podobnie jak maksymalny okres spłaty. Dlatego warto porównywać oferty.

Czy seniorzy mają szansę na kredyt?

Banki głównie dla zabezpieczenia swoich interesów wyznaczają maksymalny wiek kredytobiorcy. Nie powoduje to jednak, że seniorzy nie mają żadnych szans na uzyskanie pozytywnej decyzji na złożony przez nich wniosek o kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od tego, ile lat ma potencjalny klient w chwili składania wniosku i na jaki okres chce zaciągnąć zobowiązanie. To naturalne, że emeryt w wieku 65 lat nie otrzyma kredytu hipotecznego na 25 lat, ale ma szansę np. na 5-letni okres spłaty. Wiek wpływa na to, na ile lat można dostać kredyt hipoteczny.

W zależności od banku maksymalny wiek najstarszego kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty zobowiązania może być określany inaczej. Do tego niektóre instytucje bankowe wprowadziły rozwiązanie, według którego ubiegający się o kredyt rodzice z co najmniej trójką dzieci nie muszą martwić się o wymóg maksymalnego wieku kredytobiorcy.

Odmowę udzielenia kredytu senior może otrzymać, jeśli ma już np. 70 lat i stara się o zobowiązanie z 20-letnim okresem spłaty. Żaden polski bank nie przychyli się do takiego wniosku. Co najwyżej może zaoferować krótszy okres spłaty.

Znaczenie ma przy tym nie tylko to, jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty, ale i to, jaką zdolność kredytową ma dana osoba oraz jaka jest jej historia kredytowania. Senior także będzie miał wyliczoną zdolność na podstawie stałych miesięcznych dochodów. Emerytura jest jednym ze źródeł zarobków, które są akceptowalne przez banki z uwagi na regularność jej wypłacania. Jeśli jednak takie świadczenie jest względnie niskie, nie ma co liczyć na otrzymanie zobowiązania.

Z odmową spotkasz się też, jeśli jesteś seniorem i wcześniej zaciągałeś już kredyty lub pożyczki, których nie spłaciłeś w terminie. Takie negatywne informacje na twój temat zostaną wskazane w historii kredytowania w bazach Biura Informacji Kredytowej, co w polskich bankach właściwie automatycznie zlikwiduje szanse na uzyskanie kolejnego kredytu.

Wiek, a kredyt hipoteczny i gotówkowy są ze sobą mocno powiązane, dlatego bank zwraca na niego uwagę. Pamiętajmy o tym, kiedy planujemy pożyczyć środki na realizację swoich planów.