Analiza wniosku o kredyt hipoteczny składa się z wielu etapów. Podczas niej bank weryfikuje sytuację finansową kredytobiorcy, a także dokładnie sprawdza stan prawny i techniczny nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Jeśli któryś z elementów budzi wątpliwości, bank ma prawo odmówić udzielenia finansowania. Odmowa kredytu może więc wynikać z różnych przyczyn, ale bank zawsze powinien uzasadnić swoją decyzję. Dzięki temu można się dowiedzieć, co jest problemem i po jego rozwiązaniu spróbować swoich sił ponownie w innej instytucji.
Powód 1: Masz nieodpowiedni dla banku wiek
O kredyt na mieszkanie można się z reguły ubiegać już po ukończeniu 18 roku życia. Bank może jednak odrzucić wniosek tak młodej osoby np. z powodu nie ustabilizowanej sytuacji zawodowej.
Odmowa kredytu hipotecznego może być też spowodowana zbyt zaawansowanym wiekiem klienta. Banki określają bowiem maksymalny wiek kredytobiorcy na dzień spłaty ostatniej raty kredytu i zwykle wynosi on 70 lub 75 lat. Jeśli więc złożysz wniosek o kredyt w wieku 55 lat, na spłatę zobowiązanie będziesz mieć np. maksymalnie 15 lat. Tak krótki okres spłaty może się natomiast przełożyć na zbyt wysokie raty. Jeśli bank uzna, że nie stać Cię na ich regulowanie, odrzuci wniosek kredytowy.
Powód 2: Nie masz stałego źródła dochodu
Spłata długoterminowego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, wymaga posiadania stałego źródła dochodów. Właśnie dlatego banki najchętniej udzielają takiego kredytu osobom pracującym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony lub mogącym wykazać ciągłość zatrudnienia w dłuższym czasie.
Bardzo trudno natomiast otrzymać kredyt hipoteczny np. przy umowie na czas próbny, czy też krótkoterminowych umowach cywilnoprawnych. Jeśli więc nie jesteś w stanie wykazać stabilnego źródła dochodu, spodziewaj się odmowy udzielenia kredytu.
Powód 3: Nieodpowiednie parametry umowy kredytowej
Odmowa kredytu hipotecznego może wynikać także z nieodpowiednio wybranych parametrów kredytu przy wypełnianiu wniosku. Przykładem może być:
- zbyt krótki okres spłaty, powodujący za wysoką wysokość rat,
- za duża kwota kredytu,
- wybór raty malejącej zamiast równej.
Wybór takich parametrów może być problematyczny, ponieważ wymaga większej zdolności kredytowej. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto w pierwszej kolejności ją oszacować, sięgając choćby po kalkulator zdolności kredytowej znajdujący się na naszej stronie. Dzięki niemu obliczysz, na jaką kwotę kredytu Cię stać przy określonym poziomie dochodów i zobowiązań.
Z kolei inne narzędzie, kalkulator kredytowy pomoże Ci dla danej kwoty kredytu wybrać taki okres kredytowania, przy którym regulowanie rat o określonej wysokości nie sprawi Ci problemu.
Powód 4: Nie masz odpowiedniej zdolności kredytowej
Brak odpowiedniej zdolności kredytowej jest najczęstszym powodem odmowy kredytu hipotecznego. Oznacza on bowiem nic innego jak to, że kredytobiorcy nie stać na spłatę zobowiązania.
Problem ze zdolnością kredytową może wynikać przede wszystkim ze zbyt niskich dochodów, jeśli są one niewystarczające na pokrycie rat kredytowych. Jednak wpływ na to mogą mieć też inne zobowiązania kredytowe, które zmniejszają możliwości finansowe do spłaty kolejnego kredytu. Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny postaraj się więc pospłacać inne kredyty i pożyczki, a także polikwidować karty kredytowe oraz limity w rachunkach.
Powód 5: Osiągasz dochód w zagranicznej walucie
Zgodnie z rekomendacją KNF banki mogą udzielić Ci kredytu hipotecznego tylko w walucie, w której zarabiasz. Jeśli więc osiągasz dochód w zagranicznej walucie, a złożysz wniosek o kredyt w banku, który udziela go wyłącznie w złotówkach, dostaniesz odmowę udzielenia finansowania.
W takiej sytuacji musisz znaleźć bank, który udziela kredytów hipotecznych w walutach obcych. Przykładowo, o kredyt hipoteczny w euro możesz wnioskować np. w Pekao oraz Alior Banku. Są też instytucje, które akceptują dochody z zagranicy pod warunkiem, że nie są one dominujące, a więc gdy kredytobiorca wykaże główne źródło dochodów w złotówkach.
Powód 6: Masz negatywną historię kredytową lub jej brak
Z odmową kredytu hipotecznego musisz się także liczyć w sytuacji, gdy nie masz żadnej historii kredytowej w BIK lub jest ona negatywna. W przypadku jej braku bank nie jest w stanie ocenić, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą, a więc czy spłacasz swoje zobowiązania terminowo. Z kolei negatywna historia kredytowa w BIK zwykle oznacza, że masz opóźnienia w regulowaniu zobowiązań. W obu sytuacjach udzielenie Ci kolejnego kredytu wiąże się dla banku ze zbyt dużym ryzykiem. Zanim więc zawnioskujesz o kredyt hipoteczny, sprawdź, jak zbudować pozytywną historię kredytową, która zwiększy Twoje szanse na otrzymanie finansowania.
Powód 7: Złożyłeś zapytania w zbyt wielu bankach
W BIK widnieją informacje nie tylko o zaciągniętych już przez Ciebie zobowiązaniach, ale także o wszystkich zapytaniach banków na temat Twojej historii kredytowej. Banki takie zapytania zazwyczaj składają do BIK, aby sprawdzić klienta, który złożył u nich wniosek o kredyt. Zbyt duża liczba zapytań w ostatnim czasie może więc świadczyć o tym, że inne instytucje odmówiły Ci już kredytu. Dla kolejnego kredytodawcy to zły sygnał i może Ci on z tego powodu także odrzucić wniosek kredytowy.
Pamiętaj więc, żeby wnioski o kredyt hipoteczny złożyć w podobnym czasie do maks. 2-3 banków. Dzięki temu nie obciążysz zbytnio swojej historii kredytowej, a wciąż pozostanie Ci pole do porównania warunków finansowania w różnych instytucjach.
Powód 8: Bank źle ocenił nieruchomość pod hipotekę
Dla banku istotne jest także przestawione przez Ciebie zabezpieczenie kredytu hipotecznego, czyli nieruchomość, na której ma być ustanowiona hipoteka. W tym aspekcie odmowa kredytu hipotecznego może nastąpić, jeśli taka nieruchomość np.:
- ma zbyt niską wartość w stosunku do kwoty kredytu,
- jest nietypowa, znajduje się w mało atrakcyjnej lokalizacji lub jest w złym stanie technicznym, co może spowodować problem z jej późniejszą sprzedażą,
- ma nieuregulowany stan prawny,
- w jej księdze wieczystej widnieją jakieś obciążenia np. inna hipoteka, dożywocie lub służebność osobista,
- ma współwłaściciela, który nie zamierza przystąpić do kredytu.
Problemem może okazać się też deweloper, od którego zamierzasz kupić mieszkanie. Jeśli bowiem nie cieszy się on dobrą opinią ze względu na zadłużenie, czy też niedotrzymywanie terminów inwestycji, bank może się nie zgodzić na sfinansowanie u niego nieruchomości.
Polecamy także: Czemu banki nie chcą mi udzielić kredytu?
Powód 9: Nie masz wystarczającego wkładu własnego
Bank może odmówić Ci kredytu hipotecznego także wtedy, gdy nie masz wymaganego wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją KNF powinien on pokryć co najmniej 20% wartości nabywanej przez Ciebie nieruchomości. Powinien on też pochodzić z Twoich oszczędności, a więc jego źródłem nie może być inna pożyczka.
Jeśli więc bank wymaga wkładu własnego na poziomie 20%, a Ty masz go tylko w wysokości np. 19%, to nie licz na pozytywne rozpatrzenie wniosku. W takim przypadku albo uzbieraj pełną kwotę swojego udziału w inwestycji, albo poszukaj banku, który proponuje kredyt z niskim wkładem własnym od 10%.
Powód 10: Nie dostarczyłeś wszystkich wymaganych dokumentów do banku
Przed złożeniem wniosku otrzymasz z banku listę dokumentów, jakie musisz dostarczyć, aby Twój wniosek w ogóle mógł być rozpatrzony. Jeśli nie dopełnisz tego obowiązku, naturalną konsekwencją będzie odmowa kredytu hipotecznego. Najpierw więc poproś o taką listę i zdobądź wszystkie dokumenty, a dopiero potem złóż wniosek kredytowy.
Odmowa kredytu hipotecznego – czy można coś z tym zrobić?
Jeśli bank odmówi Ci udzielenia kredytu hipotecznego, w pierwszej kolejności poproś o wyjaśnienie takiej decyzji. Dzięki temu będziesz wiedzieć, że np. powinieneś popracować nad poprawą zdolności kredytowej, poszukać współkredytobiorcy lub wnioskować o kredyt na innych warunkach.
Pamiętaj również, że odmowa kredytu hipotecznego w jednym banku nie oznacza, że również inne instytucje nie udzielą Ci finansowania. Każda z nich inaczej bowiem podchodzi do oceny zdolności kredytowej i oferuje inne warunki kredytowania. Zawsze więc warto spróbować złożyć wniosek do innego banku.
0 Komentarze