Kredyt deweloperski – czym się charakteryzuje?
Kredyt deweloperski to oferta banku dla spółek inwestujących w projekty mieszkaniowe. Takie finansowanie pozwala na pokrycie kosztów przyszłych nieruchomości i daje możliwość rozpoczęcia więcej niż jednej budowy. Unika się więc przestoju, jeśli inwestorowi brakuje pieniędzy. Dla spółek to dobre rozwiązanie, bo koszty kredytu nie są wysokie, a zwrot z nieruchomości pojawi się szybciej. Czas jest wyjątkowo ważny na tym rynku, bo przygotowanie projektu i realizacja potrafi trwać latami. Oferta banków dla firm deweloperskich zależna jest od indywidualnej sytuacji spółki, od tego jak długo działa oraz jaka była jej historia kredytowa.
Kredyt u dewelopera – czy jest bardziej opłacalny od tradycyjnego?
Kredyt u dewelopera jest w rzeczywistości zaciągany w banku. Firma jest tylko pośrednikiem między klientem a wybranym kredytodawcą. Nie musi się to jednak wiązać z większymi kosztami dla zainteresowanego mieszkaniem, wręcz przeciwnie. Deweloperzy chcąc zachęcić klienta, służą pomocą w analizie różnych ofert kredytów hipotecznych, negocjują dla niego niższą marżę czy prowizję od udzielanego finansowania, a także mogą zająć się formalnościami – przygotują niezbędną dokumentację i będą pilnować kolejnych etapów procesu. W rezultacie klient odwiedzi bank tylko raz – w momencie podpisania umowy.
Sam proces analizy wniosku odbywa się podobnie, jak w sytuacji, gdy chętny na mieszkanie zgłasza się do banku samodzielnie. Sprawdzona zostaje zdolność kredytowa klienta, na którą wpływa m.in. jego zatrudnienie (stałość pracy, staż w danym miejscu, rodzaj umowy, zawód, stanowisko, branża), dochody, koszty utrzymania siebie i ew. rodziny, bieżące raty kredytów i pożyczek, limit na karcie kredytowej, wiek czy stan cywilny. Poza tym istotna będzie historia kredytowa, czyli jak wnioskujący radził sobie ze spłatą wcześniejszych i obecnych zobowiązań – czy nie było znaczących opóźnień ani długów. Brak informacji o jakichkolwiek spłatach też świadczy na niekorzyść.
Kredyt hipoteczny zaciągany za pośrednictwem dewelopera musi być przeznaczony na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym. Może to dotyczyć mieszkania, domu czy szeregówki. Tutaj także wymagany jest wkład własny – jego wysokość zależy od banku. Zwykle jest to od 10 do 30%, przy czym mniejszy wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, co zwiększa ogólny koszt kredytu.
Zaletą rozwiązania względem samodzielnego wybrania oferty są krótsze procedury. Weryfikacja sytuacji prawnej nieruchomości czy jej wartości trwa szybciej. Wymagane jest natomiast podpisanie umowy deweloperskiej przez złożeniem wniosku o kredyt. Czasem pośrednictwo dewelopera pozwala na otrzymanie różnych zniżek np. na ubezpieczenie. Klient, który zdecyduje się na pomoc firmy, powinien dostarczyć dokumenty potwierdzające tożsamość oraz osiągane dochody. Informacje na temat nieruchomości zostaną przekazane bez jego ingerencji.
Czy kredyt u dewelopera jest tańszy od zwykłego? Na ogół tak, chociaż ostateczna wartość zależy od wybranej oferty (deweloper może nie współpracować z bankiem, który ma aktualnie niższe ceny) i od wypracowanych przez dewelopera korzyści w banku. Zwykle na stronie firmy znajduje się kalkulator, który pozwala na wykonanie symulacji kosztów, choć rzeczywisty wynik może się od niej różnić. Obecnie klienci kuszeni są przez rekordowo niskie stopy procentowe, choć należy pamiętać, że do oprocentowania liczy się także marża banku, a w tym roku wartość ta nieco wzrosła. Zwykle można liczyć na od 2 do 3%.
Sprawdź – jak obliczyć wkład własny 2020 >>
Kredyt u dewelopera – o czym koniecznie pamiętać?
Przed rozpoczęciem współpracy z deweloperem warto zweryfikować informacje na jego temat w Krajowym Rejestrze Sądowym oraz Krajowym Rejestrze Długów. Będzie wtedy jasne, czy prowadzi legalną działalność oraz czy nie jest zadłużony. Deweloper, który należy do Polskiego Związku Firm Deweloperskich, zyskuje na wiarygodności. Podobne znaczenie ma posiadanie rekomendacji Polskiego Związku Pracodawców Budownictwa. Na to zwróci uwagę także bank udzielający kredytu. Poza tym ważne będzie, jak długo firma działa na rynku, ile inwestycji już zrealizowała i z jakim skutkiem oraz czy jej poprzedni klienci wyrazili zadowolenie ze współpracy. Warto dodać, że nawet w sytuacji, gdy deweloper ogłosi upadłość, to przyznany już kredyt hipoteczny nie przepadnie. Przed zakupem mieszkania klient może zażądać okazania aktu notarialnego oraz pozwolenia na budowę.
Prawa nabywcy mieszkania chroni ustawa deweloperska. Ma ona także znaczenie w sytuacjach, gdy nieruchomość jest na etapie budowy, ale zakończenie realizacji staje pod znakiem zapytania. Środki na zakup mieszkań gromadzone są na rachunku powierniczym, który każdy deweloper musi założyć. W przypadku zamkniętego rachunku powierniczego pieniądze zostaną przeniesione na inwestora dopiero po podpisaniu aktu notarialnego i przyznaniu własności mieszkania nabywcy. Wariant otwarty oznacza natomiast, że wypłata następuje w miarę postępu budowy.
Ważne jest też, by pamiętać o klauzuli do umowy deweloperskiej, która zabezpieczy przed ewentualną odmową przyznania kredytu hipotecznego przez bank. Pozwoli ona na bezpłatne odstąpienie od umowy z deweloperem. Bez niej mogą pojawić się koszty rozwiązania współpracy.
Przeczytaj: Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym >>
0 Komentarze