Przedsiębiorcy często patrzą tylko na konto. Największy koszt pojawia się gdzie indziej

Darmowe wystawianie faktur nie oznacza, że prowadzenie firmy będzie tanie. W zależności od banku księgowość powiązana z kontem może kosztować od 0 zł do nawet 1850 zł miesięcznie.

Zestawienie opłat sporządzone na 30 czerwca 2026 r. pokazuje, że banki mocno rozbudowują usługi dla JDG i mikrofirm. Kluczowy jest jednak jeden szczegół: trzeba patrzeć nie tylko na konto, lecz na cały pakiet.

Najważniejsze informacje

• Fakturowanie jest bezpłatne we wszystkich ujętych bankach.
• Samodzielna księgowość kosztuje od 0 zł w Nest Banku i PKO BP do 200 zł w Nest Banku, Pekao i Credit Agricole.
• Dedykowana księgowa kosztuje od 99 zł w Millennium do 495 zł w kilku bankach.
• Pełna księgowość zaczyna się od 189 zł w Erste, a najwyższa stawka sięga 1850 zł.
• PKO BP, ING i Millennium nie oferują pełnej księgowości, a mBank nie ma samodzielnej księgowości.

Konto firmowe coraz częściej zastępuje osobny system

Banki coraz mocniej łączą rachunki firmowe z narzędziami do obsługi codziennego biznesu. Przedsiębiorca może wystawić fakturę, prowadzić samodzielną księgowość albo korzystać z księgowej bez wychodzenia poza ekosystem konta.

Dla jednoosobowych działalności i mikrofirm to wygodne rozwiązanie, bo ogranicza liczbę usług, paneli i formalności. Sprawa budzi jednak emocje, bo różnice w cennikach są bardzo duże.

Darmowe faktury to dopiero początek kosztów

Najbardziej przyciąga fakt, że fakturowanie jest wszędzie bezpłatne. To może być realna oszczędność dla firm, które dotąd korzystały z osobnych programów do wystawiania dokumentów.

Inaczej wygląda sytuacja przy księgowości. Samodzielna obsługa może być darmowa, ale w niektórych wariantach kosztuje do 200 zł miesięcznie. Dedykowana księgowa zaczyna się od 99 zł w Millennium, a najwyższe stawki w tej kategorii dochodzą do 495 zł w PKO BP, BNP Paribas, Pekao, Credit Agricole i Millennium.

Największe różnice widać przy pełnej księgowości

Pełna księgowość jest najdroższą częścią pakietu. Najniższa wskazana opłata wynosi 189 zł w Erste, natomiast najwyższa sięga 1850 zł w BNP Paribas, Pekao i Credit Agricole.

Nie każdy bank daje taki wybór. Pełnej księgowości nie oferują PKO BP, ING i Millennium. W Nest Banku pełna księgowość kosztuje 485 zł, a w mBanku mieści się w przedziale od 485 zł do 1650 zł.

Tanie konto nie zawsze oznacza tani pakiet

Podstawowe koszty bankowania często mogą być zerowe, ale zwykle zależą od warunków. Prowadzenie konta wynosi 0 zł poza PKO BP, gdzie opłata mieści się w przedziale 0–12 zł, oraz Pekao, gdzie wynosi 0–15 zł.

Karta kosztuje od 0 zł do 12 zł, przelewy internetowe od 0 zł do 1,50 zł, a wypłaty z krajowych bankomatów od 0 zł do prowizji sięgających 3,5 proc. lub minimalnych stawek 5–10 zł. To pokazuje, że sama opłata za rachunek nie wystarczy do oceny kosztów.

Co to oznacza dla przedsiębiorcy?

Dla JDG i mikrofirm bankowe pakiety mogą oznaczać mniej formalności i szybszą obsługę faktur oraz księgowości. Część osób może sporo zyskać, jeśli potrzebuje prostych narzędzi i wybierze wariant z niskimi opłatami.

Dla innych to ryzyko realnej straty, jeśli decyzja o koncie zostanie podjęta tylko na podstawie ceny rachunku. Przed wyborem warto policzyć skutki całego pakietu, bo różnica między darmowym fakturowaniem a księgowością za 1850 zł miesięcznie jest zbyt duża, by ją pominąć.