Niższe raty kredytów hipotecznych od lipca. Nie każdy dostanie najlepszą ofertę

Osoby planujące zakup mieszkania mogą od lipca znaleźć tańsze kredyty hipoteczne niż jeszcze kilka tygodni temu. Kilka banków obniżyło promocyjne oprocentowanie, ale niższa rata nie jest dostępna dla wszystkich. W wielu przypadkach trzeba spełnić kilka dodatkowych warunków, aby utrzymać atrakcyjną ofertę.

Najmocniej widać ruch w oprocentowaniu okresowo stałym, które w wielu ofertach cofnęło się mniej więcej do poziomów z marca. Sprawa budzi emocje, bo niższa stawka często zależy od konta, wpływów, ubezpieczeń, aktywności w bankowości lub parametrów energetycznych nieruchomości.

Najważniejsze informacje

• Banki obniżyły promocyjne ceny hipotek głównie w oprocentowaniu okresowo stałym.
• Alior oferuje w promocji kredyty od 100 tys. do 3 mln zł z prowizją 0 proc.
• ING do 19 lipca 2026 r. obniżył stałe oprocentowanie o 0,61 pp.
• mBank obniżył stałe oprocentowanie do 6,19–6,54 proc., ale podniósł niektóre marże zmienne.
• PKO BP i Bank BPS premiują także wybrane parametry energetyczne nieruchomości.

Niższe stawki wróciły, ale promocje mają haczyki

Alior w promocji „Własne M tam, gdzie Ty” dostępnej do odwołania utrzymuje prowizję na poziomie 0 proc.. Marża wynosi 1,49 pp. przy wkładzie własnym co najmniej 50 proc., 1,69 pp. przy LTV 50–80 proc. oraz 2,39 pp. przy najniższym wkładzie.

Niższa cena nie jest jednak automatyczna. Bank wymaga m.in. konta, wpływów, pięciu płatności miesięcznie, aplikacji mobilnej oraz ubezpieczenia nieruchomości i życia. Dla jednych może to być łatwe do spełnienia, dla innych oznacza ryzyko utraty części korzyści.

ING i mBank pokazują, gdzie toczy się walka o klienta

ING w promocji „Mieszkaj po swojemu” dla kredytów od 100 tys. do 2 mln zł obniżył stałe oprocentowanie o 0,61 pp. Stawka wynosi 5,96 proc. bez prowizji albo 5,91 proc. z prowizją 1,5 proc.

Przy oprocentowaniu zmiennym marże wynoszą odpowiednio 1,75 pp. i 1,70 pp. Warunkiem jest m.in. konto z wpływem 2 tys. zł, ubezpieczenie i bankowość elektroniczna. Promocja ING ma konkretny termin: trwa do 19 lipca 2026 r.

mBank w akcjach ważnych do 30 września 2026 r. lekko podniósł marże zmienne o 0,05 pp. Jednocześnie po zniżkach za aktywność, energooszczędność i wniosek cyfrowy marża może spaść nawet do 1,25 pp.

Tu napięcie jest szczególnie widoczne: stałe oprocentowanie spadło o 0,37 pp., ale niespełnienie warunków rachunku, wpływów i ubezpieczeń oznacza wzrost marży o 2 pp.. Dla kredytobiorcy to różnica, którą trzeba policzyć przed podpisaniem umowy.

Energooszczędna nieruchomość może dać przewagę

PKO BP w Cyfrowym Kredycie Hipotecznym obniża stałe oprocentowanie o 0,4 pp. przez 5 lat, a oferta obowiązuje do 2 września. Do 30 września bank daje też preferencje za świadectwo energetyczne ważne co najmniej 60 miesięcy.

Warunek dotyczy wskaźnika EP: maksymalnie 58 kWh/m²rok dla lokalu albo 63 kWh/m²rok dla domu. Bank BPS po cięciu o 0,48 pp. oferuje stałe stawki 5,67–5,97 proc., a w wariancie ekologicznym 4,77–4,87 proc. przez 6 miesięcy.

Co to oznacza dla kredytobiorcy?

Niższe oprocentowanie hipotek od lipca może realnie poprawić kalkulację raty, zwłaszcza przy ofertach ze stałą stopą. Nie oznacza to jednak, że każda osoba automatycznie zyska tyle samo.

Najniższe oprocentowanie widoczne w reklamie nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. O końcowym koszcie decydują prowizje, produkty dodatkowe oraz warunki utrzymania promocji. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, ile będzie kosztował kredyt również wtedy, gdy część zniżek przestanie obowiązywać.