Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?

  • 07 Lut 2024 | 00:00
  • 10 min. czytania
  • Komentarze(1)
Opóźnienie w spłacie kredytu może zdarzyć się każdemu np. z powodu przejściowych problemów finansowych lub zwykłego przeoczenia terminu płatności raty. Niestety nawet opóźnienie w spłacie kredytu 1 dzień jest naruszeniem warunków umowy. Jakie jednak konsekwencje grożą za opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni, a jakie przy większych zaległościach?
Opóźnienie w spłacie kredytu. Co się stanie, jeśli spóźnię się z zapłaceniem raty?

Z tego artykułu dowiesz się:

Więcej

Bez względu na to, czy zaciągnąłeś kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, powinieneś go spłacać zgodnie z harmonogramem, bo do tego zobowiązałeś się w umowie kredytowej. Z niniejszego artykułu dowiesz się, co się stanie, gdy nie wywiążesz się z tego zobowiązania, czyli:

  • Co się stanie gdy nie zapłacę raty kredytu – w takiej sytuacji bank na pewno upomni się o uregulowanie zaległości, ale poza tym grożą Ci także inne konsekwencje prawne i finansowe;
  • Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu – każde, nawet kilkudniowe opóźnienie, może skutkować negatywnymi konsekwencjami;
  • Jakie opóźnienia trafiają do BIK – tak naprawdę wszystkie, jednak w zależności od terminu opóźnienia mają one różny wpływ na historię kredytową;
  • Jak uniknąć konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu – podstawą jest dialog z bankiem oraz jak najszybsze uregulowanie zadłużenia.

Powody opóźnień w spłacie raty kredytu

Opóźnienia w spłacie raty kredytu mogą wynikać z różnych przyczyn. Do najczęstszych z nich można jednak zaliczyć:

  • przeoczenie terminu płatności – zazwyczaj zdarza się okazjonalnie np. z powodu roztargnienia lub nawału obowiązków;
  • wykonanie zbyt późno przelewu, aby mógł dotrzeć do banku na czas – powodem opóźnienia są tutaj sesje Elixir, przez które np. wysłany wieczorem przelew dochodzi do kredytodawcy dopiero na drugi dzień;
  • napięty budżet domowy – problem dotyczy głównie osób nieposiadających oszczędności, w przypadku których np. spóźniony wpływ wynagrodzenia na konto lub pojawienie się niespodziewanego wydatku może spowodować brak pieniędzy na pokrycie raty kredytu;
  • nagły wzrost wysokości raty – problem ten dotyka głównie osoby spłacające kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, którego raty mogą drastycznie wzrosnąć po podwyżce stóp procentowych;
  • poważniejsze problemy finansowe – mogą one wynikać z różnych przyczyn np. utraty pracy, ciężkiej choroby, czy też nadmiernego zadłużenia spowodowanego zaciągnięciem zbyt wielu kredytów i pożyczek.

Warto zauważyć, że

w dwóch pierwszych przypadkach najczęściej dochodzi do niezamierzonego opóźnienia w spłacie kredytu i to o maksymalnie kilka dni. Przy pozostałych przekroczenie terminu spłaty raty jest natomiast zazwyczaj świadomą decyzją kredytobiorcy wynikającą z braku pieniędzy i może trwać znacznie dłużej, nawet kilka tygodni.

Kliknij i sprawdź: Na czym polega automatyczna spłata kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

Opóźnienie w spłacie – co należy zrobić przed terminem spłaty raty?

Jeśli zdarzy Ci się zapomnieć o uregulowaniu raty, po prostu jak najszybciej ją zapłać, aby naprawić swój błąd. Opóźnienie w spłacie kredytu o kilka dni nie spowoduje wówczas poważniejszych konsekwencji.

Co innego, jeśli doskonale wiesz, że w danym miesiącu nie dasz rady wpłacić pieniędzy do banku i że opóźnienie w spłacie może przeciągnąć się o więcej niż 7 dni. W takiej sytuacji czekają Cię poważniejsze konsekwencje, dlatego postaraj się rozwiązać problem jeszcze przed upływem terminu spłaty raty. W tym celu możesz m.in.:

  • złożyć wniosek do banku o przesunięcie terminu spłaty raty – jeśli bank nie udostępnia takiej opcji w bankowości elektronicznej, taki wniosek możesz złożyć na infolinii;
  • skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli przysługują Ci w ramach umowy – umożliwiają one zawieszenie spłaty rat kredytowych na okres od 1 do nawet 3 miesięcy.

W przypadku poważniejszych problemów finansowych, które mogą Ci utrudniać terminową spłatę nawet kilku kolejnych rat, powinieneś skontaktować się z bankiem. Poinformuj go o swoich trudnościach i poproś o zmianę warunków kredytowania w ramach tzw. restrukturyzacji kredytu. Rozwiązaniem może być tu np. obniżenie wysokości rat poprzez wydłużenie okresu trwania umowy.

Opóźnienie w spłacie kredytu – konsekwencje

Zadajesz sobie pytanie: co się stanie, jak nie zapłacę raty kredytu? Musisz sobie zdawać sprawę, że opóźnienie w spłacie kredytu ma swoje konsekwencje. Przede wszystkim sprowadzają się one do naliczania karnych odsetek za opóźnienie. W efekcie koszt Twojego kredytu będzie wyższy.

Ponadto bank będzie chciał Cię zmotywować do uregulowania zaległości. Spodziewaj się zatem monitów i wezwań do zapłaty oraz innych czynności windykacyjnych. Jeśli takie działania nie przyniosą skutku, bank może skierować sprawę do sądu, a potem do komornika. To nie wszystko, ponieważ opóźnienie w spłacie kredytu zostanie odnotowane w BIK, co negatywnie wpłynie na Twoją historię kredytową.

Najważniejsze konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu:

  • jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu – bank przyśle Ci przypomnienie o płatności raty np. SMS-em;
  • opóźnienie w spłacie kredytu powyżej 7 dni – bank może już zacząć naliczać odsetki za opóźnienie oraz rozpocznie windykację, a informacja o opóźnieniu trafi do BIK;
  • opóźnienie w spłacie kredytu powyżej 30 dni – dostaniesz oficjalne wezwanie do zapłaty, w którym bank wyznaczy Ci ostateczny termin na uregulowanie zaległości oraz poinformuje o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej;
  • opóźnienie w spłacie kredytu powyżej 2-3 miesięcy – jeśli w tym czasie nie podejmiesz żadnych działań zmierzających do uregulowania zaległości, bank wypowie umowę kredytową i postawi całą kwotę kredytu w stan wymagalności; gdy to także nie przyniesie efektu, sprawa trafi do sądu, a potem komornika.

Dowiedz się, dlaczego warto korzystać z BIK!

Jakie działania podejmie bank w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu?

Zastanawiasz się, co się stanie gdy nie zapłacisz więcej niż jednej raty kredytu? Albo, po jakim czasie bank wypowiada umowę kredytu? Każdy bank stosuje nieco inne procedury windykacyjne, które zależą również od rodzaju kredytu.

Ogólnie jednak kolejność działań podejmowanych przez banki w przypadku opóźnienia w spłacie kredytu jest następująca:

  1. Przypomnienia o płatności – mogą być one telefoniczne, przesyłane SMS-em, pocztą elektroniczną lub pocztą tradycyjną w formie pisemnych monitów.
  2. Naliczanie odsetek za opóźnienie – są one naliczane za każdy dzień opóźnienia.
  3. Wezwanie do zapłaty – ma ono już formę oficjalnych pism i bank wyznacza w nim konkretny termin na uregulowanie zaległości (minimum 14 dni roboczych) oraz informuje o konsekwencjach niewywiązania się z niego. W piśmie powinna być też informacja o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
  4. Inne czynności windykacyjne – mogą być one prowadzone przez bank lub zewnętrzną firmę i polegać np. na wizytach w miejscu zamieszkania kredytobiorcy.
  5. Wypowiedzenie umowy kredytu – to, kiedy bank może wypowiedzieć umowę, zazwyczaj jest określone w umowie kredytowej np. po niespłaceniu 2 lub 3 rat kredytowych. Ustawowy okres wypowiedzenia wynosi 30 dni i jest to jednocześnie termin na uregulowanie całej kwoty kredytu.
  6. Skierowanie sprawy do sądu – celem postępowania jest uzyskanie prawomocnego nakazu zapłaty.
  7. Postępowanie egzekucyjne – na tym etapie egzekucją długu zajmuje się już komornik, który w tym celu może zająć konto i wynagrodzenie dłużnika, a także zlicytować składniki jego majątku (w przypadku kredytu hipotecznego następuje licytacja nieruchomości).

Warto wiedzieć!

Jeśli opóźnienie dotyczy kredytu hipotecznego, działania banku muszą uwzględniać obowiązujące przepisy. Zgodnie z nimi musi on przed wypowiedzeniem umowy kredytowej pozwolić kredytobiorcy na bezpłatną restrukturyzację zadłużenia. Jeśli nie jest ona możliwa ze względu na złą sytuację finansową, banki powinien dać kredytobiorcy czas 6 miesięcy na samodzielną sprzedaż nieruchomości.

Karne odsetki za opóźnienie w spłacie raty

Wysokość odsetek za ewentualne opóźnienia w spłacie kredytu powinna zostać zawarta w umowie kredytowej. Ich wysokość nie może przekraczać kwoty maksymalnej narzuconej przez prawo. Jeżeli natomiast umowa pożyczkowa lub kredytowa nie określa wysokości odsetek za opóźnienie w spłacie, przyjmuje się tzw. odsetki ustawowe.

Odsetki ustawowe za opóźnienie oblicza się jako sumę stopy referencyjnej NBP oraz 5,5 punktów procentowych. Z kolei maksymalne odsetki za opóźnienie to dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

Od 5 października 2023 roku odsetki ustawowe za opóźnienie w spłacie kredytu wynoszą 11,25%, natomiast maksymalne odsetki za opóźnienie 22,50%.

Niezapłacona rata – czy grozi nam windykacja lub komornik?

Opóźnienie w spłacie kredytu skutkuje powstaniem zadłużenia, a więc także automatycznym wszczęciem procedury windykacyjnej. Jest ona jednak procesem składającym się z kilku etapów, dlatego zanim do Twoich drzwi zapuka komornik, minie trochę czasu.

Kiedy dokładnie grozi windykacja i postępowanie komornicze? Jak już wspomnieliśmy wyżej, każdy bank ma swoje procedury windykacyjne. Jednak w przybliżeniu kolejne czynności odbywają się w następujących terminach:

  • po 7 lub 14 dniach od upływu terminu płatności raty – rozpoczyna się tzw. miękka windykacja, czyli zmierzająca do polubownego rozwiązania problemu zadłużenia; może odbywać się w sposób zdalny (telefonicznie i korespondencyjnie) oraz terenowo (w miejscu zamieszkania dłużnika);
  • po około 60 lub 90 dniach od terminu płatności raty (a raczej po braku zapłaty 2-3 rat kredytowych) – może nastąpić wypowiedzenie umowy kredytowej;
  • po 30 dniach od wypowiedzenia umowy – sprawa może trafić do sądu.

Zanim niespłaconym kredytem zajmie się komornik, najpierw bank musi zdobyć prawomocny nakaz zapłaty. Na jego wydanie przez sąd trzeba natomiast czekać średnio 2-3 miesiące. Potem jeszcze po jego otrzymaniu dłużnik ma 14 dni na uregulowanie długu lub wniesienie zarzutów. Jeśli tego nie zrobi, nakaz może być skierowany do komornika.

Pozostając w temacie: Spirala zadłużenia. Zobacz, jakie masz możliwości, by wyjść z długów

Jakie opóźnienia w spłacie trafiają do BIK?

Jedną z konsekwencji opóźnienia w spłacie kredytu jest ich odnotowanie w BIK, czyli w Biurze Informacji Kredytowej. Warto o tym pamiętać, ponieważ takie wpisy wpływają negatywnie na historię kredytową i obniżają scoring BIK.

Opóźnienia w spłacie kredytu a BIK – co warto wiedzieć? Przede wszystkim musisz mieć świadomość, że bank przekazuje do BIK na bieżąco informacje o tym, jak kredytobiorca spłaca zobowiązanie. Zazwyczaj robi to raz w tygodniu, a BIK ma również 7 dni na wprowadzenie tych informacji do rejestru.

Jeśli pobierzesz raport o sobie z BIK, to przekonasz się, że będzie w nim widniała historia spłaty każdej raty kredytu wraz z następującymi informacjami:

  • czy rata była uregulowana w terminie, czy z opóźnieniem,
  • ile dni wyniosło opóźnienie w spłacie raty kredytowej.

W BIK widnieją zatem informację nawet o opóźnieniu spłaty raty o 1 dzień. Warto jednak wiedzieć, że w BIK opóźnienie do 30 dni nie wpływają jeszcze aż tak bardzo na historię kredytową.

Największy wpływ mają opóźnienia powyżej 60 dni, które już znacząco obniżają punktację. Są one dodatkowo problematyczne, ponieważ BIK ma prawo przetwarzać dane na ich temat bez zgody kredytobiorcy przez 5 lat. Będą one zatem widoczne nawet wtedy, gdy już spłacisz cały kredyt.

Mniejsze opóźnienia, czyli poniżej 60 dni, będą także widoczne w historii kredytowej po spłacie zobowiązania, ale w części statystycznej, która nie wpływa na scoring. Możesz także usunąć wpisy na ich temat poprzez wycofanie zgody na przetwarzanie danych. Wystarczy napisać pismo w tej sprawie do banku.

Co zrobić, by uniknąć dalszych opóźnień ze spłatą raty?

Opóźnienie w spłacie kredytu może wystąpić u każdego i nie jest powodem do unikania kontaktu z bankiem. Zawsze warto spróbować dojść do porozumienia. Konsultanci bankowi są otwarci na rozmowy z klientami i mogą zaproponować różne rozwiązania danej sytuacji. 

Opóźnienie spłaty kredytu gotówkowego warto zgłosić zawczasu. Wówczas istnieje duża szansa, że można będzie skorzystać z zawieszenia raty, a nawet kilku kolejnych rat. Jeśli dany bank proponuje wakacje kredytowe, to dobrze z nich w takiej sytuacji skorzystać. Dzięki temu można zyskać więcej czasu, aby uniknąć dalszych opóźnień ze spłatą raty.

Ile można się spóźnić z ratą kredytu? To powinno być już jasne

Wiesz już, ile dni można się spóźnić z ratą kredytu? Opóźnienie do 7 dni nie powinno jeszcze skutkować poważnymi konsekwencjami, choć będzie widoczne w BIK. Pamiętaj jednak o kilku ważnych kwestiach:

  • każde opóźnienie w spłacie kredytu jest naruszeniem warunków umowy kredytowej,
  • unikaj opóźnień dłuższych niż 7-14 dni, ponieważ ich rezultatem będzie już naliczanie odsetek karnych oraz wszczęcie przez bank postępowania windykacyjnego,
  • opóźnienie w spłacie kredytu powyżej 60 dni skutkuje najpoważniejszymi konsekwencjami – m.in. wypowiedzeniem umowy, skierowaniem sprawy do sądu i komornika, a także znaczącym obniżeniem scoringu BIK, powodującym problemy z zaciągnięciem kolejnego zobowiązania.

Pamiętaj również, aby w przypadku pojawienia się trudności z terminowym regulowaniem rat kredytowych, jak najszybciej skontaktować się z bankiem, który może Ci zaoferować różne rozwiązania pomagające w spłacie zobowiązania.

Data publikacji:
07 Lut 2024

1 Komentarze

Wpisz komentarz (od 5 do 5000 znaków)

Dziękujemy!

Twój komentarz został dodany. Po akceptacji, zostanie wyświetlony na stronie.

  • Maja Ekspert 23 stycznia 2025
    A co jeśli kredyt jest na moje dane, ale nie zaciągniety przeze mnie? 1. W PKO matka bez mojej wiedzy i zgody założyła mi konto na moje dane i zaciągnęła bez mojej wiedzy i zgody również 4 kredyty (razem 13 000 zł bez odsetek) jak miałam 18 lat. Wzięła je internetowo. Zalogowała się w miejscu pracy. Dowiedziałam się o jednym 8 miesięcy później od komornika, o kolejnych dopiero rok temu z raportu BIK. 2. Nie spłaca rat 3. Sama nie mam jak, jestem nie pracująca i niepełnosprawna. 4. Zgłosiłam sprawę na policję, udowodnili, że ona wzięła kredyty (postępowanie się dalej toczy) 5. Komunikowałam to do banku, komornika, nawet pismo dałam z dokumentami by umorzyli, albo coś zrobili. Co się wydarzyło? Stwierdzili, że oni nie widzą złamania prawa i mam zapłacić i ich to nie obchodzi. Dałam im dokumenty z policji, prokuratury potwierdzające i twierdzą, że one są bez znaczenia. 6. Matka sama nie chce spłacać rat, bo twierdzi, że każdy musi żyć z jakimś problemem 7. Policjantka kazała mi nie płacić, bo to jest jak przyznanie się do winy. I co ja mam robić? Stresuje mnie to bardzo.
    Serafin Anna Ekspert 24 stycznia 2025
    Maju, najlepiej skonsultować się z prawnikiem, który specjalizuje się w takich sprawach.

Podobne artykuły