Niezależnie od tego, czy chcesz pożyczyć kilka, kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych, bank, w którym złożyłeś wniosek o udzielenie finansowania, będzie zobowiązany do sprawdzenia twojej zdolności kredytowej. Analizując ją, bank upewnia się, że będziesz mógł oddać pożyczone pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami. Nie robi przy tym tego z własnej woli. Taki obowiązek nakłada na niego prawo bankowe.
Zdolność kredytowa w prawie bankowym
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Który bank daje największą zdolność kredytową?
W każdym banku inna jest metodologia oceny zdolności kredytowej. Oznacza to, że, w zależności od banku, w którym złożysz wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego, Twoja zdolność kredytowa (wyrażona w maksymalnej kwocie kredytu, jakiego bank będzie może skłonny Ci udzielić) może być większa lub mniejsza. Sprawdziłem który bank daje największą zdolność kredytową.
Maksymalna zdolność kredytowa |
|||
Poz. |
Bank |
Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie zmienne) |
Maksymalna zdolność kredytowa (oprocentowanie stałe) |
1 |
Bank Pocztowy |
280 000,00 zł |
280 000,00 zł |
2 |
Alior Bank |
257 068,00 zł |
286 570,00 zł |
3 |
Bank Pekao |
250 600,00 zł |
267 600,00 zł |
4 |
Bank BPS |
211 102,00 zł |
227 674,58 zł |
5 |
PKO BP |
205 350,00 zł |
205 350,00 zł |
6 |
Santander Bank Polska |
194 917,23 zł |
194 917,23 zł |
7 |
mBank |
187 281,30 zł |
187 281,30 zł |
8 |
Citi Handlowy |
186 836,00 zł |
186 836,00 zł |
9 |
ING Bank Śląski |
173 651,00 zł |
173 651,00 zł |
10 |
Credit Agricole |
148 501,98 zł |
155 472,37 zł |
11 |
BOŚ Bank |
140 371,93 zł |
151 024,55 zł |
12 |
Bank Millennium |
Tylko oprocentowanie stałe |
302 000,00 zł |
13 |
BNP Paribas |
Tylko oprocentowanie stałe |
209 484,00 zł |
14 |
VeloBank |
Tylko oprocentowanie stałe |
270 385,50 zł |
Założenia: |
W przypadku oprocentowania zmiennego kredytu w największej kwocie (280 tys. zł) skłonny jest udzielić Bank Pocztowy. Zdolność kredytowa małżeństwa z dwojgiem dzieci jest najmniejsza w Credit Agricole i BOŚ Banku. Te instytucje zaproponowały odpowiednio 148,5 tys. zł i 140,4 tys. zł.
Nieco inaczej wygląda maksymalna zdolność kredytowa dla kredytu o oprocentowaniu okresowo stałym. Tutaj maksymalna kwota kredytu wynosi 302 tys. zł (tyle zaproponował Bank Millennium). Najmniej zaś skłonne są pożyczyć Credit Agricole (155,5 tys. zł) i BOŚ Bank (151 tys. zł).
Warto jeszcze dodać, że spośród 11 porównywanych banków, oferujących zarówno kredyty o oprocentowaniu zmiennym, jak i okresowo stałym, w pięciu zdolność kredytowa była wyższa dla oprocentowania okresowo stałego, a w sześciu – taka sama w obu przypadkach. Ile wynosiła różnica? Pokazuję to tabela.
Poz. |
Bank |
Różnica (oprocentowanie okresowo stałe - oprocentowanie zmienne) |
1 |
Alior Bank |
29 502,00 zł |
2 |
Bank BPS |
16 572,58 zł |
3 |
Bank Pekao |
17 000,00 zł |
4 |
Bank Pocztowy |
0,00 zł |
5 |
BOŚ Bank |
10 652,62 zł |
6 |
Citi Handlowy |
0,00 zł |
7 |
Credit Agricole |
6 970,39 zł |
8 |
ING Bank Śląski |
0,00 zł |
9 |
mBank |
0,00 zł |
10 |
PKO BP |
0,00 zł |
11 |
Santander Bank Polska |
0,00 zł |
Ile kosztuje ocena zdolności kredytowej?
Bank ocenia zdolność kredytową nieodpłatnie. Oznacza to, że za szacowanie zdolności kredytowej nie będziesz musiał uiścić żadnej dodatkowej opłaty. Ocena zdolności kredytowej jest elementem rozpatrywania wniosku o udzielenie kredytu.
Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?
Banki nie ujawniają informacji o tym, jak liczą zdolność kredytowa. Co więcej, każdy z nich może brać pod uwagę inne parametry. Nie znaczy to oczywiście, że nie możesz samodzielnie obliczyć swojej zdolności kredytowej, a właściwie dokonać jej oszacowania. Wystarczy, że wprowadzisz do kalkulatora zdolności kredytowej:
- wysokość swoich dochodów netto,
- wysokość stałych wydatków (tzw. koszty życia),
- wysokość rat innych kredytów i/lub limitów na kartach kredytowych
- i liczbę osób w gospodarstwie domowym,
to po naciśnięciu przycisku oblicz zdolność kredytową, dowiesz się, na jak duży kredyt hipoteczny możesz liczyć.
Możesz także skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK. To narzędzie uwzględni w swoich wyliczeniach, podobnie jak robią to banki, Twoją historię kredytową.
Co banki biorą pod uwagę, obliczając zdolność kredytową?
Podczas analizy zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę:
- wysokość miesięcznego dochodu netto wnioskodawców,
- sposób ich zatrudnienia i okres jego trwania,
- liczbę osób w gospodarstwie domowym (w tym osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawców), ich stan cywilny i wiek,
- aktualnie spłacane zobowiązania finansowe (w tym też limity na kartach kredytowych czy kredyty odnawialne w kontach osobistych),
- historię kredytową w BIK.
Nie są to jedyne parametry oceniane przez banki. Analizując zdolność kredytową, banki mogą brać też pod uwagę też np.:
- koszty utrzymania osoby w gospodarstwie domowym,
- koszt utrzymania mieszkania/domu (czynsz, energia elektryczna, gaz itp.),
- koszty utrzymania samochodu.
Zapytałem też banki o to, jakie parametry biorą pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej. Z otrzymanych odpowiedzi dowiedziałem się m.in., że
– Na zdolność do spłaty kredytu wpływa wiele czynników. Zawsze oceniamy ją pod względem ilościowym i jakościowym. Ocena ilościowa pozwala nam sprawdzić, czy sytuacja finansowa pozwoli na spłatę kredytu. Weryfikujemy informacje dotyczące: liczby osób w gospodarstwie domowym, źródła dochodów, ich wysokości, miesięcznych kosztów utrzymania (np. czynsz, opłaty za media), obecnych zobowiązań prawnych (np. alimenty), obecnych zobowiązań finansowych (np. kredyty, karty kredytowe, kredyty w rachunku płatniczym, poręczenia, kredyty i pożyczki w parabankach i zakładowych kasach zapomogowo-pożyczkowych) oraz wnioskowanego kredytu mieszkaniowego – powiedziała Ewa Krawczyk z Santander Bank Polska i dodała – ocena jakościowa, to analiza danych, które mogą wpłynąć na spłatę zobowiązań – w tym kredytu mieszkaniowego. Chodzi więc m.in. o: wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, zawód i stanowisko, historię kredytową.
Na podstawie informacji i dokumentów, które klient dostarcza, analizujemy i ocenimy zdolność kredytową. W analizie uwzględnimy wymogi regulacyjne dot. np. ryzyka obniżenia dochodu oraz ryzyka zmiany stopy procentowej.
W oszacowaniu swojej zdolności kredytowej pomoże Ci wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej. Po wpisaniu do niego niezbędnych danych dowiesz się, jaka będzie maksymalna kwota kredytu, jaką możesz uzyskać. Pamiętaj tylko, że nawet bardzo zaawansowany kalkulator zdolności kredytowej poda Ci przybliżone wyniki. Ostateczną i wiążącą analizę Twojej zdolności przeprowadzi analityk z banku, w którym złożysz wniosek o udzielenie kredytu.
3 Komentarze