Czy przeniesienie długu do innego banku ma sens?

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.

Przeniesienie kredytu do innego banku to dobre rozwiązanie, kiedy znajdziesz instytucję, która np. zaproponuje Ci niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty zobowiązania, czy bardziej elastycznie podchodzi do spłaty (umożliwia skorzystanie z karencji w spłacie rat). Do innego banku możesz przenieść jeden albo klika kredytów i pożyczek , które spłacasz,  i dzięki temu płacić co miesiąc tylko jedną ratę. Jest to tzw.  konsolidacja kredytów.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Najkrócej mówiąc, konsolidacja kredytów to połączenie kilku (co najmniej dwóch) zobowiązań kredytowych w jeden kredyt. Mogą to być  kredyty gotówkowe, samochodowe, limity w koncie osobistym oraz w kartach kredytowych.

Konsolidacja kredytu – czy warto z niej skorzystać?

Na pytanie, czy konsolidacja się opłaca, najlepiej jest odpowiedzieć, pokazując przykład. Przyjęliśmy więc, że osoba, która chce zamienić kilka zobowiązań w jedną pożyczkę konsolidacyjną, spłaca obecnie:

• kredyt gotówkowy (do spłaty pozostało 10 tys. zł, wysokość miesięcznej raty to 468 zł, oprocentowanie wynosi 11,50%, a pozostały okres spłaty to 24 miesiące),
• i kredyt samochodowy (do spłaty pozostało 32 tys. zł, miesięczna rata wynosi 1 010 zł, a oprocentowanie 8,49%, a okres spłaty 36 miesięcy).

Co miesiąc klient płaci łącznie 1 478 zł, a łączna suma jego zadłużenia wynosi 42 tys. zł.

Wszystkie te zobowiązania klient chce zamienić na kredyt konsolidacyjny. Rozważa też dobranie 13 tys. zł na dowolny cel, bo można to zrobić przy tej okazji. Ile wyniesie miesięczna rata przy założeniu, że klient weźmie pożyczkę konsolidacyjną w Banku Pekao S.A., którą będzie spłacał przez 72 miesiące (jej oprocentowanie to 11,85% w skali roku, a prowizja za jej udzielenie wynosi 0%)? Dowiesz się tego z tabeli.

Jeżeli nasz klient spłaci wszystkie swoje zobowiązania kredytem konsolidacyjnym, to jego miesięczna rata będzie niższa o 658,22 zł (czyli o 44,53%) od tej, którą płaci.

Jeśli z kolei klient, oprócz konsolidacji kredytów, weźmie dodatkowe środki na dowolny cel, to wówczas na racie oszczędzi mniej – 160,69 zł, czyli 10,87%.

Powyższe wyliczenia dotyczyły pożyczki konsolidacyjnej bez ubezpieczenia. Gdyby klient zdecydował się na przystąpienie do ubezpieczenia, to wówczas odsetki konsolidowanej kwoty byłyby naliczane na podstawie oprocentowania wynoszącego 9,85%. Rata pożyczki konsolidacyjnej w kwocie 42 tys. zł (z ubezpieczeniem) wyniesie 966,91 zł, a więc mniej o  511,09 zł od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Ta mniejsza różnica  wynika z tego, że do raty doliczana jest składka ubezpieczeniowa.

Czy konsolidacja kredytu się opłaca?

Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Wszystko zależy od tego, jakie są warunki zobowiązań, które mają być skonsolidowane (oprocentowanie, łączna kwota zadłużenia, suma wysokości miesięcznych rat) i co proponuje bank, z którego oferty chcemy skorzystać. Dlatego też, zanim wybierzemy konkretną propozycję, powinniśmy skorzystać z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego i sprawdzić:

• o ile zmniejszy się rata kredytu,
• jak na jej wysokość wpłynie przystąpienie do ubezpieczenia i/lub dobranie dodatkowych środków na dowolny cel.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego znajdziesz np. na stronie internetowej Banku Pekao S.A.

Konsolidacja kredytu – o czym trzeba pamiętać?

Udzielenie kredytu konsolidacyjnego wiąże się ze zbadaniem zdolności kredytowej. Dlatego bardzo istotne jest terminowe spłacanie rat kredytu. Opóźnienie w spłacie kredytów i pożyczek mogą spowodować, że bank odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego.

Przy okazji konsolidacji swoich zobowiązań - warto jeszcze rozważyć  możliwość skorzystania z dodatkowych środków. Ta propozycja może być dobrym rozwiązaniem, kiedy przy okazji konsolidacji zobowiązań, chcesz np. sfinansować np.  jakiś zakup lub wakacyjny wyjazd . Możesz wówczas uzyskać finansowanie bez potrzeby składania drugiego wniosku, a więc oszczędzasz sobie formalności.

Z drugiej strony, im wyższa jest kwota kredytu, tym większą musisz mieć zdolność kredytową do spłaty takiego zobowiązania. Jeżeli więc powodem, który spowodował, że skorzystałeś z konsolidacji, był niedopinający się budżet domowy, nie musisz  korzystać z tej opcji. Dodatkowe środki oznaczają większe zadłużenie, a w konsekwencji wyższą ratę.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu w Twoim domowym budżecie może pojawić się nawet kilkaset złotych więcej – ta oszczędność to najważniejsza zaleta tego produktu. Istotne jest też to, że po konsolidacji będziesz płacił tylko jedną ratę i nie będziesz musiał pamiętać o różnych terminach spłat.

*RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki ze spłatą zobowiązań w innych bankach/instytucjach finansowych wynosi 12,54% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 32091 zł., pożyczka zaciągnięta na 59 miesięcy, oprocentowanie zmienne 11,85% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 10405,02 zł (w tym: odsetki 10405,02 zł), całkowita kwota do zapłaty 42496,02 zł, płatna w 58 ratach miesięcznych po 720,27 zł, 59 rata wyrównująca 720,36 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 32091 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 16.02.2023 r.

Artykuł sponsorowany, który powstał we współpracy z Bankiem Pekao S.A.