Zaciągnięcie kredytu a budowanie historii kredytowej: Jak zrobić to dobrze?

Sprawdziłam, jak zbudować historię kredytową i jakie korzyści są z tym związane:

• Historia kredytowa zapisywana jest w BIK-u.
• Przy każdym zaciągnięciu kredytu czy pożyczki dane o umowach trafiają do BIK-u.
• Duże opóźnienia w spłacie rat kredytów powodują negatywne wpisy w BIK-u.
• Twoja zgoda na przetwarzanie danych osobowych jest niezbędna do zachowania pozytywnych danych w BIK-u.
• Negatywne wpisy widnieją przez nawet 5 kolejnych lat po całkowitej spłacie zobowiązania.

Jak zaciągnięcie kredytu wpływa na budowanie historii kredytowej?

Zaciągnięcie kredytu wpływa na budowanie historii kredytowej w ten sposób, że banki i inne instytucje finansowe przekazują do BIK-u informacje na ten temat. BIK przetwarza dane osobowe wszystkich kredytobiorców w Polsce w sposób zgodny z przepisami RODO, na podstawie art. 105 ust. 4 oraz art. 105a Prawa bankowego.  

Banki zobowiązane są do raportowania informacji związanych z kredytowaniem klientów już od momentu złożenia wniosku o kredyt, aż do całkowitej jego spłaty. Jeśli zaciągasz zobowiązanie, generuje to wpis w BIK-u. Bank przesyła do bazy informacje dotyczące Twoich danych osobowych, zaciągniętego kredytu – jego rodzaju, wysokości czy okresu kredytowania. Taki wpis jest początkiem budowania Twojej historii kredytowej.

W miarę upływu czasu w BIK-u mogą pojawić się kolejne dane zarówno o regularnej spłacie rat kredytowych, jak i o opóźnieniach w ich regulowaniu. Każda spłacona na czas rata zwiększa Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy w oczach instytucji finansowych. Mówi się, że buduje ona pozytywną historię kredytową. Informacja o całkowitej spłacie kredytu zgodnie z harmonogramem również trafia do BIK.

Z drugiej strony Twoje opóźnienia w spłacie rat lub brak spłaty zobowiązania mogą negatywnie wpływać na historię kredytowania. BIK może przetwarzać takie dane niezależnie od tego, czy się na to zgadzasz, przez nawet 5 lat po uregulowaniu kredytu.

Jakie rodzaje kredytów najlepiej wpływają na historię kredytową?

Różne rodzaje kredytów wpływają na historię w BIK-u, a najlepiej kształtują ją m.in. długoterminowe, stosunkowo wysokie kredyty hipoteczne. Jeśli spłacałeś taki kredyt np. przez 10 lat terminowo, świadczy to o Twojej rzetelności jako kredytobiorcy i stabilności finansowej.

W Twojej historii kredytowania zapisywane są informacje o takich produktach bankowych jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• kredyt konsolidacyjny,
• inne rodzaje kredytów,
• pożyczki,
• limity w rachunkach bankowych,
• karty kredytowe.

Kredyty ratalne, które umożliwią Ci sfinansowanie zakupu np. mebli, sprzętu RTV czy AGD, spłacane regularnie, dają bankom informację, że jesteś odpowiedzialny finansowo i potrafisz planować swoje wydatki z wyprzedzeniem. Podobnie jest z kredytami gotówkowymi. Wybierz z rankingu kredytów gotówkowych najkorzystniejszą ofertę, zaciągnij zobowiązanie i spłacaj je terminowo, by poprawić swoją historię w BIK-u.

Jednym z najlepszych narzędzi służących do budowania historii kredytowej bez ponoszenia wysokich kosztów odsetek, jest karta kredytowa. Możesz pokazać, że rzetelnie wywiązujesz się ze spłaty zadłużenia na karcie, a jeśli korzystasz przy tym z tzw. okresu bezodsetkowego (grace period), nie martwisz się o odsetki. To okres, w którym banki za powstałe zadłużenie nie naliczają ich.

Podobnie kwestia ta wygląda w przypadku limitów w koncie osobistym. Każde użycie i spłata tego limitu są raportowane do BIK-u. To sprawia, że także i ten produkt widoczny będzie w bazie. Z drugiej strony, szybkie spłacanie długu z limitu kredytowego pozwoli na zoptymalizowanie wysokości odsetek od zobowiązania.

Bardzo duży wpływ na kształtowanie historii w BIK-u ma zaciąganie kredytów hipotecznych. Możesz potwierdzić w ten sposób długofalową wiarygodność finansową.

Co negatywnie wpływa na historię kredytową po zaciągnięciu kredytu?

Negatywny wpływ na Twoją historię kredytowania mają przede wszystkim duże opóźnienia w spłacie kredytów i pożyczek. Banki mogą mieć nieco inne podejście do kwestii opóźnień. Tym bardziej że w BIK-u Twoje spóźnienie trwające od 1 do 30 dni oznaczone będzie takim samym statusem, jak brak opóźnienia, tj. na zielono w raporcie.

Będziesz jednak mieć negatywne wpisy w BIK, jeśli opóźnienie w spłacie raty przekroczyło 60 dni. To okres składający się:

• 30-dniowego opóźnienia w spłacie raty czy całej kwoty zobowiązania, po którym bank powinien poinformować Cię o zamiarze przetwarzania takich danych bez Twojej zgody przez kolejnych 5 lat,
• 30-dniowego okresu liczonego od momentu poinformowania Cię przez kredytodawcę o tym fakcie.

W przypadku gdy nie wywiązujesz się z warunków spłaty swojego zobowiązania, masz duże opóźnienia lub w ogóle nie spłaciłeś kredytu, licz się z negatywnymi wpisami w BIK-u.

Kredyt a budowanie zdolności kredytowej

Historia kredytowa i zdolność kredytowa to dwie ważne kwestie, które banki biorą pod uwagę, jeśli ubiegasz się o kredyt bankowy. Są kluczowe dla wydania decyzji. Historię w BIK-u budujesz za każdym razem, gdy zaciągasz i spłacasz kredyty. Jak już wiesz, może być pozytywna lub negatywna. Bank na jej podstawie sprawdzi, czy radzisz sobie z terminową spłatą rat.

Natomiast zdolność kredytowa jest utożsamiana z Twoją zdolnością do terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami i innymi naliczanymi opłatami. Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci na oszacowanie, na jak wysoki kredyt możesz liczyć przy obecnych dochodach i ponoszonych kosztach. Bank z kolei wylicza taką zdolność w celu sprawdzenia, czy stać Cię na kredyt, o jaki wnioskujesz. Bierze pod uwagę wiele kwestii, w tym przede wszystkim:

• wysokość i źródło dochodów,
• stabilność zatrudnienia,
• wysokość stałych, miesięcznych kosztów,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• koszty życia,
• rodzaj kredytu i okres jego spłaty.

Zaciągnięcie kredytu może pomóc rzecz jasna w kształtowaniu swojej historii kredytowej, jeśli będziesz go spłacać terminowo. Chwilowo, do czasu jego spłaty – zgodnie z harmonogramem lub wcześniej, obciąża zdolność kredytową. Jednak może to pomóc w długofalowym budowaniu wiarygodności.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt w celu budowania historii kredytowej?

W przypadku gdy planujesz w przyszłości zaciągnięcie np. wysokokwotowego kredytu hipotecznego na wymarzone M, warto, byś zaciągnął wcześniej kredyt gotówkowy, ratalny czy skorzystał z limitu w koncie lub karty kredytowej. Wszystko to w celu budowania pozytywnej historii kredytowej. To ułatwi Ci uzyskanie pozytywnej decyzji banku w przyszłości.

W wielu sytuacjach życiowych okazuje się, że takie działanie może Ci się opłacać. Wśród nich:

• Brak jakichkolwiek spłacanych zobowiązań – dla banku w takiej sytuacji jesteś niczym „czysta karta” i nie wiadomo, czego kredytodawca może spodziewać się po Tobie jako kredytobiorcy. Stwarza to problem z uzyskaniem większego zobowiązania w przyszłości, pomimo braku złych wpisów w BIK. Swoje szanse zwiększysz poprzez zaciągnięcie nawet niewielkiego kredytu ratalnego i jego terminową spłatę.
• Budowanie pozytywnej historii kredytowania po wcześniejszych problemach – jeśli w przeszłości pojawiły się negatywne wpisy w BIK-u na Twój temat, to zaciągnięcie nawet niewielkiego kredytu gotówkowego i jego terminowa spłata pomoże w stopniowym odbudowywaniu historii. To sygnał dla banku, ze Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie i potrafisz w odpowiedzialny sposób zarządzać budżetem.
• Potrzeba zapewnienia sobie poduszki finansowej – karta kredytowa czy limit w koncie dadzą Ci elastyczny dostęp do gotówki, a przy tym pozwolą na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej stosunkowo niskim kosztem.
• Uzyskanie wyższego scoringu kredytowego (oceny punktowej) – banki przy ocenie Twojego wniosku kredytowego zwracają uwagę na wiele kwestii, w tym na regularność i terminowość spłat zobowiązań. Jeśli weźmiesz niewielki kredyt, którego rata nie będzie Cię zanadto obciążać i wywiążesz się z niego zgodnie z harmonogramem, zwiększysz scoring BIK. To skutkować będzie uzyskaniem korzystniejszych ofert w przyszłości. Sprawdź w kalkulatorze kredytowym, ile wyniesie rata potencjalnego zobowiązania.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Możesz sprawdzić swoją historię kredytową w BIK-u, pobierając indywidualny raport na swój temat. Powinieneś przy tym wykonać kilka prostych kroków:

• Wejdź na stronę https://www.bik.pl,
• Z górnego menu wybierz opcję „Klienci indywidualni”,
• Kliknij przycisk „Więcej o Raporcie BIK”,
• Wybierz rodzaj raportu, który chcesz otrzymać – pojedynczy, prezentujący pełną historię kredytową kosztuje 54 zł, a pakiet 6 raportów wraz z usługą Alertów BIK na rok – 139 zł,
• Załóż konto w serwisie BIK i potwierdź swoją tożsamość za pośrednictwem aplikacji mObywatel lub przelewu weryfikacyjnego na 1 zł ze swojego konta bankowego.

Decydując się na kontrolę historii kredytowej w BIK za pomocą takich raportów, możesz na bieżąco ją monitorować.

Dodatkowe źródła:

https://www.bik.pl/

https://www.bik.pl/poradnik-bik/kiedy-bik-aktualizuje-informacje

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf