Kupujesz dziś, płacisz za miesiąc i nie ponosisz dodatkowych kosztów. Dla milionów Polaków to już codzienność. BIK zwraca jednak uwagę, że granica między wygodnym odroczeniem płatności a ryzykiem zadłużenia pojawia się wtedy, gdy zakupy coraz częściej są rozkładane na raty.
To usługa wygodna i często darmowa, ale kluczowy jest jeden szczegół: samo odroczenie zapłaty nie musi zwiększać ryzyka, natomiast częste przechodzenie na raty może oznaczać realny koszt i większe problemy ze spłatą.
Najważniejsze informacje
- W okresie I–IV 2026 r. BIK odnotował 32 mln płatności odroczonych na łączną kwotę 5,5 mld zł.
- Na koniec kwietnia z BNPL korzystało 1,7 mln klientów.
- Liczba transakcji wzrosła o 41,5 proc. r/r, a ich wartość o 36 proc.
- Jedna trzecia użytkowników ma mniej niż 34 lata, a 57,9 proc. stanowią kobiety.
- Przy ponad 100 terminowo rozliczonych operacjach odsetek poważnych opóźnień wynosił w 2025 r. tylko 1,4 proc.
Dla wielu osób to pierwszy kontakt z finansowaniem zakupów
Płatności odroczone polegają zwykle na przesunięciu zapłaty za zakup o około 30 dni bez dodatkowych kosztów. Klient może też rozłożyć transakcję na raty, ale wtedy pojawiają się już odsetki.
BIK wskazuje, że BNPL bywa nazywane „kredytowym przedszkolem”, bo dla części osób jest pierwszym kontaktem z finansowaniem zakupów. Nie jest to jednak dominująca ścieżka: tylko 20 proc. z około 50 tys. nowych miesięcznie uczestników rynku kredytowego zaczyna właśnie od tej usługi.
Młodzi Polacy szczególnie polubili ten sposób płacenia
Profil użytkownika BNPL wyraźnie różni się od profilu klienta bankowych kredytów. Jedna trzecia korzystających ma mniej niż 34 lata, a 68 proc. nie więcej niż 44 lata.
To pokazuje, że usługa mocno trafia do młodszych konsumentów, dla których szybkie płatności online i elastyczne rozliczanie zakupów są naturalnym elementem codziennych decyzji. Sprawa budzi emocje, bo wygoda może zachęcać do częstszego sięgania po finansowanie.
BIK wskazuje moment, gdy zaczynają się problemy
Po pierwszej transakcji 46 proc. klientów pozostaje wyłącznie przy BNPL. Wielu użytkowników z czasem sięga jednak także po inne produkty: kredyty ratalne pojawiają się u 75 proc., a pożyczki celowe u 61 proc. takich osób.
Po roku 63 proc. nowych klientów nie korzysta z rat. Jednocześnie co piąty trafia do segmentu „aktywnych”, czyli finansuje w ratach ponad połowę transakcji. Z tej grupy mniej niż 13 proc. później przechodzi do mniej intensywnych form korzystania.
Nie każde BNPL oznacza ryzyko. Ten nawyk zmienia sytuację
Dane BIK pokazują istotne rozróżnienie. Duża liczba płatności odroczonych, jeśli są rozliczane terminowo, sama w sobie nie oznacza większego ryzyka. Przy ponad 100 operacjach odsetek poważnych opóźnień wynosił w 2025 r. 1,4 proc..
Inaczej wygląda sytuacja, gdy klient często rozkłada zakupy na raty. Wtedy rośnie prawdopodobieństwo problemów ze spłatą, a wraz z nim ryzyko dodatkowych kosztów zadłużenia. Dla jednych BNPL pozostaje więc wygodnym przesunięciem płatności, dla innych może stać się ścieżką do narastających zobowiązań.
Co to oznacza dla kupujących?
Najważniejsza konsekwencja jest praktyczna: odroczenie płatności może pomóc w zarządzaniu wydatkami, jeśli zakup zostanie spłacony w terminie. Decydujące znaczenie ma jednak to, czy klient nie zaczyna regularnie finansować zakupów w ratach.
Przy rosnącej skali BNPL warto policzyć skutki, zanim pojawią się kolejne decyzje zakupowe. To właśnie częste raty, a nie sama liczba terminowych odroczeń, są sygnałem, że wygoda może zacząć kosztować.
0 Komentarze