Każdy bank ma własne procedury, dotyczące oceny zdolności kredytowej. Jeśli masz zbyt niskie dochody lub niespłacone zadłużenia, to dana instytucja może odmówić Ci kredytu. Do tej pory na informację o przyczynach decyzji negatywnej mogli liczyć jedynie przedsiębiorcy. Konsumentom musiało wystarczyć stwierdzenie, że ich wniosek został odrzucony. Unijne rozporządzenie, dotyczące wprowadzenia RODO do Prawa bankowego ma zmienić tę sytuację.
Art. 70a Prawa bankowego mówi, że:
1. Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.
2. Wyjaśnienie, o którym mowa w ust. 1, obejmuje informacje na temat czynników, w tym danych osobowych wnioskującego, które miały wpływ na dokonaną ocenę zdolności kredytowej.
Oznacza to, że masz prawo zwrócić się do banku o pisemne podanie powodów swojej decyzji (nawet gdy bierzesz kredyt gotówkowy przez internet) i nie wystarczy już tylko wyjaśnienie o braku zdolności kredytowej.
Proces weryfikacji wniosku o kredyt w bankach
Po tym, jak zdecydujesz się złożyć w banku wniosek o kredyt, procedura jego weryfikacji przebiega bardzo podobnie w każdej instytucji.
- Bank poprosi Cię o uzupełnienie aplikacji wymaganymi dokumentami. Przy kredycie gotówkowym zazwyczaj wystarczy skan dowodu osobistego oraz wyciąg z konta. Jeśli zaś składasz wniosek o kredy hipoteczny, to będzie potrzebnych więcej dokumentów dochodowych oraz te dotyczące nabywanej lub budowanej nieruchomości.
- Wniosek trafia do weryfikacji przez analityków kredytowych. Sprawdzają oni Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej i biurach informacji gospodarczej. Weryfikują wysokość dochodów oraz stabilność firmy, w której pracujesz (czasami w tym celu kontaktują się z Twoim pracodawcą) oraz zgodność wszystkich złożonych dokumentów.
- Analitycy uwzględniają politykę kredytową, czyli w oparciu o aktualną sytuację w banku sprawdzają, czy przy Twojej zdolności kredytowej mogą udzielić Ci finansowania.
- Otrzymujesz decyzję kredytową. Gdy składasz wniosek o kredyt online, to zazwyczaj taką informację dostajesz mailowo. Natomiast gdy wnioskujesz o kredyt w placówce banku, to zadzwoni do Ciebie Twój doradca.
Sprawdź: Dlaczego bank odmówił Ci kredytu hipotecznego? 8 najczęstszych powodów
Banki nie chcą podawać przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt
Niestety wciąż negatywna decyzja kredytowa nie jest przez banki odpowiednio uzasadniana. Zazwyczaj banki tłumaczą się po prostu swoją polityką kredytową albo brakiem zdolności kredytowej. Z czego to wynika? Przede wszystkim z tego, że nie ma narzędzi, które mogłyby pomóc wyegzekwować od banków powody ich decyzji. Często na prośby konsumentów odpowiadają ogólnikowo i nic z tego nie wynika. Niedawno Komisja Nadzoru Finansowego zwróciła się do banków z pismem, gdzie wskazała, aby te instytucje podawały klientom bardziej szczegółowe dane. Trudno jednak jeszcze stwierdzić, czy interwencja KNF przyniosła oczekiwane rezultaty.
Kiedy stopy procentowe rosną, odmowy przyznania kredytu zdarzają się naprawdę często. Wynika to z zaostrzania polityki kredytowej banku, ale głównie z tego, że gdy wzrasta WIBOR(r), to wyższa jest także rata zobowiązania. Jest to więc większe obciążenie dla domowego budżetu, a to oznacza, że przy danych zarobkach można pożyczyć dużo mniej niż jeszcze rok temu.
Jednak pamiętaj, że nie jest to koniec świata, gdy jeden bank wyda negatywną decyzję kredytową. Co dalej robić? Warto złożyć wniosek do innej instytucji, bo warto pamiętać, że każda z nich ma inne metody oceny zdolności kredytowej. Może być tak, że gdy jedna odmówi, to druga zaakceptuje Twój wniosek.
Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy, porównywarka którą znajdziesz na naszej stronie pomoże Ci sprawdzić, co oferują banki i która oferta jest aktualnie najtańsza.
Bank odmówił udzielenia kredytu – dlaczego?
Wiesz już, że jedna odmowa nie oznacza z automatu kolejnej. Zanim jednak zostanie wydana, sam sprawdź, czy nie ma czegoś, co mogłoby ją spowodować.
Jakie są najczęstsze powody odmowy kredytu?
1. Za niskie i nieregularne dochody – jeśli dopiero zaczynasz swoją karierę albo ledwo co otworzyłeś swoją firmę, to również może to obniżać twoje szanse na kredyt.
2. Zbyt wiele zapytań kredytowych – pisałam wcześniej, że warto zapytać o pożyczkę w kilku bankach. Wybierz jednak maksymalnie trzy, a nie kilkanaście. Każdy bank zanim przyzna kredyt, weryfikuje w Biurze Informacji Kredytowej, czy będziesz w stanie go spłacać. Każde wysłane zapytanie obniża twoją ocenę punktową. Dlaczego? Zastanów się, czy pożyczyłbyś pieniądze osobie, która pytała już o to kilku innych. Nie jest dla ciebie wiarygodna, prawda? W ten sposób także patrzy bank.
3. Za dużo zobowiązań – mimo że sporo zarabiasz, każdego miesiąca spłacasz alimenty, lodówkę na raty, a do tego masz wysoki limit na karcie kredytowej? To może być znak dla banku, że kolejny kredyt po prostu cię przerośnie i nie będziesz w stanie go terminowo spłacać.
4. Wiek – w ocenie banku na terminową spłatę rat możesz być zarówno za stary, jak i za młody. Instytucje najprzychylniej patrzą na osoby w wieku od 25 do 60 lat. Wynika to z prostej przyczyny – mają wtedy w miarę stabilną pracę i zarabiają najwięcej, więc jest największa szansa, że pożyczkę oddadzą w terminie.
5. Za krótki staż pracy – z tego samego powodu bank może odrzucić twój wniosek kredytowy, jeśli u obecnego pracodawcy pracujesz zbyt krótko. Niewystarczający staż pracy równa się mniejszej stabilności. W ocenie banku im dłużej pracujesz, tym trudniej Cię zwolnić. Minimalny staż pracy przy etacie to 3 miesiące, przy umowie cywilnoprawnej 6 miesięcy, a przy własnej działalności gospodarczej 12 miesięcy.
6. Brak historii kredytowej – jeśli jeszcze nigdy nie pożyczałeś pieniędzy ani nawet nie brałeś nic na raty, to dla banku jesteś niczym biała kartka. Nie wie, czego może się po tobie spodziewać. Historia płatnicza to dla banku jasny sygnał, że można ci zaufać lub nie.
Przeczytaj też: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?
Odmowa kredytu – co dalej robić?
Jeśli wykryłeś u siebie albo bank wprost wskazał ci przyczyny, dlaczego nie możesz otrzymać kredytu, to sprawdź, co możesz zrobić, aby w łatwy sposób podnieść swoją zdolność kredytową.
Czy jeżeli jeden bank odmówi kredytu, to warto iść do innego?
Przede wszystkim pamiętaj, że odrzucenie wniosku w jednym banku nie oznacza, że kredytu nie otrzymasz w drugim. Interesuje Cię kredyt gotówkowy? Gdzie najlepiej go wziąć? Zwracaj uwagę na koszty kredytów, ale i fakt, czy bank nie wymaga dodatkowo założenia konta czy wykupienia ubezpieczenia, bo może to podwyższyć łączne opłaty.
Ta sama zasada dotyczy kredytów hipotecznych. Również Twoja zdolność kredytowa i ostateczna kwota, którą możesz pożyczyć, będzie się różniła w zależności od instytucji finansowej.
Chcesz oszacować, na ile możesz sobie pozwolić w ramach kredytu? Kalkulator hipotecznej zdolności kredytowej Ci w tym pomoże.
Czy w jakiś sposób można uniknąć odmowy kredytu?
Traktując tę sprawę z przymrużeniem oka, możesz uniknąć odmowy kredytu, tylko wtedy, gdy nie złożysz wniosku. Jednak mówiąc poważnie, nie da się uniknąć decyzji negatywnej, bo nie wiesz, w jaki sposób ocenią Cię banki. Przed wysłaniem swojej aplikacji, warto jednak zweryfikować, czy w Twojej sytuacji finansowej nie znajdują się przypadki, które w każdej instytucji będą wiązały się z odmową. Są to:
- wpis do rejestru dłużników,
- brak udokumentowanych dochodów (bank nie uwzględni tych wypłacanych w gotówce),
- brak ważnego dowodu osobistego,
- brak konta osobistego i przelewanej na nie wypłaty,
- zbyt niski albo zbyt wysoki wiek,
- zbyt krótki czas pracy,
- negatywna historia kredytowa.
Jeśli i Ciebie spotkała odmowa udzielenia kredytu, to koniecznie daj znać w komentarzu, czy bank wyjaśnił Ci przyczyny. Podzielmy się doświadczeniami!
22 Komentarze